Справа № 736/1208/18
Номер провадження 2/736/11/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 січня 2019 року м. Корюківка

Корюківський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого судді Чурупченка М.І.,

за участю секретаря Макуха О.О.,

представника відповідача ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження в судовому засіданні у м. Корюківці у приміщенні суду цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства ОСОБА_2 банк «Приватбанк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості по кредитному договору, -

в с т а н о в и в :

30 липня 2018 року (згідно штампу) позивач звернувся до суду з цим позовом та просить стягнути з відповідача заборгованість по кредитному договору у розмірі 87706,75 гривень, із яких: 3983,26 грн. заборгованість за кредитом; 78670,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; 400,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 4152,70 грн. штраф (процентна складова) та судові витрати, згідно квитанції, мотивуючи свої вимоги тим, що відповідач не виконує умов кредитного договору.

У судове засідання від позивача надано заяву про розгляд справи без їх участі, позовні вимоги підтримують у повному обсязі та надано пояснення на відзив, у якому заперечують на поданий відзив.

У судовому засіданні представник позивача позов визнала частково, а саме визнала заборгованості по тіло кредиту повністю, та частково на суму 1200,45 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, а в іншій частині відмовити за недоведеністю та по закінченню строків позовної давності, про що надані відповідно відзив на позов та і клопотання про застосування строків позовної давності та часткову відмову у задоволенні позову.

Як встановлено судом, відповідно до кредитного договору б/н від 22.05.2013 року, укладеного між позивачем ПАТ КБ «Приватбанк» та відповідачем. ОСОБА_3 отримав кредит у розмірі 4400,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Це підтверджується копією підписаної власноручно анкети-заяви, витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», копією Умов та правил надання банківських послуг.

У зазначеній заяві відповідач вказує, що заява разом з Пам'яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить Договір про надання банківських послуг між нею та позивачем. Цей договір відповідно до п. 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг діє протягом 12 місяців з моменту підписання та автоматично пролонгується, якщо жодна зі сторін не поінформує іншу сторону про припинення дії договору.

Встановлено, що АТ КБ „ПриватБанк" зобов'язання за Договором виконало в повному обсязі та надало відповідачу кредитну картку з можливістю користуватися кредитним лімітом у розмірі, встановленому договором.

Встановлено, що АТ КБ „ПриватБанк" зобов'язання за Договором виконало в повному обсязі та надало відповідачу кредитну картку з можливістю користуватися кредитним лімітом у розмірі, встановленому договором.

За час дії кредитного договору відповідач отримав 22.05.2013 року кредитну картку номер 525092, яка мала термін дії до лютого 2017 року, а саме по 28.02.2017 року включно.

Відповідач користувався кредитними коштами, про що свідчить виписка по особовому рахунку клієнта за період з 26.05.2013 року по 30.09.2018 року.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до п. 1.1.2.5 Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його користування, за перевитратами платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених кредитним договором.

Пунктом 1.1.2.6 вищевказаних Умов передбачено, що у разі невиконання зобов'язань за договором, на вимогу Банку позичальник зобов'язаний виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплатити Винагороду Банку.

Умовами визначено, що строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картками відбувається в наступному порядку: строк погашення процентів по Кредиту - щомісячно за попередній місяць; строк погашення Кредиту - в повному об'ємі, не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно з частиною четвертою статті 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність.

Згідно зі статтею 253 ТІК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Початок перебігу строку давності збігається з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому поряду через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобов'язання за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та процентів за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Статтею 266 ЦК України передбачено, що зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

Згідно з правовим висновком Верховного Суду України, викладеним у постанові від 19 березня 2014 року (справа № 6-14цс14), відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг позовної давності (стаття 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі - зі спливом останнього дня місяця дії картки (стаття 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Зазначене узгоджується також із правовими висновками, викладеним у постановах Верховного Суду України від 06.11.2013 у справі №6-116цс13, від 19.03.2014 року у справі №6-20цс14, та підтверджується позицією Верховного Суду, викладеною в постанові від 13 червня 2018 року у справі №686/6697/16-ц.

Отже, перебіг строку позовної давності для захисту порушених прав АТ КБ «Приватбанк» щодо нарахованої та несплаченої відповідачем спірної суми кредитної заборгованості почався з наступного місяця після дати закінчення строку дії картки 01 березня 2017 року. До суду з позовом АТ КБ «ПриватБанк» звернулось 30.07.2018 (згідно штампу), тобто в межах строку позовної давності, щодо вимог про стягнення заборгованості за тілом кредиту, та щодо стягнення суми заборгованості по сплаті процентів за період 31.07.2015 (три роки до дня подання позову) до 28.02.2017 (останній день строку дії картки).

Щодо позовних вимог про стягнення відсотків за період з 22.05.2013 по 30.07.2015 строк позовної давності пропущений, тому у задоволенні позовних вимог банку слід відмовити, оскільки стороною відповідача подано заяву про застосування наслідків позовної давності.

Звертаючись з позовом, позивачем зазначено, що станом на 31.05.2018 року у ОСОБА_3 виникла заборгованість у розмірі 87706,75 гривень, із яких: 3983,26 грн. заборгованість за кредитом; 78670,79 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом; 400,00 грн. заборгованість за пенею та комісією; 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 4152,70 грн. штраф (процентна складова).

Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є обов'язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Згідно із ст. 526.530,610 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що заборгованість за кредитом (тілом) станом на 28.02.2017 року становить 3903,92 грн., а також що з 01 вересня 2014 року процентна ставка за користування кредитом була збільшена з 30% до 34,8%, 3 01.04.2015 - до 43,2%.

Відповідно до частин першої - четвертої статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (частина друга статті 1067 ЦК України).

Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил передбачено право банку проводити зміни тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розмірів наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно з пунктом 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо протягом семи днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду з умовами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови.

Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку за власним рішенням і без попереднього повідомлення клієнта.

Згідно з пунктом 1.1.3.1.9 Умов та правил банк зобов'язаний не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним у заяві, надавати позичальнику виписку про стан картрахунків та про проведені за минулий місяць операції по картрахунках. При підключенні позичальника до системи INTERNET-bаnking (приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс. При підключенні клієнта до комплексу МоЬаі1- bаnking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунка шляхом використання функції SМS- повідомлень.

Обов'язком клієнта відповідно до пункту 1.1.2.3 Умов та правил є отримання виписки про стан картрахунків і про проведені операції за картрахунками.

Відповідно до пункту 2.1.1.5.5 Умов та правил позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

За змістом правової позиції, викладеній в постанові Верховного Суду України від 12 вересня 2012 року у справі № 6-57ц12, та постанови Верховного Суду від 14.03.2018 у справі №515/1844/16-ц боржник вважається належним чином повідомлений про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, коли банком не лише відправлено на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й доведено факт його вручення адресатові під розписку.

Матеріали справи доказів належного повідомлення відповідача про підвищення відсоткової ставки не містять.

Отже, з наданих матеріалів вбачається, що позивачем АТ КБ «ПРИВАТБАНК» не надано жодних доказів на підтвердження виконання банком свого обов'язку проінформувати ОСОБА_3 про зміну відсоткової ставки з 30% до 34,80% та 43,20% у спосіб встановлений умовами кредитного договору, не менше ніж за 7 днів за таких змін.

Встановивши, що зміна відсоткової ставки була проведена банком з порушенням умов договору, суд вважає за можливе вирішити питання про часткове задоволення вимог про стягнення процентів за користування кредитом, виходячи з попередньої (первинної) відсоткової ставки.

За період з 30.07.2015 (три роки до дня подання позову) по 28.02.2017 (останній день строку дії картки) заборгованість процентів, нарахованих із розрахунку 30% річних, становить 2378 грн. 14 коп. (3903,92 грн. (залишок заборгованості за тілом кредиту станом на 30.07.2015) : 100 х 30% : 360 (кількість днів в розрахунковому періоді згідно із п.2.1.1.12.6 Умов та Правил) = 3 грн. 25 коп. (сума % за один день); 3 грн. 25 коп. х 731 днів (з 31.07.2015 по 28.02.2017 = 2378,14 грн.)

Зазначена сума процентів разом з сумою заборгованості за тілом кредиту і підлягає стягненню з ОСОБА_3 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК».

Розглядаючи позовні вимоги АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про стягнення заборгованості суд виходить з наступного.

Пунктом 1.1.5.20 Правил встановлено, що при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошевих зобов'язань, передбачених даним договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій.

За змістом пункт 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг клієнт зобов'язаний, в тому числі, оплачувати комісію на умовах, передбачених даним договором.

Однак, укладений між сторонами кредитний договір, а зокрема, його складові та невідємна частини, що знаходяться у матеріалах справи, не містять умов щодо розміру, випадків та порядку нарахування і сплати комісії.

В розрахунку заборгованості за договором б/н від 22.05.2013, наданого позивачем, сума вказана 400,00 грн. комісія, в тому числі нарахована комісія та 4652,70 грн. визначена як загальна сума заборгованості по судовим штрафам, без визначення конкретного розміру кожної із її складових (окремо комісії та окремо пені).

За таких умов суд не знаходить підстав для стягнення заборгованості за пенею та комісією у розмірі 400,00 грн. та 4652,70 грн.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вказане та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Таким чином, загальна сума заборгованості за кредитним договором б/н від 22.05.2013, яка підлягає стягненню з ОСОБА_3 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» становить 6361 (шість тисяч триста шістдесят одну) грн. 40 коп. із яких: 3983 (три тисячі девятсот вісімдесят три) грн. 26 коп. заборгованість за тіло кредитом; 2378 ( дві тисячі триста сімдесят вісім) грн. 14 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом.

Згідно поданої позовної заяви витрати по сплаті судового збору складають 1762,00 грн., а так як позов підлягає частковому задоволенню, тому судові витрати слід розділити пропорційно задоволеним позовним вимогам.

Позовні вимоги задоволено на 7,25% (3983,26+2378,14)=6361,40х100:87706,75, тому за позивачем слід залишити судовий збір у розмірі 1634,25 грн. (1762:100х7,25=127,75), а так як відповідач ОСОБА_3 від сплати судового збору, як інвалід другої групи захворювання звільнений, тому судовий збір у розмірі 127,75 грн. слід віднести на рахунок держави.

21 травня 2018 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» змінило назву на Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк». Враховуючи ту обставину, що зміна типу товариства в розумінні ч. 2 ст. 5 Закону України «Про акціонерне товариство» не є його перетворенням, а зміна назви юридичної особи не тягне за собою правонаступництва, зазначені зміни зареєстровані в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб підприємців та громадських формувань, суд вважає можливим стягнути вищевказану заборгованість з відповідача на користь АТ КБ «Приватбанк».

Керуючись ст.ст. 253, 257, 261, 266-267, 509, 526, 530, 549, 599,611, 629, 1048, 1050, 1054, 1067 ЦК України, ст.ст. 258-259, 263, 265, 268, 354-355 ЦПК України, суд,

в и р і ш и в :

Позовну заяву Акціонерного Товариства ОСОБА_2 «Приватбанк» до ОСОБА_3 - задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний податковий номер НОМЕР_1, на користь Акціонерного товариства ОСОБА_2 банк Приватбанк заборгованість по кредитному договору в розмірі - 6361 (шість тисяч триста шістдесят одну) грн. 40 коп. із яких: 3983 (три тисячі девятсот вісімдесят три) грн. 26 коп. заборгованість за тілом кредиту; 2378 ( дві тисячі триста сімдесят вісім) грн. 14 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом.

Судовий збір у розмірі 1634 (одна тисяча шістсот тридцять чотири) грн. 25 коп. залишити за позивачем.

Звільнити ОСОБА_3 від сплати судового збору, як інваліда другої групи.

Судовий збір у розмірі 127 (сто двадцять сім) грн. 75 коп. віднести на рахунок держави.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи, апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Чернігівського апеляційного суду через Корюківський районний суд.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя М. І. Чурупченко