Житомирський апеляційний суд
Справа №292/1005/19 Головуючий у 1-й інст. Гуц О. В.
Категорія 26 Доповідач Трояновська Г. С.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 листопада 2019 року Житомирський апеляційний суд у складі:

головуючого - судді Трояновської Г.С.

суддів Миніч Т.І., Павицької Т.М.

з участю секретаря судового засідання Кучерявого О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Житомирі цивільну справу № 292/1005/19 за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

за апеляційною скаргою Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" на заочне рішення Червоноармійського районного суду Житомирської області від 12 вересня 2019 року, ухваленого під головуванням судді Гуц О.В. в смт Пулини,

в с т а н о в и в :

У вересні 2019 року Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду із названим позовом, в обгрунтування вимог якого зазначило, що між ним та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № б/н від 28.03.2013 року, згідно якого відповідач отримала кредит у розмірі 2200 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку.

Відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконувала, у зв`язку з чим станом на 30.06.2019 утворилася заборгованість у розмірі 11373, 01 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом - 1811,69 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом - 7343, 56 грн.; нарахована комісія - 1200 грн.; штраф (фіксована складова) - 500 грн.; штраф (процентна складова) - 517, 76 грн.

Оскільки в добровільному порядку відповідач зобов`язання не виконала, позивач просив стягнути зазначену заборгованість по кредитному договору та судовий збір.

Заочним рішенням Червоноармійського районного суду Житомирської області від 12 вересня 2019 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь Акціонерного Товариства Комерційний Банк «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 08.03.2013 року в розмірі 1811, 69 грн та судовий збір в розмірі 306, 01 грн. В задоволенні решти позовних вимог відмовлено за безпідставністю.

В апеляційній скарзі АТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на порушення судом норм матеріального та процесуального права, просить рішення суду першої інстанції скасувати в частині відмови у стягненні заборгованості з процентів та неустойки (пені та штрафів) і ухвалити нове судове рішення про задоволення позовних вимог в повному обсязі в цій частині. Зокрема зазначає, що відмовляючи у стягненні процентів за користування кредитом судом безпідставно не взято до уваги, що між Банком та відповідачем укладено публічний договір, а тому відсотки та неустойка мають нараховуватися згідно Умов та Правил Банку. Окрім того, судом порушено вимоги ст. 1048 ЦК України та Закону України «Про банки та банківську діяльність» та не надано оцінку того, що відповідач не скористався своїм правом відкликати згоду на укладення договору згідно положень Закону України «Про захист прав споживачів». Зазначає, що в установленому законом порядку договір не визнано недійсним та не оспорено відповідачем. Вважає, що суд першої інстанції безпідставно застосував практику Великої Палати Верховного Суду, викладену в постанові від 03.07.2019 по справі № 342/180/17.

Відзив на апеляційну скаргу не надходив.

Розглянувши справу в межах, визначених ст. 367 ЦПК України, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення з огляду на таке.

Як вбачається з матеріалів справи, між Акціонерним Товариством Комерційний Банк «ПриватБанк» та ОСОБА_1 28.03.2013 укладено кредитний договір № б/н, за умовами якого остання отримала у кредитні кошти в сумі 300 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку.

В подальшому кредитний ліміт змінювався і станом на 11.08.2016 становив 2000 грн (а.с. 72).

Відповідач заповнила анкету - заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, була ознайомлена з Умовами та Правилами надання банківських послуг, якими передбачені всі умови користування платіжною карткою та строки погашення кредиту, про що свідчить її підпис у вказаних документах, наведені обставини підтверджуються анкетою - заявою від 28.03.2013, Витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Витягом з Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку.

У анкеті - заяві зазначено, що відповідач згодна з тим, що ця анкета - заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг, а також, що вона ознайомилась та погодилась з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді.

Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом із "Умовами та Правилами надання банківських послуг" та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті, складає між банком та ним Договір приєднання у розумінні ч. 1 ст. 634 ЦК України.

При цьому зазначалось, що Умови та Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті Приватбанку, і він зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті ПриватБанку.

У анкеті-заяві, підписаній ОСОБА_1 , процентна ставка не зазначена, крім того, у цій заяві відсутні умови договору про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та її визначеного розміру.

Згідно розрахунку позивача у зв`язку із неналежним виконанням зобов`язань за вказаним кредитним договором станом на 30.06.2019 утворилася заборгованість у розмірі 11373,01 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом - 1811, 69 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом - 7343, 56 грн, нарахована комісія - 1200 грн., штраф (фіксована частина) - 500 грн, штраф (процентна складова) - 517, 76 грн.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив із того, що стягненню підлягає лише заборгованість по тілу кредиту, який відповідач отримав фактично у користування.

Відмовляючи в задоволенні позову в частині стягнення відсотків, комісії та штрафів, суд першої інстанції дійшов висновку про відсутність доказів того, що Умови та правила надання банківських послуг взагалі містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та саме у зазначеному у цьому документі розмірах і способу нарахування, в той час як і сама Анкета-заява не містить зазначених відомостей.

Колегія суддів погоджується з таким висновком суду, виходячи з наступного.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (частина перша статті 638 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтями 525 та 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Анкета-заява позичальника від 28.03.2013 не містить умов щодо розміру процентної ставки, відповідальності боржника за невиконання/прострочення виконання зобов`язання у вигляді неустойки (пені, штрафів) та їх розміру.

Заявляючи вимоги про стягнення заборгованості за кредитним договором, банк просив, крім тіла кредиту, стягнути заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом, а також комісію і штрафи за прострочення сплати кредиту та процентів на обгрунтування яких посилався те, що відповідальність позичальника за порушення зобов`язань за кредитним договором передбачена Витягом з Тарифів обслуговування кредитної картки «Універсальна», Умовами та правилами надання банківських послуг, в яких визначені пільговий період користування кредитними коштами, процентна ставка, а також інші умови.

Умови договорів приєднання розробляються банком, а тому вони повинні бути зрозумілі усім споживачам банківських послуг та доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці Тарифи, Умови і правила надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк», з якими був ознайомлений позичальник.

Частково задовольняючи вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд першої інстанції обгрунтовано виходив із того, що матеріали справи не містять підтверджень, що саме з доданими банком до позовної заяви Витягом з Тарифів та Умовами та Правилами надання банківських послуг ознайомився та погодився відповідач, підписуючи анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, що саме зазначені документи містили умови щодо сплати процентів за користування кредитними коштами і саме у тих розмірах, які застосовані банком у наданому ним розрахунку заборгованості.

Колегія суддів зауважує, що за відсутності підтвердження конкретно запропонованих відповідачу Умов та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві розміру процентної ставки за користування кредитними коштами та неустойки, надані банком Витяг з Тарифів та Умови та Правила надання банківських послуг у ПАТ КБ «ПриватБанк», не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися ПАТ КБ «ПриватБанк».

Витяг з Тарифів обслуговування кредитної картки «Універсальна», а також Умови та правила надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк», не містять підпису відповідача, а тому їх не можна розцінювати, як складову кредитного договору, укладеного між сторонами 28.03.2013 шляхом підписання анкети-заяви.

Зважаючи на наведене, відсутні підстави вважати, що сторони у письмовому вигляді обумовили розмір та порядок встановлення та зміни процентної ставки.

Зазначене узгоджується з правовим висновком Великої Палати Верховного Суду, викладеним у постанові від 03 липня 2019 року у справі №342/180/17 (провадження №14-131цс19).

Таким чином, вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, комісії та штрафів є безпідставними, а тому висновок суду про відсутність підстав для їх задоволення є обгрунтованим.

З урахуванням основних завдань та засад цивільного законодавства, вищенаведеного висновку Великої Палати, колегія суддів зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може вважатися належно проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк», які являють собою значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для їх розуміння.

Зважаючи на наведене, відсутні підстави вважати, що при укладенні кредитного договору з відповідачем ПАТ КБ «ПриватБанк» дотримався вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо надання споживачеві всієї необхідної інформації щодо умов кредитування.

В анкеті-заяві позичальника від 28.03.2013 не визначено строк повернення кредиту, а тому кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, та з огляду на неповернення позичальником отриманої суми кредитних коштів, ПАТ КБ «ПриватБанк» вправі вимагати захисту порушених прав, шляхом стягнення з боржника фактично отриманої суми кредитних коштів, а отже рішення суду першої інстанції в частині стягнення з позичальника заборгованості по тілу кредиту у розмірі 1811,69 грн грн є законним та обґрунтованим.

Твердження Банку щодо того, що відповідач не спростував надані банком докази, оцінюються колегією суддів критично, оскільки доведення факту укладення договору і наявності заборгованості є обов`язком позивача.

Доводи апеляційної скарги Банку щодо безпідставності застосування постанови Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 є необгрунтованими, оскільки у відповідності до вимог ч.4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Посилання в апеляційній скарзі на те, що відсутність підпису позичальника на Умовах та правилах не свідчить про те, що він не був ознайомлений з ними, не означає відсутність договірних правовідносин між сторонами та відсутність заборгованості, не може бути враховано судом, оскільки у вищенаведеній постанові Великої Палати Верховного Суду йдеться якраз про те, що Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися ПАТ КБ «ПриватБанк» та позивачем не доведено з якими Умовами та правилами надання банківських послуг було ознайомлено відповідача на момент укладення кредитного договору.

Посилання в апеляційній скарзі на постанову Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 11.09.2019 по справі №642/5533/15-ц також не можуть бути враховані апеляційним судом, оскільки зі змісту названої постанови неможливо встановити тотожність фактичних обставин справи, позаяк у названій постанові зазначено, що 27 липня 2011 року відповідачем особисто підписана Довідка про умови кредитування з використанням кредитки VISA GOLD, MC/EC Gold, за типом кредитної лінії - відновлювальна, чого не встановлено у цій справі.

Інші доводи апеляційної скарги не спростовують висновків суду першої інстанції та не можуть бути підставою для його скасування.

З урахуванням меж перегляду справи в апеляційній інстанції, апеляційний суд вважає, що під час розгляду справи фактичні її обставини були встановлені судом першої інстанції на підставі всебічного, повного і об`єктивного дослідження поданих доказів в їх сукупності, висновки суду відповідають цим обставинам і їм дана належна правова оцінка з правильним застосуванням норм матеріального і процесуального права, а тому відсутні підстави для зміни чи скасування оскаржуваного судового рішення.

Відповідно до п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України судові рішення у малозначних справах не підлягають касаційному оскарженню.

Малозначними є справи, у яких ціна позову не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб (п.1 ч.6 ст.19 ЦПК України).

Дана справа є малозначною в силу вимог закону.

Керуючись ст. 268, 367, 368, 374, 375, 381, 382, 383, 384 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» залишити без задоволення.

Заочне рішення Коростишівського районного суду Житомирської області від 12 вересня 2019 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає оскарженню в касаційному порядку.

Повний текст постанови складено 20.11.2019.

Головуючий Судді