Справа № 473/3952/19
"13" листопада 2019 р. Вознесенський міськрайонний суд Миколаївської області в складі:
головуючого судді Вуїва О.В.,
за участю секретаря судового засідання Заблоцької М.М.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Вознесенську цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» (далі АТ КБ «ПриватБанк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
У вересні 2019 року АТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в якому вказував, що 27 січня 2010 року між ним та відповідачкою був укладений кредитний договір б/н, відповідно до якого банк надав останній кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 8 000 грн., а відповідачка зобов`язалася щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 30 % річних від розміру заборгованості.
З вересня 2014 року процентну ставку збільшено до 34,8 % річних, а з квітня 2015 року - до 43,2 % річних.
Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобов`язань позичальником є обов`язок останньої сплачувати неустойку (пеню, штрафи).
Крім цього, в разі порушення позичальником взятих на себе зобов`язань, банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.
Проте позичальник умови договору в частині вчасного повернення кредиту, сплати процентів за користування ним належним чином не виконувала у зв`язку з чим станом на 30 червня 2019 року виникла заборгованість за кредитним договором в загальному розмірі 119 904,02 грн., в тому числі:
- заборгованість за кредитом 18 131,52 грн.;
- заборгованість за процентами, обмежена банком періодом з 27 січня 2010 року по 31 травня 2017 року 101 772,50 грн.
Вказану заборгованість позивач просив стягнути з ОСОБА_1 в повному обсязі.
В судове засідання представник позивача не з`явився, проте в позові просив про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, судом відповідно до ч.ч. 7, 8 ст. 128 ЦПК України вважається належним чином повідомленою про час та місце розгляду справи за місцем її реєстрації, причину неявки суду не повідомила.
Суд вважав можливим провести розгляд справи в заочному порядку з ухваленням заочного рішення, оскільки представник позивача в своїй заяві проти цього не заперечував.
Дослідивши матеріали справи в межах заявлених позовних вимог та на підставі наявних у ній доказів, суд прийшов до наступного.
Судом встановлено, що 27 січня 2010 року ПАТ КБ «ПриватБанк» (на час розгляду справи АТ КБ «ПриватБанк») уклав у письмовій формі з ОСОБА_1 кредитний договір б/н в якому сторони узгодили всі його умови.
Договір складається з заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, Умов і Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, банківських тарифів, пам`ятки клієнта, діє з моменту його укладення до повного виконання сторонами взятих на себе зобов`язань.
Відповідно до договору, банк надав ОСОБА_1 кредит у вигляді встановленого на платіжну карту кредитного ліміту з можливістю односторонньої зміни кредитодавцем розміру ліміту, який встановив на рівні 8 000 грн., а відповідачка зобов`язалася щомісячно частинами повертати кредит, а також щомісячно сплачувати проценти за користування ним в розмірі 2,5 % на місяць (30 % річних) від суми заборгованості.
З вересня 2014 року процентну ставку збільшено до 2,9 % на місяць (34,8 % річних), а з квітня 2015 року - до 3,6 % на місяць (43,2 % річних).
Наслідками порушення умов договору в частині своєчасного виконання зобов`язань позичальником є обов`язок останньої сплачувати неустойку (пеню та штраф).
Крім цього, в разі порушення позичальником взятих на себе зобов`язань банк наділений правом вимоги дострокового повернення кредиту.
Згідно ст. 626 ЦК України, договором є домовленість сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Стаття 627 ЦК України передбачає, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначені умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів Цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
При цьому, згідно ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Згідно ч. 1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин (договір) вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Отже відповідачка, підписавши 27 січня 2010 року заяву про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, отримавши кредитну картку та користуючись кредитними коштами, приєдналася та погодилася з відповідними умовами, тарифами банку, що свідчить про досягнення домовленості та укладення кредитного договору між сторонами.
Договір є обов`язковим для виконання сторонами(ст. 629 ЦК України).
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення щодо договору позики, якщо інше не встановлено законом і не випливає із суті кредитного договору.
Положення ст.ст. 546, 548-551 ЦК України вказують на те, що сторони зобов`язання можуть домовитися про забезпечення його виконання. Виконання зобов`язання забезпечується неустойкою (штрафом, пенею), порядок та форма забезпечення встановлюється в законі або договорі.
Відповідно до ст.ст. 611, 612, 623-625, 1049, 1050 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцю позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
В разі несвоєчасного повернення позики або її чергової частини (прострочення боржника) він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання, зокрема повинен достроково повернути суму позики разом з процентами та іншими нарахуваннями, відшкодувати позикодавцю збитки та сплатити неустойку.
З матеріалів справи вбачається те, що позичальник дійсно порушила умови договору в частині вчасного повернення кредиту, а також сплати відсотків за користування ним.
У зв`язку з цим станом на 30 червня 2019 року виникла заборгованість за кредитним договором, зокрема заборгованість за кредитом у розмірі 18 131,52 грн., що підтверджується розрахунком боргу та випискою з рахунку позичальника.
Крім того, позивачем нараховано заборгованість за процентами за період з 27 січня 2010 року по 31 травня 2017 року в розмірі 101 772,50 грн., виходячи з процентної ставки, яка змінювалася банком: базова ставка 2,5 % на місяць (30 % річних); з 01 вересня 2014 року 2,9 % на місяць (34,8 % річних); з 01 квітня 2015 року - 3,6 % на місяць (43,2 % річних).
Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.
Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку дії кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Відповідно до п. 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», при вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки, дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Судом встановлено, що збільшення базової процентної ставки за користування кредитними коштами відбулося відповідно до наказів від 18 серпня 2014 року № СП-2014-6915682 (34,8 % річних) та від 18 лютого 2015 року № СП-2015-6552838 (43,2 % річних). При цьому нові тарифи із підвищеною ставкою підлягають застосуванню лише для витрат, зроблених після введення в дію нових тарифів.
З розрахунку боргу та виписки з рахунку позичальника вбачається, що ОСОБА_1 з моменту укладення договору до квітня 2015 року активно користувалася кредитом як в період дії базової, так і зміненої процентної ставки, тобто своїми діями прийняла нові умови договору, а саме засвідчила згоду на зміну розміру процентів до 34,8 % річних.
Розмір заборгованості за процентами за період 27 січня 2010 року по 01 квітня 2015 року повністю підтверджується матеріалами справи.
Що стосується нарахування банком процентів за період з 01 квітня 2015 року по 31 травня 2017 року, то судом з розрахунку боргу та виписки з рахунку позичальника встановлено, що протягом цього періоду відповідачка кредитними коштами взагалі не користувалася (не знімала з картрахунку кредитні кошти, не сплачувала товари та послуги з використанням кредитної картки тощо). Проте, оскільки остання до зміни процентної ставки уклала угоду про придбання товару з розстрочкою платежу, заборгованість за кредитом продовжувала збільшуватися за рахунок сплати банком чергової частини платежу за рахунок кредитних коштів позичальника (+633,22 грн. щомісячно). Однак нарахування процентів на всю суму кредиту (в тому числі отриману позичальником до зміни процентної ставки) здійснювалося за ставкою, що почала діяти після здійснення позичальником витрат (43,2 % річних), що не відповідає умовам договору. Таким чином, заборгованість за процентами за вказаний період підлягає перерахунку за ставкою 34,8 % річних (щодо витрат, здійснених після 01 травня 2015 року 43,2 % річних) та становить:
- 3 899,30 грн. (нараховані проценти станом на 01 квітня 2015 року);
- 9 022,15 грн. (нараховані проценти за період з 01 квітня 2015 року по 31 травня 2017 року, виходячи з незмінного розміру заборгованості за тілом кредиту, за вирахуванням витрат, здійснених після 01 квітня 2015 року, що становить (11 799,32 грн.), помноженої на процентну ставку 34,8 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (791 день);
- 22,80 грн. (нараховані проценти за період з 19 квітня 2015 року по 19 травня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (633,22 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів);
- 45,59 грн. (нараховані проценти за період з 19 травня 2015 року по 18 червня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (1 266,44 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів);
- 68,39 грн. (нараховані проценти за період з 18 червня 2015 року по 18 липня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (1 899,66 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів);
- 94,22 грн. (нараховані проценти за період з 18 липня 2015 року по 18 серпня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (2 532,88 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день);
- 117,78 грн. (нараховані проценти за період з 18 серпня 2015 року по 18 вересня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (3 166,10 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день);
- 136,78 грн. (нараховані проценти за період з 18 вересня 2015 року по 18 жовтня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (3 799,32 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів);
- 164,89 грн. (нараховані проценти за період з 18 жовтня 2015 року по 18 листопада 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (4 432,54 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день);
- 182,37 грн. (нараховані проценти за період з 18 листопада 2015 року по 18 грудня 2015 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (5 065,76 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (30 днів);
- 212 грн. (нараховані проценти за період з 18 грудня 2015 року по 18 січня 2016 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (5 698,98 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (31 день);
- 3 791,72 грн. (нараховані проценти за період з 18 січня 2016 року по 31 травня 2017 року, виходячи з суми кредитних коштів, що були використані починаючи з 01 квітня 2015 року (6 332,20 грн.), помноженої на процентну ставку - 43,2 % річних, з подальшим діленням набутих сум на 360 (п. 5.5 Умов і Правил) та множенням на кількість днів, протягом якого здійснюється нарахування процентів (499 днів).
Таким чином, загальний розмір нарахованих процентів складає 17 757,99 грн.
Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки на користь позивача (згідно розміру задоволених вимог) також підлягають стягненню понесені останнім судові витрати, а саме 574,96 грн. судового збору (1 921 грн. (розмір сплаченого судового збору) х 29,93 % (процент задоволених вимог)).
Керуючись ст.ст. 141, 258, 259, 263-265, 282, 284, 289 ЦПК України, суд, -
Позовні вимоги Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Заочне рішення може бути переглянуте за письмовою заявою відповідачки, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення.
Рішення може бути оскаржене до Миколаївського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його складення.

Суддя: О.В. Вуїв