г Інгулецький районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області
Справа № 213/2407/16-ц
Номер провадження 2/213/160/20
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07 квітня 2020 року м. Кривий Ріг

Інгулецький районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області у складі у складі:

головуючого судді Алексєєва О.В.,

за участі секретаря судового засідання Бабейкіної Н.О.

розглянув у відкритому судовому засіданні в залі суду у м. Кривому Розі цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Представник позивача звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 13663,62 грн за кредитним договором №б/н від 08.08.2013, обґрунтовуючи вимоги тим, що відповідно до вказаного договору відповідач отримала кредит у розмірі 500,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, затвердженими наказом №СП-2010-256 від 06.03.2010, Тарифами Банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua/terms/pages/70, складає між ним та Банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту, Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Договору, де зазначено, що клієнт дає згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт.

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки відповідач отримала кредитний ліміт у розмірі 500,00 грн.

Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» (тарифи), базова відсоткова ставка на місяць (нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році) складає 2,5%; розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше ніж 50 грн та не більше залишку заборгованості; строк внесення щомісячних платежів до 25 числа наступного за звітним; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості пеня = (пеня1)+(пеня2), де: (пеня1) = (базова відсоткова ставка за договором)/30 нараховується за кожний день прострочення кредиту, (пеня2) = 1% від заборгованості, але не менше ніж 10 грн в місяць, нараховується один раз в місяць при наявності прострочення по кредиту або відсоткам п`ять та більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором, відповідач станом на 30.09.2016 має заборгованість 13663,62 грн, з яких: 456,62 грн тіло кредиту, 9071,16 грн нараховано відсотків за користування кредитом; 3000,00 грн - нараховано пені, а також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн - штраф (фіксована частина), 626,84 грн - штраф (процентна складова), яку позивач просить стягнути на його користь з відповідача.

У відкрите судове засідання представник позивача не з`явився, але до його початку надав суду заяву в якій просить справу розглянути без його участі.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив, хоча про дату, час та місце слухання справи сповіщений належним чином, шляхом направлення судової повістки про виклик до суду за місцем проживання останнього, зареєстрованим у встановленому законом порядку.

Представник відповідача в судове засідання не з`явився, подав заяву про розгляд справи за його відсутності.

Відповідно до відзиву представника відповідача, останній частково заперечує проти задоволення позову, зазначає, що 08.08.2013 між АТ КБ «Приватбанк» відбулось підписання анкети-заяви про приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» та «Тарифів банку». У анкеті-заяві відповідача від 08.08.2013 процентна ставка не зазначена, відсутні дані щодо отримання кредиту, його розміру, тобто відсутні ознаки узгодження в письмовій формі умов щодо розміру кредиту, процентів за користування кредитом, розміру пені та штрафу. Зазначає, що у відповідача відсутнє зобов`язання сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі. Позивачем не надано доказів того, що саме з цими «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» ознайомилась відповідач і погодилась з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг Приватбанку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кревними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та зокрема у зазначеному в цих документах розмірі і порядку нарахування. Довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», витяг з Умов та правил надання банківських послуг не підписані відповідачем, що є істотною умовою додержання письмової форми кредитного договору. Між сторонами по справі на підставі заяви не виникло кредитних відносин. Позовні вимоги визнає частково в розмірі 465,62 грн.

Відповідно до відповіді на відзив, представник позивача зазначає, що Правила та Умови є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Відповідно до заяви відповідача, остання ознайомилась та згодна з Умовами та правилами надання банківських послуг, які було надано для ознайомлення в письмовому вигляді, в тому числі з Умовами та правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованими на сайті Банку, Тарифами Банку, які разом з Заявою складають договір банківського обслуговування. Сторонами при укладенні договору були обговоренні всі істотні умови. Умови і правила надання банківських послуг, Тарифи банку є загальнодоступною інформацією.

Тарифи є невід`ємною частиною договору, перелік може змінюватись та доповнюватись, про що власник картки повідомляється відповідно до Умов та Правил. Позичальник в Банк не звертався за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про його обізнаність про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і його згоду з ними. Виконання умов кредитного договору підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку.

На підставі договору про надання банківських послуг відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 , ключем до карткового рахунку є пластикова картка, яку отримала відповідач, та мобільний телефон, який вказала відповідач. Банк забезпечив позичальнику можливість доступу до карткового рахунку різними можливими шляхами, зокрема за допомогою картки та фінансового телефону.

Випискою з карткового рахунку підтверджується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт, відповідач користувалася грошима, отримувала кошти через банкомат, отже й отримала кредитну картку «Універсальна», частково сплачувала заборгованість за договором.

Нарахування пені, розмір якої змінювався на підставі Наказів Банку №СП-2013-6500941 від 08.01.2013, №СП-2103-6776448 від 19.09.2013, здійснено на підставі п. 2.1.1.12.6.1 Умов та правил надання банківських послуг. Розмір штрафу розраховано відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг.

В запереченні на відповідь на відзив представник відповідача частково заперечує проти позовних вимог з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву.

Відповідно до пояснень представника позивача, останній просить задовольнити позовні вимоги посилаючись на вказані раніше підстави.

У зв`язку з неявкою сторін справа підлягає розгляду в порядку ч. 2 ст. 247 ЦПК України без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Ухвалою Інгулецького районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 16 січня 2020 року постановлено прийняти до розгляду та відкрити провадження у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованостіта призначити розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження.

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ч.1, ч.5 ст. 81 ЦПК кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом, докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Судом досліджені всі докази надані сторонами, клопотань про витребування та дослідження інших доказів до суду не надходило. Відповідно до ч. 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Суд, вивчивши матеріали справи та оцінивши їх у сукупності, вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково з наступних підстав.

Відповідно до матеріалів справи (а.с. 6-32), 08.08.2013 відповідач звернулась до ПАТ КБ "ПриватБанк", правонаступником якого є позивач,із Анкетою-заявою про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, яка в сукупності з цими Умовами, а також Тарифами позивача та Пам`яткою клієнта складає Договір про надання банківських послуг.

Відповідно до довідки позивача про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти клієнта ОСОБА_2 , відповідачу було встановлено кредитний ліміт: 18.08.2013 в розмірі 500,00 грн, 03.07.2014 в розмірі 470,00 грн (а.с. 48, 53).

Відповідно до довідки позивача, за умовами кредитного договору б/н від 08.08.2013 відповідачу було надано кредитні картки: № НОМЕР_1 , № НОМЕР_2 терміном дії до травня 2021 року (а.с. 120).

Із виписки банку по картці відповідача за період з 01.08.2013 по 02.08.2019 слідує, що відповідач користувалась кредитною карткою, розраховувалася в магазинах (а.с. 117-119).

Згідно ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст.ст. 526 та 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Отже, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом та договірні.

Посилаючись на невиконання відповідачем умов Договору про надання банківських послуг, позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість станом на 30.09.2016 в сумі 13663,62 грн, з яких: 456,62 грн тіло кредиту, 9071,16 грн проценти за користування кредитом; 3000,00 грн - пеня, а також штрафи:: 500,00 грн - штраф (фіксована частина), 626,84 грн - штраф (процентна складова),

У Заяві відповідача від 08.08.2013 процентна ставка і комісія не зазначені; крім того, у цій Заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Позивач, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість по процентам за користування кредитними коштами а також заборгованість за пенею та штрафи.

Обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, позивач посилається на Витяг з Тарифів та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень того, що саме з цими Витягом з Тарифів та Витягом з Умов було ознайомлено відповідача, який при цьому погодився з ними, підписуючи Заяву.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки зміст цього документа повністю залежить від волевиявлення і дій лише однієї сторони (банку), яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у Заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, комісії, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

При цьому згідно з частиною шостою статті 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Надані позивачем Умови та Правила надання банківських послуг не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в Заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останнім і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Наведена правова позиція сформульована Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 (справа № 342/180/17), яка, в силу положень частини шостої статті 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів», підлягає врахуванню усіма іншими судами при застосуванні таких норм права.

За таких обставин, відсутні правові підстави для стягнення з відповідача процентів за користування кредитом в розмірі 9071,16 грн, а також 3000,00 грн пені та 1126,84 грн штрафів (фіксованої та процентної складових).

Водночас, враховуючи, що фактично отримані та використані надані позивачем грошові кошти в добровільному порядку відповідачем не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає можливим стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту у розмірі 456,62 грн.

Вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання, з підстав та у розмірах встановлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України позивач не пред`явив.

Отже, пред`явлений позов підлягає частковому задоволенню.

Виходячи з того, що вимоги позивача задоволено судом частково, з урахуванням приписів частини першої статті 141 ЦПК України, понесені позивачем судові витрати з оплати судового збору підлягають відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог, а саме 46 грн 05 коп. (456,62 грн/13663,62 грн * 1378 грн).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 13, 81, 89 ч. 1 ст. 141, ст.ст. 223, 247, 263, 265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" заборгованість за тілом кредиту за кредитним договором

б/н від 08 серпня 2013 року в розмірі 456 (чотириста п`ятдесят шість) грн 62 коп.

В задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_3 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"судовий збір в розмірі 46 (сорок шість) грн 05 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Інгулецький районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк "Приватбанк", Код , юридична адреса: вул. Грушевського, буд.1Д, м. Київ, 01001.

Відповідач: ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса реєстрації місця проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Дата складення повного тексту судового рішення - 08 квітня 2020 року.

Суддя О.В. Алексєєв