ЖОВТНЕВИЙ РАЙОННИЙ СУД
Миколаївської області
Справа №477/1077/18
Провадження №2/477/73/19
19 березня 2019 року Жовтневий районний суд Миколаївської області
у складі: головуючого у справі судді Глубоченка С.М.
за участі секретаря судових засідань ОСОБА_1,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Миколаєві цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_2
про стягнення заборгованості,
В обґрунтування позову позивач вказував, що 02 березня 2012 року між ПАТ «КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2 був укладений договір кредиту шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг ПАТ «КБ «Приватбанк» з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав їй кредит в сумі 5000,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 процентів на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.
Однак позичальник не виконала умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту, комісії та відсотків за користування ним, в звязку з чим за нею виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі.
Позивач в судове засідання свого представника не направив, надіслав суду заяву, в якій позовні вимоги підтримав в повному обсязі з підстав, викладених в позовній заяві та просив справу розглядати справу за відсутності представника.
Відповідач в судове засідання 19 березня 2019 року не зявилась, про дату, час і місце судового засідання повідомлена належним чином, причини неявки в судове засідання не повідомила, відзив не подала.
Ухвалою суду від 19 березня 2019 року постановлено розгляд справи здійснювати в заочному порядку за правилами спрощеного позовного провадження.
Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши досліджені по справі докази в їх сукупності, суд встановив наступні факти та відповідні правовідносини.
Судом встановлено, що 02 березня 2012 року відповідач підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ «КБ «Приватбанк», за змістом якої вона погодилась, що ця заява разом із Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між нею і Банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилася з даним договором до його укладання і погодилась з його умовами (а.с.7).
Згідно з укладеним таким чином договором відповідач отримала кредитну карту на час оформлення якої за користування кредитом вона повинна була сплачувати відсотки за базовою ставкою 27,60% на рік на залишок заборгованості (а.с.8).
Розділом 2.1.1.12. Умов та Правил передбачено порядок нарахування та оплати процентів та порядок погашення боргових зобовязань. Зокрема, відповідно до пункту 2.1.1.12.6. за користування Кредитом і Банк нараховує процент в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено пунктом 2.1.1.12.13.
Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та Правил має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими.
Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов та Правил при незгоді зі змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість.
З наданого розрахунку вбачається, що з 01 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку до 32,40% річних, а з 01 квітня 2015 року до 42,00 % річних.
Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Отже, незважаючи на те, що пунктом 1.1.3.2.3 Умов та Правил передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи частини 3 статті 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним.
На підставі викладеного та з урахуванням того, що відповідач не збільшував розмір свого кредиту, тому проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком за період з 01 вересня 2014 року по 09 травня 2018 року, виходячи з 27,60 % річних.
Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком розрахунки заборгованості за користування кредитом в частині розрахунку боргу по процентам.
В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком на 09 травня 2018 року становить:
Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 27,60% процентна ставка за рік, 360 календарні дні згідно п. 2.1.1.12.6 Умов та Правил, Дн кількість днів).
За період 01 вересня 2014 року по 24 вересня 2014 року:
4732,31 грн х 27,60% : 360 днів х 24 днів = 87,07 грн
За період 25 вересня 2014 року по 28 вересня 2014 року:
4692,49 х 27,60% : 360 днів х 4 дня = 14,39 грн
За 29 вересня 2014 року:
5524,49 грн х 27,60% : 360 днів х 1 день= 4,23 грн
За період з 30 вересня 2014 року по 01 жовтня 2014 року:
5374,49 грн х 27,60% : 360 днів х 2 дні= 8,24 грн
За 02 жовтня 2014 року:
5294,97 грн х 27,60% : 360 днів х 1 день = 4,05 грн
За період з 03 жовтня 2014 року по 07 жовтня 2014 року:
5456,97 грн х 27,60% : 360 днів х 5 днів = 20,91 грн
За період з 08 жовтня 2014 року по 13 жовтня 2014 року:
5356,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 6 днів = 24,64 грн
За 14 жовтня 2014 року:
5423,97 грн х 27,60% : 360 днів х 1 день = 4,15 грн
За період з 15 жовтня 2014 року по 17 жовтня 2014 року:
5430,97 грн х 27,60% : 360 днів х 3 дня = 12,49 грн
За період з 18 жовтня 2014 року по 19 жовтня 2014 року:
5457,97 грн х 27,60% : 360 днів х 2 дня = 8,36 грн
За 20 жовтня 2014 року:
5357,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 1 день = 4,10 грн.
За період з 21 жовтня 2014 року по 03 листопада 2014 року:
5454,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 14 днів = 58,55 грн
За період з 04 листопада 2014 року по 25 листопада 2014 року:
5474,97 грн х 27,60% : 360 днів х 22 дня = 92,34 грн
За період з 26 листопада 2014 року по 11 грудня 2014 року:
5494,97 грн х 27,60% : 360 днів х 16 днів = 64,40 грн
За період з 12 грудня 2014 року по 20 січня 2015 року:
5514,97 грн х 27,60% : 360 днів х 40 днів = 169,95 грн
За період з 21 січня 2015 року по 25 травня 2015 року:
5534,97 грн х 27,60% : 360 днів х 125 днів = 530,43 грн
За період з 26 травня 2015 року по 15 червня 2015 року:
5554,97 грн х 27,60% : 360 днів х 21 день = 89,43 грн
За період з 16 червня 2015 року по 09 липня 2015 року:
5574,97 грн х 27,60% : 360 днів х 24 дня = 102,57 грн
За період з 10 липня 2015 року по 09 серпня 2015 року:
5594,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 132,97 грн
За період з 10 серпня 2015 року по 09 вересня 2015 року:
5614,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 133,44 грн
За період з 10 вересня 2015 року по 09 жовтня 2015 року:
5634,97 грн х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 129,60 грн
За період з 10 жовтня 2015 року по 09 листопада 2015 року:
5654,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 134,39 грн
За період з 10 листопада 2015 року по 09 грудня 2015 року:
5674,97 грн х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 130,52 грн
За період з 10 грудня 2015 року по 12 січня 2016 року:
5694,97 грн х 27,60% : 360 днів х 34 дня = 148,44 грн
За період з 13 січня 2016 року по 09 лютого 2016 року:
5714,97 грн х 27,60% : 360 днів х 28 днів = 122,68 грн
За період з 10 лютого 2016 року по 09 березня 2016 року:
5734,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 27 днів = 118,71 грн
За період з 10 березня 2016 року по 09 квітня 2016 року:
5754,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 136,77 грн
За період з 10 квітня 2016 року по 09 травня 2016 року:
5774,97 грн х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 132,82 грн.
За період з 10 травня 2016 року по 09 червня 2016 року:
5794,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 137,72 грн
За період з 10 червня 2016 року по 09 липня 2016 року:
5814,97 грн х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 133,74 грн
За період з 10 липня 2016 року по 09 серпня 2016 року:
5834,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 138,67 грн
За період з 10 серпня 2016 року по 09 вересня 2016 року:
5854,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 139,15 грн
За період з 10 вересня 2016 року по 09 жовтня 2016 року:
5874,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 135,12 грн
За період з 10 жовтня 2016 року по 09 листопада 2016 року:
5894,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 день = 140,10 грн
За період з 10 листопада 2016 року по 09 грудня 2016 року:
5914,97 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 136,04 грн
За період з 10 грудня 2016 року по 09 січня 2017 року:
5934,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 141,05 грн
За період з 10 січня 2017 року по 09 лютого 2017 року:
5954,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 141,52 грн
За період з 10 лютого 2017 року по 10 березня 2017 року:
5974,97 грн х 27,60% : 360 днів х 29 днів = 132,84 грн
За період з 11 березня 2017 року по 10 квітня 2017 року:
5994,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 142,48 грн
За період з 11 квітня 2017 року по 10 травня 2017 року:
6014,97 грн х 27,60% : 360 днів х 30 днів = 138,34 грн
За період з 11 травня 2017 року по 10 червня 2017 року:
6034,97 грн х 27,60% : 360 днів х 31 день = 143,43 грн
За період з 11 червня 2017 року по 09 травня 2018 року:
6054,97 грн х 27,60% : 360 днів х 330 днів = 1531,90 грн.
Всього: 452,08 грн заборгованість за відсотками станом на 31 серпня 2014 року + 5952,74 грн (за період з 01 вересня 2014 року по 09 травня 2018 року) = 6404,82 грн.
Крім цього, позивачем заявлено вимогу щодо стягнення з відповідача пені та комісії, яка задоволенню не підлягає з наступних підстав.
Пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня це неустойка, яка передається кредитору у разі порушення боржником зобовязання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання, а комісія це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг, в свою чергу позивачем в розрахунку та позовній заяві не розмежована та необґрунтована зазначена сума.
Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.
Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).
Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу також за порушення строків виконання договірних зобовязань.
Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).
За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.
Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення наприклад порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.
Така, правова позиція, викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15.
Таким чином, умовами вище вказаного Договору передбачено подвійну відповідальність позичальника за одне й те саме порушення строків сплати суми кредиту та процентів, та нараховано пеню і штраф, при цьому останній нараховано, в тому числі, й на суму пені. Тому суд не може задовольнити вимоги про стягнення одночасно і пені і штрафу за одне й теж порушення зобов'язання у виді порушення строків повернення кредитних коштів.
Щодо вимог про стягнення штрафу (процентна складова), яка нарахована на тіло кредиту та на суму пені, суд приходить до висновку про часткове стягнення штрафу, нарахованого на підставі пункту 2.1.1.7.6 Умов та Правил, який складається з фіксованої частини в розмірі 500 грн та процентної складової, що підлягає зменшенню до 623 грн (6054,97 грн + 6404,82 грн)х 5% ).
- заборгованість за кредитом в сумі 6054,97 грн;
- заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 6404,82 грн;
- штрафу в сумі 500 грн (фіксована частина)
- штрафу в сумі 623 грн (5% від суми заборгованості ( 6054,97 грн + 6404,82 грн)).
Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень статей 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України.
Відповідно до статті 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір», а також з урахуванням розяснень, що містяться у пункті 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року №10, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам в сумі 208,97 грн (11,86% від суми сплаченого судового збору).
Враховуючи статті 549, 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України, керуючись статями 258, 259, 263, 265, 279, 280-282 ЦПК України,
Позов задовольнити частково.
заборгованість за кредитом в сумі 6054,97 грн;
заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 6404,82 грн;
штраф (фіксована частина) 500,00 грн;
штраф (процентна складова) 623 грн.
Стягнути з ОСОБА_2, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» судовий збір в сумі 208 (двісті вісім) грн 97 коп.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повне найменування сторін:

позивач акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», адреса: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств та організацій України 14360570;

відповідач ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, яка зареєстрована за місцем проживання: ІНФОРМАЦІЯ_2, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1.

СУДДЯ С.М. ГЛУБОЧЕНКО