Справа № 710/1263/19
Провадження № 2/710/530/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29.11.2019 м. Шпола

Шполянський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Побережної Н.П.,

секретаря судового засідання Бараненко А.В.,

учасники справи: позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк», відповідач ОСОБА_1 ,

розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

1. Описова частина.

Короткий зміст позовних вимог. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

01.10.2019 до Шполянського районного суду Черкаської області надійшов даний позов, у якому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 15780,17 грн. за кредитним договором №б/н від 29.09.2016.

Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 29.09.2016 відповідач отримав кредит у розмірі 4599,42 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 13,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку: починаючи з «1» по «25» число кожного місяця відповідач надає грошові кошти банку для погашення заборгованості за кредитом. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана генеральна угода разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку» складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. При укладенні договору сторони керувалися ч.1 ст.634 ЦК України. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачеві кредит у розмірі, встановленому Договором. Відповідач не надав своєчасно банку кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору. В результаті ухилення від поточних зобов`язань за договором виникла заборгованість, станом на 16.09.2019 в розмірі 29015,88 грн. Виниклу заборгованість відповідач добровільно погашати не бажає. Тому позивач і пред`явив даний позов.

Інші процесуальні дії у справі

Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 10.10.2019 відкрито провадження у справі, вирішено розгляд даної цивільної справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи.

Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідач у встановлений судом строк, відзив до суду на позов, не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, зустрічного позову не пред`являв, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

2. Мотивувальна частина:

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин, з посиланням на докази, на підставі яких встановлені відповідні обставини.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, приходить до висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (АТ КБ «ПриватБанк») відповідно до статуту є правонаступником всіх прав та зобов`язань Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (а.с.37-38).

Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 18.09.2019 АТ КБ «ПриватБанк» зареєстроване як юридична особа 19.03.1992, основний вид економічної діяльності, 64.19 інші види грошового посередництва (а.с.36).

Згідно з банківською ліцензією № 22 від 05.10.2011, АТ КБ «ПриватБанк» має право надання банківських послуг, визначених ч. 3 ст. 47 ЗУ «Про банки та банківську діяльність» (а.с.35).

Відповідно до відомостей з ЄДРПОУ від 18.09.2019 ПАТ КБ «ПриватБанк» має організаційну правову форму акціонерного товариства, правовий статус суб`єкта - юридична особа, види діяльності за КВЕД 2010: 64.19. Інші види грошового посередництва; 64.92. Інші види кредитування; 64.99.Надання інших фінансових послуг (крім страхування та пенсійного забезпечення); 66.11 Управління фінансовими ринками; 66.12. Посередництво за договорами по цінних паперах або товарах; 66.19 Інша допоміжна діяльність у сфері фінансових послуг, крім страхування та пенсійного забезпечення (а.с. 34).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 29.09.2016 станом на 17.09.2019 ОСОБА_1 останній платіж, спрямований на погашення заборгованості, здійснювався 05.12.2016 в сумі 28,82 грн. та 10.10.2016 в сумі 500,00 грн. (а.с.4).

За змістом генеральної угоди про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт від 29.09.2016, підписаної між ОСОБА_1 та представником ПАТ КБ «Приватбанк» ОСОБА_2 Валерійовичем, сторони погодили зменшити розмір заборгованості за договором 1, яка виникла в період з дати надання позичальнику кредиту, а саме відсотків на суму 639,58 грн., комісію на суму 0,0 грн., пеню на суму 0,0 грн., штраф на суму 402,17 грн. Заборгованість з дати підписання угоди складає 5009,42 грн. Дата закінчення погашення заборгованості за договором 1 30.09.2017. В день наступний за днем повернення кредиту (2 й день) позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 4301,14 грн. за Договором 1. Дана генеральна угода в частині розділу 1 «Реструктуризації заборгованості» діє протягом строку дії Договору 1. Банк надає позичальнику терміновий кредит на суму 4599,42 грн., на 12 місяців з 29.09.2016 по 30.09.2017 шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку на споживчі цілі в сумі 4599,42 грн., в обмін на зобов`язання позичальника з поверненню кредиту, сплати процентів в розмірі 1,08% в місяць на суму залишку заборгованості за кредитом в указані в заяві Умовах і правилах строки. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку починаючи з «1» по «25» число кожного місяця позичальник передає банку грошові кошти (щомісячний платіж) в сумі 410,83 грн., для погашення заборгованості за Кредитом, який складається і заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами у відповідності до Умова та правил. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 30.09.2017. Сторони погодили, що строк повернення кредиту рахується 32 день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитом починаючи з 32 дня порушення вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф в розмірі 4801,14 грн. При порушенні позичальником зобов`язань за погашенням кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої зазначений в умовах та правилах, за кожен день прострочки. Відсоткова ставка за кредитом може змінюватися в залежності від зміни облікової ставки НБУ чи в інших випадках, у відповідності з умовами та правилами. Датою укладення кредитного договору вважається дата підписання даної Генеральної угоди. (а.с.6).

Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.

Згідно зі змісту анкети-заяви від 12.08.2008 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, складають договір про надання банківських послуг (а.с. 5).

Між відповідачем та Банком укладена Генеральна угода про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання продукту кредитних карт № б/н від 29.09.2016 року (далі Генеральна угода) (а.с. 6) з метою створення сприятливих умов для виконання позичальником зобов`язань по кредитному договорі № SAMDN50OTC00105123 від 12.08.2008.

Підписуючи Генеральну угоду про реструктуризацію заборгованості та приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, позичальник ОСОБА_1 погодився з тим, що даний договір вважається укладеним за умови його підписання обома сторонами.

Позичальник своїм підписом засвідчив факт та згоду з умовами цього договору, підтвердив свої права та обов`язки за цим договором і погодився з ними, а також підтвердив свою здатність виконувати умови даного договору.

Відповідно до п.п. 1.1.1, 1.1.2, 1.1.3 Генеральної угоди сторонами було узгоджено зменшити за кредитним договором від 12.08.2008 року заборгованість, яка виникала у період з дати надання кредиту, а саме відсотків на суму 639,58 грн., комісію на суму 0,0 грн., пеню на суму 0,0 грн., штраф на суму 402,17 грн. Заборгованість з дати підписання угоди складає 5009,42 грн. Дата закінчення погашення заборгованості за договором 1 30.09.2017.

В день наступний за днем повернення кредиту (2 й день) позичальник сплачує Банку штраф у розмірі 4301,14 грн. за Договором 1. Дана генеральна угода в частині розділу 1 «Реструктуризації заборгованості» діє протягом строку дії Договору 1. Банк надає позичальнику терміновий кредит на суму 4599,42 грн., на 12 місяців з 29.09.2016 по 30.09.2017 шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну картку на споживчі цілі в сумі 4599,42 грн., в обмін на зобов`язання позичальника з поверненню кредиту, сплати процентів в розмірі 1,08% в місяць на суму залишку заборгованості за кредитом в указані в заяві Умовах і правилах строки. Погашення заборгованості здійснюється в наступному порядку починаючи з «1» по «25» число кожного місяця позичальник передає банку грошові кошти (щомісячний платіж) в сумі 410,83 грн., для погашення заборгованості за Кредитом, який складається і заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами у відповідності до Умова та правил. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 30.09.2017. Сторони погодили, що строк повернення кредиту рахується 32 день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитом починаючи з 32 дня порушення вважається простроченою. Позичальник сплачує банку штраф в розмірі 4801,14 грн. При порушенні позичальником зобов`язань за погашенням кредиту, позичальник сплачує банку пеню, розмір якої зазначений в умовах та правилах, за кожен день прострочки. Відсоткова ставка за кредитом може змінюватися в залежності від зміни облікової ставки НБУ чи в інших випадках, у відповідності з умовами та правилами. Датою укладення кредитного договору вважається дата підписання даної Генеральної угоди. (а.с.6).

Банк взяті на себе зобов`язання виконав та встановив кредитний ліміт на платіжну картку відповідача в розмірі 4599,42 грн. 00 коп. Між тим, відповідач обов`язки по погашенню кредиту та відсотків не виконував належним чином, з порушенням передбачених Генеральною угодою строків.

Матеріалами справи підтверджено, що погашення заборгованості відповідач припинив здійснювати у жовтні 2016 року.

Отже, виходячи з аналізу вищенаведених положень Генеральної угоди, заборгованість, яка виникла за договором, укладеним сторонами 12.08.2008 року, закрита з моменту підписання Генеральної угоди, а сума боргу, яка виникла за цим кредитним договором та була визнана самим відповідачем, є предметом кредитування саме за Генеральною угодою від 29.09.2016.

Звертаючись до суду з позовом, позивач вказував, що в порушення умов Договору та положень ст.ст.509,526 ЦК України, відповідач свої зобов`язання за Генеральною угодою не виконує та станом на 17.09.2019 мав заборгованість за договором у загальному розмірі 15780,17 грн., з яких: 4101,08 грн. - заборгованість за кредитом; 1576,83 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 5413,32 грн. - заборгованість за комісією; 4688,94 грн. - штраф відповідно до п. 2.2 Генеральної угоди.

Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до п. 1 ч. 1ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом.

Також, як передбачено ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з п.2.2 Генеральної угоди, при порушенні позичальником строків погашення заборгованості, вказаних в даній Генеральній угоді, Умовах та Правилах, більш ніж на 31 день, по зобов`язанням, строк яких не наступив, сторони погодили, що строк повернення кредиту вважається 32-й день з моменту виникнення порушення. Заборгованість за кредитом, починаючи з 32-й дня порушення, вважається простроченою. Позичальник сплачує Банку штраф в розмірі 4801,14 грн.

Враховуючи вищенаведені вимоги закону та встановлені обставини, які, свідчать про те, що відповідач належним чином не виконує свої зобов`язання за Генеральною угодою щодо своєчасного внесення платежів, внаслідок чого і виникла заборгованість за кредитом, колегія суддів, перевіривши розрахунки позивача щодо розміру такої заборгованості, приходить до наступного.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК Україниз а змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Саме така правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17.

Отже, суд приходить до висновку щодо стягнення з боржника на користь Банку заборговану суму за тілом кредиту у розмірі 4101,08 грн., оскільки нарахування Банком позичальнику вказаних сум підтверджується наданим суду розрахунком заборгованості, який боржником не спростований.

Щодо нарахування та стягнення процентів від суми кредиту після спливу строку кредитування.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом, який наданий на 12 місяців - до 30.09.2017 включно.

Відтак, у межах строку кредитування до 30.09.2017 відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними (щомісячними) платежами до 25 числа кожного місяця. Починаючи з 29.09.2016, відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування.

Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

З огляду на вказане суд відхиляє аргументи позивача про те, що на підставі статті 599ЦК України, він мав право нараховувати передбачені договором проценти до повного погашення заборгованості за кредитом. Аналогічні висновки викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12.

Отже, з огляду на те, що зі спливом строку кредитування припинилося право позивача нараховувати проценти за кредитом, то після 30.09.2017 позивач не міг нараховувати такі відсотки.

Суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача на користь позивач заборгованість по процентам за користування кредитом в розмірі 559,42 грн., тобто станом на 30.09.2017, що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.4).

Разом з тим, щодо вимог позивача про стягнення з відповідача на його користь пені та комісії слід зазначити наступне.

Положеннями п. 2.8 Генеральної угоди передбачено, що при порушенні позичальником зобов`язань по погашенню кредиту, позичальник виплачує банку пеню, розмір якої зазначений в Умовах та правилах за кожен день прострочки.

Обов`язку відповідача сплатити банку комісію умови Генеральної угоди не містять.

В свою чергу, згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Крім того, згідно із ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким,що вчинений у письмовій формі,якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Однак, як вбачається з матеріалів справи, витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку не містять підпису відповідача.

Разом з тим, як зазначила Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 03.07.2019 року по справі № 342/180/17, витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в ПриватБанку, які не містять підпису позичальника, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви-анкети, яка не містить положень щодо розміру процентів, неустойки. Тобто, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

З огляду на вищевикладене, колегія суддів приходить до висновку про відсутність правових підстав для стягнення з відповідача на користь позивача неустойки та комісії за договором кредиту.

Більш того, оскільки штраф та пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором є порушенням вимог ст. 61 Конституції України.

Заходи забезпечення позову судом не вживалися.

Оскільки позов задовольняється частково, суд стягує з відповідача судовий збір на користь позивача пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись ст.ст. 3, 11, 526, 530, 546, 549, 611, 625, 626, 627, 628, 634, 1048, 1049, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 76-81, 89, 141, 263-265, 274-279, ч.1 ст. 354 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки м. Шпола, Черкаської області, зареєстрованої АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_1 , виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області 20.10.2000, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , інші дані про особу суду невідомі, заборгованість по кредитному договору №б/н від 29.09.2016 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, , рахунок № НОМЕР_3 , МФО №305299) в сумі 4660,50 грн. (чотири тисячі шістсот шістдесят гривень п`ятдесят копійок), яка складається з наступного: 4101,08 грн. заборгованість за тілом кредиту, 559,42 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом.

В задоволенні іншої частини позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , уродженки м. Шпола, Черкаської області, зареєстрованої АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_1 , виданий Шполянським РВ УМВС України в Черкаській області 20.10.2000, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , інші дані про особу суду невідомі, на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, , рахунок НОМЕР_3 , МФО №305299) судовий збір у розмірі 576,30 грн. ( п`ятсот сімдесят шість гривень тридцять копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги.

Рішення може бути оскаржене сторонами в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду через Шполянський суд Черкаської області (до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи) шляхом подання в 30-денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Ознайомитись з повним текстом судового рішенням, в електронній формі, сторони можуть за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua/.

Рішення підписане 29.11.2019.

ОСОБА_3 П. Побережна