Справа №478/1862/18 пров. №2/478/57/2019
Р і ш е н н я

І м е н е м У к р а ї н и

21 січня 2019 року Казанківський районний суд Миколаївської області

в складі: головуючої судді Сябренко І.П.

за участю: секретаря Поліщук С.П.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні суду смт. Казанка в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В с т а н о в и в:

09 листопада 2018 року позивач - акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (далі - АТ КБ «ПриватБанк») звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява обґрунтована тим, що 19 квітня 2016 року між ПАТ КБ «Приватбанк», назву якого замінено на акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», відповідно до Закону України «Про акціонерні товариства» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір. Відповідно до умов якого банк надав позичальнику грошові кошти в розмірі 12000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 43,20% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. ОСОБА_1 не виконувала взятих на себе обов'язків за кредитним договором, не здійснювала щомісячного погашення кредиту та відсотків, внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитним договором.

На підставі викладеного, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 67731 грн. 27 коп., яка складається з 31266 грн. 89 коп. - заборгованість за кредитом; 14625 грн. 48 коп. - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом; 18137 грн. 41 коп. - заборгованість зі сплати пені; штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина), 3201 грн. 49 коп. - штраф (процентна складова) та судові витрати в розмірі 1762 грн.

Представник позивача в судове засідання не з'явився, але від нього надійшла заява в якій він просить справу розглядати без його участі, заявлені вимоги підтримує, просить їх задовольнити.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з'явилася, надала суду заяву про розгляд справи у її відсутність. У поданому відзиві на позовну заяву, позовні вимоги не визнала, посилаючись на порушення позивачем строку позовної давності, у межах якого він мав можливість звернутися до суду з вимогою про захист своїх порушених прав та на відсутність доказів оформлення та укладення 19.04.2016 року між нею та АТ КБ «ПриватБанк» у належній формі договору про надання банківських послуг, долучені позивачем до матеріалів справи Умови та Правила надання банківських послуг не містять її підпису, що свідчить про недоведеність тієї обставини, що вона була ознайомлена саме з цими Умовами та Правилами. Зазначила, що не заперечує факту отримання у АТ КБ «ПриватБанк» банківської картки з кредитним лімітом 300 грн., але позивачем не надано доказів щодо збільшення кредитного ліміту та надання їй грошових коштів у розмірі 31266 грн. 89 коп. Крім того, вважає, що заявлені вимоги щодо стягнення з неї одночасно штрафу та пені є незаконними, оскільки має місце подвійної відповідальності за порушення зобов'язання, просила суд застосувати строки позовної давності та відмовити в задоволенні позовних вимог у зв'язку з відсутністю підстав для стягнення боргу.

Дослідивши письмові докази та матеріали справи, суд приходить такого висновку.

В силу ч.1 ст.627 ЦК України сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Матеріалами справи встановлено, що 19 квітня 2016 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») та ОСОБА_1 укладено кредитний договір з використанням кредитки «Універсальна», відповідно до умов якого остання отримала кредит у вигляді кредитного ліміту в розмірі 300 грн., який в подальшому було збільшено 05.04.2017 року - 5000 грн., 04.05.2017 року - 6500 грн., 15.06.2017 року - 12000 грн., що підтверджується випискою по кредитному рахунку (а.с.63-69) та довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки (а.с.77).

Кінцевий термін повернення кредитних коштів відповідає строку дії картки.

Згідно довідки за кредитним договором було надано наступні картки: картка №547840 дата відкриття 19.04.2016 року терміном дії до 12/2019 року та картка №739566 дата відкриття 02.08.2016 року термін дії 10/2018 року (а.с.70).

За користування кредитними коштами встановлені проценти у розмірі 3,6% щомісяця або 43,20% річних.

За порушення строків повернення кредитних коштів за Умовами кредитування визначена оплата штрафних санкцій.

Як вбачається з анкети-заяви ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомилася та згодна із Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді, згодна, що заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею і банком договір про надання банківських послуг (а.с.7, 78).

Згідно ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно п.2.1.1.2.1. умов та правил надання банківських послуг, для надання послуг Банк видає клієнту картку, її вид визначений у Заяві та Пам'ятці клієнта, підписанням якої клієнт і Банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладання договору являється дата отримання картки, вказана у заяві.

Відповідно до ч.1 ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Статтею 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

За вимогами ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частиною 1 та 2 ст.639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.

Відповідно до положень ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідач ОСОБА_1 підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у «ПриватБанк», була ознайомлена зі змістом цих умов і Правил та згодна, про що зазначено у самій анкеті-заяві (а.с.78).

Відповідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Враховуючи вище викладене, вказаний договір складається із анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у «ПриватБанк», Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», Умов та правил надання банком послуг.

Так, пунктом 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт дає згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Крім того, вищезазначеними Умовами та Правилами передбачено, зокрема: нарахування банком за користування кредитом та овердрафтом процентів в розмірі, встановленому тарифами банку, із розрахунку 365/366 календарних днів на рік - п.2.1.1.12.6; у разі виникнення прострочених зобов'язань за борговими зобов'язаннями на суму від 100 грн. клієнт сплачує банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту - п.2.1.12.6.1; при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф розмір якого встановлено тарифами договору (500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісії ) - п.2.1.1.7.6.

Пунктом 2.1.1.12.5 Умов визначено, що погашення за кредитом за платіжними картками без установленого мінімального обов'язкового платежу здійснюється в наступному порядку: термін погашення відсотків і комісій за кредитом - щомісячно за попередній місяць, а термін повернення кредиту - у повному обсязі, не пізніше останнього дня строку дії договору.

Отже, між сторонами існують зобов`язальні правовідносини, які виникли із кредитного договору, та регулюються главою 71 ЦК України та загальними нормами Цивільного кодексу щодо зобов`язань.

Так, відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно із ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

За правилами ч.1 ст.1049 і ст.1050 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві кредит у строк та порядок, що встановлені договором.

В разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов'язку виконання зобов'язання, при цьому кредитодавець має право вимагати від позичальника достроково повернути всю суму кредиту та внести інші платежі, передбачені договором.

Згідно вимог ст.526 ЦК України, зобов'язання має виконуватися належним чином, згідно умов договору та у строки передбачені цим договором.

В разі порушення зобов'язання наступають наслідки, визначені ст.611 ЦК України та умовами договору. Зокрема, кредитор має право вимагати відшкодування збитків та сплати пені або штрафу відповідно до умов договору.

Відповідач в порушення умов кредитного договору не виконала зобов'язання по сплаті кредиту та відсотків, в результаті чого виникла заборгованість в сумі 67731 грн. 27 коп., так відповідач порушила вимоги ст.ст.526, 530 ЦК України відповідно до яких зобов'язання повинно виконуватись належним чином і у встановлений договором строк.

Заборгованість по кредитному Договору відповідачем не погашено, тому відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором від 19.04.2016 року станом на 23.10.2018 року сума заборгованості складає 67731 грн. 27 коп. у тому числі: 31266 грн. 89 коп. - тіло кредиту; 14625 грн. 48 коп. - заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом; 18137 грн. 41 коп. - заборгованість зі сплати пені; штрафи відповідно до пункту п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина), 3201 грн. 49 коп. - штраф (процентна складова) (а.с.5-6).

Факт наявності заборгованості по основному боргу підтверджується наданою банком випискою по рахунку позичальника із зазначенням дат отримання кредитних коштів та їх часткового повернення (а.с.63-69).

Визначаючи розмір заборгованості та її складові слід зазначити, що у матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази, які підтверджують збільшення суми наданого відповідачу кредитного ліміту до 31266 грн. 89 коп., оскільки як вбачається з виписки по кредитному рахунку (а.с.63-69) та довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки (а.с.77) відповідач отримала кредит у вигляді кредитного ліміту в розмірі 300 грн., який в подальшому було збільшено 05.04.2017 року - 5000 грн., 04.05.2017 року - 6500 грн., 15.06.2017 року - 12000 грн.

За такого, розмір заборгованості за тілом кредиту, що підлягає стягненню становить 12000 грн.

При цьому, підлягає перерахунку і заборгованість по відсоткам за користування кредитом: 12000 грн. х 911 днів заборгованості х 3,6% х 12/360 =13118 грн. 40 коп.

Крім того, визначаючи розмір заборгованості та її складові слід зазначити про відсутність підстав для стягнення нарахованої Банком пені, оскільки має місце подвійна відповідальність за одне й те ж саме порушення.

Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами спірного договору передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний випадок прострочення платежу. У той самий час, п.2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що при порушенні строків платежів за будь яким із грошових зобов'язань, передбачених договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф розмір якого встановлюється тарифами договору у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості.

Враховуючи вищевикладене, а також те, що відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, їх одночасне застосування за одне й те саме порушення (строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором) свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. Саме така правова позиція висловлена Верховним Судом України в постанові № 6-2003цс15 від 21.10.2015 р.

Виходячи з наведеного у задоволенні вимог про стягнення пені слід відмовити.

Відповідно підлягає корегуванню розмір штрафу (процентної складової), нарахованого на підставі п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 5% від (12000 грн. + 13118 грн. 40 коп.) = 1255 грн. 92 коп. штрафу (процентної складової).

Згідно ст.256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч.4 ст.267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (ст.257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Зокрема, ч.2 ст.258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до ст.253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та п'ята статті 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, аналізуючи умови укладеного сторонами договору та зміст зазначених правових норм, слід дійти висновку, що перебіг строку позовної давності стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту, який співпадає з кінцевим строком дії платіжної картки.

З наданих позивачем розрахунку заборгованості та виписки з особового рахунку відповідача вбачається, що порушення ОСОБА_1 строків сплати періодичних щомісячних платежів почалось з лютого 2018 року (остання операція з погашення кредиту була проведена ОСОБА_1 30.01.2018 року на суму 959 грн.), строк дії платіжної картки, виданої останній, встановлений до жовтня 2018 року, а позивач звернувся з позовом, відповідно до вхідної дати 09.11.2018 року, отже строк позовної давності позивачем не пропущений.

Враховуючи викладене, доводи відповідача ОСОБА_1 щодо пропуск АТ КБ «ПриватБанк» строку позовної давності є безпідставними.

За таких обставин, суд приходе висновку про те, що з відповідача ОСОБА_1 слід стягнути на користь АТ КБ «ПриватБанк»заборгованість за кредитним договором у розмірі 26874 грн. 32 коп., що складається із заборгованості за кредитом у розмірі 12000 грн., заборгованості по відсотках за користування кредитом у розмірі 13118 грн. 40 коп., штрафи за порушення зобов'язань у розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 1255 грн. 92 коп. (процентна складова).

Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України з відповідача ОСОБА_1 накористь позивача підлягає стягненню судовий збір, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в сумі 699 грн. 16 коп. (26874,32 грн. х 100 : 67731,27 = 39,68%, 1762 х 39,68% = 699 грн. 16 коп.).

Керуючись ст. ст.12, 13, 259, 264, 265, 268, 279 ЦПК України, суд

В и р і ш и в:

Позовні вимоги акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1,ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки смт. Казанка Миколаївської області, громадянки України, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, проживаючої по АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (49 094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд.50, рах. №3111, МФО 305299, ) в рахунок відшкодування заборгованості за кредитним договором 26874 (двадцять шість тисяч вісімсот сімдесят чотири) грн. 32 коп., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 12000 грн., заборгованості по відсоткам за користування кредитом у розмірі 13118 грн. 40 коп., штрафи за порушення зобов'язань у розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 1255 грн. 92 коп. (процентна складова).

В останній частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1,ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки смт. Казанка Миколаївської області, громадянки України, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, проживаючої по АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (49 094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд.50, рах. №3111, МФО 305299, ) судові витрати, пов'язані зі сплатою судового збору, в розмірі 699 грн. 16 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Повний текст рішення складено 21.01.2019 року.

Суддя