Справа № 240/547/19
Провадження № 2/240/227/19
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

20 вересня 2019 року смт. Олександрівка

Олександрівський районний суд Донецької області у складі:

головуючого судді Шинкаренко А.І.,

за участю секретаря судового засідання Пліскачової Н.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт. Олександрівка за правилами загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

24.06.2019 року представник позивача акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» звернувся до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості.

Свої позовні вимоги представник позивача обґрунтовує тим, що ОСОБА_1 звернувся до ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого в свою чергу є АТ КБ «ПриватБанк», з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву від 23.03.2011 року №б/н, згідно якої отримав кредит у розмірі 10400,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Натомість, відповідач належним чином зобов`язання за кредитним договором не виконує, у зв`язку з чим у нього, станом на 31.05.2019 року, виникла заборгованість, загальна сума якої становить 275996,08 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом 9649,18 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом 263846,90 грн., заборгованість за пенею та комісією 2500,00 грн.

Представник позивача зазначає, що законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості. Кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом.

У зв`язку з чим, позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором у розмірі 125972,17 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом 9649,18 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом, за період з 23.03.2011 року по 29.06.2018 року, у розмірі 116322,99 грн., та витрати по сплаті судового збору - 1921,00 гривень.

Ухвалою Олександрівського районного суду Донецької області від 02.07.2019 року відкрито провадження у справі, призначено до розгляду у підготовче судове засідання на 09 годину 00 хвилин 02 липня 2019 року.

29.07.2019 року ухвалою Олександрівського районного суду Донецької області було задоволено клопотання відповідача, відкладено підготовче судове засідання на 10 год. 00 хв. 05.09.2019 року, та витребувано додаткові докази по справі. У зв`язку з неявкою відповідача, підготовче судове засідання було відкладено на 11 год. 05 хв. 06.09.2019 року.

Ухвалою Олександрівського районного суду Донецької області від 06.09.2019 року закрито підготовче провадження у справі, та призначено до розгляду по суті на 11 годину 00 хвилин 20 вересня 2019 року.

Представник позивача акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» в відкрите судове засідання не з`явився, в позовній заяві зазначив про розгляд справи у його відсутність, проти проведення заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач - ОСОБА_1 , 20.09.2019 року, в судове засідання не з`явився, причини неявки суду не відомі, про час та місце його проведення був повідомлений належним чином. Проте, в попередніх судових засіданнях позов визнав частково. Визнає факт отримання кредиту, але, заперечує проти розміру нарахованих відсотків. Пояснив, що під час укладення кредитного договору, в Анкеті-заяві, та довідці про умови кредитування, яку він підписав, як позичальник, було зазначено про сплату відсотків у розмірі - 2,5%. Про подальшу зміну розмірів відсотків - ніхто не повідомляв. Що стосується пені та штрафів то вважає, що банк їх нарахував безпідставно, оскільки він проживає в зоні АТО.

Суд, дослідивши матеріали цивільної справи, з`ясувавши всі обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, що мають значення для вирішення справи по суті, приходить до таких висновків

Матеріалами справи встановлено, що 23.03.2011 року ОСОБА_1 виявив намір на отримання кредиту у ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого в свою чергу є АТ КБ «ПриватБанк», на що вказує Анкета-заява про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку.

На підставі вказаної заяви ПАТ КБ "ПриватБанк" зобов`язався надати відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом.

Згідно з умовами укладеного кредитного договору, ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 10400,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за вказаним кредитним договором, станом на 31.05.2019 року, складає 275996,08 грн., з яких: заборгованість за кредитом 9649,18 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом 263846,90 грн., заборгованість за пенею та комісією 2500,00 грн. При цьому, банк звертає увагу, що законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості. А кредитодавець на свій розсуд може вимагати від боржника будь-яку частину суми заборгованості за кредитом.

Таким чином, заборгованість, яку просить стягнути позивач, становить 125972,17 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом 9649,18 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом, за період з 23.03.2011 року по 29.06.2018 року, у розмірі 116322,99 гривень ( а.с. 5-7).

У заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що підписана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою і Тарифами становить між ним та банком договір, про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

Згідно з п.2.1.1.5.5. Умов і правил надання банківських послуг (а.с. 10-33) клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також сплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Пунктом 2.1.1.12.6.1. Умов і правил надання банківських послуг передбачено, що у випадку виникнення прострочених зобов`язань клієнт виплачує банку пеню, яка розраховується як сума базової процентної ставки за договором / 30 (нараховується за кожен день прострочення кредиту) та 50 грн. одноразово. Пеня нараховується в день нарахування процентів за кредитом.

Крім того, при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових

зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити

банку штраф в розмірі 500 грн. (в еквіваленті 500 грн. за кредитними картами, відкритими у валюті USD) + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з врахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій (п.2.1.1.7.6 Умов і правил надання банківських послуг).

Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів», у якій вказані Тарифи банку, які не оспорює відповідач, базова процентна ставка в місяць складає 2,5 %. При цьому, розмір процентів нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році. Розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості (а.с.15).

У відповідності до ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно з нормою ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Положеннями ст. 525 ЦК України передбачено неможливість односторонньої відмови від виконання зобов`язання або його зміна, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 536 ЦК України встановлено, що боржник зобов`язаний сплачувати проценти за користування чужими грошовими коштами.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у тій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та у порядок, встановлені договором.

У відповідності до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідачем не заперечується факт підписання заяви позичальника та отримання кредитної картки і користування кредитними коштами. Користування кредитним лімітом підтверджено, також, випискою по кредитному рахунку відповідача.

Згідно розрахунку заборгованості за договором № б/н від 23.03.2011 року, укладеного між сторонами, станом на 31.05.2019 року, борг складає 275996,08 грн., з яких: заборгованість за кредитом 9649,18 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом 263846,90 грн., заборгованість за пенею та комісією 2500,00 грн. При цьому, банк просить стягнути з відповідача частину суми заборгованості за кредитом, яка становить 125972,17 грн., та складається з наступного: заборгованість за кредитом 9649,18 грн., заборгованість за відсотками за користування кредитом, за період з 23.03.2011 року по 29.06.2018 року, у розмірі 116322,99 грн.( а.с. 5-7).

Проте, повністю погодитися з розрахунком суми заборгованості представленим АТ КБ «ПриватБанк» не можливо виходячи з наступного.

Згідно з п.1.1.3.2.3 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, банк має право проводити зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення

змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку. Якщо протягом 7 днів

банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта.

Відповідно до п.1.1.2.3 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, до обов`язків позичальника відносяться отримання виписки про стан картрахунків та про здійсненні операції по картрахункам.

За п.1.1.3.1.9 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, Банк зобов`язаний не менш як раз на місяць у спосіб, визначений у Заяві (оголошення на сайті Банку) надавати Держателю виписки про стан Картрахунків та про проведені за минулий місяць операції по Картрахунках. При підключенні Держателя до системи INTERNET-banking (ПРИВАТ 24) надання виписок здійснюється через вказаний комплекс. При підключенні Клієнта до комплексу Mobile-banking Банк здійснює можливість доступу до інформації про стан рахунку, шляхом використання функцій SMS-повідомлень.

Згідно з п.1.1.1.91 Умов і правил надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами, до Тарифів відноситься розмір винагороди за послуги Банку. Згідно до п.1.1.1.17 Умов Винагорода Банку це сума зобов`язань Держателя платіжної картки по сплаті встановлених Банком Тарифів, а саме: проценти за користування кредитом, в тому числі за користування Простроченим кредитом та Овердрафтом, інших комісій та штрафних санкцій (якщо такі будуть мати місце).

Відтак, певний порядок зміни Тарифів передбачений Умовами і правилами надання банківських послуг, які є частиною кредитного договору, укладеного між сторонами. З`ясуванню підлягає те, чи свідчить цей порядок про наявність змінюваної процентної ставки у кредитному договорі.

Згідно зі статтею 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на час підписання анкети-заяви) умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною, а відповідно до ч. 1 зазначеної статті, чинній на час збільшення банком процентів, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно частини четвертої в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Відповідно до пункту 3 Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 року № 1155 (далі Правила), рекомендоване поштове відправлення це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок «M»), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку.

Згідно з пунктом 114 Правил адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності повнолітнім членам сім`ї за умови пред`явлення ними документа, що посвідчує особу.

У разі підвищення банком процентної ставки з`ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа, про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Однак з матеріалів справи вбачається, що відповідач не був належним чином повідомлений про зміну процентної ставки, тому не можна вважати, що він прийняв пропозицію про це кредитора.

Із розрахунку заборгованості вбачається, що відсотки на поточну та прострочену заборгованості нараховані за період з 23.03.2011 року по 31.08.2014 року у розмірі 30%, що обумовлено договором між сторонами. З 1 вересня 2014 року по 31 березня 2015 року застосовано ставку 34,80% річних, з 1 квітня 2015 року застосовано ставку 43,20%, що більше від обумовленої договором процентної ставки.

Оскільки, доказів правомірності застосування процентної ставки у розмірах 34,80% та 43,20% не надано, нарахована сума процентів за період з 01 вересня 2014 року по 31 травня 2019 року підлягає зменшенню, виходячи із обумовленої договором ставки 30%, до 13901,91 гривень, виходячи із наступного розрахунку.

Процентна ставка складає 2,5% на місяць, тобто 30% на рік. З розрахунку 360 днів у році, що передбачено у договорі, щоденний процент становить 0,083%.

Тому, заборгованість за процентами за період з 1 вересня 2014 року (часу збільшення процентної ставки) до 26.12.2014 року (дата, заборгованість за тілом кредиту, розмір якої не змінювався) є добутком 9879,78 грн. (заборгованість за тілом кредиту), 117 днів (з 01.09.2014 року до 26.12.2014 року включно) та 0,083%, і становить 959,43 грн.

Заборгованість за процентами за період з 31.12.2014 року (дата, заборгованість за тілом кредиту, розмір якої зменшився) до 27.01.2015 року (дата, заборгованість за тілом кредиту, розмір якої не змінювався) є добутком 9649,18 грн. (заборгованість за тілом кредиту), 27 днів (з 31.12.2014 року до 27.01.2015 року включно) та 0,083%, і становить 216,24 грн.

Заборгованість за процентами за період з 31.01.2015 року (дата, заборгованість за тілом кредиту, розмір якої зменшився) до 29.01.2018 року (дата, заборгованість за тілом кредиту, розмір якої не змінювався) є добутком 9444,07 грн. (заборгованість за тілом кредиту), 1126 днів (з 31.01.2015 року до 29.01.2018 року включно) та 0,083%, і становить 8826,24 грн.

Заборгованість за процентами за період з 31.01.2018 року (дата, заборгованість за тілом кредиту, розмір якої збільшився) до 31.05.2019 року (дата, станом на яку пред`явлено позовні вимоги) є добутком 9649,18 грн. (заборгованість за тілом кредиту), 487 днів (з 31.01.2018 року по 31.05.2019 року включно) та 0,083%, і становить 3900,00 грн.

Отже, загальна сума заборгованості за процентами за період з 01.09.2014 року по 31.05.2019 року становить 13901,91 грн.

Крім того, як вбачається з розрахунку заборгованості, за період з 23.03.2011 року по 31.08.2014 року, сума відсотків за користування кредитом становить 10531,56 грн.

Отже, загальна сума нарахованих відсотків за користування кредитом становить 24433,47 грн. (13901,91 грн. + 10531,56 грн.).

Відповідачем за вказаний період з 23.03. 2011 року по 31.08.2014 року, відповідно до розрахунку заборгованості, сплачено відсотки за користування кредитом у розмірі 9373,11грн.

Також, згідно вказаного розрахунку, відповідач сплатив відсотки за користування кредитом, за період з 01.09.2014 року по 31.05.2019 року (дата, станом на яку пред`явлено позовні вимоги), у розмірі 5634,31 грн.

Загальна сума сплачених відсотків відповідачем за користування кредитом, за період з 23.03.2011 року по 31.05.2019 року, становить 15005,42 грн.

Таким чином, заборгованість за відсотками за весь період користування кредитом - з 23.03.2011 року по 31.05.2019 року становить 9426,05 грн. (24433,47 грн. - 15005,42 грн.).

З огляду на викладене, оцінюючи докази у їх сукупності, суд приходить до висновку, що позов необхідно задовольнити частково, оскільки відповідач належним чином не виконав зобов`язання за договором від 23.03.2011 року, укладеним з позивачем, внаслідок чого виникла заборгованість перед позивачем, яка включає в себе: 9649,18 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 9426,05 грн. заборгованість по відсоткам за користування кредитом, що в сумі складає 19075,23 грн., станом на 31.05.2019 року.

В іншій частині позовних вимог слід відмовити з вищенаведених підстав.

Вирішуючи питання про розподіл судових витрат суд виходить з наступного.

Встановлено, що при зверненні до суду позивач сплатив судовий збір у розмірі 1921,00 грн. (а.с.1).

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Відповідно до п.36 постанови Пленуму ВССУ № 10 від 17.10.2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» вбачається, що вимога пропорційності присудження судових витрат при частковому задоволенні позову (частина перша статті 141 ЦПК) застосовується незалежно від того, за якою ставкою сплачено судовий збір, (наприклад, його сплачено за мінімальною ставкою, визначеною Законом №3674-VI).

Враховуючи вищевказані положення ЦПК України, а також роз`яснення Постанови Пленуму ВССУ № 10 від 17.10.2014 року «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах», суд вважає, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 290,89 грн. (19075,23 грн. х 1921,00 грн. / 125972,17 грн.).

Враховуючи викладене та керуючись ст. ст. 5, 12, 81, 141, 263-265, 273 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» (, юридична адреса: 01001 м. Київ, вул. Грушевського, буд.1Д) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ), про стягнення заборгованості- задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 23.03.2011 року, станом на 31.05.2019 року, у розмірі 19075 (дев`ятнадцять тисяч сімдесят п`ять) гривень 23 коп., з яких: 9649,18 грн. - заборгованість за кредитом; 9426,05 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» витрати по сплаті судового збору у розмірі 290 (двісті дев`яносто ) гривень 89 коп.

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Рішення суду набирає чинності після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано.

Апеляційна скарга може бути подана безпосередньо до Донецького апеляційного суду або через Олександрівський районний суд Донецької області протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст.265 ЦПК України:

Позивач Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса: 01001 м. Київ, вул. Грушевського, буд.1Д, .

Відповідач ОСОБА_1 , місце реєстрації АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Повне судове рішення складено 26 вересня 2019 року.

Суддя А.І. Шинкаренко