КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/588/18
Провадження №2/319/177/2019
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 березня 2019 року смт.Більмак

Куйбишевський районний суд Запорізької області в складі:

головуючого судді Хамзіна Т.Р.,

секретар судового засідання Фінько Ю.В.,

за участі представника позивача Пєйчевої О.В.,

представника відповідача ОСОБА_2,

за відсутності інших учасників справи,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 41 470,72 гривень,

ВСТАНОВИВ:

До Куйбишевського районного суду Запорізької області 18.05.2018 звернулося публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі - позивач, КБ «Приватбанк») з позовом до ОСОБА_3 (далі - відповідач), в якому вказало, що відповідно до договору №б/н від 22.03.2010 ОСОБА_3 отримала кредит у розмірі 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою», затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобов'язання за вказаним договором не виконав.

Станом на 30.04.2018 відповідач має заборгованість 41 470,72 грн., яка складається з наступного:

918,05 грн. - заборгованість за кредитом;

34 220,10 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

3 881,58 грн. - заборгованість за пенею та комісією;

500,00 грн. - штраф (фіксована частина);

1 950,99 грн. - штраф (процентна складова).

Позивач просить стягнути зазначену суму заборгованості.

В судовому засіданні представник позивача підтримала позовні вимоги, пояснила суду, що згідно рішення єдиного акціонера банку від 21.05.2018 року відбулося перейменування позивача на приватне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк». При цьому не відбулося ліквідації або припинення юридичної особи. Відбулася зміна назви, що не є підставою для здійснення процесуального правонаступництва та заміни позивача. Також представник позивача зазначила, що відповідачу було видано чотири кредитних картки: перша видана 22.03.2010 року з терміном дії до 12/11, друга видана 16.12.2013 з терміном дії до 08/17, третя видана 05.08.2014 з терміном дії до 07.18, четверта - 26.01.2015 з терміном дії до 07/18.

Представник відповідача проти задоволення позову заперечував частково. Зазначив, що відповідач визнає позов в частині основної заборгованості за кредитом в розмірі 918,05 грн. Розмір процентів вважає завищеним, застосуванню підлягає процентна ставка, яка була зазначена під час укладення договору, оскільки вона є фіксованою за положеннями ЦК України. Також на думку представника відповідача не підлягає одночасне стягнення пені та штрафу, тому пеню просив не стягувати.

Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини.

22.03.2010 ОСОБА_3 та ПАТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку. ОСОБА_3 надав згоду на те, що ця заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між ним та банком.

На виконання умов договору ОСОБА_3 згідно довідки позивача отримував наступні кредитні картки:

Номер карткиДата відкриттяТермін дії
НОМЕР_222.03.201012/11
НОМЕР_316.12.201308/17
НОМЕР_405.08.201407/18
НОМЕР_426.01.201507/18

Згідно з наданим позивачем витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» пільговий період становить до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення заборгованості до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); базова відсоткова ставка на місяць становить 2,5% (нараховується на залишок заборгованості, виходячи із розрахунку 360 днів на рік); обов'язковий щомісячний платіж - 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості; пеня за несвоєчасне погашення заборгованості - Пеня = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30 - нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.; штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов'язань - 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.

Відповідно до наданої відповідачем виписки перша операція по рахунку - видача готівки в банкоматі відбулася 10.04.2010; остання операція по рахунку - автоматичне погашення простроченої заборгованості на суму 5,41 грн. відбулася 30.03.2015. Сума заборгованості за кредитом в сумі 918,05 грн. згідно розрахунку позивача утворилася 19.02.2015. В подальшому відбувалося нарахування відсотків та їх списання, нарахування пені.

Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 918,05 грн., суд виходить з наступного.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивачем до позову наданий витяг з Умов та правил надання банківських послуг (надалі - Умови).

За п. 1.1.1.45. Умов кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення.

Згідно п. 1.1.2.5. Умов обов'язком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

За статтею 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Враховуючи отримання ОСОБА_3 кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 918,05 грн., визнання цієї суми боргу відповідачем ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.

Вирішуючи питання про стягнення 34 220,10 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.

Як було зазначено судом, відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 2,5%, тобто 30,00% річних.

За п. 2.1.1.12.6. Правил користування платіжною карткою за користування Кредитом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік.

Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, пункту 1.1.2.5. Умов, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною.

Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів.

Позивач в розрахунку заборгованості зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 22.03.2010 року річна процентна ставка становить 30,00%, з 01.09.2014 - 34,8%, з 01.04.2015 - 43,2%.

Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов правом Банку є змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору.

За п. 1.1.3.1.9. Умов обов'язком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам.

В заяві такий спосіб надання виписки не зазначений.

Також згідно з п. 1.1.3.2.3.Умов при зміні тарифів Банк зобов'язаний не менш, ніж за 7 днів до введення змін повідомити Клієнта. Якщо протягом 7 днів Банк не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України «процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки».

Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.

Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 30 відсотків річних.

Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки.

За розрахунком суду, розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 1 530,73 грн. При розрахунку судом враховано, що станом на дату формування заборгованості за кредитом 19.02.2015 заборгованість за процентами становила 638,69 грн. Подальший розрахунок процентів, що підлягають стягненню, здійснений за період з 19.02.2015 по 30.04.2018 за процентною ставкою саме 30,00 % річних та становить 892,04 грн. До цієї суми додані нараховані станом на 19.02.2015 проценти в розмірі 638,69 грн.

Розрахунок процентів, здійснений судом, відображений у наступній таблиці:

дата виникнення заборгова-ностікінцева дата розрахункукількість днів простроченняпроцентна ставка % річнихсума основного боргу, грн.сума процентів, грн. за період з 19.02.2015 до 30.04.2018сума процентів, грн., які нараховані станом на 19.02.2015Загальна сума нарахованих процентів, грн.
аbc (b-a)def (e*d/360*c)gh (f+g)
19.02.201530.04.,00918,05892,04638,691 530,73

Вирішуючи питання про стягнення 3 881,58 грн. заборгованості за пенею та комісією та штрафів в розмірі 500,00 грн. (фіксована частина) та 1 950,99 грн. (процентна складова), суд виходить з наступного.

За статтею 539 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

В постанові №6-2003цс15 від 21 жовтня 2015 року Верховний Суд України дійшов наступного висновку:

«За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності з одне й те саме порушення».

За таких умов, вимоги про стягнення пені задоволенню не підлягають.

Враховуючи наведене в ст. 539 ЦК України визначення штрафу, суд вважає, що стягненню підлягає штраф у розмірі 500 грн., а також штраф у розмірі 5% від суми заборгованості (тіло кредиту та проценти), встановленої судом, тобто 5% від 2 448,78 грн., що становить 122,44 грн. Загальний розмір штрафу, що підлягає стягненню на користь позивача, відповідно становить 622,44 грн.

Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:

- 918,05 грн. заборгованості за кредитом;

- 1 530,73 грн. процентів за користування кредитом;

- 622,44 грн. штрафу,

всього 3 071,22 грн.

Згідно частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при подачі позову сплачено судовий збір в розмірі 1 762 грн. На користь позивача підлягає стягненню з відповідача 130,49 грн. судового збору.

Керуючись ст.ст.526, 530, 610, 612, 625, 1054 ЦК України, ст.ст. 133, 141, 264, 265 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позов акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості за кредитом задовольнити частково.

Стягнути зі ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1 (місце проживання: АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1), на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (ідентифікаційний код 14360570, місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д) заборгованість за кредитним договором №б/н від 22.03.2010, яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 918,05 грн., процентів за користування кредитом по 30.04.2018 в розмірі 1 530,73 грн., штрафу в розмірі 622,44 грн., а також судові витрати в розмірі 130,49 грн., всього - 3 201,71 (три тисячі двісті одна 0-71) гривні.

В задоволенні інших позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржене до Запорізького апеляційного суду шляхом направлення апеляційної скарги через Куйбишевський районний суд Запорізької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ідентифікаційний код юридичної особи 14360570.

Відповідач: ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_3, місце проживання: АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1.

Повне рішення складене 20 березня 2019 року.

Суддя: Т.Р.Хамзін