РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05.08.2019 сел. Оржиця

Оржицький районний суд Полтавської області в складі головуючого судді Смілянського Є.А., при секретарі Гапон Т.В., розглянувши цивільну справу № 543/852/18 за позовом АТ КБ « Приватбанк « до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В :

АТ КБ « Приватбанк « звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов мотивував тим, що відповідно до укладеного 01.03.2011 року договору без номера ОСОБА_1 отримав у ПАТ КБ « Приватбанк « кредит в розмірі 1500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами надання кредиту фізичним особам складає між ним і Банком Договір про що свідчить підпис Відповідача у заяві.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг і п. 5.8 Правил користування платіжною карткою. Відповідно до п. 6.3 до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно до п. 6.5 Умов та правил надання банківських послуг позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Відповідно п. 8.6 Умов надання банківських послуг при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми позову.

Позивач зобов`язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами Договору.

Відповідач не погашає заборгованість за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 31.05.2018 року має заборгованість в загальній сумі 70 207 грн 74 коп, яка складається з наступного:

- 1580 грн 31 коп - заборгованість за кредитом;

- 60 045 грн 68 коп - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 4 762 грн 33 коп - заборгованість за пенею;

- 500 грн - штраф / фіксована частина /;

- 3319 грн 42 коп штраф / процентна складова /.

В судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяву про розгляд справи без його участі.

Відповідач та його представник до суду не з`явилися, представник відповідача заявив клопотання про розгляд справи без їх участі. Надав письмові заперечення де пояснив, що ст. 1056-1 ЦК України заборонено банкам змінювати умови кредитного договору в односторонньому порядку. Оскільки позивач не давав згоду на зміну процентної ставки, то стягнення відсотків можливе в розмірі процентної ставки 20, 40 % річних і лише в межах строку позовної давності про що заявляє позивач. Крім того, зазначає, що позивач обґрунтовує свої вимоги на підставі неналежних і недопустимих доказів, адже Умови і Правила надання банківських послуг, що діяли на момент відкриття карткового рахунку відрізняються від Умов і Правил наданих позивачем при подачі позову і з останніми позивача ніхто не ознайомлював і він з ними не погоджується. Також заявив про застосування строку позовної давності по пені та відсутність підстав для задоволення позову в цій частині з мотивів заборони ст. 61 Конституції України застосування подвійної відповідальності за одне і теж саме порушення.

Судом досліджено наступні докази по справі.

Згідно розрахунку заборгованості відповідач станом на 31.05.2018 року має заборгованість в загальній сумі 70 207 грн 74 коп, яка складається з наступного:

- 1580 грн 31 коп - заборгованість за кредитом;

- 60 045 грн 68 коп - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 4 762 грн 33 коп - заборгованість за пенею;

- 500 грн - штраф / фіксована частина /;

- 3319 грн 42 коп штраф / процентна складова /.

Згідно анкети-заяви відповідач прохав надати йому кредитний ліміт за платіжною карткою.

Згідно витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт « Універсальна « розмір щомісячних платежів становить 7 % від заборгованості.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку згідно Умов та правил надання банківських послуг.

На підставі досліджених доказів, які суд визнає допустимими і належними встановлено наступні обставини та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до укладеного 01.03.2011 року договору без номера ОСОБА_1 отримав у ПАТ КБ « Приватбанк « ( на даний час правонаступник - АТ КБ « Приватбанк « ) кредит в розмірі 1500 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом в розмірі 20, 40 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку двї картки.

Згідно пунктів 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку та Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити ( зменшити або збільшити ) кредитний ліміт.

Згідно п. 2.1.1.12.6 « Умов та правил надання банківських послуг « Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому « Тарифами Банку « з розрахунку 360 календарних днів на рік.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших умов обслуговування рахунків. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку згідно Умов та правил надання банківських послуг.

Позивач зобов`язання за даним договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, передбаченому умовами Договору.

Відповідач не погашає заборгованість за кредитом та відсотками, а також не сплачує штрафні санкції відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором відповідач станом на 31.05.2018 року має заборгованість в загальній сумі 70 207 грн 74 коп, яка складається з наступного:

- 1580 грн 31 коп - заборгованість за кредитом;

- 60 045 грн 68 коп - заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 4 762 грн 33 коп - заборгованість за пенею;

- 500 грн - штраф / фіксована частина /;

- 3319 грн 42 коп штраф / процентна складова /.

Відповідно п. 2.1.1.2.3. Умов і Правил надання банківських послуг Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає згоду Банку в будь-який момент змінити кредитний ліміт. Згідно п. 2.1.1.2.4. Умов і Правил надання банківських послуг підписання цього договору є прямою та безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого банком.

Відповідно Наказу АТ КБ « Приватбанк « № СП-2014-6635230 банком внесено зміни до Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів в частині нарахування процентів в подвійному розмірі на всю суму заборгованості, у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом. Отже, сторони погодили, що проценти нараховуються до дня коли зобов`язання за договором не буде виконано належним чином.

Таким чином розмір кредитного ліміту визначено позивачем вірно.

Заборгованість за пенею в сумі 4762, 33 грн не підлягає стягненню з наступних підстав.

Відповідно до ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (ч. 2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Пунктами 1.1.5.25, 2.1.1.12.6.1 Умов передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобовязань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення.

У той самий час, згідно з пунктом 2.1.1.7.6 Умов передбачено сплату штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобовязань більш ніж на 30 днів.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до ст. 549 ЦК України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором про що вказує позивач свідчить про недотримання статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Аналогічна правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21.10.2015 р. № 6-2003цс15, який є обов`язковим для застосування судами.

Отже, в даному випадку, стягнення одночасно пені та штрафу буде суперечити викладеній вище забороні подвійної відповідальності.

Посилання відповідача на те, що позивач пропустив строки позовної давності щодо стягнення заборгованості за кредитом не приймаються судом до уваги, адже спростовуються розрахунком заборгованості та випискою по кредитному рахунку Клієнта з яких вбачається, що відповідач 21.09.2015 року частково погашав заборгованість за кредитом в сумі 12 грн 21 коп, а тому, у відповідності до ч. 1 статті 264 ЦК України, перебіг позовної давності перервався вчиненням особою дій, що свідчать про визнання ним свого боргу. Отже, по даних встановлених правовідносинах в частині виконання зобов`язання не підлягає застосуванню строк позовної давності, оскільки він не закінчився, а поновився після 21.09.2015 року ( ч. 3 ст. 264 ЦК України ).

Крім того, згідно п. 1.1.7.31. Умов та правил надання банківських послуг строк позовної давності стосовно вимог Банку по поверненню кредиту, сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів, витрат Банку складає 50 років.

Як вбачається з Умов та правил надання банківських послуг ( п. 2.1.1.7.6 ) при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених Договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн +5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.

За таких умов суд вважає, що до стягнення підлягає лише неустойка у формі штрафів, адже вона мотивована у позові, передбачена умовами Договору і Закону, та має більш широкий спектр відповідальності ( поширюється на всі грошові зобов`язання ) порівняно з пенею, яка поширюється лише на заборгованість по сплаті кредиту та процентів.

Строк позовної давності до штрафів не підлягає застосуванню, оскільки штрафи нараховувалися на кінцеву суму заборгованості.

До даних правовідносин необхідно застосувати слідуючі нормативно-правові акти.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно п. 3 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема - сплата неустойки.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами / з розстроченням /, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За таких обставин позов підлягає задоволенню частково.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати.

Керуючись ст. ст. 141 ч. 1, 258, 259, 264, 265, 280 ЦПК України та ст. ст. 610, 611 п. 3, 612 ч. 1, 625 ч. 1, 638 ч. 1, 1049, 1050 ч. 2, 1054 ч. 1 ЦК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов АТ КБ « Приватбанк « задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , місце проживання АДРЕСА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк « Приватбанк «, , місцезнаходження м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50; заборгованість за договором кредиту, а саме: 1580, 31 грн заборгованості за кредитом, 60 045, 68 грн заборгованості по процентам, 500 грн штраф ( фіксована частина ), 3319, 42 грн штраф ( процентна складова ), а всього в загальній сумі 65 445 грн 41 коп та судові витрати в сумі 1762 грн.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Полтавського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги на рішення суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційна скарга не була подана. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя: