Справа № 344/8277/18
Провадження № 2/344/1252/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 березня 2019 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області в складі:

головуючого-судді Татарінової О.А.,

секретаря Бухвак І.С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства Страхова компанія Українська страхова група, третя особа без самостійних вимог щодо предмета спору на стороні позивача Публічне акціонерне товариство ОСОБА_2 Укргазбанк про стягнення коштів,-

В С Т А Н О В И В:

ОСОБА_1 звернулася в суд з позовом до Приватного акціонерного товариства Страхова компанія Українська страхова група, третя особа без самостійних вимог щодо предмета спору на стороні позивача Публічне акціонерне товариство ОСОБА_2 Укргазбанк про стягнення коштів. Позовну заяву мотивувала тим, що 04 серпня 2017 року між ПАТ Страхова компанія Українська страхова група (страховик) та ОСОБА_1 (страхувальник, застрахована особа) було укладено договір № 54-0901-17-00025 добровільного страхування від нещасних випадків. Програма кредитопозичальник (надалі - Договір). Аналогічного роду договори укладались щороку шляхом укладення в нових редакціях. Строк дії Договору - з 22 серпня 2017 року по 21 серпня 2018 року. Відповідно до п. 4 Договору предметом цього Договору страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, повязані з життям, здоровям та працездатністю Застрахованої особи. Вигодонабувачем за Договором є АБ Укргазбанкза кредитним договором № 08- ІФ/08-47 від 10 червня 2008 року (п. 5 Договору).

Страховими випадками згідно п. 7.3 Договору є зокрема Первинна стійка втрата Застрахованою особою загальної працездатності внаслідок нещасного випадку, який стався в період дії даного Договору, за умови встановлення II групи інвалідності.

В результаті загального захворювання в позивачки відбулась стійка втрата працездатності та 21 лютого 2018 року згідно довідки до акту огляду медико-соціальною експертною комісією серія АВ № 110032 було присвоєно другу групу інвалідності, безстроково, в результаті загального захворювання. Про вказані обставини позивачка повідомила страхову компанію листом від 02 березня 2018 року. 14 березня 2018 року ОСОБА_1 звернулась до відповідача із заявою про здійснення страхової виплати згідно договору № 54-0901-17-00025 добровільного страхування від нещасних випадків. Програма кредитопозичальник (надалі - Договір), на користь вигодонабувача ПАТ АБ Укргазбанк. Заява була заповнена по формі і змісту встановленому Страховою компанією. Одночасно, до вказаної заяви були надані усі необхідні документи, медична документація, із змісту яких вбачається обовязок відповідача виконати власні зобовязання за Договором та сплатити страхову виплату (страхове відшкодування) відповідному розмірі.

Однак, листом від 21 березня 2018 року вих. № 03/1729 Страховою компанію було повідомлено ОСОБА_1 про відмову у страховій виплаті з огляду на те, що описаний у зверненні страховий випадок, на думку Страхової компанії не є страховим випадком. При цьому, робиться послання на норми п. 19.1.17 Договору, відповідно до якого, зазначені у п. 7 цього Договору страхування події не є страховим випадком, якщо вони сталися внаслідок гострих патологічних станів чи захворювань, а також загострень чи ускладнень хронічних хвороб, у тому числі професійних.

Вважає, що відмова Страхової компанії у страховій виплаті з цих підстав - п. 19.1.17 Договору - є неправомірною, оскільки із довідки до акту огляду медико-соціальною експертною комісією АВ № 110032 вбачається, що ОСОБА_1 присвоєно II групу інвалідності в результаті загального захворювання (п. 9), а не гострого паталогічного стану чи захворювання. На підтвердження вказаної обставини про те, що вказаний діагноз не є гострим патологічним станом свідчить висновок лікарсько-консультативної комісії Міської поліклініки № 1 від 10 травня 2018 року № 5912.

10 травня 2018 року позивачка повторно звернулась до відповідача про розгляд заяви на виплату та безпосередню виплату страхового відшкодування. Проте, знову ж таки, відповідач листом від 01 червня 2018 року № 13/3289 відмовив у здійсненні страхового відшкодування зазначивши, що захворювання позивачки є захворюванням з хронічним перебігом. Відповідач фактично називає єдину підставу для відмови у здійсненні страхової виплати - захворювання позивачки не є нещасним випадком, а є захворюванням з хронічним перебігом. Підстави для відмови у страховій виплаті спростовуються в повній мірі комісійними висновками, зокрема, довідкою до акту огляду медико-соціальною експертною комісією АВ №110032 від 21 лютого 2018 року із змісту якої вбачається, що ОСОБА_1 Присвоєно 2 групу інвалідності в результаті загального захворювання (п. 9), а не гострого паталогічно стану чи хронічного захворювання; та висновком лікарсько-консультативної комісії Міської поліклініки № 1 від 10 травня 2018 року № 5912, в якому чітко зазначено, що хвороба позивачки - Кардіоезофагельний сч Т3Н2Мо. Ст. ІІІВ. Стан після комбінованого лікування Кл гр.. II. Анемія, не є гострим патологічним станом чи захворюванням, а також загостренням чи ускладненням хронічних хвороб, у тому числі професійних. Це є загальне захворювання.

Вважає, що фактично відмова Банку від вчинення дій щодо стягнення відповідних сум грошових коштів страхової виплати (страхового відшкодування) вливає на її майнові права та інтереси, а саме: порушує її майнові права та інтереси на часткове погашення кредитної заборгованості за кредитним договором № 08-ІФ/08-47 від 10 червня 2008 року, що в свою чергу призводить до того, що позивачка щомісячно зобовязана сплачувати відсотки за кредитом в значно більшому розмірі, порівняно із тим розміром кредитної заборгованості, який би мав місце при належному виконанні відповідачем власних зобовязань за Договором в частині належного здійснення страхової виплати в інтересах Банку.

Відповідно до п. 11 Договору Страхова сума на день укладення Договору становить 464472,00 грн. (примітка: страхова сума за цим Договором встановлюється відповідно до планової суми залишку кредиту в рамках Кредитного договору на початок кожного періоду страхування Ліміту відповідальності Страховика дорівнює розміру Страхової суми).

Згідно довідки Банку від 28 лютого 2018 року № 5-47/08/135/2018 заборгованість ОСОБА_1 по кредитному договору становить 464458,37 грн. На день виконання спірних правовідносин, враховуючи п.п.11, 23,9 Договору, довідки банку від 28.02.2018 року № 5-47/08/135/2018, розмір відповідальності відповідача обмежується 464458,37 грн., і відповідно з вказаної суми слід здійснювати розрахунок страхової виплати в розмірі 70%. Таким чином, сума страхової виплати (страхового відшкодування) складає 325120,00 грн.

Просить постановити рішення яким в рахунок погашення кредитної заборгованості ОСОБА_1 (і.к НОМЕР_1) за кредитним договором № 08-ІФ/08-47 від 10 червня 2008 року стягнути з приватного акціонерного товариства Страхова компанія Українська страхова група () на користь Публічного акціонерного товариства ОСОБА_2 банк Укргазбанк () грошові кошти в розмірі 325120,00 грн.

Ухвалою суду від 11.07.2018 року залучено до участі у даній цивільній справі в якості третьої особи без самостійних вимог щодо предмета спору на стороні позивача Публічне акціонерне товариство ОСОБА_2 Укргазбанк.

Позивач в судовому засіданні позовні вимоги підтримала в повному обсязі, посилаючись на викладені в заяві обставини, просила позов задоволити.

Представник відповідача в судове засідання не з»явився, просив розглянути справу без участі представника. В позові відмовити по мотивах викладених у відзиві на позов (а.с.49-52). В відзиві зазначили, що захворювання позивача не є страховим випадком, а тому було відмовлено у виплаті.

Представник третьої особи у судовому засіданні позов підтримала, просила його задовольнити.

Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, вважає що в задоволенні позову слід відмовити, виходячи з наступного.

Відповідно до ст.15,16 ЦК України, ст. 4, 5 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.Згідно ч.1 ст.4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Статтею ч.1 ст.5 ЦПК України визначено, що здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом. Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст.ст. 12, 81, 82 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Обставини, визнанні сторонами, не підлягають доказуванню.

Згідно з ст.12,13,81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим кодексом.

Відповідно до ст.11,14 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають, зокрема, із договорів. Цивільні обов'язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Виконання цивільних обов'язків забезпечується засобами заохочення та відповідальністю, які встановлені договором або актом цивільного законодавства. Особа може бути звільнена від цивільного обов'язку або його виконання у випадках, встановлених договором або актами цивільного законодавства.

За змістом ст.3,6,627,629 ЦК України в Україні діє принцип свободи договору, відповідно до якого сторони є вільними в укладанні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

04 серпня 2017 року між ПАТ Страхова компанія Українська страхова група (страховик) та ОСОБА_1 (страхувальник, застрахована особа) було укладено договір № 54-0901-17-00025 добровільного страхування від нещасних випадків. Програма кредитопозичальник (надалі - Договір). Аналогічного роду договори укладались щороку шляхом укладення в нових редакціях. Строк дії Договору - з 22 серпня 2017 року по 21 серпня 2018 року. Відповідно до п. 4 Договору предметом цього Договору страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, повязані з життям, здоровям та працездатністю Застрахованої особи. Вигодонабувачем за Договором є АБ Укргазбанкза кредитним договором № 08- ІФ/08-47 від 10 червня 2008 року (п. 5 Договору) (а.с.5-7).

Згідно консультативного висновку спеціаліста від 06.02.2018 року позивачці поставлено діагноз - Кардіоезофагельний сч Т3Н2Мо. Ст. ІІІВ. Стан після комбінованого лікування Кл гр. II. (а.с.8).

Відповідно до медичної карти № 3667/17 ОСОБА_1 поставлено заключний діагноз Кардіоезофагельний сч Т3Н2Мо. Ст. ІІІВ. Стан після незавершеного комбінованого лікування Кл гр. II. Анемія (а.с.9).

Згідно виписки з акта огляду медико-соціальної експертної комісії серії АВ № 1100321 ОСОБА_1 є інвалідом другої групи (а.с.10).

02.03.2018 року позивач звернулася до ПАТ СК Українська страхова група з повідомленням про настання страхового випадку (а.с.11).

14.03.2018 року ОСОБА_1звернулася до ПАТ СК Українська страхова група із заявою про здійснення страхової виплати (а.с.12).

10.05.2018 року ОСОБА_1 повторно звернулася до ПАТ СК Українська страхова група із заявою про здійснення страхової виплати (а.с.14).

Листами від 21.03.2018 року та від 01.06.2018 року ПАТ СК Українська страхова група відмовила позивачці у виплаті страхового відшкодування, зазначивши, що захворювання позивачки є захворюванням з хронічним перебігом.(а.с.15,16).

Згідно довідки Банку від 28 лютого 2018 року № 5-47/08/135/2018 заборгованість ОСОБА_1 по кредитному договору становить 464458,37 грн. (а.с.17).

Листами від 14.03.2018 року, 04.05.2018 року, 10.05.2018 року позивачка повідомила ПАТ АТ Укргазбанк про настання страхового випадку та отримання страхової виплати (а.с.19,20, 22).

Листом від 23.05.2018 року банк повідомив позивача, що у відповідності до умов Договру, Банк виступаючи Вигодонабувачем, не має підстав для звернення до суду із позовом до страхової компанії (а.с.18).

Згідно висновку лікарсько-консультативної комісії Міської поліклініки № 1 від 10 травня 2018 року № 5912, позивачці встановлено діагноз - Кардіоезофагельний сч Т3Н2Мо. Ст. ІІІВ. Стан після комбінованого лікування Кл гр.. II. Анемія (а.с.23).

Відповідно доположень ст.ст. 55, 124 Конституції України, ст.16 Цивільного кодексуУкраїни (далі- ЦК України) та ст.4 Цивільного процесуального кодексу України (далі- ЦПК України) кожна особа має право звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобовязання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку (ч. 1 ст. 509 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 628 ЦК України).

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Страховик здійснює страхову виплату відповідно до умов договору на підставі заяви страхувальника (його правонаступника) або іншої особи, визначеної договором, і страхового акта (аварійного сертифіката) (ч. 1 ст. 990 ЦК України).

Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Статтею 982 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору страхування є предмет договору страхування, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку (страхова сума), розмір страхового платежу і строки його сплати, строк договору та інші умови, визначені актами цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 8 Закону України «Про страхування» страховим випадком є подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулась із настанням якої виникає обовязок страховика здійснити виплат страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій особі або іншій третій особі. Частиною 2 ст. 26 цього Закону передбачено, що умовами договору страхування можуть бути передбачені інші підстави для відмови у здійсненні страхових виплат, якщо це не суперечить закону.

Частиною 1ст. 991 ЦК України встановлено перелік підстав, з яких страховик має право відмовитися від здійснення страхової виплати, а згідно ч. 2, 3 цієї статті передбачено, що договором страхування можуть бути передбачені також інші підстави для відмови здійснити страхову виплату, якщо це не суперечить закону. Рішення страховика про відмову здійснити страхову виплату повідомляється страхувальникові у письмовій формі з обґрунтуванням причин відмови.

Згідно договіру № 54-0901-17-00025 від 04.08.2017 року добровільного страхування від нещасних випадків, страховик має право відмовити у здійсненні страхової виплати.

Згідно п.7 Договору страховоми випадками визнаються: смерть застарахованої особи внаслідок нещасного випадку, який стався в період дії даного договору; первинна стійка втрата застрахованю особою загальної працездатності внаслідок нещасного випадку, який стався у період дії даного договору, за умови встановлення І групи інвалідності; первинна стійка втрата застарохованою особою загальної працездатності внаслідок нещасного випадку, який стався в період дії даного договору, за умови встановлення ІІ групи інвалідності; первинна нестійка втрата застрахованою особою загальної працездатності внаслідок нещасного випадку, який стався в період дії даного договору, за умови встановлення ІІ групи інвалідності.

Як встановлено п. 18.1. Договору страхування: В рамках даного Договору під нещасним випадком розуміється раптова, випадкова, короткочасна, незалежна від волі Страхувальника чи Вигодонабувача (або повязаних з ними осіб) подія, що фактично відбулася і внаслідок якої настала смерть або розлад здоровя застрахованої особи (травматичне ушкодження, опіки, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), утоплення, обмороження, асфіксія, електротравма). Між нещасним випадком та розладом здоровя (стійкою чи нестійкою втратою загальної працездатності або смертю застрахованої особи повинен бути встановлений прямий причинно-наслідковий звязок.

Відповідно до п.19.1.17 Договору страхування зазначені у п.7 цього договору страхування події не визнаютьсяч Страховиком страховими випадками, якщо вони сталися внаслідок гострих паталогічних станів чи захворювань, а також загострень чи ускладнень хронічнеих хвороб, у тому числі професійних.

Як вбачається з листа від 04.07.2018 року № 565 Департаменту охорони здоровя Івано-Франківської ОДА Івано-Франківське обласне бюро медико соціальної експертизи повідомило начальнику Управління особистого страхування ПАТ СК Українська страхова група, що захворювання, за яким ОСОБА_1,ІНФОРМАЦІЯ_1 визнана особою з інвалідністю не є наслідком нещасного випадку, не є ускладененням хронічного захворювання, а є окремим, основним захворюванням згідно Міжнародної статистичної класифікації хвороб і споріднених проблем охорони здоровя десятого перегляду (далі МКХ-10) (а.с.66).

Дослідивши письмові докази, суд вважає, що випадок ОСОБА_1 відповідно до Умов Договору не є страховим випадком.

Позивач не довів суду допустимими, достовірними та достатніми доказами безпідставність принятого відповідачем рішення, тому відсутні підстави для задоволення позову про зобовязання відповідача вчинити дії по виплаті позивачці страхового відшкодування.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, у разі відмови у задоволенні позову судові витрати позивачу не компенсується.

На підставі викладеного, відповідно до ст. ст. 526, 626, 628,629,979,982, 991 Цивільного Кодексу України, керуючись ст.ст. 89, 263-265, 273, 354-355 ЦПК України, суд,

В И Р І Ш И В :

У задоволенні позову ОСОБА_1 до Приватного акціонерного товариства Страхова компанія Українська страхова група, третя особа без самостійних вимог щодо предмета спору на стороні позивача Публічне акціонерне товариство ОСОБА_2 Укргазбанк про стягнення коштів відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів до Івано-Франківського Апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя О.А. Татарінова