Справа № 726/1283/20
Провадження № 2/727/1758/20
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 грудня 2020 року Шевченківський районний суд м. Чернівці в складі:

Головуючого-судді: Одовічен Я.В.

За участю секретаря: Кицинюка С.В.

відповідача: ОСОБА_1

представника відповідача:Іордакі М.Д.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Чернівці цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк Глобус до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Посилався на те, що 25.11.2016 року між АТ КБ «Глобус» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети №17/133 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту.

Відповідно до умов Договору банку відкрито позичальнику програму кредитування овердрафт «Запасочка» для фізичних осіб із сумою ліміту овердрафту: 50000 гривень, строк дії ліміту овердрафту: 24 місяці з 25.11.2016 року по 24.11.2018 року; фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 % річних; процентна ставка в пільговий період кредитування 0,000001 % річних.

21.12.2017 року позичальником додатково подано заяву-анкету №17/326 про приєднання договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту до 100000 гривень та збільшено строк дії ліміту овердрафту на 13 місяців з 21.12.2017 року по 31.12.2018 року.

Вперше позичальником здійснено використання кредитних коштів 29.11.2016 року у розмірі 10000 гривень.

Починаючи з 10 лютого 2020 року, у позичальника виникла прострочена заборгованість за овердрафтом та процентами, а отже нею не виконані умови п.3.4.14, п.3.4.15 Договору.

Станом на 31.08.2020 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість по кредитному договору в сумі 123204 грн. 96 коп., в тому числі: 96672 грн. 34 коп. строкова заборгованість по кредиту; 3832 грн. 03 коп. строкова заборгованість по процентам; 22500 грн. 59 коп. прострочена заборгованість по процентам; штраф за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом у межах ліміту дозволеного овердрафту 200 гривень.

Просив позов задовольнити, стягнути з відповідача заборгованість за договором про встановлення ліміту овердрафту до Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки у розмірі 123204 грн. 96 коп. та понесені судові витрати.

Ухвалою суду від 19.10.2020 року по справі було відкрито провадження та призначено справу до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження.

Відповідачем було подано відзив на позов, в якому остання позов не визнала. Зазначила, що на договорі на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ КБ «Глобус» та Правилах користування платіжними картками відсутній її підпис, а отже не надано доказів, що саме ці Правила та Договір вона розуміла, підписуючи анкету-заяву, вони не є складовою частиною кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем банк дотримався вимог щодо повідомлення споживача про умови кредитування та погодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

На думку, відповідача, враховуючи наведені вище вимоги закону, позивачем не надано доказів наявної заборгованості та підстав для такого нарахування.

Представник позивача у судове засідання не з`явився. Подав до суду клопотання про розгляд справи без його участі, позов підтримав.

Відповідач та її представник у судовому засіданні позов не визнали з підстав, викладених у відзиві.

Суд, заслухавши вступне слово позивача та його представника, дослідивши письмові докази у справі, вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Так, судом встановлено, що 25.11.2016 року між АТ КБ «Глобус» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки шляхом подачі заяви-анкети №17/133 на приєднання до вказаного договору, яким встановлено ліміт овердрафту (а.с.10).

Відповідно до умов Договору банку відкрито позичальнику програму кредитування овердрафт «Запасочка» для фізичних осіб із сумою ліміту овердрафту: 50000 гривень, строк дії ліміту овердрафту:24 місяці з 25.11.2016 року по 24.11.2018 року; фіксована процентна ставка у разі непогашення кредитної заборгованості у пільговий період кредитування (річних) 36 % річних; процентна ставка в пільговий період кредитування 0,000001 % річних.

Також ОСОБА_1 24.11.2016 року підписала лист-повідомлення про умови кредитування, в якому викладено умови про ліміт кредиту, строк та відсоткову ставку за договором (а.с.12).

21.12.2017 року позичальником додатково підписано заяву-анкету №17/326 про приєднання договору, відповідно до якої збільшено ліміт овердрафту до 100000 гривень та збільшено строк дії ліміту овердрафту на 13 місяців з 21.12.2017 року по 31.12.2018 року (а.с.15-16).

Крім того, 21.12.2017 року представником банку та ОСОБА_1 було підписано паспорт споживчого кредиту-інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит. У вказаному паспорті було викладено інформацію про тип кредиту, його ліміт, строк кредитування, процентну ставку відсотків річних, штрафи 50 гривень за порушення термінів погашення термінів за користування овердрафтом, процентів за користування недозволеним овердрафтом 50% річних від залишку заборгованості.(а.с.17).

Відповідач у судовому засіданні не заперечувала факт підписання нею вказаних документів, одержання платіжної картки та використання коштів, перерахованих банком.

У заявах-анкеті зазначено, що ОСОБА_1 згідна із тим, що ознайомлена з договором на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ КБ «Глобус» та Правилах користування платіжними картками, що підтверджується підписом у заяві.(а.с.15).

До договору позивачем було долучено Договір на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки ПАТ КБ «Глобус» та Правила користування платіжними картками ПАТ КБ «Глобус» (а.с.5-9).

Відповідно до наданої банком виписки за договором за період з 25.11.2016 року по 31.08.2020 року, станом на 31.08.2020 року у ОСОБА_1 виникла заборгованість по кредитному договору в сумі 123204 грн. 96 коп., в тому числі: 96672 грн. 34 коп. строкова заборгованість по кредиту; 3832 грн. 03 коп. строкова заборгованість по процентам; 22500 грн. 59 коп. прострочена заборгованість по процентам; штраф за порушення термінів погашення процентів за користування овердрафтом у межах ліміту дозволеного овердрафту 200 гривень (а.с.20-33).

Частиною четвертою ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» передбачено, що у договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис сукупної вартості кредиту для споживача (у процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням, обслуговуванням, погашенням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) умови дострокового розірвання договору; 7) інші умови, визначені законодавством.

На підставі ч.1 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Статтею 207 Цивільного Кодексу України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до положень статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У даному випадку застосування конструкції договору приєднання та його умови були роблені АТ КБ «Глобус».

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Таким чином, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Отже, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Саме до такої правової позиції дійшла Велика палата Верховного Суду, що була викладена у постанові від 03.07.2019 року провадження № 14-131цс19.

Як було встановлено судом, в заяві-анкеті №17/133 від 24.11.2016 року, заяві-анкеті №17/326 від 21.12.2017 року, паспорті споживчого кредиту від 21.12.2017 року було викладено інформацію про тип кредиту, його ліміт, строк кредитування, процентну ставку відсотків річних, штрафи 50 гривень за порушення термінів погашення термінів за користування овердрафтом. Зазначені документи були підписані ОСОБА_1 .

Таким чином, відповідач була ознайомлена з умовами кредитування.

Підписавши заяву, яка є складовою частиною кредитного договору, позичальник відповідно до статей 3, 627 ЦК України добровільно погодила такі умови кредитного договору, взяла на себе відповідні зобов`язання.

Підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи (частина перша статті 9 Закону України від № «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» в редакції, чинній на момент вчинення відповідних правочинів або виникнення відповідних прав та обов`язків, далі - Закон про бухгалтерський облік).

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені на паперових або машинних носіях (частина друга статті 9 Закону про бухгалтерський облік).

Вилучення оригіналів таких документів та регістрів забороняється, крім випадків, передбачених кримінальним процесуальним законодавством (абзац другий частини дев`ятої статті 9 Закону про бухгалтерський облік).

Емітенти зобов`язані в порядку та строки, установлені договором, надавати власникам рахунків виписки про рух коштів на їх рахунках за операціями, що виконані користувачами електронних платіжних засобів. Форма виписки повинна включати всі обов`язкові реквізити, передбачені нормативно-правовим актом Національного банку з питань організації операційної діяльності в банках України (пункт 8 розділу VII Положення про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 05 листопада 2014 року № 705.

Документи за операціями з використанням електронних платіжних засобів мають статус первинного документа та можуть бути використані під час урегулювання спірних питань (пункт 4 розділу VII Положення).

Первинні документи мають бути складені під час здійснення операції, а якщо це неможливо - безпосередньо після її закінчення в паперовій та/або в електронній формі (пункт 4.3. Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженогопостановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254.

Первинні документи складаються на паперових носіях або в електронній формі (абзац другий пункту 4.10. Положення).

Банки обов`язково мають складати на паперових та/або електронних носіях, зокрема, такі регістри як особові рахунки та виписки з них (згідно із абзацом першим пункту 5.3. Положення ).

На підставі пункту 5.5 Положення форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити:номер особового рахунку,дату здійснення останньої (попередньої) операції,дату здійснення поточної операції, код банку, у якому відкрито рахунок, код валюти, суму вхідного залишку за рахунком, код банку-кореспондента, номер рахунку кореспондента, номер документа, суму операції (відповідно за дебетом або кредитом), суму оборотів за дебетом та кредитом рахунку, суму вихідного залишку.

До матеріалів справи приєднано виписку по особовому рахунку ОСОБА_1 №2625/9778/376 .

Враховуючи вищезазначене виписка з особового рахунку ОСОБА_1 є належним і достатнім доказом щодо розрахунку вимог Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус».

Будь-яких доказів на спростування зазначеного розрахунку, відповідачем суду надано не було.

За таких обставин, суд дослідивши та проаналізувавши матеріали справи, за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності, керуючись законом, а також враховуючи вимоги ст.530 ЦК України, приходить до висновку, що позов АТ КБ «Глобус» є обґрунтованим та підлягає задоволенню.

Згідно ч.1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сплачений позивачем судовий збір в розмірі 2102 грн. 00 коп.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 549, 610, 611, 1049, 1050 ЦК України, ст. ст. 4, 12, 13, 76-83, 130, 131, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «Глобус» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ), проживаючої в АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Глобус» (), яке розташоване в м. Київ Куренівський провулок, 19/5 заборгованість за Договором про встановлення ліміту овердрафту до Договору на відкриття поточного рахунку та обслуговування платіжної картки у розмірі 123204 грн. 96 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь АТ КБ «Глобус» понесені судові витрати у розмірі 2102 грн. 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя Шевченківського

районного суду м.Чернівці Одовічен Я.В.