ТЕРНОПІЛЬСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Провадження № 22-ц/817/108/19 Доповідач - Гірський Б.О.
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 лютого 2019 року м. Тернопіль

Тернопільський апеляційний суд в складі:

Головуючого - Гірський Б.О.

суддів - Бершадська Г. В., Ходоровський М. В.,

за участю секретаря - Панькевич Т.І.

представників сторін

розглянув у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу ОСОБА_1 на рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 19 жовтня 2018 року, ухваленого суддею Дзюбичем В.Л., в цивільній справі № 607/13308/16-ц за позовом публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

У листопаді 2016 року публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» (далі - ПАТ АБ «Укргазбанк») звернулося до суду з позовом (згодом збільшивши позовні вимоги) до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків.

В обгрунтування зазначило, що 05.05.2014 року ОСОБА_1 прийняв публічну пропозицію ПАТ АБ «Укргазбанк», опубліковану у газеті «Урядовий кур»єр», та підписав заяву - анкету №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків. На підставі вказаної заяви відповідачу було відкрито «Ощадний» рахунок у гривнях та видано міжнародну платіжну картку миттєвого випуску VISA Electron (Pro-запас).

Під час користування платіжною карткою ОСОБА_1 здійснював операції у іноземній валюті, що у свою чергу під час конвертації з гривневого еквіваленту, з урахуванням курсових різниць, призвело до утворення овердрафту.

Враховуючи те, що зобов'язання щодо повернення суми овердрафту відповідачем не виконані, просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05.05.2014 року у сумі 25170,69 грн., з яких: 12101,28 - загальна заборгованість по кредиту (овердрафту); 13069,41 грн.- загальна заборгованість по нарахованих відсотках за користування овердрафтом.

Рішенням Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 19 жовтня 2018 року позовні вимоги ПАТ АБ "Укргазбанк" задоволено.

Стягнуто із ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» (юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, код за ) суму заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників "Ощадних" рахунків № АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05 травня 2014 року у розмірі 25170 грн. 69 коп. (рахунок для погашення заборгованості №50955.980).

Стягнуто з ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» (юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, код за ) 1378 грн. 00 коп. судового збору (рахунок для стягнення судових витрат №64992006).

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить рішення суду першої інстанції скасувати та ухвалити нове, яким у задоволені позовних вимог банку відмовити, посилаючись на невідповідність висновків суду обставинам справи, порушення норм матеріального та процесуального права.

В обгрунтування апеляційної скарги зазначає, що про наявність овердрафту на банківській картці та заборгованість він дізнався лише після отримання документів із суду. Вважає даний овердрафт споживчим кредитом, та вказує, що під час підписання заяви-анкети банком не виконано вимог Закону України «Про захист прав споживачів», Закону України «Про банки та банківську діяльність» та Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг», а саме не повідомлено його у письмовій формі про кредитні умови.

На його думку, в діях позивача є факт обману та недобросовісної підприємницької практики. Умисел в діях банку має місце в замовчуванні реальної ціни пропонованої фінансової послуги, а доказом приховування істотної інформації, що необхідна споживачу для здійснення ним свідомого вибору, є непроведення позивачем визначеної Законом України «Про захист прав споживачів» переддоговірної роботи, що мало безпосередній вплив на прийняття відповідачем рішення про укладення кредитного договору, а тому формування його волі щодо укладення спірного правочину відбувалось під впливом інформації, що не відповідала дійсності та створювала помилкове уявлення про ціну фінансової послуги.

Вважає, що укладений між ним та банком правочин є недійсним та не створює будь-яких правових наслідків, окрім тих, що пов'язані із його недійсністю.

ПАТ АБ "Укргазбанк" подало відзив на апеляційну скаргу, в якому зазначило, що сторонами погоджено можливість виникнення на "Ощадному" рахунку овердрафту та умови його погашення (п.п.6.3 - 6.7 Договору).

Вказує, що за своєю правовою природою укладений між сторонами договір спрямований на відкриття клієнту банківського рахунку та здійснення розрахунків за операціями із використанням платіжної картки, а не надання кредиту для споживчих потреб, як стверджує відповідач.

Банком виконано вимоги Закону України «Про платіжні системи та перекази коштів в Україні» та ознайомлено відповідача з умовами договору на використання електронного платіжного засобу, з тарифами на обслуговування та правилами користування електронними платіжними засобами.

Відповідач прийняв публічну пропозицію ПАТ АБ «Укргазбанк» та приєднався до договору приєднання на умовах визначених банком, однак не виконав взяті на себе зобов'язання в частині контролю за використанням коштів.

Вважає безпідставними твердження апелянта про введення його в оману, оскільки відповідно до п.п.1,2,4 заяви-анкети №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб-власників «Ощадних» рахунків ОСОБА_1 своїм підписом засвідчив факт акцептування пропозиції на укладення даного договору та беззастережно погодився на приєднання до запропонованих банком умов договору, а також підтвердив, що усі умови договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

У судовому засіданні представник ОСОБА_1 - адвокат Янчишин В.Й. апеляційну скаргу підтримав, зіславшись на доводи викладені в ній.

Представник ПАТ АБ «Укргазбанк» апеляційну скаргу не визнав, вважає рішення суду першої інстанції законним та обґрунтованим.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, пояснення учасників процесу, ознайомившись з матеріалами справи, доводами апеляційної скарги в її межах, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга підлягає до часткового задоволення виходячи з наступних підстав.

Згідно ч.1 ст. 627 ЦК України відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частиною 2 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

За умовами ч.1 ст.640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом (ч.2 ст.642 ЦК України).

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 ст. 1066 ЦК України передбачено, що за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунку), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Відповідно до ч.2 ст.1067 ЦК України банк зобов'язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Згідно із вимогами ч.1 ст.1068 ЦК України банк зобов'язаний вчиняти для клієнта операції, які передбачені для рахунків даного виду законом, банківськими правилами та звичаями ділового обороту, якщо інше не встановлено договором банківського рахунка.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (ч.1 ст. 1069 ЦК України).

Судом встановлено, що 29.04.2014 року в газеті «Урядовий кур'єр» №78 та на сайті http:ukrgasbank.com була розміщена публічна пропозиція ПАТ АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків з метою надання банківських послуг.

05.05.2014 року ОСОБА_1 підписав заяву-анкету №АZА-1125-Ф/14-ТRN на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, а також заяву про відкриття «Ощадного» рахунку у національній валюті-гривні та видачу міжнародної платіжної картки миттєвого випуску VISA Electron (Pro-запас).

У відповідності до п.2.3 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків Банк відкриває Клієнту «Ощадний» рахунок, номер та валюта якого вказана у підписаній Клієнтом заяві на приєднання, здійснює видачу Клієнту Платіжної картки та здійснює розрахунки за операціями з використанням Платіжної картки, що видана Клієнту.

Відповідно до п.1.11 Договору «Ощадний рахунок»-це поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжним карток, який призначений для накопичення грошових коштів та отримання Клієнтом додаткового прибутку за рахунок специфіки нарахування процентів на залишок коштів на «Ощадному» рахунку за Стандартною та Підвищеною процентними ставками.

Пунктом 2.4 Договору передбачено, що у порядку та на умовах цього Договору Банк зобов'язується надавати Клієнту комплекс послуг, визначених цим Договором та Тарифами, замовлених Клієнтом шляхом підписання Заяви на приєднання, а Клієнт зобов'язується здійснювати оплату за надані Банком послуги та виконувати інші зобов'язання відповідно до цього Договору.

Згідно п. 3.4. Договору контроль за використанням коштів із «Ощадного» рахунку здійснюється Клієнтом.

Приєднанням до даного договору Клієнт погоджується: -із здійсненням Банком перерахунку суми операції, що здійснена у валюті, відмінній від валюти «Ощадного» рахунку, у валюту «Ощадного» рахунку за курсом, який визначається як поточний комерційний курс купівлі (продаж) валюти Банком, що діє на дату списання коштів з «Ощадного» рахунку клієнта; -із тим, що при здійсненні перерахунку суми операції у валюту «Ощадного» рахунку можуть виникнути курсові різниці внаслідок того, що курс перерахунків по видаткових клієнтських операціях може відрізнятися на день проведення операції та на день списання коштів з рахунку Клієнта; -із тим, що в результаті виникнення курсових різниць при перерахунку сум операції у валюту «Ощадного» рахунку у Клієнта може виникнути заборгованість перед Банком, яка підлягає погашенню в повному обсязі в день її виникнення на «Ощадному» рахунку Клієнта (п.3.14 Договору).

Пунктом 4.1 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків встановлено, що Банк зобов'язаний відкрити «Ощадний» рахунок, надати клієнту платіжну картку та здійснювати обслуговування «Ощадного» рахунку у відповідності до умов цього договору, правил платіжної системи та законодавства України, забезпечувати проведення переказу за допомогою платіжної картки у строк, встановлений законодавством та забезпечувати зарахування коштів на «Ощадний» рахунок Клієнта не пізніше наступного банківського дня за днем надходження коштів до Банку.

Згідно п.6.3. Договору сторони погоджуються, що на «Ощадному» рахунку може виникати овердрафт (кредит). Овердрафт може виникати в разі: 1) надходження до клірингу інформації про операцію, за якою еквайр попередньо в установлений платіжною системою термін не надіслав емітенту платіжне повідомлення; 2) зміни курсів валют і надходження до клірингу інформації про операцію в іноземній валюті в сумі більшій, ніж та, яку еквайр (платіжна система) попередньо надіслав емітенту в платіжному повідомленні і яку було блоковано на «Ощадному» рахунку Клієнта для забезпечення його зобов'язання за здійсненою операцією; 3) у разі недостатності суми залишку коштів на «Ощадному» рахунку Клієнта для оплати Клієнтом наданих Банком послуг.

Відповідно до п.6.4. Договору Клієнт погоджується з тим, що зазначена у п.6.3 Договору заборгованість має бути погашена в день її виникнення.

Згідно п. 6.5 Договору в разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення сума непогашеної заборгованості за овердрафтом (кредитом) визнається простроченою та наступного банківського дня переноситься на рахунки простроченої заборгованості.

Нарахування процентів відповідно до п.6.6 даного Договору здійснюється у валюті овердрафту за фактичний строк використання кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на «Ощадному» рахунку. Проценти нараховуються щомісячно, застосовуючи метод «Факт/Факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366).

Відповідно до п.6.7 Договору Клієнт зобов'язується сплатити проценти, нараховані Банком на суму простроченої заборгованості за овердрафтом відповідно до п. 6.6. Договору у розмірі, визначеному у Тарифах Банку.

Своїм особистим підписом у заяві-анкеті ОСОБА_1 засвідчив, що він акцептує публічну пропозицію АБ «Укргазбанк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників «Ощадних» рахунків, яка була опублікована у газеті «Урядовий кур»єр» та розміщена на сайті Банку www:ukrgasbank.com та беззастережно приєднується до умов цього Договору, а також підтверджує, що він ознайомлений та погоджується із діючими Щоденними картковими лімітами, Тарифами (зокрема з розміром відсотків, які нараховуються на залишок коштів на «Ощадному» рахунку, згідно з п.3.4 Тарифного плану «Pro-запас+», у розмірі Підвищеної ставки 17,5% річних у валюті рахунку та Стандартної ставки 7,0% річних у валюті рахунку), які є невід'ємною частиною Договору, Правилами користування міжнародними платіжними картками, змістом Інструкції про порядок відкриття, використання та закриття рахунків у національній та іноземній валютах, що свідчить про його волевиявлення, спрямоване на укладення договору.

У пункті 4 заяви-анкети зазначено, що відповідач підтверджує, що всі умови Договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

ПАТ АБ "Укргазбанк" відкрив ОСОБА_1 банківський рахунок та видав платіжну картку VISA Electron НОМЕР_2, що підтверджується розпискою від 06.05.2014 року про її отримання (а.с.14).

Під час користування платіжною карткою ОСОБА_1 здійснював операції у іноземній валюті, в той час як відповідно до заяви-анкети про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування, рахунок був відкритий у національній валюті-гривні, що в результаті конвертації валюти з гривневого еквіваленту з урахуванням курсових різниць призвело до утворення овердрафту по рахунку на загальну суму 12101,28 грн.

Згідно виписки за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN за період 05.05.2014 року по 24.10.2017 року заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором становить 25170,69 грн., з яких 12101,28 грн.- загальна заборгованість по кредиту (овердрафту), 13069,41 грн. - загальна заборгованість по нарахованих процентах за користування кредитом (овердрафтом) (а.с.103-110).

За правилами статей 526, 1054 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом (стаття 611 ЦК України).

Задовольняючи позов ПАТ АБ "Укргазбанк" суд першої інстанції дійшов до правильного висновку про наявність правових підстав для стягнення заборгованості за кредитним договором, проте невірно визначив період за який слід стягнути відсотки за користування кредитними коштами.

Відповідно до вимог ст.263 ЦПК України судове рішення повинно грунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обгрунтованим.

Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права.

При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Обгрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з'ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Пунктом 8.1 Договору передбачено, що він діє з дати підписання та подання до банку заяви на приєднання невизначений строк.

З матеріалів справи вбачається, 09.03.2016 року ПАТ АБ «Укргазбанк» направило відповідачу повідомлення із вимогою погасити прострочену заборгованість за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN (а.с.12).

18.03.2016 року ОСОБА_1 особисто отримав вказану вимогу, що підтверджується повідомленням про вручення поштового відправлення (а.с.13).

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред'явлення до позичальника вимоги про повернення кредиту.

Така правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду у справі №444/9519/12 від 28.03.2018 року.

Таким чином, з 18.04.2016 року у позивача припинилося право нараховувати відсотки за користування кредитними коштами за договором №АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05.05.2014 року.

Твердження апелянта про вчинення правочину під впливом обману у зв`язку із замовчуванням позивачем реальної ціни пропонованої фінансової послуги не заслуговують на увагу, оскільки спростовуються наявною в матеріалах справи заявою-анкетою, підписаною ОСОБА_1, що свідчить про його волевиявлення на укладення договору, ознайомлення і погодження із діючими Щоденними картковими лімітами, Тарифами, які є невід'ємною частиною Договору, Правилами користування міжнародними платіжними картками та змістом Інструкції про порядок відкриття, використання та закриття рахунків у національній та іноземній валютах.

Згідно вимог ст.ст.12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечнь, крім випадків встановлених цим Кодексом.

Відповідно до п.1 і п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України підставами для скасування або зміни рішення суду першої інстанції та ухвалення нового рішення є неповне з'ясування судом обставин, що мають значення для справи, порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Враховуючи вищенаведене, суд апеляційної інстанції вважає, що судове рішення слід змінити, зменшивши суму заборгованості, яка підлягає стягненню з ОСОБА_1 в користь ПАТ АБ "Укргазбанк" із 25170,69 грн. до 18947,83 грн., з яких: 12101,28 грн. - заборгованість по кредиту (овердрафту), 6846,55 грн. - заборгованість по нарахованих відсотках за користування кредитом (овердрафтом).

Судові витрати у відповідності до ст. 141 ЦПК України покласти на позивача.

Керуючись ст.ст. 374, 376, 381, 382, 383, 384, 389, 390 ЦПК України, суд апеляційної інстанції, -

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 - задовольнити частково.

Рішення Тернопільського міськрайонного суду Тернопільської області від 19 жовтня 2018 року в частині стягнення заборгованості із ОСОБА_1 в користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" змінити, зменшивши суму стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників "Ощадних" рахунків № АZА-1125-Ф/14-ТRN від 05 травня 2014 року з 25170 грн. 69 коп. до 18947 грн. 83 коп.

В решті рішення суду залишити без змін.

Стягнути із публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" (юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, код за ) в користь ОСОБА_1 (ІНФОРМАЦІЯ_1, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1) 2067 грн. сплаченого судового збору за розгляд апеляційної скарги.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та оскарженню не підлягає, крім випадків, встановлених п.2 ч.3 ст.389 ЦПК України.

Повний текст постанови складено 25 лютого 2019 року.

Головуючий Гірський Б.О.

Судді: Бершадська Г.В.

ОСОБА_6