Справа № 656/246/19
Номер провадження 2/656/94/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 липня 2019 року смт.Іванівка

Іванівський районний суд Херсонської області

у складі:

головуючого судді Крисанової В.І.

за участі:

секретаря судового засідання Малишевської Т.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду

в порядку спрощеного позовного провадження

справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 19 625,34 грн.,

В С Т А Н О В И В :

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі банк) звернулось з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 19 625,34 грн., посилаючись на те, що 18.03.2010 відповідач з метою отримання банківських послуг підписав заяву та отримав кредит у розмірі 2 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком відповідно до п. 2.1.1.2.4. Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті http://privatbank/ua/terms/pages/70/, складає між ним та банком договір.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав тим, що надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором.

Згідно з п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно із ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно з п. 2.1.1.12.10. Умов та правил надання банківських послуг банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим договором.

Відповідач зобов`язання за кредитним договором не виконав тим, що не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення відсотків за кредитом, а також іншими витратами відповідно до умов договору, внаслідок чого у нього станом 28.02.2019 виникла заборгованість у сумі 19 625,34 грн. в тому числі: 1 987,88 грн. кредит; 14 826,73 відсотки за користування кредитом; 1 400,00 грн. пеня; 910,73 грн. - штраф (процентна складова); 500,00 грн. штраф (фіксована частина).

Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором на загальну суму 19 625,34 грн. та судові витрати, пов`язані з оплатою судового збору у сумі 1 921,00 грн.

Представник позивача Кіріченко В.М. в судове засідання не з`явився, повідомивши суд про розгляд справи за його відсутності та те, що позовні вимоги підтримує і просить їх задовольнити, проти заочного розгляду справи не заперечує (а.с.3,40).

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні заперечував проти задоволення позову, посилаючись на те, що банк про зміну відсоткової ставки його не повідомляв.

З`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами, суд дійшов висновку про те, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Із представлених позивачем доказів видно, що 18.03.2010 між банком та відповідачем був укладений кредитний договір, згідно якого відповідач одержав кредит у розмірі 2 400,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.7).

Згідно розрахунку заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 28.02.2019 складає 19 625,34 грн., в тому числі: 1 987,88 грн. кредит; 14 826,73 грн. проценти за користування кредитом; 1 400,00 грн. пеня; 910,73 грн. - штраф (процентна складова); 500,00 грн. штраф (фіксована частина) (а.с.5-6).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

Умови та правила надання банківських послуг не підписані відповідачем, відсутня дата їх складання, про те в заяві зазначено, що відповідач ознайомився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою, а також Тарифами банку та погодився з тим, що заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг (а.с.7).

Згідно з п. 2.1.1.5.5. Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість по кредиту, відсотків за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно з п. 2.1.1.5.6. Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку позичальник повинен виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі прострочених кредитах та овердрафту), оплати винагороди банку.

Згідно з п. 1.1.2.1.7. Умов та правил надання банківських послуг власник зобов`язаний стежити за витратою коштів у межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту.

Згідно з п. 2.1.1.7.6. Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлений тарифами договору. Штраф нараховується на окремий рахунок і підлягає оплаті в зазначені банком терміни.

Згідно з п. 2.1.1.12.6. Умов та правил надання банківських послуг на боргові зобов`язання за кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі встановленому Тарифами банку з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п.2.1.1.12.13. (пункт не застосовується для Преміальних карток (Platinum. MC Word Elite i Visa Infinite).

Згідно з п. 2.1.1.12.10. Умов та правил надання банківських послуг банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим договором.

Згідно із ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов і вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох і більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно зі ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно зі ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами.

Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний стороною (сторонами).

Із матеріалів справи видно, що 18.03.2010 відповідач підписав анкету-заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, де зазначено, що дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг (а.с.7 на звороті).

На виконання умов кредитного договору від 18.03.2010 банк 26.10.2011 видав відповідачу карту № НОМЕР_1 із строком дії до травня 2015 року, відкрив рахунок, встановив кредитний ліміт у сумі 2 020,00 грн. (а.с.70,73).

Відповідач користувався грошовими коштами банку, що підтверджується випискою по картковому рахунку (а.с.70-72).

З розрахунку заборгованості за кредитом та виписки з кредитного рахунку видно, що відповідач зобов`язання за кредитним договором не виконав, передбачені умовами договору щомісячні платежі вносив несвоєчасно, останній платіж вніс 19.08.2016 у сумі 148,00 грн. Платіж від 12.09.2016 у сумі 35,27 грн., суд вважає здійснений поза волею відповідача, оскільки внесений не відповідачем, а банком, шляхом автоматичного погашення простроченої заборгованості (а.с.72 на звороті).

Як зазначено в розрахунку заборгованість відповідача за кредитним договором станом на 28.02.2019 становить 19 625,34 грн., яка складається із: кредиту у сумі 1 987,88 грн.; процентів за користування кредитом у сумі 4 457,05 грн.; пені у сумі 5 189,29 грн.; штрафу у сумі 500,00 грн. (фіксована частина); штрафу у сумі 557,14 грн. (процентна складова) (а.с.7-8).

Суд вважає, що відповідач неналежно виконував свої зобов`язання за кредитним договором тим, що в передбачені строки та розмірі не надав позивачу кошти на погашення кредиту, внаслідок чого у нього виникла заборгованість, яка складається: із кредиту у сумі 1 987,88 грн. та пені у сумі 1 400,00 грн., які підлягають стягненню з відповідача на користь позивача.

Щодо позовних вимог про стягнення процентів за користування кредитом.

В анкеті-заяві про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, складеної відповідачем 18.03.2010, зазначено, що відповідач отримав платіжну картку кредитка «Універсальна» (а.с.7 на звороті).

Із довідки банку від 02.07.2019 видно, що під час укладання кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 30.00 % на рік (а.с.64).

Із розрахунку заборгованості за кредитом видно, що в період з 26.10.2010 до 29.08.2014 відповідачу на залишок заборгованості за кредитним договором нараховувалась базова процентна ставка 2,5 % на місяць (30,00 % на рік), в період з 01.09.2014 до 31.03.2015 - 2,9 % на місяць (34,80 % на рік), в період з 01.04.2015 до 24.06.2018 - 3,6 % на місяць (43,20 % на рік) (а.с.5-6).

Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов і правил надання банківських послуг банк має право проводити зміну Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Згідно з ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначається в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Оскільки 18.03.2010 відповідач підписавши анкету-заяву про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку, чим підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами банку складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, п. 1.1.3.2.3. Умов і Правил надання банківських послуг передбачено право банку змінювати кредитну ставку, то суд вважає, що кредитним договором між сторонами передбачена змінювана процентна ставка.

Згідно з ч. 4 ст. 1056-1 ЦК України у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Отже, право банку на збільшення або зменшення процентної ставки виникає лише тоді, коли кредитним договором передбачена змінювана процентна ставка. У такому разі банк зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки та одержати його згоду. Позичальник вважається належно повідомленим про зміну розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору та отримав підтвердження про його вручення адресатові під розписку.

На обґрунтування зміни відсоткової ставки позивач надав два скриншоти, згідно яких відповідач 15.08.2014 повідомлявся про зміну відсоткової ставки на 2,9 %, 15.03.2015 -на 3,6 %, які суд до уваги не приймає та вважає їх неналежним доказом, оскільки вони не містять інформації про їх отримання відповідачем (а.с.74).

Оскільки банк не довів, що позичальник був належно повідомлений про зміну умов кредитного договору, то суд вважає, що банк безпідставно в односторонньому порядку з порушенням умов договору збільшив розмір процентної ставки. Тому суд не погоджується з розрахунком відсотків за користування кредитними коштами за відсотковою ставкою 2,9 % на місяць (34,80 % на рік) в період з 01.09.2014 до 31.03.2015 та за відсотковою ставкою 3,6 % на місяць (43,20 % на рік) в період з 01.04.2015 до 28.02.2019.

Наказ СП-2014-6915682 від 18.08.2014 про збільшення процентної ставки для держателів кредитної картки «Універсальна» до 2,9 % на місяць (34,80 % на рік) та Наказ СП-2015-6552838 від 18.02.2015 про збільшення процентної ставки для держателів кредитної картки «Універсальна» до 3,6 % на місяць (43,20 % на рік), суд до уваги не приймає, оскільки позивач не надав належні докази того, що відповідач була з ними ознайомлена.

За змістом п. 2.1.1.12.7. Умов та правил проценти обраховуються за формулою: сума боргу х розмір річних : 100 % : 360 днів х кількість дів в періоді.

Тому проценти за користування кредитними коштами, що підлягають стягненню з відповідача складають 3 192,20 грн. (кредит 1 987,88 грн. х річну базову відсоткову ставку 30,00 % : 100 % : 360 днів х на кількість днів в періоді 1 927 = 3 192,20 грн.).

Щодо позовних вимог про стягнення штрафів (фіксованої частини та процентної складової).

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Згідно з ч. 2, ч. 3 ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно зі ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами спірного договору, а саме пунктами 1.1.5.21., 1.1.5.25. (а.с.18 на звороті), передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення.

У той самий час, згідно з пунктами 1.1.5.20., 2.1.1.12.7.4., 2.1.1.12.8.1. Умов та правил надання банківських послуг (а.с.18 на звороті,31) передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за невиконання або неналежне виконання грошових зобов`язань по кредитному договору, процентів за користування кредитом, комісії за обслуговування.

Отже, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Таким чином, загальна сума заборгованості за кредитним договором, що підлягає стягненню з відповідача становить 6 580,08 грн. (1 987,88 грн. + 3 192,20 грн. + 1 400,00 грн. = 6 580,08 грн.), яка складається із: кредиту у сумі 1 987,88 грн., відсотків за користування кредитом у сумі 3 192,20 грн. та пені у сумі 1 400,00 грн.

Згідно з ч. 1 ст. 141 ЦПК України в редакції Закону № 2147-VІІІ від 03.10.2017 судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно із ст. 1 Закону України «Про судовий збір» № 3674-VІ від 08.07.2011 зі змінами, за подання до суду позовної заяви майнового характеру, поданою юридичною особою, справляється судовий збір у розмірі 1,5 відсотка ціни позову, але не менше 1 розміру прожиткового мінімуму на одну працездатну особу. Згідно Закону України «Про державний бюджет на 2019 рік» від 23.11.2018 № 2629-VIII з 01.01.2019 розмір прожиткового мінімуму на одну працездатну особу становить 1 921,00 грн.

Оскільки позовні вимоги задоволено частково на загальну суму 6 580,08 грн., що складає 33,53 % від позовних вимог, то розмір судового збору, який підлягає стягненню з ОСОБА_2 на користь банку складає 644,11 грн. (1 921,00 грн. х 33,53 % = 644,11 грн.).

Керуючись ст. 12, ст. 13, ст. 81, ч. 1 ст. 141, ст. 263, ст. 265, 354-355 ЦПК України, ст. 207, ст. 253, ст.ст. 256-259, ст. 261, ст. 266, ст. 526, ч. 2 ст. 549, ч. 1 ст. 610, ч. 1 ст. 1049, ч. 1 ст. 1054, ст. 1055, ЦК України, п. 2.1.1.5.5., 2.1.1.5.6., 1.1.2.7, 2.1.1.7.6., 2.1.1.12.6., 2.1.1.12.10. Умов та правил надання банківських послуг, кредитного договору від 18.03.2010, укладеного між Акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» та ОСОБА_1 , суд

В И Р І Ш И В :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 19 625,34 грн. задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», 49094, м. Дніпро, вулиця Набережна Перемоги, 50, р/р № НОМЕР_3 , МФО 305299, заборгованість за кредитним договором від 18.03.2010 станом на 28.02.2019 у сумі 6 580 (шість тисяч п`ятсот вісімдесят) гривень 08 копійок, із яких: 1 987 (одна тисяча дев`ятсот вісімдесят сім) гривень 88 копійок кредит; 3 192 (три тисячі сто дев`яносто дві) гривні 20 копійок - відсотки за користування кредитом; 1 400 (одна тисяча чотириста) гривень 00 копійок пеня.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», 49094, м. Дніпропетровськ, вулиця Набережна Перемоги, 50, р/р № НОМЕР_3 , МФО 305299, судові витрати, пов`язані з оплатою судового збору у сумі 644 (шістсот сорок чотири) гривні 11 копійок.

Повне судове рішення складено 12.07.2019.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Херсонського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Суддя В.І.Крисанова