Справа № 595/1066/19
Провадження 2/595/406/2019
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19.12.2019

Бучацький районний суд Тернопільської області

одноособово суддею Федорончуком В.Б.,

при секретарі Тарчинській Л.Я.,

з участю представника відповідачки ОСОБА_1 ,

розглянувши в спрощеному позовному провадженні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги обґрунтовує тим, що 14.02.2011 року між АТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2 укладено договір, відповідно до якого останній надано кредит у розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідачка підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між нею та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керується п.2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 договору, на підставі яких відповідачка при укладенні договору дала свою згоду, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку. Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п.2.1.1.5.7 Договору. Овердрафт (п.1.1.1.63 Договору) короткостроковий кредит, який надається банком клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування. Однак позичальник взятих на себе зобов`язань належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 24.04.2019 року заборгованість за кредитним договором становить 25921,04 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту 11910,01 грн., заборгованість за простроченим тілом кредита 4370,10 грн., заборгованість за нарахованими відсотками 0,00 грн., нарахована пеня за прострочене зобов`язання 7930,40 грн., нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. 0,00 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 штраф (фіксована частина), 1210,53 грн. штраф (процентна складова). В добровільному порядку відповідачка борг погасити відмовляється, що змусило позивача звернутися в суд за захистом своїх прав.

Ухвалою судді Бучацького районного суду Тернопільської області від 27.06.2019 року постановлено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження, з повідомленням (викликом) учасників справи. Крім цього, відповідачці визначено строки з дня вручення даної ухвали для подання заяви із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та відзиву на позовну заяву.

Представником відповідачки ОСОБА_2 ОСОБА_1 подано відзив на позовну заяву АТ КБ «Приватбанк», в якому вказано, що ОСОБА_2 отримала кредит в сумі 5000,00 грн. 14 лютого 2011 року. Як вбачається із розрахунку, поданого позивачем, станом на 05.05.2016 року заборгованість ОСОБА_2 перед банком становила 4958,97 грн.Станом на дату подання позовної заяви, а саме 06.05.2019 року, сума заборгованості збільшилася до 25921,04 грн. В цю суму входить і сума заборгованості, станом на 05.05.2016 р.Відповідно до ст.257 ЦК України загальна позовна давність становить три роки.Тому сума заборгованості в розмірі 4958,97 гривень до задоволення не підлягає, оскільки пропущений строк позовної давності.В зв`язку з чим, позивач втратив право на цю суму тіла кредиту, тому банк немає права і на пеню від цієї суми.Статтею 258 ЦК України передбачена спеціальна позовна давність в один рік до вимог про стягнення неустойки, штрафу та пені.Як вбачається із поданого розрахунку, позивачем нараховано пеню з 01.07.2017 року. Таких нарахувань з 01.07.2017 року по 01.06.2018 року було в сумі 650 грн. Це пеня за несвоєчасну сплату боргу від 100,00 грн. така ж сама пеня за накопичувальним підсумком на звітну дату. Перша пеня 343,80 грн. була нарахована 01.06.2018 року на суму 12104,85 грн. В цю суму входила і сума 4985,97 грн., на яку позивач втратив право в силу пропущених строків позовної давності.Тому перша сума пені повинна була нараховуватись на суму 7145,88 грн.(12104,85 - 4958,97) = 7145,88 грн.Розмір її мав становити 202,96 грн., тобто на 140,84 грн. менше, ніж є (343,80 -202,96) = 140,88 грн.Таким чином, відповідачка позовні вимоги визнає частково, в сумі 20 144(двадцять тисяч сто сорок чотири) грн. 19 коп. (25921,04 4985,97 - 650,00 -140,84).

Представником позивача подано відповідь на відзив, в якому вказано, що ОСОБА_2 звернулася до AT КБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 14.02.2011 року, згідно якої отримала кредит у розмірі 5000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.При оформленні кредиту заява на отримання кредиту підписується повнолітньою, дієздатною особою (здатність своїми діями набувати для себе цивільних прав і самостійно їх здійснювати, а також здатність своїми діями створювати для себе цивільні обов`язки, самостійно їх виконувати та нести відповідальність у разі їх невиконання ч.2 п.1 ст.30 ЦК України), яким підтверджується, що Позичальник ознайомлений з Умовами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами, Позичальник підтвердив свою згоду на те, що Заява, Умови надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою та Тарифи складають між ним і Банком Договір про надання банківських послуг. Щодо правомірності нарахування пені, то сторони досягли згоди і уклали кредитний договір, в якому передбачили умови сплати пені, а саме: п. 2.1.1.12.2.2 в разі виникнення прострочених зобов`язань із терміном прострочення понад 90 днів, клієнт сплачує Банку пеню в розмірах, зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/. При цьому відсотки за користування Кредитом Клієнт не сплачує; п. 2.1.1.12.6.1. у разі виникнення прострочених зобов`язань на суму від 100 грн., Клієнт сплачує Банку пеню, відповідно до встановлених тарифів. Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту. Тобто формула нарахування пені складається з двох частин: Пеня = складова 1(нараховується з 91 дня прострочення) + складова 2 (нараховується у разі виникнення прострочених зобв`язань на суму від 100 грн.)Нарахування пені згідно п. 2.1.1.12.2.2 відображено в колонці розрахунку заборгованості - «Нараховано пені за прострочене зобов`язання» та починає нараховуватися з 91 дня прострочення.Нарахування пені згідно п.2.1.1.12.6.1. відображено в колонці розрахунку заборгованості«Пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн.» та нараховується щомісячно у разі наявності прострочених зобов`язань на суму від 100грн. Щодо строків позовної давності, то відповідно по даному договору відкрито картковий рахунок, встановлено кредитний ліміт на картку, видано картку, а сума обов`язкового мінімального щомісячного платежу залежить від суми використаного кредитного ліміту. Кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту заборгованості, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею у межах строку дії картки.Статтею 261 ЦК України встановлено, що за зобов`язаннями з визначеним строкомвиконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.Верховний суд України неодноразово висловлювався відносно сроку виконання зобов`язань по кредитам, що надаються у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитні картки, а саме 19.03.2014 року справа № 6-14цс14 та 18.06.2014 року справа №6- 61 цс 14 «Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.Відповідно до Правил користування карткою строк дії картки вказано на лицевій стороні Картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Отже, строк випущеної картки до останнього дня 04.2019 року. Позивач же звернувся до суду з позовом до відповідачки в травні 2019 року до спливу строку позовної давності.У зв`язку з цим, обставини, на які відповідачка посилається, не відповідають дійсності, а строк позовної давності позивачем дотримано при зверненні до суду. Щодо застосування позовної давності до позовних вимог про стягнення пені, то підстав для застосування позовної давності до позовних вимог про стягнення пені немає, оскільки порушення зобов`язання триває, тому позовні вимоги підлягають до задоволення в повному обсязі.Відповідачка до певного часу належним чином виконувала свої зобов`язання за кредитом, що свідчить про те, що відповідачка знала про умови кредитування та визнала свої зобов`язання за договором. Тому просить задовольнити позовні вимоги в повному обсязі.

Представник позивача в судове засідання не з`явилася, однак, згідно поданої заяви, позов підтримала і просила суд розглядати справу у її відсутності.

Представник відповідачки ОСОБА_2 ОСОБА_1 в судовому засіданні позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» визнав частково, в сумі 20144,19 грн., в решті позовних вимог просив відмовити, оскільки позивачем пропущений строк позовної давності.

Заслухавши пояснення представника відповідачки, дослідивши письмові докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Як вбачається із заяви від 14.02.2011 року відповідачці ОСОБА_2 надано кредит у розмірі 5000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Між сторонами виникли правовідносини, що регулюються ст.ст. 526, 527, 530, 651, 1054 ЦК України.

Відповідно до ст.526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином згідно умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відносини між банком та клієнтом, які регулюються Договором про надання банківських послуг можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так : шляхом обміну інформацією/узгодження по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web- сайт банку (www.privatbank.ua) або інший інтернет/SMS-pecypc, зазначений банком.

Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті Позивача (www.privatbank.ua) АТ КБ "ПРИВАТБАНК", що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року, керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує «Умови та правила надання банківських послуг», які є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку.

При укладанні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Формулярами та стандартними формами є саме "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифи Банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується Відповідач.

Заявою Відповідача підтверджується той факт, що вона була повністю проінформованою про умови кредитування в АТ КБ "ПРИВАТБАНК", які були надані їй для ознайомлення в письмовій формі.

У відповідності з ч.2 ст. 639 ЦК України - якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Згідно ст.207 ЦК України Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Статтею 207 ЦК України не передбачено вичерпного переліку таких документів, тому окрім листів та телеграм можуть використовуватися і інші засоби зв`язку, наприклад електронний або інший інтернет/SMS-pecypc.

Ч.2 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції (оферти) однієї сторони укласти договір і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною, тому акцептуючи пропозицію Банку Відповідач підписом у Заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг визнає та погоджується на запропоновані Банком умови користування послугами Банку.

Також, одночасно із вищезазначеним свідченням приєднання до угоди Відповідача, дія Договору підтверджується фактом користування Відповідачем картковим рахунком та використання кредитних коштів, що повністю узгоджується з ч.2 ст.642 ЦК України, згідно якої особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції.

В судовому засіданні встановлено, що відповідачка ОСОБА_2 належним чином не виконала взяті на себе зобов`язання за кредитним договором.

Станом на 24.04.2019 року заборгованість за кредитним договором становить 25921,04 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту 11910,01 грн., заборгованість за простроченим тілом кредита 4370,10 грн., заборгованість за нарахованими відсотками 0,00 грн., нарахована пеня за прострочене зобов`язання 7930,40 грн., нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. 0,00 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 штраф (фіксована частина), 1210,53 грн. штраф (процентна складова).

Згідно п. 2.1.1.12.2 Договору в разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачуєБанку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Договору.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.1.12.2.1. Договору Клієнтсплачує Банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.

При непогашенні суми простроченого кредиту згідно п. 2.1.1.12.6.1. Договору на суму від 100 грн.,Клієнт сплачує Банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті https://privatbank.ua/kredity/. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Відповідно до ч.1,2 ст.549 ЦК України та п.2.1.1.7.6 Договору при порушенні позичальником строківплатежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальникзобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500.00 грн. (в еквіваленті 500.00 грн. за кредитними картками,відкритим у валюті USD) + 5% від суми позову.

Отже, відповідачка істотно порушила умови кредитного договору, ст.ст. 526, 527, 530, 1048, 1050, 1054 ЦК України, не повернула суму простроченого кредиту, в зв`язку з чим утворилась заборгованість.

Позивач скористався своїм правом на звернення до суду із позовом про стягнення заборгованості по кредитному договору.

Зі змісту ч.3 ст.12 та ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Статтями 256-257 ЦК Украни визначено, що позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу. Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Статтею 261 ЦК України встановлено, що за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

Верховний суд України неодноразово висловлювався відносно сроку виконання зобов`язань по кредитам, що надаються у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитні картки, а саме 19.03.2014 року справа № 6-14цс14 та 18.06.2014 року справа №6- 61 цс 14 «Відповідно до правил користування платіжною карткою, які є складовою кредитного договору, картка діє в межах визначеного нею строку. За таким договором, що визначає щомісячні платежі погашення кредиту та кінцевий строк повного погашення кредиту перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК України) щодо місячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі зі спливом останнього дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України), а не закінченням строку дії договору.

Судом встановлено, що позивач АТ КБ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до відповідачки ОСОБА_2 в травні 2019 року до спливу строку позовної давності, оскільки відповідно до Правил користування карткою строк дії картки вказано на лицевій стороні картки (місяць та рік). Картка діє до останнього календарного дня вказаного місяця. Отже, строк випущеної картки до останнього дня 04.2019 року.

Таким чином, з огляду на те, що позивач подав позов до суду в травні 2019 року, ним не пропущено строк звернення до суду з вимогою про захист свого цивільного права.

Враховуючи наведене, суд приходить до переконання, що в даному випадку мають місце порушення відповідачкою прав позивача, які підлягають захисту, шляхом стягнення з відповідачки в користь позивача заборгованості по кредитному договору від 14.02.2011 року в сумі 25921,04 грн.

Крім того, в силу вимог ст.141 ЦПК України з відповідачки на користь позивача слід стягнути 1921 грн. сплаченого судового збору.

Керуючись ст.ст.12,13,81,141,263-265,268 ЦПК України, ст.ст. 256,257,261,526, 527, 530, 629, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити.

Cтягнути з ОСОБА_2 в користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 14 лютого 2011 року у розмірі 25921 (двадцяти п`яти тисяч дев`ятсот двадцяти одної) гривні 04 копійки, з яких: заборгованість за тілом кредиту 11910 (одинадцять тисяч дев`ятсот десять) гривень 01 копійка, заборгованість за простроченим тілом кредита 4370 (чотири тисячі триста сімдесят) гривень 10 копійок, заборгованість за нарахованими відсотками 0,00 грн., нарахована пеня за прострочене зобов`язання 7930 (сім тисяч дев`ятсот тридцять) гривень 40 копійок, нараховано пені за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн. 0,00 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 (п`ятсот) гривень штраф (фіксована частина), 1210 (одна тисяча двісті десять) гривень 53 копійок штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_2 в користь Акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» 1921 грн. судового збору.

На рішення може бути подана апеляційна скарга до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Дата складення повного тексту рішення 24 грудня 2019 року.

Суддя: В. Б. Федорончук