Справа № 453/1270/19
№ провадження 2/453/492/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И (заочне)

25 листопада 2019 року Сколівський районний суд Львівської області у складі:

головуючого - судді Брони А.Л.,

секретаря судового засідання Бендеш А.І.

без учасників справи,

розглянувши у залі суду у місті Сколе Львівської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки),-

в с т а н о в и в:

У жовтні 2019 року Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» звернулось з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки).

Представник банку в позовній заяві просить розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження.

Ухвалою Сколівського районного суду Львівської області від 30.10.2019 року було прийнято заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін у справі на підставі ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Розгляд справи відбувся 25.11.2019 року без учасників справи.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначив, що 02.07.2013 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», який відповідно до постанови КМУ від 05.06.2019 року № 568 перейменовано в Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір № 1 до договору № 84456 про відкриття фізичній особі карткового рахунку для платіжної картки та здійснення розрахунково-касового обслуговування за дебетно-кредитною схемою.

Відповідно до 1.1.4 зазначеного додаткового договору Банк встановив Позичальнику Кредит в сумі 10 000 грн., строком дії аналогічній відповідному терміну дії Платіжної картки, з умовою сплати процентної ставки в розмірі 24 % річних.

22 березня 2017 року між Банком та відповідачем було підписано Заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - ДКБО) та відкриття поточного рахунку з використання електронного платіжного засобу (платіжної картки) № НОМЕР_1 .

На підставі цієї заяви банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_2 в гривнях України, на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку.

На виконання умов ДКБО Банк надав відповідачу платіжну картку типу «VISA GOLD PAY WAVE PECTORAL».

Згідно положень блоку 6 «Умови кредитування» Заяви на встановлення відновлювальної лінії кредитної лінії від 22.03.2017 року, Позичальнику був встановлений кредит з максимальним розміром 10 000 гривень.

Відповідно до Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії від 24.05.2017 року сума встановленого кредиту була збільшена до розміру 100 000 гривень.

Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний строк дії платіжної картки.

Процентна ставка за кредитом є фіксованою, складає 30,00 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитом протягом Грейс-періоду; і 0,001 % процентів річних за користування кредитними коштами протягом Грейс - періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки

У позовній заяві позивач вказав, що станом на 15.10.2019 року розмір заборгованості відповідача перед банком становить 60 429,83 грн., з яких: загальна сума основної заборгованості - 49 673,48 грн., загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом - 8 993,10 грн; загальна сума заборгованості за розрахункове касове обслуговування - 10 грн., загальна сума нарахованої пені - 1 179,57 грн., сума витрат від інфляції на суму кредиту - 128,82 грн.; 3% річних- 455,29 грн.

Враховуючи наведене, а також те, що на даний час, відповідно до тверджень позивача, відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «Ощадбанк», просить позов задовольнити.

Відповідач у судове засідання не з`явився. Своїм правом надати суду заяву про розгляд справи за його відсутності не скористався. Відзив на позовну заяву не подав.

У зв`язку з викладеним, судом ухвалено рішення про заочний розгляд на підставі наявних у справі доказів.

На підставі ч. 3 ст. 211, ч. 2 ст. 247 ЦПК України справа слухається у відсутність сторін без фіксування судового процесу технічними засобами.

Дослідивши письмові матеріали справи, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, розглянувши справу в межах заявлених вимог, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню виходячи з наступного.

Відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, яка є невід`ємною частиною національного законодавства, кожна людина при визначенні її громадянських прав і обов`язків має право на справедливий судовий розгляд.

Згідно з ч. 1 ст. 4, ч. 1 ст. 5 ЦПК України, кожна особа має право у порядку, встановленим цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів, а суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

В силу положень ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, у межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Згідно ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Судом встановлено, що 02.07.2013 року між Публічним акціонерним товариством «Державний ощадний банк України», який відповідно до постанови КМУ від 05.06.2019 року № 568 перейменовано в Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір №1 до договору №84456 про відкриття фізичній особі карткового рахунку для платіжної картки та здійснення розрахунково-касового обслуговування за дебетно-кредитною схемою. Відповідно до 1.1.4 зазначеного додаткового договору Банк встановив Позичальнику Кредит в сумі 10 000 грн., строком дії аналогічній відповідному терміну дії Платіжної картки, з умовою сплати процентної ставки в розмірі 24% річних.

Судом встановлено, що 22.03.2017 року між ПАТ "Державний ощадний банк України" та ОСОБА_1 було підписано заяву № 843334 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (надалі ДКБО).

Шляхом підписання заяви про приєднання до ДКБО фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) Відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання заяви на приєднання розміщена на інтернет - сторінці банку та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до блоку 3 даної заяви банк відкрив на ім`я відповідача поточний рахунок № НОМЕР_2 в гривнях України на умовах тарифного пакету "Зарплатний", Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ банку.

На виконання умов ДКБО Банк надав відповідачу платіжну картку типу «VISA GOLD PAY WAVE PECTORAL».

Згідно положень блоку 6 «Умови кредитування» Заяви на встановлення відновлювальної лінії кредитної лінії від 22.03.2017 року, Позичальнику був встановлений кредит з максимальним розміром 10 000,00 гривень.

Відповідно до Заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії від 24.05.2017 року сума встановленого кредиту була збільшена до розміру 100 000,00 гривень.

Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При перевипуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту продовжується на строк дії платіжної картки. Термін дії платіжної картки, наданої відповідачу, встановлено до вересня 2023 року.

Згідно п. п. 3.3, 3.6 Заяви на встановлення кредиту, строк кредитування встановлений на 15 місяців, встановлюється на відповідний період дії платіжної картки.

Кредитний договір діє до повного виконання клієнтом всіх грошових зобов`язань за кредитним договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання банком клієнту кредиту/встановлення ліміту кредитування.

Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 30 % процентів річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; і 0,001 % процентів річних за користуванням кредитними коштами протягом Грейс-періоду у період у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки.

У відповідності до блоку 6 заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов договору.

Відповідачем підписано таблицю визначення сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки станом на 22 березня 2017 року, що підтверджується копією вказаної таблиці, долученої до матеріалів справи.

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованість відповідача перед позивачем станом на 15.10.2019 року становить 60 429,83 грн., з яких: загальна сума основної заборгованості - 49 673,48 грн., загальна сума заборгованості по сплаті відсотків за користування кредитом - 8 993,10 грн; загальна сума заборгованості за розрахункове касове обслуговування - 10 грн., загальна сума нарахованої пені - 1 179,57 грн., сума витрат від інфляції на суму кредиту - 128,82 грн.; 3% річних - 455,29 грн

Відповідно до п. 1.18, п. 1.20 розділу XXII ДКБО (редакція чинна на день укладення між сторонами ДКБО) сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т. ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду) обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується.

Погашення заборгованості за Картковим рахунком, в тому числі за Кредитом та нарахованими процентами, здійснюється шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта відповідно до цього Договору, у тому числі за рахунок коштів за послугою «Мобільні заощадження» та коштів, що визначені Клієнтом для здійснення розрахунків за товари та послуги в мережі Інтернет з використанням реквізитів Віртуальної картки. У разі недостатності (відсутності) коштів на Картковому рахунку Клієнт зобов`язаний внести кошти на такий рахунок безготівковим шляхом або готівкою до каси Банку.

Згідно п. 1.7 розділу XXII ДКБО (редакція чинна на день укладення між сторонами ДКБО), Клієнт погоджується, що в результаті приєднання до Договору, раніше укладений з Банком Договір про відкриття та обслуговування рахунку, випуск та надання платіжної картки, викладається в новій редакції і подальше обслуговування клієнта здійснюється за умовах викладених в цьому Договорі.

Відповідно до п. 1.25 розділу XXII ДКБО (чинна на день підготування позовної заяви) якщо Банк на підставі договору вимагає здійснення внесків (платежів) або повернення кредиту мають бути здійснені Клієнтом протягом 30 календарних днів, з дня одержання повідомлення про таку вимогу Банку. Якщо протягом цього періоду Клієнт усуне порушення умов Договору, вимога Банку втрачає чинність.

При цьому, якщо пошта (поштова служба) не може вручити Повідомлення Клієнту через відсутність за місцем проживання вказаної особи, його відмову прийняти поштове відправлення, незнаходження фактичного місця проживання Клієнта або з інших причин, Повідомлення вважається вручене в день, зазначений поштовою службою в повідомленні про вручення із зазначенням причин невручення.

Відповідно до п. 1.23 розділу XXII ДКБО (чинна на день підготування позовної заяви), будь-яке невиконання Клієнтом умов Договору породжує у Банку право достроково відкликати Кредит, а у Клієнта створює обов`язок достроково погасити заборгованість за Кредитом в повному обсязі та сплатити всі інші платежі, передбачені Договором.

Згідно п. 1.29 розділу XXII ДКБО (чинна на день підготування позовної заяви), строк повернення Кредиту є таким, що настав, і Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за Кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого у разі прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 (п`ятдесят вісім) календарних днів.

Судом встановлено, що свої зобов`язання за договором позивач виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі 50 000,00 грн., що підтверджується випискою по картковому рахунку.

У відповідності до положення ст. 1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем ) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 ст. 530 ЦК України встановлено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. Боржник вважається таким, що прострочив зобов`язання, якщо він не приступив до його виконання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ст. 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до стат ті 1048 ЦК України.

Відповідно до ч. 1 ст. 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватись неустойкою (пеня, штраф), порукою, гарантією, заставою, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання і виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 2 ст. 549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Сплата пені за невиконання чи несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом будь-якого грошового зобов`язання перед банком, передбачена у п. 9.1. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Свої зобов`язання за договором відповідач належним чином не виконав, внаслідок чого у нього виникла заборгованість.

Розмір заборгованості підтверджується розрахунком заборгованості станом на 15.10.2019 р.

13.08.2019 року позивач направив на адресу Відповідача вимогу про усунення порушень за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб на адресу його місця реєстрації та вимагав повернення всієї суми кредиту та здійснення платежів за нарахованими процентами за користування кредитом в розмірі 60 103,24 грн.

Зазначена вимога відповідачем не була отримана, що підтверджується копією конверта з відміткою «за закінченням встановленого строку зберігання», який був повернутий на адресу банку 19.09.2019 року.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати відсотків. Пред`явивши вимогу про повне дострокове погашення заборгованості за кредитом, сплату відсотків за користування кредитом та пені, кредитор відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України змінив строк виконання основного зобов`язання, а тому перебіг позовної давності за вимогами банку про повернення кредиту та платежів за ним почався з наступного дня, зазначеного кредитором у вимозі про дострокове повернення кредиту як кінцевого строку виконання її умов.

Дана норма закону відображена у Правовій позиції ВСУ від 9 листопада 2016 року у справі № 6-2251цс16, де зазначено, що пред`явлення кредитором вимоги про повне дострокове погашення заборгованості за кредитом змінює строк виконання зобов`язання та зумовлює перебіг позовної давності.

Пред`явивши вимогу про повне дострокове погашення заборгованості за кредитом, сплату відсотків за користування кредитом та пені, кредитор відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України змінив строк виконання основного зобов`язання, а тому перебіг позовної давності за вимогами банку про повернення кредиту та платежів за ним почався з наступного дня, зазначеного кредитором у вимозі про дострокове повернення кредиту як кінцевого строку виконання її умов.

Крім цього, з приводу даного питання висловився і Верховний Суд у своїй Постанові від 14.02.2018 року у справі № 564/2199/15-ц, зазначивши, що кредитний договір припиняє свою дію після направлення Боржнику письмового повідомлення з вимогою про дострокове погашення всієї заборгованості.

Таким чином, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором, відсотків за користування кредитом, а також штрафних санкцій за несвоєчасне виконання відповідачем грошових зобов`язань відповідно до ст. 625 ЦК України, є законними та обґрунтованими.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача підлягають стягненню документально підтверджені сплачені останнім судові витрати, які складаються із судового збору в сумі 1921 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 211, 247, 259, 263, 279 ЦПК України, ст. ст. 3, 11, 15, 204, 207, 526, 530,610, 612, 625, 626, 628, 629, 634, 638, 1048, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

у х в а л и в :

позовні вимоги Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» (79000, м. Львів, вул. Січових Стрільців, 9, ) заборгованість у розмірі 60 429 (шістдесят тисяч чотириста двадцять дев`ять) гривень 83 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк» (79000, м. Львів, вул. Січових Стрільців, 9, ) 1921 (тисяча дев`ятсот двадцять одну) гривню понесених позивачем судових витрат.

Заочне рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання заяви про його перегляд чи апеляційної скарги на таке рішення, якщо заяву про перегляд заочного рішення чи апеляційну скаргу не було подано.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений у разі пропуску з інших поважних причин.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яка подається безпосередньо до Сколівського районного суду Львівської області.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Львівського апеляційного суду. До дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Сколівський районний суд Львівської області.

Повне найменування сторін у справі:

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії - Львівського обласного управління АТ «Ощадбанк», місцезнаходження: 79000, м. Львів, вул. Січових Стрільців, 9, ;

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя