РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

ун. № 759/18300/18

пр. № 2/759/2464/19

16 грудня 2019 року суддя Святошинського районного суду м. Києва Коваль О.А., розглянувши у приміщенні суду в м. Києві в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «СС ЛОУН» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору,

В С Т А Н О В И В:

ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до ТОВ «СС ЛОУН» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору № 289675-А від 08.06.2018 р. Позовні вимоги мотивує тим, що 08 червня 2018 року між ним та відповідачем укладено Договір про надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 289675-А, відповідно до умов якого товариство надало позичальнику кредит в сумі 5500 грн зі сплатою фіксованої ставки в розмірі 1,33% за користування кредитом, які сплачуються позичальником за кожен день строку користування кредитом, зазначеного в п. 2.1.2 договору, що дорівнює 478,8% річних, з терміном повернення коштів 06 липня 2018 р. При цьому, позивач зазначає, що при укладенні вищезазначеного Кредитного договору були порушені його права як споживача згідно положень ЗУ «Про захист прав споживачів», «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», «Про захист персональних даних» у зв`язку з чим, ним у досудовому порядку неодноразово направлялись листи про припинення порушень з боку відповідача, проте, такі вимоги були залишені без задоволення, а тому він вимушений звернутись до суду. По-перше, ОСОБА_1 зазначає, що в порушення ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ч. 2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» фактично працівники ТОВ «СС ЛОУН» при видачі кредитних коштів не ознайомили позичальника з умовами кредитування та ризиками, так як він ніде про це не ставив свій підпис, також працівники зазначеної фінансової установи не надали йому «Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту Товариства з обмеженою відповідальністю «СС ЛОУН», які затверджені 05.04.2017 р. Наказом № 0504-1 ТОВ «СС ЛОУН». Йому як споживачу не була надана інформація, яка стосується суті наданих відповідачем фінансових послуг, а отже відсутнє і будь-яке письмове підтвердження з вищенаведеною інформацією та взагалі з усіма умовами кредитного договору. Отже, недотримання на невиконання відповідачем вимог ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів», на думку позивача. є підставою згідно ст. 215 ЦК України, для визнання даного Кредитного Договору недійсним, в зв`язку з недотриманням відповідачем норм законодавства щодо істотних умов договору, які є необхідними для його укладення.

По-друге, ОСОБА_1 в обґрунтування своїх позовних вимог зазначає про порушення норм встановлених п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів», а саме за п. 5.3 Договору у випадку прострочення терміну платежу, позичальник зобов`язаний сплатити пеню, що розраховується відповідно до п.п. 4.6 Договору, що становить 4950 грн, а отже сума компенсації становить більше 100 %, що відповідно до п. 5 ч. 3 с. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» є несправедливою умовою,та є всі підстави для визнання п. 5.34 Кредитного договору недійсним.

По-третє, позивач зазначає про порушення норм, встановлених абз. 5, 11 п. 2 ст. 8 ЗУ «Про захист персональних даних», а саме: відповідач не повідомляв про умови та строки обробки його персональних даних. З аналізу умов Кредитного договору вбачається, що надана ним згода на обробку його персональних даних є безстроковою та безвідкличною. Поряд з цим, відповідно до абз. 5, 11 п. 2 ст. 8 зазначеного Закону особа має прав пред`являти вмотивовану вимогу із запереченням проти обробки своїх персональних даних та відкликати згоду на їх обробку. У вересні 2018 р. позивач направив на адресу відповідача лист, відповідно до якого відкликав згоду на обробку, використання його персональних даних, у відповідь на який йому було повідомлено, що будь-яка відмова від обробки персональних даних, яка здійснюється на підставі п. 3 ч. 1 ст. 11 Закону не передбачена у зв`язку з чим правові підстави для виключення з баз даних та реєстрів Товариства його персональних даних чи аналогічний обов`язок відсутні. Отже, відсутність у кредитному договорі права відізвати свою згоду на обробку персональних даних, є порушення закону та підставою для визнання підпунктів п. 10.10 Договору, щодо обробки персональних даних недійсними. З огляду на викладені вище твердження, на думку позивача, є всі підстави для визнання кредитного договору судом недійсним.

Ухвалою суду від 22.11.2018 р. у справі відкрито провадження, яке постановлено розглядати за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Представник відповідача надав до суду відзив на позовну заяву, у відповідності з яким просив відмовити в задоволенні позову в повному обсязі зазначаючи, що всі намагання позивача визнати кредитний договір недійсним направлені лише на уникнення цивільно-правової відповідальності за невиконання зобов`язань за кредитним договором. В обґрунтування своїх заперечень зазначив, що кредитний договір відповідає вимогам законодавства. Останній було укладено на підстав Примірного договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту та Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту Товариства з обмеженою відповідальністю «СС ЛОУН» (далі - Правила). 06 липня 2018 р. позивач уклав з відповідачем Додаткову угоду № 1 до Кредитного договору, якою було продовжено термін платежу за Кредитним договору до 04 серпня 2018 р. Сам договір було укладено у відповідності з положенням ЗУ «Про електронну комерцію». Так, текст примірного Кредитного договору та Правила з усією інформацією щодо умов надання та погашення кредиту, що передбачена ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та інша необхідна інформація розміщені у вільному доступі на веб-сайті Товариства, із текстом останніх позивач ознайомився шляхом перенаправлення на відповідне посилання, без якого позивач не зміг би подати кредитну заявку, що повністю відповідає вимогам п.п. 4, 5 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію». Згідно умов п. 10.3, Кредитного договору, Правила розміщені на сайті Кредитодавця за посиланням https://www.ccloan.ua/ua/zvit. На момент укладення Договору позичальник підтверджує, що він ознайомлений з текстом Правил. Також, згідно п. 10.10 Кредитного договору, Позичальник підтверджує, що отримав від Кредитодавця до укладення цього договору інформацію, зазначену в ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Також представник відповідача зазначив, що згідно підп. 1 п. 2 ст. 3 Закону «Про споживче кредитування» цей закон не поширюється на договори, що містять умову про споживчий кредит у формі кредитування рахунку зі строком погашення кредиту до одного місяця, та кредитні договори, що укладаються на строк до одного місяця, тому посилання позивача на положення ЗУ «Про захист прав споживачів» безпідставні.

Також зазначив, що розмір компенсації (пені), що була нарахована Товариством Позичальнику після невиконання Позичальником своїх зобов`язань за Кредитним договором, не перевищує 50% від вартості продукції (суми кредиту та нарахованих процентів за користування кредитом) і складає лише 30,4% від вартості продукції та вказав, що згода Позивача на обробку його персональних даних була надана двічі в порядку, передбаченому п. 1 та п. 3 ч. 1 ст. 11 ЗУ «Про захист персональних даних»: 1) згода суб`єкта персональних даних на обробку його персональних даних; 3) укладення та виконання правочину, стороною якого є суб`єкт персональних даних, тому враховуючи, що кредитний договір продовжує свою дію, відповідно відкликання згоди на обробку персональних даних можливе лише шляхом укладення додаткового договору до Кредитного договору чи припинення дії Кредитного договору шляхом його виконання.

Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні у справі докази у їх сукупності, приходить до наступного висновку.

Згідно положень ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погодженні ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України).

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Договір вважається укладеним, якщо між сторонами у передбачених законом порядку та формі досягнуто згоди щодо усіх його істотних умов. Істотними є умови, визнані такими за законом чи необхідні для договорів даного виду, а також умови, щодо яких на вимогу однієї із сторін повинна бути досягнута згода.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 08 червня 2018 року між позивачем та відповідачем укладено Договір про надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту № 289675-А, відповідно до умов якого товариство надало позичальнику кредит в сумі 5500 грн зі сплатою фіксованої ставки в розмірі 1,33% за користування кредитом, які сплачуються позичальником за кожен день строку користування кредитом, зазначеного в п. 2.1.2 договору, що дорівнює 478,8% річних, з терміном повернення коштів 06 липня 2018 р. Кредитний договір було укладено на підстав Примірного договору надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту та Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту Товариства з обмеженою відповідальністю «СС ЛОУН» (далі - Правила). Зазначений договір було укладено та оформлено у відповідності до ЗУ «Про електронну комерцію». 06 липня 2018 р. позивач уклав з відповідачем Додаткову угоду № 1 до Кредитного договору, якою було продовжено термін платежу за Кредитним договору до 04 серпня 2018 р.

Згідно ч. 12 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно ч. 8 ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору. Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Частина 6 ст. 11 цього Закону передбачає, що відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: 1) надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; 2) заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; 3) вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Згідно ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Як встановлено судом, пропозиція до укладення кредитного договору міститься на сайті відповідача. Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договiр, умови якого встановленi однiєю iз сторiн у формулярах або iнших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цiлому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Заслуговують на увагу доводи відповідача про те, що текст примірного Кредитного договору, Правила, інформація щодо умов надання та погашення кредиту (сума та строк кредиту, розмір процентної ставки, розмір акційної процентної ставки, розмір річної процентної ставки, загальна вартість кредиту для споживача, розмір пені etc.), а також вся інформація, що передбачена ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та інша необхідна інформація розміщена у вільному доступі на веб-сайті Товариства, без проставлення відмітки про ознайомлення із текстом Правил позивач не зміг би подати кредитну заявку.

Згідно п. 10.10 Кредитного Договору Позичальник підтверджує, що отримав від Кредитодавця до укладання цього Договору інформацію, зазначену в частині 2 статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

У відповідності з п. 10.3 Кредитного договору Правила розміщені на Сайті Кредитодавця за посиланням https://www.ccloan.ua/ua/pravila. На момент укладення Договору позичальник підтверджує, що він ознайомлений з текстом Правил.

Таким чином, надання ОСОБА_1 інформації щодо умов кредитування, а також передбаченої ч. 2 ст. 12 «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» було підтверджено ним особисто електронним цифровим підписом одноразовим ідентифікатором позивача, яким він підписав Кредитний договір, що підтверджує ознайомлення позивача з вищезазначеною інформацією.

Тому, доводи позивача про порушення ч. 2 ст. 12 ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ч. 2 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» при укладенні кредитного договору суд вважає безпідставними, оскільки встановлено, що перед укладенням кредитного договору Позивачу була надана повна, всебічна, об`єктивна та достовірна інформація щодо умов отримання та погашення кредиту, а також інформація передбачена вимогами чинного законодавства України. У випадку незгоди останнього з умовами кредитування Позивач мав право відмовитись від отримання кредиту та вийти з ІТС Відповідача, чого він не зробив.

Відносно доводів щодо порушення законодавчих обмежень, передбачених п. 5 ч. 3 ст. 18 ЗУ «Про захист прав споживачів» щодо включення до кредитного договору несправедливих умов (встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором). Враховуючи, що сума пені, яка нарахована за кредитним договором складає 2640 грн в дійсності не перевищує 50 % вартості продукції (8681,88 грн), що складається із суми кредиту та нарахованих процентів, суд вважає ці посилання на позивача також необґрунтованими і такими, що не заслуговують на увагу.

Відносно мотивувань про його відмови від обробки персональних даних, слід зазначити одержані персональні дані ОСОБА_1 були отримані відповідачем на підставі п. 3 ч. 1 ст. 11 ЗУ «Про захист персональних даних», тобто на підставі укладення та виконання правочину, стороною якого є суб`єкт персональних даних або який укладено на користь суб`єкта персональних даних чи для здійснення заходів, що передують укладенню правочину на вимогу суб`єкта персональних даних. Позивач добровільно надав відповідачу при укладенні договору особисті персональні дані, що було зумовлено необхідністю виконання кредитного договору. Тому, будь-яка відмова від обробки персональних даних має бути безпосередньо пов`язана із чинністю відповідного кредитного договору. Оскільки на сьогоднішній день Кредитний договір продовжує дію, відповідне відкликання згоди на обробку персональних даних можливе лише внаслідок припинення зобов`язань за відповідним договором.

Правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків ( ч. 1 ст. 202 ЦК України).

Правочин вважається правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або він не визнаний судом недійсним ( ст. 204 ЦК України).

За змістом положень ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частиною першою-третьою, п`ятою, шостою статті 203 цього Кодексу. Статтею 203 ЦК України встановлені загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину.

Загальними вимогами чинності правочину є наступні: зміст правочину не може суперечити ЦК України та іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства; особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності; волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі; правочин має вичинятися у формі, встановленій законом; правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним; не може суперечити правам та інтересам осіб. Правочин може визнаватись недійсним за наявності дефектів у будь- якому елементі правочину.

Як роз`яснено в п.п. 7, 8 Постанови Пленуму Верховного Суду України від 6 листопада 2009 року за № 9 «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними», правочин може бути визнаний недійсним лише з підстав, визначених законом, та із застосуванням наслідків недійсності, передбачених законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання стороною (сторонами) вимог, які встановлені статтею 203 ЦК, саме на момент вчинення правочину.

За договором кредиту одна сторона - банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит у встановлений строк та сплатити відсотки (ч. 1 ст. 1054 ЦК України). Кредитний договір є договором консенсуальним, платним, двосторонньо зобов`язальним. Вимоги до форми і порядку укладення кредитного договору передбачено у ст. 1055 ЦК України, ст. 6 Закону України від 12 липня 2001 р. «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Кредитний договір укладається між позичальником і кредитодавцем в письмовій формі і визначає взаємні зобов`язання стосовно суми кредиту, терміну його повернення, розміру та порядку сплати відсотків і не може змінюватися в односторонньому порядку.

До умов кредитного договору належать: об`єкти кредитування; розмір кредиту; умови його надання та погашення; процентні ставки за користування кредитом та порядок сплати процентів; умови здійснення банківського контролю за використанням коштів; способи забезпечення виконання зобов`язань клієнтом; перелік розрахунків та відомостей, необхідних для кредитування, строк їх надання клієнту; майнова відповідальність за порушення умов договору тощо.

Важливим є право позичальника на отримання попередньої достовірної інформації про умови кредитування, у тому числі про усі платежі, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту.

Виходячи з положень ч. 3 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», інформація, яка надається клієнту, повинна забезпечувати правильне розуміння суті фінансової послуги, без нав`язування її придбання. Згідно з п. 4 ч. 1 ст. 4 Закону України «Про захист прав споживачів», останній має право на достовірну і доступну інформацію.

Як з`ясовано судом, оспорюваний кредитний договір укладено в електронній формі, що згідно ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію» прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Вищезазначений договір підписано сторонами у спосіб, передбачений цим Законом, сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору, мали необхідний обсяг цивільної дієздатності, а їх волевиявлення було вільним і відповідало їхній внутрішній волі; позивач на момент укладення договору не заявляла додаткових вимог щодо умов спірного договору.

Відповідно до ч. 5 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Пунктом 4 ч. 1 ст. 21 цього ж Закону встановлено, що права споживача вважаються в будь-якому разі порушеними, якщо порушується принцип рівності сторін договору, учасником якого є споживач.

В той же час, судом не встановлено порушення прав ОСОБА_1 як споживача, під час укладання кредитного договору та відповідно видачі кредитних коштів.

Відповідно до положень п. 6 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», споживач має право протягом чотирнадцяти календарних днів відкликати свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин. Перебіг цього строку розпочинається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору.

В свою чергу, позивачем не надано докази, які мали підтвердити, що позичальник скористався наданим законом правом на відкликання згоди на укладання договору.

Аналізуючи укладений сторонами кредитний договір, обсяг та зміст прав і обов`язків сторін, які передбачені зазначеним договором та умовами надання споживчого кредиту, які є невід`ємною частиною договору, при підписанні спірного кредитного договору позивач погодився з його умовами, отримав кредитні кошти, тому суд приходить до висновку, що умови кредитного договору не суперечать принципу добросовісності і його наслідком не є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду позивача, підстав для визнання недійсним кредитного договору, які наведені позивачем, судом не встановлено.

Завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. (ч. 1 ст. 2 ЦПК України).

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. (ст. 5 ЦПК України)

З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що позов ОСОБА_1 до ТОВ «СС ЛОУН» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору є необґрунтованим та таким, що не підлягає задоволенню.

Враховуючи наведене та керуючись ст.ст. 202-204, 215, 638, 1054 ЦК України, ст. ст.11, 18, 21 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. ст. ст. 2, 5, 13, 81, 258, 258, 265, 268, 354 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

В задоволенні позову ОСОБА_1 до Товариства з обмеженою відповідальністю «СС ЛОУН» про захист прав споживачів та визнання недійсним кредитного договору - відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду через Святошинський районний суд м. Києва шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його постановлення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його постановлення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.

Рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подано апеляційну скаргу, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Коваль О.А.