Справа № 386/115/19
Провадження № 2/386/281/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 жовтня 2019 року смт. Голованівськ

Голованівський районний суд Кіровоградської області в складі :

головуючого судді Гут Ю. О.

за участю секретаря судового засідання Корніцької Л.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт. Голованівськ в режимі відеоконференцзв`язку під час судового розгляду по суті цивільну справу за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

встановив:

ПУБЛІЧНЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «УКРГАЗБАНК» в особі представника за довіренністю звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість у розмірі 94087,91 грн. та судові витрати у розмірі 1921,00 грн., посилаючись на те, що 07.06.2016 між банком та ОСОБА_1 шляхом подання заяви - анкети на приєднання № А5І-22685-16-DОМ, укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб . Підписанням заяви - анкеті на приєднання Клієнт беззастережно підтвердив, в тому числі: акцептування Публічної пропозиції Банку, ознайомлення з Тарифами та орієнтовною сукупною вартістю предмета, умовами Договору та додатків до нього, тощо.

Пунктом 2.9. договору визначено, що договір вважається укладеним після отримання банком від клієнта заяви на приєднання. Клієнт має право скористатись будь-якою послугою, що надається банком в рамках комплексного банківського обслуговування на умовах договору в межах відповідного продукту Банку, шляхом замовлення продукту Банку у спосіб, визначений умовами цього Договору. Датою укладення цього Договору є дата підписання клієнтом заяви на приєднання. Номером договору є номер заяви на приєднання.

Банк у разі акцептування клієнтом умов договору зобов`язується відкривати поточні та рахунки клієнту та обслуговувати такі рахунки з урахуванням особливостей, визначених договором, видати клієнту картку/картки зі строком дії, зазначеним на її лицьовій сторінці та ПІН-код до неї, надавати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки, на умовах визначених цим договором (п. 3.1. договору).

Відповідно до заяви - анкети на приєднання, банк відкрив відповідачу картковий рахунок № НОМЕР_1 , на якому встановив максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту -300 000,00 грн., початкова сума ліміту дозволеного овердрафту - 19700,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців у період з 06 липня 2016 року по 06 липня 2017 року, із базовою процентною ставкою 30,00 %, пільгова процентна ставка - 0,0001 % (застосовується у разі наявності пільгового періоду), із процентною ставкою на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом та / або овердрафтом (кредитом) 48,00 %.

За укладеним правочином, зобов`язання банку відкрити картрахунок, виконувати розрахунково-касове обслуговування, надавати клієнту кредит (овердрафт), тощо кореспондується із обов`язком клієнта сплачувати банку винагороду в розмірі та строки, передбачені умовами укладеного правочину, дотримуватись правил користування платіжною карткою, тощо.

Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав, відкрив клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування, надав Клієнту кредитні кошти шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту.

13.06.2017 договір було пролонговано на рік зі збільшенням ліміту дозволеного овердрафту до 100 431,00 грн.

12.06.2017 договір пролонговано ще на рік (без зміни суми ліміту дозволеного овердрафту).

Збільшення ліміту дозволеного овердрафту (в межах максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту) та пролонгація договору відбувались автоматично у відповідності до умов договору.

Відповідач, в свою чергу, взяті на себе зобов`язання за укладеним правочином належним чином не виконує, систематично порушує умови договору, що підтверджується, зокрема розрахунком заборгованості за договором.

Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за договором, станом на 23.11.2018 заборгованість відповідача перед банком складає 94087,91 грн., а саме: 61 313,29 грн. - заборгованість по кредиту (поточна), 27 261,30 грн. - заборгованість по кредиту (прострочена), 1 828,65 грн. - заборгованість по процентах (поточна),3 684,67 грн. - заборгованість по процентах (прострочена), яку в добровільному порядку сплатити не бажає, тому представник ПАТ АБ "Укргазбанк" звернувся до суду з даним позовом.

12.08.2019 року представник позивача подав до суду уточнену позовну заяву в якій просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ "Укргазбанк" 82 900 грн. 98коп. та сплачений при подачі позову судовий збір в розмірі 1 921 грн. 00 коп. Представник позивача в судовому засіданні позов підтримує повністю. Відповідач та її представник в судове засідання не з`явились, представник відповідача Зятковський Т.В. надіслав заяву про розгляд справи в його відсутність , просив позов задовольнити частково .

Суд, заслухавши представника позивача, розглянувши заяву представника відповідача, дослідивши зібрані в справі письмові докази, суд вважає, що позовні вимоги підлягають задоволенню частково з наступних підстав.

Згідно з частиною першою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статті 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно із статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Судом встановлено, що 07.06.2016 між ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 шляхом подання заяви - анкети на приєднання № А5І-22685-16-DОМ, було укладено договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб .( а.с.- 13-14) .

Підписанням заяви - анкеті на приєднання Клієнт беззастережно підтвердив, в тому числі: акцептування Публічної пропозиції Банку, ознайомлення з Тарифами та орієнтовною сукупною вартістю предмета, умовами Договору та додатків до нього, тощо.

Пунктом 2.9. договору визначено, що договір вважається укладеним після отримання банком від клієнта заяви на приєднання. Клієнт має право скористатись будь-якою послугою, що надається банком в рамках комплексного банківського обслуговування на умовах договору в межах відповідного продукту Банку, шляхом замовлення продукту Банку у спосіб, визначений умовами цього Договору. Датою укладення цього Договору є дата підписання клієнтом заяви на приєднання. Номером договору є номер заяви на приєднання.

Банк у разі акцептування клієнтом умов договору зобов`язується відкривати поточні та рахунки клієнту та обслуговувати такі рахунки з урахуванням особливостей, визначених договором, видати клієнту картку/картки зі строком дії, зазначеним на її лицьовій сторінці та ПІН-код до неї, надавати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки, на умовах визначених цим договором (п. 3.1. договору).

Відповідно до заяви - анкети на приєднання, банк відкрив відповідачу картковий рахунок НОМЕР_1 , на якому встановив максимальну суму ліміту дозволеного овердрафту -300 000,00 грн., початкова сума ліміту дозволеного овердрафту - 19700,00 грн., строк дії ліміту дозволеного овердрафту - 12 місяців у період з 06 липня 2016 року по 06 липня 2017 року, із базовою процентною ставкою 30,00 %, пільгова процентна ставка - 0,0001 % (застосовується у разі наявності пільгового періоду), із процентною ставкою на прострочену заборгованість за дозволеним овердрафтом та / або овердрафтом (кредитом) 48,00 %.

Згідно з п. 3.4. розділу 3 укладеного правочину, особливості предмету договору в розрізі продуктів банку визначаються у договорах послуг, які є додатками до договору та є його невід`ємною частиною, у тому числі відносини між сторонами щодо відкриття, користування, контролю карткових рахунків регулюються, зокрема додатком А до договору.

Так, п. 1.1. додатку А встановлено, що цей договір послуг, який є додатком до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб банку, регулює відносини між сторонами щодо відкриття карткових рахунків, випуску платіжних карток, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та їх обслуговування.

Ліміт дозволеного овердрафту, встановлено на підставі пп. 4.4.2. додатку А, а його строк - згідно з пп. 4.4.5. Додатку А.

Відповідно до п. 3.7. додатку А, за надання послуг (здійснення операцій), що передбачені цим договором, банк отримує плату в розмірі та в строки, що передбачені тарифами.

Порядок сплати, розмір процентів залежить від наявності пільгового періоду (визначення якого наведено в п. 84 розділу 1 договору) на картковому рахунку (згідно з положеннями пп. 4.4.3. додатку А).

Відповідно до пп. 4.4.12. додатку А, щомісячно, не пізніше останнього банківського дня кожного місяця користування дозволеним овердрафтом та/або овердрафтом (кредитом), а також в день розірвання цього договору або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, банк нараховує проценти на суму заборгованості за дозволеним овердрафтом та заборгованості за овердрафтом (кредитом) у національній валюті України за фактичний строк використання кредитними коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на картковому рахунку в розмірі процентних ставок, визначених відповідною програмою кредитування, обраною клієнтом. Нарахування процентів здійснюється за методом «факт»/«факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти.

Згідно з пп. 4.4.13. додатку А, щомісячно, до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволеним овердрафтом), в день закінчення строку, на який надано дозволений овердрафт (у разі, якщо клієнт звернувся у цей день до відділення з метою погашення заборгованості), а також в день розірвання цього договору повністю або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплатити банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності).

Підпункт 4.4.14.3. додатку А передбачає, що в разі повної або часткової несплати клієнтом нарахованих процентів за користування овердрафтом, в строки згідно з п. 4.4.13. цього додатку до договору, банк наступного банківського дня переносить суму цих несплачених процентів на рахунок прострочених нарахованих доходів.

Відповідно до підпунктів 4.4.15. - 4.4.17. додатку А, у разі відсутності графіку щомісячного зменшення ліміту дозволеного овердрафту повне погашення заборгованості за дозволеним овердрафтом здійснюється в кінці строку дії ліміту дозволеного овердрафту за рахунок надходження коштів на картковий рахунок клієнта.

У разі наявності мінімального платежу, погашення суми основного боргу за дозволеним овердрафтом здійснюється у розмірі мінімального платежу до 25 числа кожного місяця протягом строку дії ліміту дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на картковому рахунку клієнта був встановлений ліміт дозволеного овердрафту, за рахунок надходження коштів на картковий рахунок клієнта. В разі повного або часткового непогашення клієнтом суми мінімального платежу, в строки згідно з пп. 4.4.16. цього додатку А, сума непогашеної заборгованості за мінімальним платежем визнається простроченою та наступного банківського дня переносяться на рахунок простроченої заборгованості.

Згідно з пп. 4.4.19. додатку А, у разі ненадходження коштів на картковий рахунок клієнта, суми непогашеної заборгованості основного боргу за дозволеним овердрафтом визнаються простроченими та наступного банківського дня переносяться на рахунки простроченої заборгованості.

Отже, за укладеним правочином, зобов`язання банку відкрити картрахунок, виконувати розрахунково-касове обслуговування, надавати клієнту кредит (овердрафт), тощо кореспондується із обов`язком клієнта сплачувати банку винагороду в розмірі та строки, передбачені умовами укладеного правочину, дотримуватись правил користування платіжною карткою, тощо.

Банк взяті на себе зобов`язання за договором виконав, відкрив клієнту картковий рахунок, виконував розрахунково-касове обслуговування, надав Клієнту кредитні кошти шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту.

13.06.2017 договір було пролонговано на рік зі збільшенням ліміту дозволеного овердрафту до 100 431,00 грн.

12.06.2017 договір пролонговано ще на рік (без зміни суми ліміту дозволеного овердрафту).

Збільшення ліміту дозволеного овердрафту (в межах максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту) та пролонгація договору відбувались автоматично у відповідності до умов договору.

Відповідач, в свою чергу, взяті на себе зобов`язання за укладеним правочином належним чином не виконувала, порушувала умови договору, що підтверджується, зокрема розрахунком заборгованості за договором.

04.05.2018 року позивач керуючись ч. 2 ст. 1050 ЦК України направив на адресу відповідача вимогу про дострокове повернення кредиту за вих. № 129/6517/2018 від 03.05.2018 року. Відповідно до змісту вказаної вимоги позивач вимагає від відповідача у тридцятиденний строк з дня отримання даної вимоги достроково повернути всю суму кредиту та сплатити проценти та комісію за користування кредитом у загальному розмірі 100891,15 грн. ( а.с.-39) .

Вказану вимогу відповідачем було отримано 10.05.2018 року, що підтверджується копією рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення.( а.с.-40)

За змістом ст. 526, ч. 1 ст. 530, ст. 610 та ч. 1 ст. 612 ЦК України для належного виконання зобов`язання необхідно дотримувати визначені у договорі строки (терміни), зокрема щодо сплати процентів, а прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

Зазначена позиція відповідає висновкам Великої Палати Верховного Суду, викладеним у Постановах від 28.03.2018 року у справі №444/9519/12, від 04.07.2018 року у справі №14-154цс18 та від 31.10.2018 року у справі №202/4494/16-ц.

Отже з 03.05.2018 року позивач втратив право нараховувати на основну суму кредиту проценти, комісії, та інші платежі, які були передбачені кредитним договором, а загальний розмір кредитної заборгованості відповідача було зафіксовано у сумі 100891,15 грн., тобто у розмірі, який було визначено у вимозі про дострокове повернення кредиту.

У свою чергу після 03.05.2018 року до 24.06.2019 року включно відповідачкою здійснювалось часткове погашення кредиту на загальну суму 64720,83 грн., що підтверджується виписками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» по особовому рахунку відповідачки.( а.с.-18-20, 144-146).

При цьому з вказаних грошових коштів 24443,55 грн. було зараховано на погашення кредитної заборгованості, а решта 40277,28 грн. на погашення прострочених нарахованих відсотків за користування кредитом.

У зв`язку з зазначеним, суд приходить до висновку, що сплачені відповідачкою після 03.05.2018 року кошти, мають бути враховані як погашення кредитної заборгованості, визначеної у Вимозі про дострокове повернення кредиту № 129/6517/2018 від 03.05.2018 року. У свою чергу, у разі такого врахування сплачених після 03.05.2018 року коштів, загальна сума заборгованості відповідачки на час ухвалення судом рішення складатиме 36170,32 грн. (100891,15 - 64720,83), а отже саме ця сума підлягатиме стягненню з відповідачки на користь позивача.

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст..ст.. 526, 527, 530, 549, 625, 629, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 89, 141, 263-265,274-279, ЦПК України, суд

УХВАЛИВ :

Позов ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «УКРГАЗБАНК» заборгованість за договором № АSJ-22685-16-DОМ від 07.06.2016 року в розмірі 36170 (тридцять шість тисяч сто сімдесят) грн. 32 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «УКРГАЗБАНК», судові витрати по сплаті судового збору у сумі 838 (вісімсот тридцять вісім) грн. 13 коп.

Місце знаходження позивача ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «УКРГАЗБАНК» юридична адреса: 03087, м. Київ, вул.. Єреванська, буд. 1, ( МФО 320478).

Місце проживання відповідача ОСОБА_1 : АДРЕСА_1 , реєстраційний номер платника податків - НОМЕР_2 .

До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні скарги подаються учасниками справи до або через Голованівський районний суд Кіровоградської області.

Рішення суду може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 05.11.2019 року .

Суддя: Гут Ю. О.