Справа №751/1507/19
Провадження №2/751/615/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 липня 2019 року місто Чернігів

Н о в о з а в о д с ь к и й р а й о н н и й с у д м і с т а Ч е р н і г о в а

в складі: головуючого - судді Цибенко І. В.

за участю секретаря Михайлової І.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в м. Чернігові в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом АТ КБ «Приват Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

Встановив:

АТ КБ "Приват Банк" звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення 104 366 грн. 80 коп. заборгованості за кредитним договором без номера від 13.03.2012, а також понесених судових витрат.

Заявлені вимоги позивач обґрунтовує тим, що 13.03.2012 відповідач у ПАТ КБ "Приват банк"( на даний час АТ КБ "Приват банк")отримав кредит у розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку» складає між ним та банком договір, про що свідчить його підпис у заяві. АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме, надав можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Проте, зобов`язання щодо своєчасного внесення вказаних у Договорі платежів відповідачем порушені, внаслідок чого станом на 31.01.2019 виникла заборгованість по кредиту, відсоткам та комісії, з урахуванням штрафних санкцій у розмірі 104 366 грн. 80 коп.

Ухвалою судді від 02.04.2019 у справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи належним чином повідомлений, в матеріалах справи наявна заява про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги підтримують, просять задовольнити, проти заочного розгляду справи не заперечують.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про день та час слухання справи повідомлявся у відповідності до ч. 11 ст. 128 ЦПК України.

Рекомендовані листи, які направлялися за останнім відомим місцем проживання відповідача, повертаються на адресу суду не врученим з довідкою «інші причини невручення», «за закінченням строку зберігання».

У відповідності до ст. 178 ЦПК України відповідач до суду та учасникам справи відзив не надіслав.

Ухвалою суду від 17.07.2019 в порядку ч.1 ст.281 ЦПК України ухвалено провести заочний розгляд справи з винесенням заочного рішення.

У відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного висновку.

Відповідно до ст. 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли всіх істотних умов договору. За правилами ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.

Частиною першою статті 634 Цивільного кодексу України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

В силу статей 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений законом чи договором строк, одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Відповідно до ст.ст. 1048-1052, 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику та сплатити відсотки за користування коштами у строк та у порядку, що встановлені договором.

Із змісту ст. ст. 1054, 1055 ЦК України слідує, що за кредитним договором, укладеним у письмовій формі, банк зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку, відповідно до ст. ст. 549 - 552 ЦК України.

Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до п. 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання та автоматично пролонгується, якщо жодна зі сторін не поінформує іншу сторону про припинення дії договору.

Згідно з п.п.2.1.1.5.5 Умов, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Пунктом 1.1.2.6 вищевказаних Умов передбачено, що у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу Банку позичальник зобов`язаний виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплатити Винагороду Банку.

Умовами визначено, що строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картками відбувається в наступному порядку: строк погашення процентів по Кредиту - щомісячно за попередній місяць; строк погашення Кредиту - в повному об`ємі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці.

Пунктом 1.1.5.1. Умов передбачено, що сторони несуть відповідальність за належне виконання своїх обов`язків згідно законодавства України і умовам публічного договору, Договору.

Карта діє до останнього дня місяця, вказаного на лицьовій стороні карти, включно. По закінченню строку дії відповідна карта подовжується банком на новий строк (шляхом надання клієнту карти з новим строком дії), за зверненням клієнта в банк, згідно з діючими тарифами (п. 2.1.1.2.11., 2.1.1.2.12 Умов).

Пунктом 2.1.1.12.6 Правил передбачено, що за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів у році, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13.

У відповідності до п.2.1.1.14.3.2 Умов при здійсненні клієнтом оплати за товар кредитною карткою через сервіс «Оплата частинами» в торгово-сервісному підприємстві, з яким Банк уклав договір розширеного сервісу з повним відшкодуванням, клієнт доручає Банку щомісячно перераховувати платежі на погашення заборгованості по картці в кількості та розмірі, зазначеному у квитанції терміналу, яка є невід`ємною частиною цих Умов.

У разі недостатньої кількості коштів для оплати чергового платежу, наданого по сервісу «Оплата частинами», клієнт доручає Банку встановити Овердрафт на кредитну картку на суму необхідну для сплати чергового платежу (п.2.1.1.14.6 Умов).

Овердрафт - це короткостроковий кредит, який надається Банком клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування (п. 1.1.1.63 Умов).

Судом встановлено, що 13.03.2012 між ПАТ КБ "Приват банк"( на даний час АТ КБ "Приват банк") та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку. Форма договору складається із заяви позичальника від 13.03.2012, довідки про умови кредитування з використанням платіжної картки «Кредитка універсальна», умов та правил надання банківських послуг (а.с. 10, 11, 12-35).

Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором в повному обсязі, надав кредитні кошти у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку.

Договір укладено у письмовій формі, підписаний уповноваженими на це посадовими особами Банку та особисто відповідачем, зміст правочинів не суперечить актам цивільного законодавства та моральним засадам суспільства і на підставі статті 629 ЦК України ці договори є обов`язковим для виконання.

На день укладання договору та подання заяви про отримання кредиту, відповідач погоджувався з усіма його умовами та вчиняв дії передбачені договором, що підтверджується не тільки його підписом на документах, але й отриманням платіжної картки, періодичною сплатою коштів в рахунок погашення кредиту.

Відповідач взяті на себе обов`язки за цим договором - забезпечення своєчасного погашення кредиту, сплату нарахованих відсотків та комісії порушив.

Як вбачається із розрахунку заборгованості позивача станом на 31.01.2019, погашення кредиту здійснювалось із порушенням встановлених кредитним договором умов, кредит погашався не в повному обсязі, внаслідок чого відповідач має заборгованість за кредитом в сумі 104 366 грн. 80 коп., яка складається з: заборгованості за тілом кредиту в сумі 3519 грн. 42 коп.; заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 91001 грн. 34 коп.; заборгованості за пенею та комісією в сумі 4400 грн. 00 коп.; а також штрафів в сумі 5446 грн. 04 коп.(а.с. 8-9 ).

Відповідно до ст.611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають наслідки, встановлені договором.

Разом з тим, суд вважає, що позивач безпідставно проводив нарахування відповідачу процентів за кредитним договором після спливу визначеного договором строку кредитування.

Суд враховує висновок щодо застосування відповідних норм права, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 року у справі №444/9519/12. А саме, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Згідно повідомлення Акціонерного товариства комерційний банк «ПРИВАТБАНК» від 29.05.2019 ОСОБА_1 згідно кредитного договору від 13.03.2012 отримував картки, остання з яких № НОМЕР_1 мала термін дії до серпня 2018 року.

Виходячи з наведеного, період, за який має стягуватись заборгованість по відсоткам за користування кредитом судом визначається з 13.03.2012 до 31.08.2018 року (останній день строку дії картки)

Крім того, суд вважає неправомірними дії позивача щодо підвищення в односторонньому порядку процентної ставки за кредитом, виходячи з наступного.

Відповідно Тарифів (а.с.11) базова процентна ставка в місяць становить 3,0 %, що відповідно складає 36 % річних.

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що з 13.03.2012 року процентна ставка за користування кредитом становила 36 %, з 01.01.2013 року процентна ставка за користування кредитом була зменшена до 30 %, з 01.09.2014 року збільшена до 34,8%, з 01.04.2015 - до 43,20%.

Пунктом 1.1.3.2.3 Умов передбачено право банку проводити зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розмірів наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з пунктом 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом семи днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду з умовами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови.

Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку за власним рішенням і без попереднього повідомлення клієнта.

Згідно з пунктом 1.1.3.1.9 Умов та правил банк зобов`язаний не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у заяві, надавати позичальнику виписку про стан картрахунків та про проведені за минулий місяць операції по картрахунках. При підключенні позичальника до системи INTERNET-banking (приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні клієнта до комплексу Mobail-banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунка шляхом використання функції SMS-повідомлень.

Обов`язком клієнта відповідно до пункту 1.1.2.3 Умов та правил є отримання виписки про стан картрахунків і про проведені операції за картрахунками.

За змістом правової позиції, викладеній в постанові Верховного Суду України від 12 вересня 2012 року у справі № 6-57ц12, та постанови Верховного Суду від 14.03.2018 у справі №515/1844/16-ц боржник вважається належним чином повідомлений про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, коли банком не лише відправлено на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й доведено факт його вручення адресатові під розписку.

Суду не були надані докази, що відповідач за сім днів до введення підвищення відсотків отримував виписки по своєму рахунку. Отже, АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не надано жодних доказів на підтвердження виконання банком свого обов`язку проінформувати відповідача про зміну відсоткової ставки з 36 % до 30, до 34,8% та 43,20%, відповідно, у спосіб, встановлений умовами кредитного договору, не менш ніж за 7 днів до таких змін.

Згідно з ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Аналогічна правова позиція була висловлена Верховним Судом України та викладена у постанові у справ № 6- 1374 цс від 11 жовтня 2017 року.

За вказаних обставин, суд вважає, що п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг визначає можливість зміни тарифів банком в односторонньому порядку, тому є нікчемним щодо зміни процентної ставки банком в контексті положень ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України.

Відповідно до ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається і він не створює юридичних наслідків, крім тих, що пов`язані з його недійсністю.

З огляду на те, що зміна відсоткової ставки була проведена банком з порушенням умов договору, суд доходить висновку, що вимоги про стягнення процентів за період з 01.04.2014 ( момент підвищення банком процентної ставки до 43,20%) по 31.08.2018 (кінець строку дії картки) за користування кредитом підлягають частковому задоволенню, виходячи з попередньої (первинної) відсоткової ставки у розмірі 36 %.

Таким чином, загальна заборгованість за процентами, що підлягає стягненню з відповідача становить 4624 грн. 83 коп., що складається з заборгованості за процентами за період з 13.03.2012 по 31.03.2015 у сумі 228 грн. 35 коп. (а.с. 9 «загальна заборгованість за процентами») + заборгованість за процентами за період з 01.04.2014 по 31.08.2018 нарахованими із розрахунку 36 % річних у сумі 4396 грн. 48 коп. (3519 грн. 42 коп. (залишок заборгованості за тілом кредиту станом на 31.08.2018) х 36 % : 360 (кількість днів в розрахунковому періоді згідно з п.2.1.1.12.6 Умов) = 03 грн. 52 коп. (сума % за один день); 03 грн. 52 коп. х 1249 днів).

Крім того, відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Вказаний висновок викладений у постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 у справі № 6-2003цс15.

Таким чином, у задоволенні позовних вимог АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення з відповідача штрафу в сумі 5446 грн. 04 коп. слід відмовити.

За вказаних обставин, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог, а саме з відповідача підлягає стягненню заборгованість за договором б/н від 13.03.2012 в сумі 12544 грн. 25 коп., з них: яка складається з: заборгованості за тілом кредиту в сумі 3519 грн. 42 коп.; заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 4624 грн. 83 коп.; заборгованості за пенею та комісією в сумі 4400 грн. 00 коп.

Позивачем понесені та документально підтверджені судові витрати (а.с.1), які відповідно до ст. 141 ЦПК України, підлягають стягненню з відповідача на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог ((12544 грн. 25 коп. / 104 366 грн. 80 коп. х 1921 =230 грн. 89 коп.).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 13, 76-89, 133, 141, 235, 247, 258, 259, 263-265, 268, 271-273, 280-282, 354-355 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором -задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк "Приват Банк" заборгованість за кредитним договором б/н в сумі 12544 (дванадцять тисяч п`ятсот сорок чотири) грн. 25 коп., з них: яка складається з: заборгованості за тілом кредиту в сумі 3519 грн. 42 коп.; заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 4624 грн. 83 коп.; заборгованості за пенею та комісією в сумі 4400 грн. 00 коп.

В іншій частині позову -відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк "Приват Банк" витрати по сплаті судового збору в сумі 230 (двісті тридцять ) грн. 89 коп.

Заочне рішення суду може бути оскаржено позивачем до Чернігівського апеляційного суду, шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну і резолютивну частини рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Відповідно до підпункту 15.5 пункту 1 Розділу ХІІІ «Перехідні положення» Цивільного процесуального кодексу України до початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи через Новозаводський районний суд м. Чернігова.

Реквізити сторін:

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк "Приват Банк" (м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, , рахунок № НОМЕР_2 );

Відповідач: ОСОБА_1 , останнє відоме місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Повний текст рішення виготовлено 17.07.2019.

Головуючий - суддя І. В. Цибенко