Справа № 283/2262/18
Провадження №2/283/90/2019
Р І Ш Е Н Н Я

І м е н е м У к р а ї н и

03 квітня 2019 року м. Малин

Малинський районний суд Житомирської області у складі:

головуючого-судді Тимошенка А.О.,

за участю:

секретаря Даниленко Л.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення боргу,-

встановив:

Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 12.03.2011 року в розмірі 32317 гривень 55 копійок, що виникла станом на 24.09.2018 року і складається з:

- заборгованості по відсотках за користування кредитом в розмірі 15936 гривень 17 копійок,

- пені за прострочення сплати відсотків в розмірі 15650 гривень 53 копійки,

- фіксованої частини штрафу в розмірі 500 гривень,

- процентної частини штрафу в розмірі 1515 гривень 12 копійок.

Представник позивача просить розглядати справу у його відсутність, про що вказав в позовній заяві. Погодився на заочний розгляд справи.

Відповідач в судове засідання не зявився. Подав заяву про розгляд справи без його участі.

Також написав відзив на позовну заяву в якій вказав, що позов він не визнає з тих підстав, що позивачем не надано доказів отримання ним кредиту в розмірі 8000 гривень та взагалі не надав доказів укладення з ним кредитного договору. Крім того відповідач звернув увагу, що станом на 31.05.2015 року його заборгованість по сплаті кредиту зазначена в розмірі 5341 гривня 20 копійок. Від цієї заборгованості відповідно розраховуються: відсотки, пеня та штраф. Очевидно, що ці розрахунки невірні. В цьому ж відзиві просить застосувати строк позовної давності та відмовити в задоволенні позову.

Розглянувши справу в межах заявлених позовних вимог та дослідивши надані докази, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

З матеріалів справи вбачається та судом установлено, що ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв'язку з чим підписав заяву від 12 березня 2011 року б/н (а.с. 11), згідно з якою отримав кредит у розмірі 300 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с. 56). В подальшому кредитний ліміт збільшувався і станом на 20.01.2016 року становив 8000 гривень (а.с. 56).

За таких обставин відповідач погодився, що вищезазначена заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг у Приватбанку, а також Тарифами, які викладені на банківському сайті, складають договір надання банківських послуг.

Платіжна картка (картка) - електронний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової або іншого виду картки, що використовується для ініціалізації переказу коштів з рахунка платника або відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів готівкою у касах банку або через банківський автомат, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором. Залежно від умов, за якими відбуваються розрахунки з використанням платіжної картки, може використовуватися, зокрема, кредитна схема обслуговування карток (кредитна картка).

Платіжна картка є ідентифікаційним засобом та інструментом для здійснення операцій, визначених чинним законодавством та договором, між банком і клієнтом.

Кредитна картка - платіжна картка зі встановленим кредитним лімітом (п.п. 1.1.1.55 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг в Приватбанку).

Питання встановлення та зміни кредитного ліміту врегульоване між сторонами договору п.п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг в Приватбанк, згідно з якими відповідач при укладенні вищевказаного договору надав згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

Відповідно до наданого позивачем у суді першої інстанції розрахунку, заборгованість за вказаним кредитним договором станом на 24 вересня 2018 року становить 32317 гривень 55 копійок і складається з:

- заборгованості по відсотках за користування кредитом в розмірі 15936 гривень 17 копійок,

- пені в розмірі 15650 гривень 53 копійки,

- фіксованої частини штрафу в розмірі 500 гривень,

- процентної частини штрафу в розмірі 1515 гривень 12 копійок (а.с. 6-10).

Відповідно до положень ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв'язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо за законом ця форма для даного виду договору не вимагається.

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Згідно положень ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті відповідача, АТ КБ «Приватбанк», керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг».

Тобто, ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам, які у такий спосіб отримують доступ до всіх послуг банку.

Відповідно до п. 2.1.1.2.4 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг, підписання даного Договору є прямою та безумовною згодою клієнта відносно прийняття любого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком (а.с. 21).

У відповідності до п. 2.1.1.5.5 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг відповідач зобов'язаний погашати заборгованість по кредиту, відсоткам за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором (а.с. 22 зворот).

Зі змісту п. 1.1.5.25 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг вбачається, що за несвоєчасну сплату послуг, передбачених даним договором, умовами та правилами клієнт сплачує банку по кожному випадку порушення пеню в розмірі 0,1 % від суми заборгованості, але не вище подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який платиться пеня за кожен день прострочення (а.с. 18 зворот).

Відповідно до п. 2.1.1.12.6 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг за користування кредитом Банк нараховує відсотки, які викладені на банківському сайті, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік (а.с. 24).

Згідно п. 2.1.1.7.6 ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору (а.с. 22 зворот).

Враховуючи, що відповідач, підписавши анкету-заяву про приєднання до ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг в АТ «КБ «Приватбанк», підтвердив те, що він ознайомлений з умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами та згоден на те, що вони є складовою частиною укладеного між ним та банком договору, він зобовязаний виконувати вказані ОСОБА_2 та правила надання банківських послуг, зокрема щодо сплати тіла кредиту, процентів за користування коштами та штрафних санкцій.

Однак підстави для стягнення з відповідача одночасно як пені так і штрафу за невиконання умов договору відсутні, оскільки відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

У звязку з цим суд відмовляє позивачу у стягнення штрафу в сумі 500 гривень (фіксованої частини) та 1515 гривень 12 копійок (процентної складової) за безпідставністю.

У відзиві на позовну заяву відповідач заявляв про застосування позовної давності.

Так, відповідно до ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

До вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік (п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України).

За змістом ч. 3 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленої до винесення ним рішення.

ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг вбачається, що строк дії кредитного договору, кредитного ліміту відповідає строку дії кредитної картки.

Згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг строк дії картки вказаний на її лицевій стороні (місяць і рік). Картка дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця (включно).

За змістом п.2.1.1.11 ОСОБА_2 та Правил надання банківських послуг встановлено, що погашення по Кредиту процентів відбувається щомісячно за попередній місяць, а тіла кредиту - в повному обсязі, не пізніше останнього дня строку дії договору.

Отже, договором передбачено погашення щомісячними періодичними платежами відсотків за користування кредитом та в повному обсязі кредитного ліміту не пізніше закінчення строку дії кредитної картки.

У правовій позиції Верхового Суду України, викладеній у постанові № 6-14цс14 від 19 березня 2014 року зазначено, що відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Як убачається із довідки банку за вищевказаним кредитним договором остання надана відповідачу кредитна картка мала номер 196257 із терміном дії - до червня 2019 року (а.с.55).

Відповідно до ОСОБА_2 та правил надання банківських послуг граничний строк дії картки (місяць і рік) вказано на ній і вона дійсна до останнього календарного дня такого місяця, строк погашення процентів за кредитом визначено щомісячними платежами, а строк погашення кредиту в повному обсязі визначено останнім днем місяця вказаного на картці.

Тобто, термін виконання зобов'язання по сплаті кредиту визначено останнім днем місяця терміну дії платіжної картки - 30 червня 2018 року.

Доказів про видачу платіжної картки із зазначенням іншого терміну її дії матеріали справи не містять.

За правилами ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Отже, зважаючи на положення ст. 257 та п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України, суд застосовує позовну давність до позовної вимоги про стягнення відсотків тривалістю 3 роки, а до позовної вимоги про стягнення пені 1 рік.

Оскільки позивач звернувся з позовом до суду 09.10.2018 року, то суд стягує з відповідача на користь позивача заборгованість по відсотках за період з 09.10.2015 року по 24.09.2018 року (по день нарахування заборгованості), а пеню за період з 09.10.2017 року по 24.09.2018 року (по день нарахування заборгованості).

У стягненні відсотків за період до 09.10.2015 року та у стягненні пені за період до 09.10.2017 року відмовити у зв?язку з пропуском строку позовної давності.

Окрім того, суд не може погодитися із визначеною банком сумою заборгованості за процентами за період 09.10.2015 року по 24.09.2018 року, оскільки така заборгованість суперечить умовам договору та не узгоджується з вимогами законодавства. Так, нарахування банком процентів у даному випадку здійснювалось на тіло кредиту та на проценти.

Враховуючи, що станом на 31.05.2015 року заборгованість за тілом кредиту становила 5341 гривню 20 копійок, а відсотки за його використання на день укладення договору становили 36% річних, то заборгованість по відсотках за період з 09.10.2015 року по 24.09.2018 року становитиме 5768 гривень 50 копійок.

Відповідно до заборгованості по відсотках повинна нараховуватись і пеня, яка становить 0,1 % від суми заборгованості, але не вище подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який платиться пеня за кожен день прострочення. У зв?язку з цим розмір пені за період з 09.10.2017 року по 24.09.2018 року становитиме 1861 гривню 88 копійок.

В стягненні решти відсотків за період з 09.10.2015 року по 24.09.2018 року та пені за період з 09.10.2017 року по 24.09.2018 року суд відмовляє за безпідставністю.

Вирішуючи питання про стягнення судових витрат, суд керується ст. 141 ЦПК України і стягує з відповідача на користь позивача понесені ним витрати на сплату судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст. ст. 209-265 Цивільного процесуального кодексу України, на підставі ст. ст. 81, 207, 257, 258, 634, 638, 1049, 1054 Цивільного кодексу України,-

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором від 12.03.2011 року в розмірі 7630 гривень 38 копійок, що виникла станом на 24.09.2018 року і складається з:

- заборгованості по відсотках за користування кредитом в розмірі 5768 гривень 50 копійок,

- пені за прострочення сплати відсотків в розмірі 1861 гривня 88 копійок.

У стягненні штрафів, решти відсотків за період з 09.10.2015 року по 24.09.2018 року та решти пені за період з 09.10.2017 року по 24.09.2018 року відмовити за безпідставністю.

У стягненні відсотків за період до 09.10.2015 року та у стягненні пені за період до 09.10.2017 року відмовити у зв?язку з пропуском строку позовної давності.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» витрати на сплату судового збору, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, в розмірі 422 гривні 88 копійок.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Житомирського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя: ОСОБА_3