КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/1249/19
Провадження №2/319/496/2019
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
05 грудня 2019 року смт. Більмак
Куйбишевський районний суд Запорізької області у складі:
головуючого судді Мальованого В.О.,
при секретарі судового засідання Синяковій О.І.,
за відсутності учасників справи, розглянувши в порядку спрощеного провадження в судовому засіданні в залі Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовною заявою акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" (далі - АТ КБ "ПриватБанк") до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, ціна позову 125 381,46 грн. -
17 жовтня 2019 року АТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 , в якому заявлена вимога про стягнення заборгованості за кредитним договором. Так, відповідно до укладеного договору № б/н від 23 березня 2010 року ОСОБА_1 отримала кредит в розмірі 6700,00 грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом відповідно до умов договору. Відповідач порушила умови договору і має прострочену заборгованість. Станом на 31 серпня 2019 року сума заборгованості складає 200 299,46 грн, де 592,20 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 194 029,97 грн. - сума заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, 5677,29 грн. - заборгованість за пенею та комісією. Позивач користуючись своїм правом вимагати від боржника будь-якої частини суми заборгованості за кредитом , прохає стягнути з відповідача суму заборгованості в розмірі 125 381,46 грн., де 592,20 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 124 789,26 грн., - сума заборгованості по процентам за період з 23 березня 2010 року по 31 січня 2019 року. Відповідач в добровільному порядку не вжила заходів щодо погашення заборгованості, тому АТ КБ "ПриватБанк" вимушений звернутись до суду із вищевказаним позовом.
Ухвалою Куйбишевського районного суду Запорізької області від 08 листопада 2019 року було відкрито провадження, вирішено здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін .
Представник позивача повідомлений належним чином про час і місце розгляду справи, у судове засідання не з`явився, просить суд розглянути справу за відсутності представника банку, вказуючи на те, що позивач підтримує заявлені вимоги у повному обсязі, не заперечує проти винесення заочного рішення.
Виходячи з наведеного, а також положень ч. 3 ст. 211 ЦПК України, суд вважає, що рішення у справі можливо постановити при проведенні судового засідання за відсутності представника позивача на підставі наявних у суду матеріалів.
Відповідач повідомлена про час та місце розгляду справи, в судове засідання не з`явилась, відзиву на позовну заяву не подала, про причини неявки суд не повідомила. У зв`язку з цим, на підставі ст.ст. 223,280 ЦПК України, за письмової згоди представника позивача суд ухвалює заочне рішення.
У відповідності до вимог ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи.
Суд, дослідивши наявні в матеріалах справи докази, надавши їм оцінку, вважає, що позов підлягає задоволенню частково виходячи з наступного.
Судом встановлені наступні обставини у справі та відповідні їм правовідносини.
Згідно зі статутом акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК" за рішенням єдиного акціонера банку від 21 травня 2018 року було змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на акціонерне товариство комерційний банк "ПРИВАТБАНК", про що 14 червня 2018 року були внесені відповідні зміни до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.
23 березня 2010 року ОСОБА_1 , підписавши Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі-Умови) у ПриватБанку, стала клієнтом АТ КБ "ПриватБанк" та отримала платіжну карту, відповідно до тарифів якої відповідачу надано кредит в розмірі 6700 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту (а.с.8).
У заяві зазначено, що відповідач згодна з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилася та погодилася з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй в письмовому вигляді.
До кредитного договору банк додав довідку про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна. 55 днів пільгового періоду" та Умови і правила надання банківських послуг в ПриватБанку.
Згідно з довідкою про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна. 55 днів пільгового періоду" базова відсоткова ставка на місяць становить 2,5 %, за тратами, обов`язковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості); пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів. Пеня = Пеня(1) + Пеня(2), де Пеня(1) = базова відсоткова ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту). Пеня(2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць (нараховується 1 раз на місяць при наявності прострочки по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн. і більше); штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань - 500 грн. + 5% від суми позову ( а.с.9).
АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.
Згідно з наданим банком розрахунком заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором станом на 31 серпня 2019 року складає 200 299,46 грн, де 592,20 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 194029,97 грн. - сума заборгованості за процентами за користування кредитом, 2677,29грн. - заборгованість за пенею та комісією.
Позивач користуючись своїм правом вимагати від боржника будь-якої частини суми заборгованості за кредитом, прохав стягнути з відповідача суму заборгованості в розмірі 125 381,46 грн., де 592,20 грн. - сума заборгованості за тілом кредиту, 124 789,26 грн., - сума заборгованості по процентам за період з 23 березня 2010 року по 31 січня 2019 року.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Позивачем до позову наданий витяг з умов та правил надання банківських послуг (надалі за текстом- Умови).
За п. 1.1.1.45. Умов, кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір коштів, що надаються Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та зворотності.
Згідно п. 2.1.1.5.5. Умов, обов`язком Клієнта є погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.
Відповідно до п. 2.1.1.4.6. Умов, Банк має право в разі порушення Клієнтом зобов`язання по погашенню заборгованості перед Банком протягом 90 днів з моменту виникнення таких порушень змінити умови кредиту, встановив строк повернення кредиту 91-й день з моменту порушення зобов`язань Клієнта по погашенню кредиту та вимагати від Клієнта повернення кредиту, виплати відсотків за його використання, виконання інших зобов`язань по кредиту в повному обсязі.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).
Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.
Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).
Під час підписання анкети-заяви , ОСОБА_1 ознайомилась про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна", де встановлені: базова відсоткова ставка на місяць, обов`язковий щомісячний платіж , пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань .
Свої зобов"язання за кредитним договором позивач виконав в повному обсязі, надав грошові кошти відповідачу, а остання отримала вказані кошти. Як вбачається з представленого розрахунку, ОСОБА_1 користувалась коштами АТ КБ «Приватбанк», частково здійснювала погашення заборгованості за кредитним договором, що свідчить про визнання нею свого обов`язку перед банком щодо повернення кредиту.
Згідно ст.629 ЦК України, договір є обов"язковим для виконання сторонами. Згідно ст.525, ч.2 ст.615 ЦК України, одностороння відмова від зобов"язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Одностороння відмова від зобов"язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов"язання.
Враховуючи отримання відповідачем кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 592,20 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальниика процентів від суми позики в розмірі , що передбачено договором.
Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно з ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Відповідно до ч.1 ст.598, 599 ЦК України, зобов"язання припиняються частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом. Зобов"язання припиняються виконанням, проведеним належним чином.
Вирішуючи питання про стягнення 124 789,26 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.
Позивач зазначає, що розмір процентів змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 23.03.2010 річна процентна ставка становить 30%, з 01.09.2014 річна процента ставка піднята і становить 34,80%, а з 01.04.2015 піднята до 43,20%.
Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов, правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору.
За п. 1.1.3.1.9. Умов, обов`язком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати власнику виписки про стан картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції за картрахунками.
В заяві-анкеті такий спосіб надання виписки не зазначений.
Також згідно з п. 1.1.6.1. та п.1.1.6.2. Умов, зміни до цих Умови і Правил надання банківських послуг, вносяться Банком щомісяця в односторонньому порядку у випадках, не заборонених чинним законодавством України. У тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, Банк повідомляє Клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів зв`язку:
- офіційний сайт Банку;
- підпис необхідних документів безпосередньо у відділенні Банку.
Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо збільшення процентної ставки позивачем не надано.
Також відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:
1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;
2) індекс повинен ґрунтуватися на об`єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;
3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.
У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки».
Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.
Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки.
Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 30% річних.
Як було зазначено судом, відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна. 55 днів пільгового періоду" базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 2,5%, тобто 30,00% річних.
Враховуючи наведені положення, вимоги статті 1054 ЦК України, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною.
За розрахунком суду, розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 1006,09 грн. При розрахунку судом враховано, що станом на дату виникнення заборгованості 04.09.2013 заборгованість за процентами становила 31,43 грн. Подальший розрахунок процентів, що підлягають стягненню, здійснений за період з 04.09.2013 по 31.01.2019 (саме станом на 31.01.2019 позивач просить стягнути заборгованість по процентам за користування кредитом) за процентною ставкою саме 30% річних та становить 974,66 грн.
Розрахунок процентів, здійснений судом, відображений у наступній таблиці.
дата виникнення заборгованостікінцева дата розрахункукількість днів простроченняпроцентна ставка % річнихсума основного боргу, грн.сума процентів, грн. за період з 04.09.2013 по 31.01.2019сума процентів, грн., які нараховані станом на 04.09.2013Загальна сума нарахованих процентів, грн.
авc (b-a)def (e*d/360*c)gh (f+g)
В матеріалах справи відсутня заява відповідача, якою він інформує банк про припинення дії договору, заперечень стосовно вимог позивача відповідач на час розгляду справи не надав.
Враховуючи наведені положення, вимога про стягнення нарахованих процентів в розмірі 1006,09 грн є правомірною.
Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:
- 592,20 грн. - заборгованість за кредитом;
- 1006,09 грн. - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом.
Враховуючи вище викладене, з відповідача на користь АТ"КБ"ПриватБанк" підлягає стягненню сума заборгованості станом на 31 січня 2019 року у розмірі 1598,29 грн.
Оскільки позовні вимоги АТ"КБ"ПриватБанк" щодо стягнення заборгованості задоволені частково , тому суд в порядку ст.141 ЦПК України має підстави для стягнення з відповідача на користь позивача понесених останнім судових витрат пропорційно до задоволених вимог, а саме в розмірі 01 грн.
Керуючись ст.ст.526,530,625,1054 ЦК України, ст.ст. 12,76,77,81,83,141,211,223,247,258, 259, 265,268,273,279, 280-283 ЦПК України суд,
Позов акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк", - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором станом на 31 січня 2019 року в сумі 1598 ( одна тисяча п"ятсот дев"яносто вісім) гривень 29 копійок, де 592 (п"ятсот дев"яносто дві) гривні 20 копійок - сума заборгованості за кредитом, 1006 (одну тисячу шість) гривень 09 копійок - сума заборгованості по відсотках за користування кредитом, суму понесених судових витрат у вигляді сплати судового збору в розмірі 1 (однієї) гривні , а всього 1599 ( одна тиясча п"ятсот дев"яносто дев"ять) гривень 29 копійок.
В решті позовних вимог - відмовити.
Рішення суду відповідно до частини 1 статті 273 ЦПК України набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Запорізького апеляційного суду шляхом подання в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом , що його ухвалив за письмовою заявою відповідача , поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повний текст рішення виготовлено 05 грудня 2019 року.

Позивач: акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк", розрахунковий рахунок № НОМЕР_1 , МФО банку 305299, ідентифікаційний код за , адреса: 01001, м.Київ, вул.Грушевського, буд.1Д;

Представник позивача: Савіхіна Анастасія Миколаївна, місце роботи: 49094, м.Дніпро, вул.Набережна Перемоги, 50;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , паспорт громадянина України НОМЕР_2 , виданий Куйбишевським РВ УМВС України в Запорізькій області 30.10.1997 року, ідентифікаційний податковий номер НОМЕР_3 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ).

Суддя: В.О.Мальований