Справа № 405/4809/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

31 жовтня 2019 року м. Кропивницький

Ленінський районний суд м. Кіровограда у складі:

головуючого-судді: Драного В.В.

при секретарі: Дерев`янко А.В.

за участю:

позивача ОСОБА_1

представника позивача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» про стягнення страхового відшкодування, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з позовом до відповідача ТОВ «Страхова компанія «Кредо», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору: АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення страхового відшкодування. В обґрунтування позовних вимог зазначив, що 29.07.2016 року між ним та ТОВ «Страхова компанія «Кредо» був підписаний договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № DNHONS-166T14JL. Строк договору встановлюється на 12 місяців до 31.07.2017 року (включно) і лонгується на такий самий строк у разі сплати наступних страхових платежів. Вказує, що страховий платіж вносився ним вчасно та в повному обсязі, тому договір був автоматично продовжений на 12 місяців. За умовами договору страховим випадком вважається в т.ч. ушкодження кінцівок, і розмір виплати у разі отримання застрахованою особою такого ушкодження складає від 1 до 100 відсотків від страхової суми, яка становить 25 000, 00 грн. Зазначає, що 05.06.2018 року він через болі правого коліна звернувся до травматологічного відділення КЗ «Поліклінічне об`єднання м. Кіровограда» Поліклінічне відділення №1 м. Кіровограда, внаслідок чого 07.06.2018 року була проведена операція артроскопія правого колінного суглобу, парціальна резекція переднього та заднього рогу медіального меніску. 12.06.2018 він (позивач) зателефонував за номером, який вказаний у договорі і повідомив про страховий випадок. 19.07.2018 року він письмово звернувся до відповідача з вимогою виплатити йому суму страхового відшкодування за фактом отримання ушкодження правого колінного суглобу та проведення операції. Однак відповіді від відповідача так і не отримав.

За таких обставин, просить стягнути з ТОВ «Страхова компанія «Кредо» 5% від страхової суми пошкодження меніску, 10% від страхової суми оперативне втручання у зв`язку з травмою ділянки колінного суглобу, загалом страхову суму у розмірі 10 625 грн.

Ухвалою Ленінського районного суду м. Кіровограда від 30.07.2018 року було відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження у судовому засіданні з викликом (повідомленням) сторін, призначено судове засідання для розгляду справи по суті.

10.09.2018 року за вх. № 22465 від представника відповідача ТОВ «Страхова компанія «Кредо»до суду надійшов відзив на позов, в якому відповідач просив відмовити у задоволенні позовних вимог посилаючись на наступне. Дійсно, позивач сплачував страхові платежі в розмірі 50,00 грн. і навіть отримав страхове відшкодування за іншою травмою (що не стосується предмету спору), але така виплата викликала у відповідача намір внести зміни до умов договору страхування.В свою чергу такі зміни були здійснені в порядку та на умовах договору страхування у відповідності до Правил страхування.Згідно п.п. 14.1.-14.4. Змін та доповнень № 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків № П-02 від 27.02.2007р. ТДВ СК КРЕДО (Особливі умови) з якими ознайомлений позивач, будь-які зміни умов договору страхування здійснюються за згодою страхувальника і страховика протягом п`яти робочих днів з моменту одержання письмової згоди. Про намір внести зміни до умов договору страхування сторона ініціатор повинна письмово повідомити іншу сторону не пізніше ніж за 30 календарних днів до запропонованого строку внесення змін, якщо інше не передбачено договором страхування. Зміни до умов договору страхування оформлюються як додаткова угода до діючого договору страхування. Якщо будь-яка з сторін не згодна на внесення змін в договір страхування, протягом п`яти робочих днів вирішується питання про дію договору страхування на попередніх умовах або про припиненняйого дії. Ідентичні умови містяться у п. 2.2. умов страхування, які є невід`ємною частиною договору страхування.

Згідно пп. 15.1.7. п. 15.1. зазначених Правил страхування встановлено, що дія договору страхування припиняється та втрачає чинність за згодою сторін, а також при достроковому припиненні дії договору за вимогою хоча б однієї з сторін з дня, наступного за днем, що вказаний в письмовому повідомленні про факт припинення дії.

Вказує, що відповідач направив на адресу позивача 31.05.2017 року лист-вимогу №Э.37.7.0.0./940 від 29.05.2017 року, в якому позивачу було запропоновано укласти додаткову угоду до договору страхування від нещасних випадків, якою страховий тариф визначити в розмірі 6000,00 грн.У випадку згоди в строк 30 календарних днів з дати отримання даної вимоги підписати додаткову угоду, яка є додатком до даної вимоги, та один екземпляр направити страховику. Роз`яснено, якщо запропоновані зміни не будуть погоджені в тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги, договір вважається з 01.07.2017р. припинившим свою дію за вимогою страховика. Згодом, розпечатаний конверт разом з зазначеними документами повернулись на адресу відповідача з відміткою про те, що поштове відправлення повернулось за закінченням терміну зберігання, що свідчить про те, що позивач ухиляється від отримання поштової кореспонденції. Однак, згідно відстеження поштового відправлення 144 встановлено, що позивач отримав 01.06.2017 року лист-вимогу та додаткову угоду. Згодом, напевно з метою штучного уникнення юридичних наслідків, позивач наступного дня 02.06.2017 року повернув конверт разом із вкладенням до відділення пошти.

Вважають, що договір страхування є припиненим з 01.07.2017 року, оскільки відповідачем дотримані процедури зміни та припинення договору страхування, відповідач скористався своїм правом, в свою чергу виключно умисне ухилення позивача від отримання кореспонденції не може позбавити відповідача зазначеного права на одностороннє припинення зобов`язання. Також у відзиві вказано, що позивач дійсно після 01.07.2017 року продовжує сплачувати щомісячні частки страхового платежу у розмірі 50 грн. (замість зазначених у додатковій угоді від 01.07.2017 року 500,00 грн.), тому таке виконання договору не прийнято відповідачем та зазначені страхові платежі постійно повертаються позивачу, як помилково сплачені за договором, який припинив свою дію.

За таких обставин, вважають, що саме 01.07.2017 року договір страхування припинив свою дію, відтак у виплаті страхового відшкодування по випадку, що стався 03.04.2018 року було відмовлено правомірно. Вважають, що дії ТДВ «Страхова компанія «Кредо» повністю відповідають нормам чинного законодавства України, нормам договору страхування, права позивача не є порушеним, тому у задоволенні позову слід відмовити. Також просили, розглядати справу без участі представника відповідача.

Позивач та його представник у судовому засіданні підтримали позов та просили його задовольнити, посилаючись на викладене в ньому.

Представник відповідача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку, у заяві від 03.09.2019 року за вх. № 21569 просив розглядати справу без участі представника відповідача за наявними матеріалами.

Представник третьої особи у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений у встановленому законом порядку.

Згідно ч.1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.

Заслухавши позивача та його представника, дослідивши матеріали справи, оцінивши докази по справі в їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Згідно ч. ч. 1, 5 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 29.07.2016 року між ОСОБА_1 та Товариством з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» укладено договір (поліс) добровільного страхування від нещасних випадків № DNHONS-166T14JL (а. с. 7, 37).

Пунктом 4.5. договору страхування передбачена страхова сума у розмірі 125000,00 грн.

Відповідно до пункту 6.2. договору страхування, нещасним випадком за цим договором слід вважати раптову, випадкову, короткочасну, незалежну від волі застрахованої особи подію, що фактично відбулась, і внаслідок якої настав розлад здоров`я (травматичне пошкодження, опіки, відмороження, випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами (промисловими або побутовими), недоброякісними харчовими продуктами (за винятком сальмонельозу, дизентерії), ліками, ботулізм, захворювання кліщовим енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, сказ внаслідок укусу тварини, правець) застрахованої особи або її смерть.

Пунктом 7 договору страхування передбачено, що він діє 12 місяців з 01.08.2016 року по 31.07.2017 року включно (але не більше ніж сплачуваний період). Цей договір пролонгується на такий же строк у разі сплати наступних страхових платежів, якщо жоден з учасників договору не заявить про бажання його припинити. Сплачуваний період страхування один місяць. Згідно пункту 10 договору страхування встановлено загальний страховий платіж у розмірі 600,00 грн.

Пунктом 11.5 договору страхування передбачено, що у разі несплати або не повної сплати відповідної частки страхового платежу цей договір не набуває сили або припиняє свою дію і ніякі виплати страхового відшкодування за ним не здійснюються. У разі сплати наступної частки страхового платежу цей договір поновлює свою дію з 00 год. 00 хв. дня, наступного за днем надходження страхового платежу на поточний рахунок страховика.

Даний договір підписано з боку страховика із використанням факсимільного відтворення підпису та печатки за допомогою засобів механічного чи іншого копіювання, а з боку страхувальника із використанням електронного підпису шляхом введення в програмні комплекси площадки ОТП паролю, надісланого на мобільний телефон страхувальника провайдером.

З довідки № 05/09-18(02) від 05.09.2018 року вбачається, що ОСОБА_1 за договором добровільного страхування від нещасних випадків № DNHONS-166T14JL, з вересня 2016 року по вересень 2018 року здійснював щомісячні страхові платежі у розмірі 50,00 грн. (а. с. 73-75).

05.06.2018 року позивач звернувся до травматологічного відділення № 1 Кіровогадської обласної лікарні за медичною допомогою у зв`язку з травмою правого колінного суглоба. 07.06.2018 року ОСОБА_1 здійснена операція артроскопія правого колінного суглобу, парціальна резекція переднього та заднього рогу медіального меніску (а.с. 8). 12.06.2018 року від ОСОБА_1 надійшла заява до страхової компанії про страхову виплату у зв`язку з подією від 05.06.2018 року (а.с. 60).

ТОВ «Страхова компанія «Кредо» ОСОБА_1 відмовлено у виплаті страхового відшкодування, оскільки подія відбулась після закінчення терміну дії договору.

Страхування - це вид цивільно правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів (стаття 1 Закону України «Про страхування»).

Відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування одна сторона (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Страхувальник вносить страховику згідно з договором страхування певну плату, яка називається страховим платежем (страховим внеском, страховою премією) (частина перша статті 10 Закону України «Про страхування»).

Згідно ст.4 вказаного Закону, предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, які не суперечать закону і пов`язані, зокрема, з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування).

Частинами 1, 6 статті 6 Закону передбачено, що добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства.

Страхування життя - це вид особистого страхування, який передбачає обов`язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку. Умови договору страхування життя можуть також передбачати обов`язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку, що стався із застрахованою особою, та (або) хвороби застрахованої особи.

За змістом частини 1 статті 16 Закону, договір страхування - це письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов`язання у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування страхувальником, на користь якої укладено договір страхування (подати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі у визначені строки та виконувати інші умови договору.

Частинами 1-3 ст. 28 цього Закону передбачено, що дія договору страхування припиняється та втрачає чинність за згодою сторін, а також у разі: закінчення строку дії; виконання страховиком зобов`язань перед страхувальником у повному обсязі; несплати страхувальником страхових платежів у встановлені договором строки.

При цьому договір вважається достроково припиненим у випадку, якщо перший (або черговий) страховий платіж не був сплачений за письмовою вимогою страховика протягом десяти робочих днів з дня пред`явлення такої вимоги страхувальнику, якщо інше не передбачено умовами договору; ліквідації страхувальника - юридичної особи або смерті страхувальника - фізичної особи чи втрати ним дієздатності, за винятком випадків, передбачених ст. ст. 22, 23 і 24 цього Закону; ліквідації страховика у порядку, встановленому законодавством України; прийняття судового рішення про визнання договору страхування недійсним; в інших випадках, передбачених законодавством України.

Дію договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика, якщо це передбачено умовами договору страхування.

Дія договору особистого страхування не може бути припинена страховиком достроково, якщо на це немає згоди страхувальника, який виконує всі умови договору страхування, та якщо інше не передбачено умовами договору та законодавством України.

Про намір достроково припинити дію договору страхування будь-яка сторона зобов`язана повідомити іншу не пізніш як за 30 календарних днів до дати припинення дії договору страхування, якщо інше ним не передбачено.

За змістом статті 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 651 ЦК України, зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із частинами 1 та 2 ст. 653 ЦК України, у разі зміни договору зобов`язання сторін змінюються відповідно до змінених умов щодо предмета, місця, строків виконання тощо. У разі розірвання договору зобов`язання сторін припиняються.

Відповідно до пунктів 14.1.-14.4. змін та доповнень № 2 до Правил добровільного страхування від нещасних випадків № П-02 від 27 лютого 2007 року «Особливі умови добровільного страхування від нещасних випадків клієнтів фінансових установ» будь-які зміни умов договору страхування здійснюються за згодою страхувальника і страховика протягом п`яти робочих днів з моменту одержання письмової згоди.

Про намір внесення змін до умов договору страхування сторона ініціатор повинна письмово повідомити іншу сторону не пізніше ніж за 30 календарних днів до запропонованого строку внесення змін, якщо інше не передбачено договором страхування.

Зміни до умов договору страхування оформлюються як додаткова угода до діючого договору страхування. Якщо будь-яка зі сторін не згодна на внесення змін в договір страхування, протягом п`яти робочих днів вирішується питання про дію договору страхування на попередніх умовах або про припинення його дії (а.с.77-90).

Аналогічні положення містяться у пункті 2.2 Умов страхування за договором добровільного страхування від нещасних випадків, а саме зміни та доповнення до договору страхування можуть бути внесені тільки за домовленістю сторін, яка оформляється додатковою угодою до цього договору страхування (а.с. 44-50).

Пунктом 2.1.6 Умов страхування за договором добровільного страхування від нещасних випадків передбачено, що договір страхування припиняється та втрачає чинність у разі припинення його за вимогою однієї зі сторін.

Дію цього договору страхування може бути достроково припинено за вимогою страхувальника або страховика. Про намір достроково припинити дію цього договору будь-яка сторона зобов`язана повідомити іншу не пізніше як за 30 днів до дати припинення дії договору страхування.

Матеріали справи свідчать про те, що 31.05.2017 року відповідачем на адресу ОСОБА_1 за № Э.37.7.0.0/940 направлено пропозицію щодо укладення додаткової угоди до договору страхування від 29.07.2016 року, якою страховий тариф визначено у розмірі 4,8%, а страховий платіж - 6000,00 грн., в якій зазначено щодо необхідності у випадку згоди в строк 30 календарних днів з дати отримання вимоги підписати додаткову угоду, яка є додатком до неї, один екземпляр направити страховику, та попереджено, що якщо запропоновані зміни не будуть погоджені у тридцятиденний строк з моменту отримання даної вимоги, договір вважається таким, що припинив свою дію з 01.07.2017 року за вимогою страховика (а. с. 53-54).

Як зазначається позивачем, вказаного поштового відправлення від ТДВ СК Кредо він не отримував, що підтверджується копією конверта направленого на адресу страхувальника, який був повернутий відправнику (страховику) за закінченням терміну зберігання, що не заперечується самим страхувальником (а.с. 55, 56)

Тобто позивач не отримав пропозиції страхувальника щодо укладення додаткової угоди до договору страхування, не ознайомився з нею та не погодив.

Матеріали справи свідчать про те, що ОСОБА_1 продовжував сплачувати щомісячні платежі за договором страхування у попередньому розмірі без урахування запропонованих змін до договору, через неотримання пропозиції страхувальника щодо укладення додаткової угоди до договору страхування.

Таким чином, укладений між сторонами договір страхування слід вважати дійсним, оскільки, позивач продовжував сплачувати щомісячні платежі за договором страхування, внаслідок чого, за умовами договору, останній пролонгувався на такий же строк (12 місяців), страхувальник не заявляв про бажання припинити договір, та не надавав своєї згоди на припинення договору.

Крім того, враховуючи вищевказані норми закону, зміни та доповнення до договору страхування можуть бути внесені тільки за домовленістю сторін, яка оформляється додатковою угодою до цього договору страхування, а волевиявлення ОСОБА_1 на зміну умов договору страхування або його припинення не було, згоди на зміни та доповнення до договору страхування та укладення додаткової угоди позивач не надавав.

Суд погоджується з розрахунком суми страхового стягнення, яку заявлено позивачем до стягнення з відповідача, у розмірі 10 625,00 грн., оскільки вона відповідає нормам діючого законодавства та умовам полісу № DNHONS-166T14JL від 29.07.2016 року.

За таких обставин, суд вважає вимоги позивача обґрунтованими і такими, що підлягають задоволенню, у зв`язку з чим підлягає стягненню на користь ОСОБА_1 з ТДВ СК Кредо сума страхового відшкодування у розмірі 10625,00 грн.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача з дохід держави підлягає стягненню судовий збір в сумі 704,80 грн.

Керуючись ст. ст. 11 13, 19, 81, 141, 258, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов ОСОБА_1 до Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог щодо предмета спору: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» про стягнення страхового відшкодування задовольнити.

Стягнути з Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» (69068, м. Запоріжжя, проспект Моторобудівників, 34, ) на користь ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ІПН: НОМЕР_1 ) суму страхового відшкодування в розмірі 10625 грн.

Стягнути з Товариства з додатковою відповідальністю «Страхова компанія «Кредо» (69068, м. Запоріжжя, проспект Моторобудівників, 34, ) на користь держави судові витрати у справі в розмірі 704,80 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Кропивницького апеляційного суду через Ленінський районний суд м. Кіровограда.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення складено 08.11.2019 року.

Суддя Ленінського районного суду

м. Кіровограда В.В. Драний