Справа № 661/725/19
Провадження № 2/661/419/19
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(повне)

11 липня 2019 року

Новокаховський міський суд Херсонської області в складі :

судді Матвєєвої Н.В.,

за участю секретаря судового засідання - Антонової В.В.

з участю представника позивача - Мазурик О.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Нова Каховка Херсонської області цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду із зазначеним позовом, посилаючись на те, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ «Приватбанк»" з метою отримання банківських послуг у зв`язку з чим підписала заяву від 23.09.2010 року, згідно якої отримала кредит в сумі 4000 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. У порушення зазначених умов відповідачка належним чином договір не виконала, у зв`язку з чим, станом на 13.01.2019 року утворилася заборгованість - 16065,99 грн., яка складається з наступного: 7251,11 грн. - заборгованість за процентами; 7573,64 грн. - заборгованість по пені, а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання батьківських послуг : 500 грн. - штраф (фіксована частина), 741,24 грн. - штраф (процентна складова). На даний час відповідачка продовжує ухилятися від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не сплачує, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк».

Просить суд стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором без номеру від 23.09.2010 року у розмірі 16 065,99 грн. та судові витрати в розмірі 1921 грн.

В судовому засіданні представник позивача підтримала заявлені вимоги, посилаючись на обставини позову, зазначивши, що кредитний ліміт відповідачці встановлено по досягненню повноліття, вона використовувала кредитні кошти, проте не виконувала обов`язки відповідно до Умов та правил надання батьківських послуг, тому утворилася заборгованість, яку ОСОБА_1 не бажає сплачувати в добровільному порядку.

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, просила проводити розгляд справи у їх відсутність, надала до суду відзив, в якому зазначила, що вона звернулася до позивача з метою отримання баьківських послуг з метою отримання «пенсійної» картки, про що вказано в самій заяві від 23.09.2010 року. В анкеті-заяві не вказано строки надання кредиту, розмір відсоткової ставки за користування ним, черговість та порядок здійснення платежів, рахунок погашення отриманих коштів, відповідальність сторін тощо. Анкета - заява не містить суму бажаного кредитного ліміту та вид кредитної картки. Зазначене дає можливість зробити висновок про те, що інформація , яка повинна бути надана до моменту укладання Договору однією із сторін є частиною пропозиції та істотною умовою договору, оскільки обов`язковість її оприлюднення та доведення до відома сторони прямо передбачена Законом. Таким чином, оскільки не буде надано доказів того, що банк належним чином та в установлений спосіб ознайомив особу з Умовами та Правилами надання банківських послуг, зокрема, шляхом вручення відповідного документа особисто позивачу під власноручний підпис, зазначені Умови не можна вважати складовою частиною укладеного між сторонами кредитного договору. Оскільки між нею та банком не досягнуто згоди щодо всіх істотних умов кредитного договору, то вважає кредитний договір б/н від 23.09.2010 року не можна вважати укладеним. Також банком не надано доказів належного виконання первісним кредитором умов кредитного договору в частині видачі їй кредиту готівковими коштами. Пеня та штраф нарахувані в порушення ст.61 Конституції України, бо подвійна цивільна відповідальність заборонена. Позивач ставить вимогу про стягнення пені у розмірі 7573,64 грн., при тому, що тіло кредиту значно менше. До того ж,відповідно до ч.1 ст.258 ЦК України, до вимог про стягнення неустойки (штраф, пені) застосовується позовна давність в один рік. Відповідно до умов договору, укладеного між ПАТ «КБ «Приват» і нею, кінцевий термін виконання кредитного зобов`язання дорівнює строку дії картки, який був виданий у 2010 році. Просила суд застосувати строк позовної давності до спірних правовідносин. Не згодна з нарахуванням процентів. Вважає, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа чи СМС повідомлення про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові, шляхом отримання від останнього розписки, ОТР пароля. Заборгованість по відсоткам визначається та розраховується згідно п.2.1.1.12.6 Правил користування платіжною карткою. Просила в позові відмовити.

Суд, заслухавши вступні слова учасників справи,дослідивши письмові докази надані сторонами, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність та взаємний зв`язок між собою, відповідно до ст. 89 ЦПК України, приходить до наступного висновку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 638 ЦК України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За правилами ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Зі змісту ч.1 ст. 207 ЦК України вбачається, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, а також якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 256, 257, 258, 259, 261 ЦК України, позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю.

Позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог:

1) про стягнення неустойки (штрафу, пені);

За зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

За зобов`язаннями, строк виконання яких не визначений або визначений моментом вимоги, перебіг позовної давності починається від дня, коли у кредитора виникає право пред`явити вимогу про виконання зобов`язання. Якщо боржникові надається пільговий строк для виконання такої вимоги, перебіг позовної давності починається зі спливом цього строку.

Позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 23.09.2010 підписала анкету - заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в Приватбанку, чим погодилася на укладення договору про надання банківських послуг, що складається з Пам`ятки клієнта, Умов і Правил надання батьківських послуг, а також Тарифів. В зазначеній анкеті - заяві ОСОБА_1 засвідчила, що зобов`язується виконувати вимоги Правил надання банківських послуг, а також регулярно знайомитися з їх змінами на сайті Приватбанку. З доказів наданих позивачем слідує, що вперше ОСОБА_1 отримала кредитну картку «Універсальна Gold» 18.04.2016 року та 06.05.2016 року на зазначену картку встановлено кредитний ліміт 4 000 грн., який було збільшено 31.01.2017 року. Доказом отримання відповідачкою кредитної картки є її фото із карткою в руках. Відповідно до Тарифів обслуговування кредитної карти «Універсальна Gold» зазначено умови кредитування, за якою визначена базова ставка в місяць - 3,5 %, за тратами здійсненими з 01.04.2015року, обов`язковий щомісячний платіж з 01.04.2014 року - 5 % від заборгованості (але не менше ніж 100 грн.) Пеня = 0,233 % від суми загальної заборгованості (нараховується на кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн.; пеня = 0,233 % від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань - 500 грн. + 5 % від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Оскільки відповідачка своїм підписом в анкеті - заяві надала згоду на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку та відкриття карткового рахунку на її ім`я, тому на неї поширюються Умови та Правила надання банківських послуг, що діяли станом на 2010 рік.

Згідно п. 2.1.1.2.3. п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду; що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг - у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг. - при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гри. + 5% від суми позову.

Відповідно до п. 1.1.2.3 та 1.1.2.4 до обов`язку позичальника відноситься отримання виписок про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам; 1.1.2.4 «Умов та правил надання банківських послуг» за незгодою зі зміною Правил та або «Тарифів Банку позичальник зобов`язується надати банку письмову заяву про розірвання цього договору та погасити виниклу перед банком заборгованість.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Правил банк має право здійснювати зміну тарифів шляхом інформування клієнта за 7 днів до введення змін зокрема у виписці по картрахунку. Якщо протягом 7 днів до введення змін Банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт прийняв нові умови.

Пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна й сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на той самий строк.

З розрахунку заборгованості за договором без номеру від 23.09.2010 року слідує, що станом на 13.01.2019 року ОСОБА_1 банком нарахована заборгованість за кредитним договором в сумі 16 065,99 грн. , що складається із заборгованості за процентами в сумі 7251,11 грн., заборгованості за пенею в сумі 7573,64 грн., заборгованість по судовим штрафам -1241,24 грн.

З виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 вбачається, що останній платіж нею здійснено 17.04.2018 року у сумі 196 грн., після цього платежі нею не вносилися, а відбувалося автоматичне погашення кредитної заборгованості, що не впливає на строки давності, бо здійснювалося поза волею боржника. З виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 слідує, що кредитний ліміт їй встановлено лише 06.05.2016 року і з цього часу вона почала користуватися кредитними коштами, знімаючи їх та поповнюючи картковий рахунок.

З довідки АТ КБ «Приватбанк» слідує, що ОСОБА_1 видавалися картки № НОМЕР_1 , НОМЕР_2 зі строком дії до 03.2022 року останньою.

З копії паспорта відповідачки слідує, що ОСОБА_1 народилася ІНФОРМАЦІЯ_1 , тобто на час підписання заяви про надання банківських послуг відповідачка була неповнолітньою, але на час встановлення кредитного ліміту в 2016 році їй виповнилося 18 років. Відповідачка отримавши кредитний ліміт на картку почала користуватися чужими грошовими коштами і виконувала частково умови договору, поповнюючи картковий рахунок, отримала другу картку після закінчення строку дії попередньої картки, тому посилання нею на не укладення кредитного договору суд не приймає до уваги та вважає їх необґрунтованими.

Оскільки з довідки про заборгованість за кредитним договором, з виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 вбачається, що нею використовувалися кредитні кошти, поповнювався рахунок, відповідачка користувалася кредитною карткою «Універсальна голд», тому на думку суду між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 виникли договірні відносини, за якими вона зобов`язана була сплачувати щомісячно платіж у розмірі 7 % від заборгованості, а з 01.04.2014 року в розмірі 5 % від заборгованості та проценти за користування кредитними коштами, черговий платіж повинна була сплатити не пізніше 25 числа наступного місяця, останній платіж вона сплатила 17.04.2018 року, тобто з 26.05.2018 року, тому саме з цього часу порушується право банку на своєчасне отримання плати за договором. До суду позов подано 11.02.2019 року тобто в межах трирічного строку позовної давності.

Вчинення боржником дій з виконання зобов`язання вважається таким, що перериває перебіг позовної давності лише за умови, якщо такі дії здійснено самим боржником або за його згодою чи дорученням уповноваженою на це особою (постанова ВСУ від 08.11.2017 у справі № 6-2891цс16).

Суд не приймає заперечення відповідачки щодо пропуску строку позовної давності щодо всієї суми заборгованості за кредитним договором, оскільки лише на 211 день після не сплати чергового платежу вся сума кредитної заборгованості є простроченою, в тому числі і сума заборгованості за процентами, пенею і штрафами, в даному випадку вся сума заборгованості є простроченою, з часу визнання простроченої заборгованості трирічний строк позовної давності не минув, а тому заборгованість підлягає стягненню.

Зазначена правова позиція викладена упостанові Верховного Суду України від 2 листопада 2016 року у справі № 6-1174цс16.

Що стосується процентів за користування кредитом, то суд погоджується з розрахунком заборгованості, зазначеним позивачем, оскільки проценти нараховувані в межах строку дії договору, строк дії договору спливає в 2022 році, розмір процентної ставки не змінювався та в межах строку позовної давності, на застосуванні якого наполягає відповідачка.

Позов в частині одночасного стягнення штрафу та пені не підлягає задоволенню, оскільки суперечить ст.61 Конституції України та правовим позиціям Верховного Суду, висловлених в постановах від 21.12.2015 року, 20.06.2018 року, 10.01.2019 року при розгляді справ №6-2003цс15, №320/1169/16-ц, №308/4948/14-ц, тому стягненню з відповідачки підлягає пеня в межах строку спеціальної позовної давності, за 12 місяців до подачі позову в сумі 1050 грн.

З цих підстав позов підлягає частковому задоволенню.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, з відповідачки підлягає стягненню судовий збір пропорційно сумі задоволених позовних вимог в розмірі 992,38 грн. = 8 301,11 грн.: 16 065,99 грн. Х 1600 грн.

Керуючись ст. 11, 267, 525, 526, 527, 530, 610, 1050, 1054 ЦК України, ст.6-16,141,263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором без номеру від 23.09.2010 року в сумі 8 301,11 грн., з них : 7251,11 грн. заборгованість за процентами за користування кредитом, пеня в сумі 1050 грн., а також судовий збір в сумі 992,38 грн., всього в сумі 9 293,49 грн.

В іншій частині позову відмовити.

На рішення суду може бути подана апеляція безпосередньо до Херсонського апеляційного суду або через Новокаховський міський суд Херсонської області протягом 30 днів з дня проголошення рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне рішення суду складене 15.07.2019 року.

Суддя Н. В. Матвєєва