єдиний унікальний номер справи 546/1133/17
номер провадження 2/546/69/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 грудня 2019 року м. Решетилівка

Решетилівський районний суд Полтавської області у складі

головуючої судді Лизенко І.В.,

за участі секретаря судового засідання Коваленка А.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в судовій залі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу №546/1157/18 за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

24.11.2017 до Решетилівського районного суду Полтавської області надійшла вказана вище позовна заява, у якій позивач просить суд стягнути з відповідачки на його користь суму заборгованості за кредитним договором №500321871 від 20 листопада 2012 року у розмірі 46460,44 грн, з яких 17704,49 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 15305,95 грн - заборгованість по процентах та комісії, 13450 грн - пеня, штраф, неустойка.

Вимоги позову обґрунтовані тим, що кредитний договір №500321871 було укладено між відповідачкою та ПАТ «АЛЬФА-БАНК» 20 листопада 2012 року на суму 18725,20 грн; 30 вересня 2014 року між ПАТ «АЛЬФА-БАНК» та ТОВ «Дата Майнінг Груп» укладено договір факторингу відповідно до якого останнім перейшло право вимоги до відповідачки за кредитним договором №500321871; 10 жовтня 2016 року між ТОВ «Дата Майнінг Груп» та позивачем укладено договір факторингу №2016-1ДМГ/ЄАПБ, відповідно до якого позивачеві перейшло право вимоги заборгованості за основною сумою кредитів, нарахованими процентами, комісіями та іншими платежами за Основними договорами, право на одержання яких належить ТОВ «Дата Майнінг Груп»; відповідно до додатку до договору від 10 жовтня 2016 року, позивач набув права грошової вимоги в сумі 46460,44 грн, з яких 17704,49 грн - заборгованість за основною сумою боргу, 15305,95 грн - заборгованість по процентах та комісії, 13450 грн - пеня, штраф, неустойка; заборгованість утворилася в результаті невиконання умов кредитного договору відповідачкою, при цьому про наявність заборгованості та обов`язок погасити таку відповідачка повідомлена.

Провадження у справі відкрито 29.11.2017 ОСОБА_2 . Розгляд справи не було завершено, у зв`язку зі звільненням судді ОСОБА_2 у відставку 27.09.2018.

05.02.2018 від відповідачки надійшов відзив, у якому вона позов не визнала, вказавши, що не отримувала від фактора ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» повідомлення про відступлення права вимоги, що вважає порушенням ст. 1082 ЦК України. Додане до позову повідомлення вважає сфальсифікованим, оскільки воно не містить доказів вручення, а також не підписане будь-якою уповноваженою особою.

14.02.2018 від представника позивача надійшла відповідь на відзив, у якій зазначено, що згідно п. 5.2.5. договору факторингу №2016-1ДМГ/ЄАПБ від 10.10.2016 фактор зобов`язується здійснити відправку листів простою кореспонденцією через відділення УКРПОШТИ згідно додатку 4 в наступних 60 робочих днів з дати підписання даного договору. На виконання п. 5.2.5. договору факторингу від 10.10.2016 позивачем на адресу відповідача було направлено оригінал повідомлення №001470745-1 від 19.10.2016 та оригінал повідомлення №001470745-1 від 24.10.2016. Посилаючись на ст. 516, 1082 ЦК України, правову позицію, висловлену ВВСУ в постанові від 23.09.2015 у справі №6-979цс15, представник позивача вказав, що боржник, який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору..., неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі.

На підтвердження дотримання строку надання відповіді на відзив представник позивача додав копію конверта зі штрих-кодом та номером відправлення, у якому отримано відзив, а також інформацію з веб сайту УДППЗ «УКРПОШТА» про відстеження поштового відправлення - відзиву відповідачки на позов.

У зв`язку з відсутністю у Решетилівському районному суді Полтавської області суддів проведення автоматизованого розподілу справи між суддями було неможливим, що підтверджується відповідним протоколом від 12.10.2018.

За результатами повторно проведеного автоматизованого розподілу справ між суддями, 26.02.2019 справу передано на розгляд складу суду із головуючою Лизенко І.В. (відряджена до Решетилівського районного суду Полтавської області на підставі Рішення Вищої ради правосуддя від 22.01.2019 №175/о/15-19).

Ухвалою судді від 08.04.2019 справу прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, призначено судовий розгляд на 29.07.2019, який відкладено на 30.10.2019.

У судове засідання представник позивача не з`явився, надав суду заяву, у якій просив розглядати справу без його участі, зазначив, що позовні вимоги підтримує у повному обсязі і просить їх задовольнити, при цьому не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідачка та її представник в судове засідання не з`явились, надали суду заяви про розгляд справи за їх відсутності, позов не визнали.

Дослідивши письмові докази, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до норм статей 629, 610, 612, 625 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання; порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання; боржник вважається таким, що прострочив, якщо не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором та не звільняється від відповідальності за неможливістю виконання ним грошового зобов`язання.

Зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та у встановлений договором строк, як закріплено нормами статей 526, 530 ЦК України.

Статтею 512 ЦК України визначено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно ч. 1 ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.

Судом встановлено, що 20 листопада 2012 року між відповідачкою та ПАТ «АЛЬФА-БАНК» укладено кредитний договір №500321871, за умовами якого відповідачці надано кредит у розмірі 18725,20 грн., зі сплатою за користування кредитом 12,99 % річних, з остаточною датою повернення кредиту 23.11.2015 (а.с. 4, 5).

Пунктом 2.8 договору визначено комісійну винагороду за управління кредитом 0%, за надання (інформації) виписок по рахунку, починаючи з другого місяця користування кредитом по 36-й місяць у розмірі 2,75% від суми кредиту, за виконання операцій переказу коштів за допомогою ПТКС агентів банку без ПДВ 1,8% від суми переказу, пунктом 4 штраф у разі прострочення сплати комісій, відсотків або повернення кредиту у розмірі 150 грн. за перший прострочений платіж та 350 грн. за кожний наступний прострочений платіж; повернення кредиту мало здійснюватись щомісячними платежами відповідно графіка (а.с. 4, 6). Кредит видано на підставі заяв відповідачки (а.с. 6,7).

Згідно розрахунку внаслідок неналежного виконання відповідачкою договору виникла заборгованість за тілом кредиту в сумі 17 704,49 грн, заборгованість за процентами станом на 25.11.2015 в сумі 4,06 грн, заборгованість за комісією станом на 25.11.2015 в сумі 15 301,89 грн, заборгованість по штрафу станом на 10.10.2016 в сумі 13 450 грн (а.с.11).

При цьому, з Додатку 1 до кредитного договору, який містить графік платежів (а.с.5), вбачається, що кошти у розмірі 514,94 грн, які відповідають розміру нарахування комісії за розрахунком заборгованості (а.с.11), є «іншими послугами банку (валютно-обмінні операції, юридичне оформлення тощо)», та підлягають до сплати щомісячно до остаточної дати повернення кредиту.

Враховуючи, що боржник за кредитним договором є кінцевим споживачем послуги, суд вважає, що правовідносини між сторонами також врегульовані Законом України «Про захист прав споживачів» в редакції, чинній на день виникнення кредитних правовідносин.

За положеннями частини п`ятої статті 11, частин першої, другої, п`ятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору) до договорів зі споживачами про надання споживчого кредиту застосовуються положення цього Закону про несправедливі умови в договорах, зокрема положення, згідно з якими передбачаються зміни в будь-яких витратах за договором, крім відсоткової ставки.

Продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Аналіз указаних норм дає підстави для висновку, що несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.

Згідно з абзацами другим та третім частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній момент укладення спірного кредитного договору) споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцеві будь-які збори, відсотки, комісії або інші вартісні елементи кредиту, що не були зазначені у договорі.

Кредитодавцю забороняється встановлювати у договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Відповідно до частини восьмої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент укладення спірного договору) нечіткі або двозначні положення договорів зі споживачами тлумачаться на користь споживача.

Крім того, відповідно до статті 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Рішенням Конституційного Суду України від 10 листопада 2011 року № 15-рп/2011 у справі щодо офіційного тлумачення положень пунктів 22, 23 статті 1, статті 11, частини восьмої статті 18, частини третьої статті 22 Закону України «Про захист прав споживачів» у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України (справа про захист прав споживачів кредитних послуг) підтверджено, що положення пунктів 22, 23 статті 1, статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» з подальшими змінами у взаємозв`язку з положеннями частини четвертої статті 42 Конституції України треба розуміти так, що їх дія поширюється на правовідносини між кредитодавцем та позичальником (споживачем) за договором про надання споживчого кредиту, що виникають як під час укладення, так і виконання такого договору.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

За правилами частини першої статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Відповідно до частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає сплаті позичальником. Оскільки надання фінансового інструменту у зв`язку із наданням кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку, то такі дії не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику.

Відповідно до статті 217 ЦК України недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.

Отже, положення п. 2.8. кредитного договору від 20.11.2012 є несправедливими, суперечать положенням частини п`ятої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на момент укладення спірного кредитного договору), тому відповідно до статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів», вказані умови договору є недійсними з моменту укладення кредитного договору.

Аналогічна позиція викладена Верховним Судом України у постанові від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16, а також застосовується Верховним Судом, зокрема у постанові від 20.02.2019 у справі №666/4957/15-ц.

Таким чином, нарахування заборгованості по комісії у сумі 15 301,89 грн (а.с.11 зворот) є необґрунтованим.

Враховуючи, що розрахунок заборгованості (а.с.11 зворот) не містить нарахувань пені (нарахування «0»), то штраф є єдиним застосованим видом відповідальності за порушення виконання зобов`язання (неустойкою), а тому його нарахування у сумі 13 450 грн. є обґрунтованим.

З розрахунку також вбачається, що розмір заборгованості по процентах складає 4,06 грн.

Суд вважає обґрунтованим нарахування в межах строку остаточного повернення кредиту заборгованості по процентам у сумі 4,06 грн.

З огляду на викладене, ПАТ «АЛЬФА-БАНК» мав право вимоги заборгованості за кредитним договором на загальну суму 31 158,55 грн, що складається із заборгованості по тілу кредиту в сумі 17 704,49 грн, по відсотках - 4,06 грн, штрафу - 13 450 грн.

30 вересня 2014 року між ТОВ «Дата Майнінг Груп» та ПАТ «АЛЬФА-БАНК» укладено договір факторингу, змінений додатковою угодою №1 від 08.12.2014, за умовами якого ТОВ «Дата Майнінг Груп» передало ПАТ «АЛЬФА-БАНК» грошові кошти в розпорядження за плату, а ПАТ «АЛЬФА-БАНК» натомість відступив свої права грошової вимоги до божників за кредитними договорами (а.с. 14-16).

10 жовтня 2016 року між ТОВ «Дата Майнінг Груп» та позивачем укладено договір факторингу №2016-1ДМГ/ЄАПБ за умовами якого позивач передав ТОВ «Дата Майнінг Груп» грошові кошти в розпорядження за плату, а ТОВ «Дата Майнінг Груп» натомість відступив свої права грошової вимоги до божників за кредитними договорами (а.с. 17-19); в день укладення договору також складено акт приймання-передачі реєстру боржників, виходячи із якого детальний опис складових переданого позивачеві права вимоги міститься в Додатку №1-1 до договору (а.с. 20) і витяг з такого додатку долучено до матеріалів справи (а.с. 21).

Отже, до позивача перейшло право вимоги за зазначеним кредитним договором.

Посилання сторони відповідача у відзиві на те, що відповідачка не отримувала повідомлення про заміну кредитора у зобов`язанні не спростовують позовних вимог з огляду на наступне.

Відповідно до ч.2 ст. 516 ЦК України якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідачкою не надано доказів, що вона сплачувала заборгованість за кредитним договором первісному чи новому кредитору, оскільки неповідомлення боржника про заміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі.

Статтею 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (стаття 525 ЦК України).

Відповідно до статей 526, 530, 610, частини першої статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 599 ЦК України встановлено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Аналогічна позиція викладена у постанові Верховного Суду від 01.02.2018 (справа №569/8962/16-ц).

Таким чином, з боржника на користь нового кредитора підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором.

На підставі викладеного, ст. 526, 549, 611, 1049, 1054, 1066, 1069 ЦК України, керуючись ст. ст. 259, 264, 265, 268 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (, юридична адреса: вул. Симона Петлюри, буд. 30, м. Київ, 01032; фактичне місцезнаходження: вул. Лісова, буд. 2, поверх 4, м.. Бровари Київської області, 07400) до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) на користь ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «ЄВРОПЕЙСЬКА АГЕНЦІЯ З ПОВЕРНЕННЯ БОРГІВ» (, юридична адреса: вул. Симона Петлюри, буд. 30, м. Київ, 01032; фактичне місцезнаходження: вул. Лісова, буд. 2, поверх 4, м.. Бровари Київської області, 07400) заборгованість за кредитним договором №500321871 від 20 листопада 2012 року у розмірі 31 158 (тридцять одна тисяча сто п`ятдесят вісім) гривень 55 копійок, що складається із заборгованості по тілу кредиту в сумі 17 704 (сімнадцять тисяч сімсот чотири) гривні 49 копійок, по відсотках - 4 (чотири) гривні 06 копійок, штрафу - 13 450 (тринадцять тисяч чотириста п`ятдесят) гривень.

У задоволенні решти вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Полтавського апеляційного суду через Решетилівський районний суд Полтавської області .

Учасник справи, якому повне рішення не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.

Суддя І.В. Лизенко