233 № 233/6869/18
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 вересня 2019 року Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області у складі:

головуючого судді Мартиненко В. С. ,

за участю секретаря судового засідання Ліман С.М.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в м. Костянтинівка цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

До Костянтинівського міськрайонного суду Донецької області з вказаним позовом звернулось АТ «Комерційний банк «ПриватБанк», в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № б/н від 27.05.2010 року в загальному розмірі 88857,36 грн. та судові витрати у розмірі 1762,00 грн. В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 27.05.2010 р. між ним та відповідачем було укладено кредитний договір шляхом підписання заяви приєднання, який складається із самої заяви та, запропонованих ПАТ КБ «Приватбанк», «Умов та правил надання банківських послуг», «Правил користування платіжною карткою» та «Тарифів Банку», які викладені на банківському сайті. ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 25000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач кредитні зобов`язання не виконує, у зв`язку з чим станом на 09.12.2018 р. утворилась заборгованість в сумі 88857,36 грн., а саме: заборгованість за процентами за користування кредитом - 29787,31 грн., заборгованість за пенею - 54362,56 грн., а також штраф (фіксована частина) в розмірі 500,00 грн., штраф (процентна складова) в розмірі 4207,49 грн.

Крім того, позивач надав розрахунок сум, що стягується, зокрема, процентів. Так, нарахування процентів на поточну та на прострочену заборгованість здійснювалось до 04.2014 року за формулою:

- нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів;

- нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів;

З 04.2014 року нарахування процентів здійснюється за формулою:

- нарахування процентів на поточну заборгованість: N*M/365*(2 або 1)*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 або 1 - коефіцієнт процентної ставки (1 - застосовується у разі належного виконання зобов`язань, 2 - підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості), Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів;

- нарахування процентів на прострочену заборгованість: N*M/365*2*Y=Z, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, виставлені до сплати та не погашені проценти та санкції станом на перше число попереднього місяця), M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, 2 - коефіцієнт підвищення процентної ставки за несвоєчасне погашення кредитної заборгованості, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів.

Відповідач надав відзив на позов, в якому позовні вимоги не визнав, посилаючись на те, що отримуючи кредитну картку він не ознайомлювався з умовами кредитного договору, розрахунок, наданий позивачем, не є обґрунтованим та заявив про застосування позовної давності.

Позивач в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином, надав клопотання про розгляд справи за відсутності його представника.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явились, про час і місце його проведення були повідомлені належним чином, надали клопотання про розгляд справи за їх відсутності.

З`ясувавши обставини справи, дослідивши докази, подані на їх підтвердження, суд дійшов таких висновків.

Судом встановлено, що 27.05.2010 р. між ПАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, копія якої долучена до матеріалів справи. ОСОБА_1 отримав кредитну картку, строк дії останньої 31 серпня 2017 року, з встановленим банком кредитним лімітом, який з 31.01.2017 року складав 26200 грн., здійснював витрати та платежі на погашення заборгованості, в результаті чого станом на 01.03.2017 року відповідачем була погашена заборгованість за тілом кредиту, що підтверджується розрахунком заборгованості, наданим позивачем, та випискою з особового рахунку ОСОБА_1 .

З 21 травня 2018 року публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» змінило назву на акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк».

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст. 610 ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язань настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою в межах встановленого банку кредитного ліміту та здійснював платежі на погашення заборгованості.

Через несвоєчасність погашення кредитної заборгованості позивачем станом на 09.12.2018 р. нарахована заборгованість в розмірі 88857,36грн., яка складається з:

- 29787,31 грн. - заборгованість за процентами за користування кредитом.

- 54362,56 грн. - заборгованість за пенею,

а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов і Правил надання банківських послуг: - 500,00 грн. - фіксована частина, - 4207,49 грн. - процентна складова.

Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним розрахунком, дійшов висновку про те, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів, що підтверджується банківською випискою з особистого рахунка відповідача.

Проте позивачем не обґрунтовано розрахунок в частині заборгованості за процентами за користування кредитними коштами з таких підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 8 ст. 49, ч. 2 ст. 53 ЗУ «Про банки та банківську діяльність» надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків. Банку забороняється встановлювати процентні ставки та комісійні винагороди на рівні нижче собівартості банківських послуг у цьому банку.

Проте позивачем не обґрунтовано розрахунок в частині заборгованості за процентами за користування кредитними коштами з таких підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Судом встановлено, що позивачем змінювався розмір процентної ставки за кредитним договором та відповідачу надсилалося повідомлення на вказаний ним номер телефону 15.08.2014 року, 15.03.2015 року про те, що до витрат, здійснених за карткою "Універсальна", ставка за використання кредитних коштів становитиме з 01.09.2014 року 2,7 % на місяць, з 01.04.2015 року 3,5 % на місяць.

З 04.2014 року банком використовується формула нарахування процентів, яка не відповідає умовам договору, вимогам, передбаченим ч. 1 ст. 1048 ЦК України, зі змісту яких випливає, що проценти нараховуються лише на суму позики, а також вимогам, передбаченим ч. 2 ст. 550 ЦК України, відповідно до яких проценти на неустойку не нараховуються.

Вказаний висновок відповідає правовій позиції, викладеної в постанові Верховного Суду від 06 червня 2018 року у справі №325/1163/16-ц.

Позивачем до суду було надано декілька розрахунків заборгованості відповідача: за періоди з 27.02.2013 року по 31.05.2015 року та з 01.06.2015 року по 09.12.2018 року.

В розрахунку позивача, наданого для обґрунтування позовних вимог щодо наявності заборгованості за період з 27.02.2013 року по 31.05.2015 року, позивач виклав відомості про розмір тіла кредиту для кожного періоду, за який здійснено такий розрахунок, кількість днів в кожному періоді, розмір заборгованості за процентами та сума коштів, яка була віднесена позивачем на погашення заборгованості за процентами.

Оскільки судом встановлено, що з 01.04.2014 року позивачем була запроваджена формула розрахунку заборгованості за процентами, яка суперечить вимогам закону та умовам договору, суд дійшов висновку про те, що вказаний розрахунок в частині нарахування заборгованості за процентами за період з 01.04.2014 року по 31.05.2015 року є необґрунтованим.

В зв`язку з тим, що судом встановлена необґрунтованість вказаного розрахунку процентів, та жодна із сторін не скористалась своїм правом самостійно подати до суду висновок експерта або заявити клопотання про призначення судово-бухгалтерської експертизи, суд дійшов висновку про те, що розмір процентів за користування кредитом, має вираховуватися, виходячи з формули нарахування процентів на заборгованість: N*M/365*Y=Z, де N - поточне тіло кредиту, M - процентна ставка, 360/365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів, замість формули, де N - заборгованість за кредитом (поточне тіло кредиту, нараховані відсотки та санкції (в попередньому місяці).

Використовуючи дані, зазначені у вказаному розрахунку, а саме: щодо розміру тіла кредиту в кожному періоді, межі якого встановлені в залежності від здійснення відповідачем витрат та внесення ним кошів на погашення заборгованості, щодо кількості днів у такому періоді, щодо розміру процентної ставки, що діяла для витрат, здійснених у відповідний період, судом отримано такі результати.

З банківської виписки по особовому рахунку відповідача вбачається, що 31.03.2014 року відбулось списання процентів в розмірі 578,84 грн. та з цього ж дня вказані кошти були додані до тіла кредиту як базу, на яку нараховуються проценти за діючою процентною ставкою 27,6 % річних.

31.03.2014 року тіло кредиту дорівнювало 23918,79 грн., вказані витрати були здійсненні, коли за кредитною картою була запроваджена процентна ставка 27,6 % річних, кількість днів у періоді 1 день.

Застосовуючи вищенаведену формулу для підрахунку розміру заборгованості за процентами отримуємо такий розрахунок: (23918,79 + 578,84) * 27,6 / 100 / 360 * 1 = 18,78 (грн.). 04.04.2014 року відповідачем був здійснений платіж на погашення заборгованості за кредитом, кошти якого в першу чергу були спрямовані позивачем на погашення прострочених процентів, сума яких була включена до бази для нарахування поточних процентів, залишок спрямований на погашення тіла кредиту. Таким чином, необґрунтоване нарахування процентів на раніше нараховані, але не погашені проценти, відбувалось в період з 31.03.2014 року по 03.04.2014 року протягом 4 днів.

А отже, отримуємо такий розрахунок процентів, які були необґрунтовано нараховані позивачем за період з 01.04.2014 року по 04.04.2014 року: 578,84 * 27,6 / 100 / 360 * 4 = 1,77 (грн.).

Аналогічну математичну операцію здійснено для кожного наступного періоду та встановлено, що в деяких періодах заборгованість за процентами нарахована не тільки на тіло кредиту, але й на частину заборгованості за процентами, яка була нарахована раніше, проте не погашена відповідачем, що відповідає відомостям, наведеним в виписці по особовому рахунку відповідача: так, списання процентів (зарахування до бази для нарахування поточних процентів) відбулось 30.04.2014 року в розмірі 566,81 грн., сума яких була погашена відповідачем 20.05.2014 року, період складає 20 днів, розмір необґрунтовано нарахованих процентів дорівнює 8,69 грн. (566,81* 27,6 / 100 / 360 * 20 = 8,69); 31.05.2014 року - 26.06.2014: 576,13+1,04 = 577,17 грн./ 26 днів = 11,50 (грн.); 30.06.2014 року було списано проценти в сукупному розмірі 1138,56 грн., вказана сума не була погашена в поточному місяці, в зв`язку з чим розрахунок провадиться за період з 30.06.2014 року по 30.07.2014 року (31 день): 1138,56 грн. / 31 день = 27,06 грн.; 31.07.2014 року відбулось списання процентів у розмірі (1219,76 грн. +19,13 грн. +11,58 грн.) + 1138,56 грн. (сума, яка була раніше включена до бази нарахування процентів та не погашена) = 2389,03 грн. / 1 день = 1,83 грн.; 01.08.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 1075,21 грн., в зв`язку з чим з бази для нарахування процентів вказана сума була виключена 2389,03 - 1075,21 = 1313,82 (грн.) - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 01.08.2014 року по 23.08.2014 року (23 дні): 1313,82 грн. / 23 дні = 23,16 грн.; 24.08.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 19,82 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 1313,82 -19,82 = 1294 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 24.08.2014 року по 30.08.2014 року (7 днів): 1294 грн. / 7 днів = 6,94 грн.; 31.08.2014 року відбулось необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти, в розмірі (1144,47 + 27,09 + 1,04+0.01) + 1294 (сума, яка була раніше включена до бази нарахування процентів та не погашена) = 2466,61 грн. / 1 день = 1,89 грн.

З 01.09.2014 року діюча процентна ставка дорівнювала 32,4 % річних.

Продовжуючи вищенаведений розрахунок із застосуванням процентної ставки 32,4%, отримуємо такі результати: за період з 01.09.2014 року по 16.09.2014 року (16 днів): 2466,61 + 100 грн. (штраф, нарахований та включений до бази для нарахування процентів)/ 16 днів = 36,95 грн. Крім того, в цей період позивачем була застосована процентна ставка в розмірі 32,4 % до заборгованості, яка була позначена позивачем як «сальдо простроченої заборгованості за кредитом» в розмірі 488,89 грн. (488,89 * 32,4 / 100 / 360 * 16 = 7,04 (грн.), замість процентної ставки в розмірі 27,6 % річних, оскільки вказані витрати були здійснені відповідачем до початку дії процентної ставки в розмірі 32,4 % річних, в зв`язку з чим різниця в розмірі 1,04 грн. нарахована позивачем необґрунтовано. 17.09.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 1411,11 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 2466,61 -1411,11 = 1055,51 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 17.09.2014 року по 25.09.2014 року (9 днів): 1055,51 грн. / 9 днів = 8,55 грн.; 26.09.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 7,21 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 1055,51 - 7,21 = 1048,3 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 26.09.2014 року по 29.09.2014 року (4 дні): 1048,30 грн. / 4 дні = 3,77 грн.; 30.09.2014 року відбулось необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти, в розмірі (1011,81 + 60,45) + 1048,30 (сума, яка була раніше включена до бази нарахування процентів та не погашена) = 2120,55 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 30.09.2014 року по 06.10.2014 року (7 днів): 2120,55 грн. / 7днів = 13,35 грн.; 07.10.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 1621,90 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 2120,55 - 1621,90 = 498,66 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 07.10.2014 року по 26.10.2014 року (20 днів): 498,65 грн. / 20 днів = 8,97 грн.; 27.10.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 24,65 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 498,65 -24,65 = 474 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів за 27.10.2014 року (1 день): 474 грн. / 1 день = 0,42 грн.; 28.10.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 474 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами. Проте 31.10.2014 року відбулось нове необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти в розмірі 752,33 + 14,95 = 767,28 грн., на яку в період з 31.10.2014 року по 30.11.2014 року (31 день) було необґрунтовано нараховані проценти 767,28 грн. / 31 день = 21,40 грн.; 30.11.2014 року база для нарахування поточних процентів була необґрунтовано збільшена на (575,89 + 0,41 = 576,3 + 767,28 грн. (сума, яка була раніше включена до бази нарахування процентів та не погашена) = 1343,58 грн., а отже за 01.12.2014 року (1 день) на суму 1343,58 грн. були необґрунтовано нараховані проценти в розмірі 1,21 грн.; 02.12.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 910,93 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 1343,58 - 910,93 = 432,65 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 02.12.2014 року по 23.12.2014 року (21 день): 432,65 грн. / 21 день = 8,17 грн.; 24.12.2014 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 432, 65 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами. Проте 31.12.2014 року відбулось нове необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти в розмірі 610,32 +2,17=612,49 грн. в період з 01.01.2015 року по 27.01.2015 року (27 днів) = 14,88 грн.; 28.01.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 612,49 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами. Проте 31.01.2015 року відбулось нове необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти, в розмірі 591,61 + 0,05 = 591,66 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 31.01.2015 року по 27.02.2015 року (28 днів): 591,66 грн. / 28 днів = 14,91 грн.; 28.02.2015 року база для нарахування поточних процентів була необґрунтовано збільшена на 527,20 грн. + 591,66 грн. (сума, яка була раніше включена до бази нарахування процентів та не погашена) = 1118,86 грн., а отже за період з 28.02.2015 року по 01.03.2015 року (2 дні) на суму 1118,86 грн. були необґрунтовано нараховані проценти в розмірі 2,08 грн.; 02.03.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 625,81 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 1118,86 -625,81 = 493,05 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 02.03.2015 року по 22.03.2015 року (21 день): 493,05 грн. / 21 день = 9,32 грн.; 23.03.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 493,05 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами.

З 01.04.2015 року діюча процентна ставка дорівнювала 42 % річних. Продовжуючи вищенаведений розрахунок із застосуванням процентної ставки 42 %, отримуємо такі результати: 31.03.2015 року відбулось нове необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти, в розмірі 585,69 + 2,01 = 587,70 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 31.03.2015 року по 28.04.2015 року (28 днів): 587,70 грн. / 28 днів = 19,19 грн.; 29.04.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 505 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 587,70 -505 = 82,70 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів за 29.04.2015 року (1 день): 82,7 грн. / 1 день = 0,09 грн.; 30.04.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 82,70 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами. В цей же день відбулось нове необґрунтоване збільшення бази, на яку нараховувались поточні проценти, в розмірі 624,55 + 0,07 = 624,62 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 30.04.2015 року по 05.05.2015 року (6 днів): 624,62 грн. / 6 днів = 4,37 грн. 06.05.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 500 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами: 624,62 - 500 = 124,62 грн. - сума, яка необґрунтовано використовувалась для розрахунку процентів в період з 06.05.2015 року по 21.05.2015 року (14 днів): 124,62 грн. / 14 днів = 2,03 грн.; 21.05.2015 року відбулось погашення прострочених процентів в розмірі 124,62 грн., які одночасно були виключені з бази для нарахування поточної заборгованості з процентами.

А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який був нарахований позивачем необґрунтовано за період з 31.03.2014 року по 31.05.2015 року, дорівнює 252,43 грн., що є сумою вищенаведених доданків.

З наступного розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що за період з 01.06.2015 року по 09.12.2018 року позивачем наведено такий розрахунок окремо для витрат, здійснених позичальником у періоди, в які проценти нараховувались за ставками 27,6 % річних, 32,4 % річних, 42 % річних. При чому всупереч умовам договору та вимогам закону до бази, на яку нараховуються проценти окрім витрат, для яких розрахунок заборгованості за процентами здійснюється за процентною ставкою 42 % річних, було включено раніше нараховані проценти, але не погашені відповідачем.

З розрахунку заборгованості, наданого позивачем за період з 01.06.2015 року по 09.12.2018 року, вбачається, що в ньому відсутні дані про тіло кредиту, проте наявні відомості про розмір щомісячного збільшення заборгованості за кредитом, на яку позивачем всупереч умовам договору та вимогам закону нараховувались проценти. Також в розрахунку позивача містяться дані про розмір витрат здійснених позичальником та розмір коштів, внесених позичальником на погашення заборгованості, що відповідають даним, які містяться у виписці по особовому рахунку позичальника. Крім того, з вказаного розрахунку вбачається, що за рахунок платежів позичальника на погашення заборгованості за кредитним договором, позивачем були спрямовані кошти в першу чергу на погашення тіла кредиту.

Зокрема, з 01.06.2015 року окрім тіла кредиту як базу для нарахування процентів було використано проценти, які нарахував позивач станом на 31.05.2015 року в розмірі 689,35 грн. В подальшому базу, на яку нараховувались проценти всупереч умовам договору та вимогам закону, було збільшено 01.07.2017 року додатково ще на 748,70 грн., та в наступному щомісяця відповідно на 1347,69 грн., 1502,37 грн., 733,76 грн., 787,87 грн., 833,12 грн., 965,17 грн., 1245,20 грн., 871,03 грн., 1148,03 грн., 1698,85 грн., 1790,97 грн., 1856,23 грн., 1485,80 грн. 929,82 грн., 941,12 грн., 1702,94 грн., 1818,86 грн., 938,44 грн., 981,37 грн., 1602,52 грн. - 01.03.2017 року, коли тіло кредиту було погашено за рахунок платежів відповідача.

Отже, судом здійснюється розрахунок лише для тієї частини заборгованості, яка всупереч умовам договору та вимог закону була включена до бази, на яку нараховувалась заборгованість за процентами та до якої застосовано процентну ставку 42 % річних.

Застосовуючи формулу N*M/365*Y=Z, де N - тіло кредиту (в грн.), M - процентна ставка (М/100), 365 - кількість днів у році, Y - кількість днів за які здійснюється нарахування, Z - сума нарахованих процентів (в грн.), отримуємо наступний розрахунок заборгованості за процентами:

У червені 2015 року база, на яку необґрунтовано нараховувалась заборгованість за процентами дорівнювала 689,35 грн. Враховуючи те, що кількість днів у періоді з 01.06.2015 року по 30.06.2015 року складає 30 днів, а процентна ставка, яка застосовувалась позивачем, дорівнювала 42 % річних, отримуємо такий розрахунок:

689,35 * 42% (/100) / 365 * 30 (днів) = 23,79 (грн.), а отже позивачем безпідставно нарахована заборгованість за процентами в розмірі 23,79 грн.

Аналогічну математичну операцію здійснено для періоду з 01.07.2015 року по 31.07.2015 року, коли база, яка була необґрунтовано включена до розрахунку заборгованості за процентами була збільшена ще на 748,70 грн. та у підсумку дорівнювала 1438,05 грн. (689,35 + 748,70 = 1438,05) / 31 день (кількість днів у періоді) = 51,29 грн.; за серпень 2015 року: 2785,74 грн. (1438,05 + 1347,69 = 2785,74) / 31 день = 99,37 грн.; за вересень 2015 року: 4288,11 грн. (2785,74 + 1502,37 = 4288,11) / 30 днів = 148,02 грн.; за жовтень 2015 року: 5021,87 грн. (4288,11 + 733,36 = 5021,87) / 31 день = 179,13 грн.; за листопад 2015 року: 5809,74 грн. (5021,87 + 787,87 = 5809,74) / 30 днів = 200,55 грн.; за грудень 2015 року: 6642,86 грн. (5809,74 + 833,12 = 6642,86) / 31 день = 236,95 грн.; за січень 2016 року: 7608,03 грн. (6642,86 + 965,17 = 7608,03) / 31 день = 271,38 грн.; за лютий 2016 року: 8853,23 грн. (7608,03 + 1245,20 = 8853,23) / 29 днів = 295,43 грн.; за березень 2016 року: 9724,26 грн. (8853,23 + 871,03 = 9724,26) / 31 день = 346,87 грн.; за квітень 2016 року: 10872,29 грн. (9724,26 + 1148,03 = 10872,29) / 30 днів = 375,31 грн.; за травень 2016 року: 12571,14 грн. (10872,29 + 1698,85= 12571,14) / 31 день = 448,42 грн.; за червень 2016 року: 14362,11 грн. (12571,14 + 1698,85 = 14362,11) / 30 днів = 495,78 грн.; за липень 2016 року: 16218,34 грн. (14362,11 + 1790,97 = 16218,34) / 31 день = 578,52 грн.; за серпень 2016 року: 17704,14 грн. (16218,34 + 1485,80 = 17704,14) / 31 день = 631,52 грн.; за вересень 2016 року: 18633,96 грн. (17704,14 + 929,82 = 18633,96) / 30 днів = 643,25 грн.; за жовтень 2016 року: 19575,08 грн. (18633,96 + 941,12 = 19575,08 ) / 31 день = 698,26 грн.; за листопад 2016 року: 21278,02 грн. (19575,08 + 1702,94 = 21278,02) / 30 днів = 734,52 грн.; за грудень 2016 року: 23096,88 грн. (21278,02 + 1818,86= 23096,88) / 31 день = 823,89 грн.; за січень 2017 року: 24035,32 грн. (23096,88 + 938,44 = 24035,32) / 31 день = 857,36 грн.; за лютий 2017 року: 25016,69 грн. (24035,32 + 981,37 = 25016,69) / 28 днів = 806,01 грн.

А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який був нарахований позивачем необґрунтовано за період з 01.06.2015 року по 01.03.2017 року, дорівнює 8945,62 грн., що є сумою вищенаведених доданків.

Крім того, з розрахунку заборгованості наданого позивачем, вбачається, що внаслідок присвоєння позивачем заборгованості статусу простроченої, під час розрахунку процентів позивач використовував подвійний коефіцієнт, тобто вдвічі збільшуючи суму нарахованих процентів, що за своєю природою має ознаки неустойки. Зокрема, 30.05.2014 року позивачем було віднесено 181,98 грн. до простроченої заборгованості та на базу заборгованості в розмірі 24539,22 грн., що використовувалась позивачем для нарахування процентів, за період в 2 дні були нараховані проценти в сукупному розмірі 77,57 (77,02 +0,55) грн. із застосування множника 2, а саме: (24539,22 + 577,17 (раніше нараховані проценти, сума яких 31.05.2014 року необґрунтовано включена до бази для розрахунку процентів)) * 27,6/100/360 *2 * 2 = 77,02; 181,98 * 27,6/100/360 *2 * 2 = 0,55 грн. Разом з тим, судом не встановлені умови договору, за якими можливе застосування такого коефіцієнту. А отже, розмір процентів, нарахованих таким методом у відповідні періоди, підлягає зменшенню вдвічі, а саме: за період з 30.05.2014 р. по 25.06.2014 року на 531,41 грн. (1062,82 / 2 = 531,41); з 30.06.2014 року по 06.09.2014 року на 1619,36 грн. (3238,72 / 2); з 30.09.2014року по 06.10.2014 року на 145,65 грн. (290,13 / 2); 01.07.2015 року по 24.07.2015 року на 556,07 грн. (1112,15 / 2); з 01.08.2015 року по 31.08.2015 року на 738,87 (1477,74 / 2); за 01.12.2015 року на 108,32 грн. (216,64 / 2); за період з 01.01.2016 року по 14.01.2016 року на 376,16 грн. (752,32 / 2); за 01.02.2016 року на 54,86 грн. (109,72 / 2); за період з 01.03.2016 року по 10.03.2016 року на 273,29 грн. (546,59 / 2); з 01.04.2016 року по 30.05.2016 року на 1655,65 (3311,29 / 2); з 01.06.2016 року по 17.07.2016 року на 1389,50 (2779 / 2); з 01.10.2016 року по 23.10.2016 року на 708,56 (1417,13 / 2); з 01.11.2016 року по 30.11.2016 року на 894,38 грн. (1788,76 / 2); з 01.02.2017 по 23.02.2017 року на 686,28 грн. (1372,57 / 2); з 01.02.2017 року по 23.02.2017 року на 686,28 (1372,57 /2).

А у підсумку, розмір заборгованості за процентами за користування кредитом, який був нарахований позивачем необґрунтовано за вказані періоди, дорівнює 9738,36 грн., що є сумою вищенаведених доданків.

Оскільки станом на 01.03.2017 року відповідачем була погашена заборгованість за тілом кредиту нарахування процентів позивачем у період з 01.03.2017 року по 30.09.2017 року в сукупному розмірі 9549,33 грн. є необґрунтованим.

З 30.09.2018 року позивачем проценти на заборгованість за кредитом не нараховувалась.

Підсумовуючи всі вищенаведені розрахунки, суд дійшов висновку про те, що позивачем було необґрунтовано нараховано заборгованість за процентами в розмірі 28485,74 грн., що є сумою необґрунтовано нарахованих процентів за період з 01.04.2014 року по 31.05.2015 року в сумі 252,43 грн., з 01.06.2015 року по 01.03.2017 року в сумі 8945,62 грн., за період з 01.03.2017 року по 30.09.2017 року в сумі 9549,33 грн. та необґрунтовано нарахованих процентів із застосуванням подвійного коефіцієнта в розмірі 9738,36 грн. А отже, вказана сума має бути відняти від суми заборгованості за процентами, яку просить стягнути позивач в розмірі 29787,31 грн. Отримуємо такий розрахунок 29787,31 - 28485,74 = 1301,57 ( грн.).

Позовні вимоги щодо наявності заборгованості за пенею та штрафом є необґрунтованими з таких підстав.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з ч. 2 ст. 551 ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Судом не встановлено наявність умов кредитного договору щодо розміру неустойки. Посилання позивача про те, що вказаний розмір передбачений Умовами та правилами надання банківських послуг не спростовує висновок суду з таких підстав.

Суд не бере до уваги умови кредитного договору, викладені в Умовах та правилах надання банківських послуг, долучених до матеріалів справи, оскільки позивачем залишилось не доведеним, що Умови та Правила надання банком кредиту є складовою кредитного договору, а саме те, що вони укладені в один день, тобто в день підписання позичальником заяви позичальника, і позичальник розумів, що саме ці Умови він мав на увазі, підписуючи заяву.

Вказаний висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду у справі № 342/180/17 від 03 липня 2019 року, відповідно до якої за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачці Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Крім того, за положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

21.10.2015 року Верховним Судом України у справі №6-2003цс15 було винесено постанову, в якій був викладений висновок про те, що відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Оскільки позивач одночасно просить стягнути і штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань і пеню за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів, суд на підставі вищевикладеного висновку щодо застосування норм права, який відповідно до ст. ч. 4 ст. 263 ЦПК України має бути врахований судом, дійшов висновку про те, що нараховані пеня та штраф не можуть бути стягнуті з відповідача одночасно, оскільки стосуються одного порушення - порушення строків виконання зобов`язання з повернення кредитної заборгованості.

Крім того, при нарахуванні відповідачу заборгованості за пенею та штрафом позивачем не враховані положення Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» від 02 вересня 2014 року та який набув чинності з 15 жовтня 2014 року (далі - Закон № 1669 -УП).

Відповідно до ст. 2 Закону № 1669-УП на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особа підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов`язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов`язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.

Відповідно до ч.ч.1,2,3 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» Закону № 1669 -УП цей Закон набирає чинності з дня, наступного за днем його опублікування і втрачає чинність через шість місяців з дня завершення антитерористичної операції, крім пункту 4 ст.11 «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону.

На виконання абзацу 3 п.5 ст.11 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» розпорядженням Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. № 1053-р затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.

Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 05.11.2014 р. № 1079-р зупинено дію розпорядження Кабінету Міністрів України від 30.10.2014 р. у № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція».

02 грудня 2015 року Кабінетом Міністрів України прийнято розпорядження № 1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України».

Пунктом 1 та 3 вказаного Розпорядження, затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком та визнано такими, що втратили чинність: розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053 «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція»; розпорядження Кабінету Міністрів України від 5 листопада 2014 року № 1079 «Про зупинення дії розпорядження Кабінету Міністрів України від 30 жовтня 2014 року № 1053».

Судом встановлено, що зареєстрованим місцем проживання відповідача є м. Костянтинівка Донецької області, яке відповідно до розпоряджень КМУ від 30.10.2014 р. та від 02.12.2015 р. входить до переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція.

З урахуванням викладеного суд дійшов висновку про те, що вимоги стягнення пені та штрафу є необґрунтованими. А отже, в цій частині позовних вимог необхідно відмовити.

Оскільки судом була встановлена необґрунтованість нарахування пені відповідачу, та, разом з тим, з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що ним на погашені пені були спрямовані кошти відповідача, сплачені ним для погашення заборгованості, в сукупному розмірі 1400 грн., суд дійшов висновку про необхідність віднести вказану суму на погашення залишку заборгованості за процентами в розмірі 1301,57 грн.

Підсумовуючи наведене, суд дійшов висновку про те, що станом на 09.12.2018 р. ОСОБА_1 не має заборгованості за кредитним договором № б/н від 27.05.2010 року, а отже в задоволенні позовних вимог в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованості за кредитним договором № б/н від 27.05.2010 року станом на 09.12.2018 року, яка включає: 29787 гривень 31 копійку - заборгованість за процентами за користування кредитом; 54362 гривень 56 копійок - заборгованість за пенею, 4707 гривень 49 копійок - заборгованість за штрафом, а всього 88857 гривень 36 копійок необхідно відмовити. За таких обставин судом не досліджувались підстави для застосування строку позовної давності.

Керуючись ст.ст. 141, 259, 264-265, 273, 279, п.п.15.5 розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України,-

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Донецького апеляційного суду через Костянтинівський міськрайонний суд Донецької області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Дата складення повного рішення суду - 20 вересня 2019 року.

Позивач: акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ; відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Суддя