Справа №538/374/17
Провадження по справі №2/538/19/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 лютого 2019 року

Лохвицький районний суд Полтавської області у складі: судді Бондарь В.А., за участі секретаря судового засідання Денисенко І.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в режимі відеоконференції цивільну справу за позовною заявою ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до Лохвицького районного суду Полтавської області із вищевказаним позовом.

Позов мотивовано тим, що 08.04.2008 року між АТ "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 48-ЛХ.

Відповідно до п. 2.1 Кредитного договору банк надає позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості, повторності, строковості, платності кредитні ресурси в сумі 17 000,00 доларів США, з оплатою по процентній ставці 14 % річних. Видача кредитних ресурсів за цим договором проводиться на підставі письмової заявки позичальника, за погодженням банком.

Згідно п. 3.2 кредитного договору позичальник зобов"язується повністю повернути кредитні ресурси, отримані за цим договором, до 07.04.2021 року. Погашення проводиться шляхом зарахування відповідної суми на позичковий рахунок.

Позичальник зобов"язується щомісячно, в термін до 20 числа кожного місяця здійснювати погашення заборгованості по кредитних ресурсах у розмірі встановленому графіком погашення кредиту.

Банк умови договору, в частині надання кредитних ресурсів виконав в повному обсязі, що підтверджується заявою на отримання кредиту від 08.04.2008 року.

Згідно п. 4.1 кредитного договору позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту по процентній ставці 14 % річних.

Нарахування процентів здійснюється в період з моменту списання кредитних ресурсів з позичкового рахунку позичальника до моменту повернення кредитних ресурсів на позичковий рахунок.

Нарахування процентів за день видачі кредитних ресурсів проводиться як за повний день, а за день повернення не проводиться. Нарахування проводиться не рідше одного разу на місяць на залишок заборгованості на позичковому рахунку позичальника за період з 01 по останнє число включно кожного місяця. Нарахування процентів проводиться по методу "факт"/360 за кожний день користування кредитними ресурсами.

Згідно п. 6.1 кредитного договору за прострочення повернення кредитних ресурсів та/або сплати процентів, позичальник сплачує банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожний день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення позичальником строків платежів, передбачених п. 3.2., 3.4., 4.3., 4.4., 4.6., цього договору, а також будь-яких інших строків, передбачених цим договором. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов"язання сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

26.03.2015 року укладена додаткова угода № 1 до кредитного договору, відповідно до якої внесені зміни до п. 2.2., п. 3.2., п. 3.5., доповнено кредитний договір п. 3.6., п. 3.7. викладено п. 4.3 кредитного договору в новій редакції.

Згідно Додаткової угоди № 1 п. 3.2. кредитного договору - позичальник зобов"язується повністю повернути кредитні ресурси , отримані за цим договором до 07.04.2021 року. Позичальник зобов"язується щомісяця в термін з 1 по 10 число кожного місяця здійснювати погашення заборгованості по кредитних ресурсах у складі щомісячного ануїтетного платежу, розмір якого становить 262,00 дол. США. У складі ануїтетного платежу також сплачуються проценти за користування кредитними ресурсами.

Згідно п. 3.5. позичальник має право на дострокове погашення заборгованості за виданими кредитними ресурсами. У випадку часткового щомісячного погашення виданих кредитних ресірсів у сумі, що перевищує розмір щомісячного ануїтетного платежу, позичальник не звільняється від зобов"язання здійснювати щомісячне погашення наступних ануїтетних платежів у повному обсязі.

Згідно п. 3.6 сторони домовилися, що протягом десяти банківських днів після закінчення кожного фактичного року кредитування, а саме до 08 квітня кожного року кредитування, проводитизвіряння поточної і простроченої заборгованості по сплаті ануїтетних платежів.

Позивач виконав свої зобов"язання за кредитним договором належним чином, надавши відповідачу кошти в розмірі 17 000,00 доларів США.

Відповідач своєчасно свої зобов"язання за кредитним договором не виконував і станом на 21.04.2017 року його заборгованість перед банком становила 399 928,68 грн., з яких : сума заборгованості по основному боргу кредиту - 10 440,09 дол. США (гривневий еквівалент по курсу НБУ станом на 21.04.2017 року 1 долар США /26,756734 грн. -279 342,71 грн), сума строкової заборгованості по відсоткам - 97,44 доларів США (гривневий еквівалент по курсу НБУ станом на 21.04.2017 року 1 долар США /26,756734 грн. - 2607,18 грн.), сума простроченої заборгованості по відсоткам - 227,63 доларів США (гривневий еквівалент по курсу НБУ станом на 21.04.2017 року 1 долар США /26,756734 грн. - 6090,64 грн.), пеня - 111 888,15 грн.

Також, з метою забезпечення виконання зобов"язань за кредитним договором № 48-ЛХ від 08.04.2008 року між банком та ОСОБА_1 був укладений договір іпотеки, відповідно до якого ОСОБА_1 передав позивачу в заставу рухоме майно, а саме квартиру 3-х кімнатну загальною площею 49,8 м. кв. в АДРЕСА_1.

З метою забезпечення виконання зобов"язання кредитного договору № 48-ЛХ від 08.04.2008 року між ОСОБА_1 та ОСОБА_2 було укладено договір поруки № 48-ЛХ від 08.04.2008 року.

Відповідно до п. 2.1. договору поруки у випадку невиконання боржником зобов"язань за кредитним договором, боржник та поручителі відповідають перед кредитором як солідарні боржники.

Таким чином, позивач просить суд стягнути солідарно з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" заборгованість в сумі 399 928,68 грн., та судові витрати.

У судовому засіданні представник позивача адвокат ОСОБА_3 (Свідоцтво про право на зайняття адвокатською діяльністю серія ДН № 5173 від 26.09.2018 року) по довіреності № 355 наданої ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Уповноваженої особи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб на ліквідацію ТА "Банк "Фінанси та Кредит" ОСОБА_4, який діє на підставі рішення виконавчої дирекції Фонду гарантування вкладів фізичних осіб від 05.04.2018 року № 993 "Про делегування повноважень ліквідатора АТ "Банк "Фінанси та Кредит", позовні вимоги підтримав, просив задовольнити в повному обсязі, пояснивши суду, що надане йому доручення не наділяє його правом відмовитися від позовних вимог, залишити позов без розгляду, та просив врахувати суд при винесенні рішення, що відповідачем ОСОБА_1 достроково погашено кредит, погашена заборгованість по основному боргу кредиту в розмірі 279 342,71 грн., сума строкової заборгованості по відсоткам в розмірі 2 607,18 грн. та сума простроченої заборгованості по відсоткам в розмірі 6 090,64 грн.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засідання просив в задоволенні позову відмовити, пояснивши, що ним достроково в повному обсязі погашена заборгованість за кредитом та процентами за користування кредитними коштами за кредитним договором в серпні 2017 року, в підтвердження даного надав банківські квитанції та лист ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" № 3071331/5355 від 11.09.2017 року. З розміром пені у сумі 111 888,15 грн. не згідний, так як розмір є неспіврозмірним з розміром заборгованості за кредитним договором. Позивач відмовився про реструктуризацію заборгованості, рефінансування, не зменшив відсоткову ставку, кредит відповідач сплачував в гривні, які позивач конвертував за комерційним курсом у валюту кредиту, збільшуючи тим самим власні доходи. Вважає, що його заборгованість перед банком відсутня. Просить застосувати строки позовної давності.

Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши докази і давши їм належну оцінку, приходить до висновку, що в позові необхідно відмовити, виходячи з таких підстав.

Судом встановлено, що 08.04.2008 року між АТ "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 48-ЛХ.

Відповідно до п. 2.1 Кредитного договору банк надає позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості, повторності, строковості, платності кредитні ресурси в сумі 17 000,00 доларів США, з оплатою по процентній ставці 14 % річних. Видача кредитних ресурсів за цим договором проводиться на підставі письмової заявки позичальника, за погодженням банком.

Згідно п. 3.2 кредитного договору позичальник зобов"язується повністю повернути кредитні ресурси, отримані за цим договором, до 07.04.2021 року. Погашення проводиться шляхом зарахування відповідної суми на позичковий рахунок.

Позичальник зобов"язується щомісячно, в термін до 20 числа кожного місяця здійснювати погашення заборгованості по кредитних ресурсах у розмірі встановленому графіком погашення кредиту.

Банк умови договору, в частині надання кредитних ресурсів виконав в повному обсязі, що підтверджується заявою на отримання кредиту від 08.04.2008 року.

Згідно п. 4.1 кредитного договору позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними ресурсами у валюті кредиту по процентній ставці 14 % річних.

Нарахування процентів здійснюється в період з моменту списання кредитних ресурсів з позичкового рахунку позичальника до моменту повернення кредитних ресурсів на позичковий рахунок.

Нарахування процентів за день видачі кредитних ресурсів проводиться як за повний день, а за день повернення не проводиться. Нарахування проводиться не рідше одного разу на місяць на залишок заборгованості на позичковому рахунку позичальника за період з 01 по останнє число включно кожного місяця. Нарахування процентів проводиться по методу "факт"/360 за кожний день користування кредитними ресурсами.

Згідно п. 6.1 кредитного договору за прострочення повернення кредитних ресурсів та/або сплати процентів, позичальник сплачує банку пеню з розрахунку 1% від простроченої суми за кожний день прострочення. Зазначена пеня сплачується у випадку порушення позичальником строків платежів, передбачених п. 3.2., 3.4., 4.3., 4.4., 4.6., цього договору, а також будь-яких інших строків, передбачених цим договором. Сплата пені не звільняє позичальника від зобов"язання сплатити проценти за весь час фактичного користування кредитними ресурсами.

26.03.2015 року укладена додаткова угода № 1 до кредитного договору, відповідно до якої внесені зміни до п. 2.2., п. 3.2., п. 3.5., доповнено кредитний договір п. 3.6., п. 3.7. викладено п. 4.3 кредитного договору в новій редакції.

Згідно Додаткової угоди № 1 п. 3.2. кредитного договору - позичальник зобов"язується повністю повернути кредитні ресурси , отримані за цим договором до 07.04.2021 року. Позичальник зобов"язується щомісяця в термін з 1 по 10 число кожного місяця здійснювати погашення заборгованості по кредитних ресурсах у складі щомісячного ануїтетного платежу, розмір якого становить 262,00 дол. США. У складі ануїтетного платежу також сплачуються проценти за користування кредитними ресурсами.

Згідно п. 3.5. позичальник має право на дострокове погашення заборгованості за виданими кредитними ресурсами. У випадку часткового щомісячного погашення виданих кредитних ресірсів у сумі, що перевищує розмір щомісячного ануїтетного платежу, позичальник не звільняється від зобов"язання здійснювати щомісячне погашення наступних ануїтетних платежів у повному обсязі.

Згідно п. 3.6 сторони домовилися, що протягом десяти банківських днів після закінчення кожного фактичного року кредитування, а саме до 08 квітня кожного року кредитування, проводитизвіряння поточної і простроченої заборгованості по сплаті ануїтетних платежів.

Позивач виконав свої зобов"язання за кредитним договором належним чином, надавши відповідачу кошти в розмірі 17 000,00 доларів США.

Як пояснив позивач, відповідач своєчасно свої зобов"язання за кредитним договором не виконував і станом на 21.04.2017 року його заборгованість перед банком становила 399 928,68 грн., з яких : сума заборгованості по основному боргу кредиту - 10 440,09 дол. США (гривневий еквівалент по курсу НБУ станом на 21.04.2017 року 1 долар США /26,756734 грн. -279 342,71 грн), сума строкової заборгованості по відсоткам - 97,44 доларів США (гривневий еквівалент по курсу НБУ станом на 21.04.2017 року 1 долар США /26,756734 грн. - 2607,18 грн.), сума простроченої заборгованості по відсоткам - 227,63 доларів США (гривневий еквівалент по курсу НБУ станом на 21.04.2017 року 1 долар США /26,756734 грн. - 6090,64 грн.), пеня - 111 888,15 грн.

Також, з метою забезпечення виконання зобов"язань за кредитним договором № 48-ЛХ від 08.04.2008 року між банком та ОСОБА_1 був укладений договір іпотеки, відповідно до якого ОСОБА_1 передав позивачу в заставу рухоме майно, а саме квартиру 3-х кімнатну загальною площею 49,8 м. кв. в АДРЕСА_1.

З метою забезпечення виконання зобов"язання кредитного договору № 48-ЛХ від 08.04.2008 року між ОСОБА_1 та ОСОБА_2 було укладено договір поруки № 48-ЛХ від 08.04.2008 року.

Відповідно до п. 2.1. договору поруки у випадку невиконання боржником зобов"язань за кредитним договором, боржник та поручителі відповідають перед кредитором як солідарні боржники.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальнику у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно дост. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

У відповідності до ст. 526 ЦК України зобов"язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного Кодексу.

Згідно ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов"язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором.

Статтею 530 ЦК України визначається, що зобов"язання повинні бути виконані у встановлений строк його виконання.

Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.

Відповідно до п. 4 ст. 129 Конституції України однією з основних засад судочинства є змагальність сторін та свобода в наданні ними суду своїх доказів і у доведенні перед судом їх переконливості, а відповідно до ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод таке конституційне право повинно бути забезпечене судовими процедурами, які повинні бути справедливими.

Згідно із ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об'єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв'язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Встановлено, що заборгованість за кредитом та заборгованість за процентами за користування кредитними коштами за кредитним договором №48-ЛХ від 08.04.2008 року (заборгованість по основному боргу кредиту в розмірі 279 342,71 грн., сума строкової заборгованості по відсоткам в розмірі 2 607,18 грн. та сума простроченої заборгованості по відсоткам в розмірі 6 090,64 грн.) ОСОБА_1 достроково погашена в повному обсязі в серпні 2017 року і в підтвердження даного відповідачем надано суду банківські квитанції про проведення виплат та лист ПАТ "Банк"Фінанси та Кредит" № 3071331/5355 від 11.09.2017 року.

За час знаходження справи в суді позивачем не надано уточнення позовних вимог щодо стягнення пені з урахуванням сплати суми основного боргу та відсотків, не надано уточненого розрахунку пені, не направлено заяви про залишення позову без розгляду в частині стягнення суми основного боргу та відсотків на підставі дострокового погашення боргу, відсотків.

Згідно п. 6.1. кредитного договору за прострочення повернення кредитних ресурсів та /або сплати процентів позичальник сплачує банку пеню із розрахунку 1% від простроченої суми за кожний день прострочення.

Згідно Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне невиконання грошових зобов"язань" розмір пені не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня за кожний день прострочення. Позивач зазначив в договорі несправедливі умови, зазначивши надзвичайно високий розмір пені, внаслідок чого утворився істотний дисбаланс договірних прав та обов"язків на шкоду позичальника.

Згідно роз"яснень Конституційного суду України, наданих у Рішенні КСУ 11.07.2013 року у справі № 1-12/2013 № 7-рп/2013 правовідносини про надання споживчого кредиту є договірними, до яких мають бути застосовані, зокрема, як загальні положення ЦК України про дозов"язання та договір, так і приписи його частини другої ст. 627 ЦК України щодо необхідності врахування вимг законодавства про захист прав споживачів.

Окрім того, КСУ у зазначеному рішенні вказано, що положеннями частин першої, другої ст. 18 ЗУ "Про захист прав споживачів" встановлено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов"язків на шкоду споживача. В ч. ч. 3,4 ст. 18 Закону наведено окремі несправедливі умови договору, перелік яких не є вичерпним. Пунктом 4 ч. 1 ст. 21 Закону України "Про захитс прав споживачів" встановлено, що для цілей застосування цього закону та пов"язаного з ним законодавства про захист прав споживачів права споживача вважаються в будь-якому разі порушеними, якщо порушується принцип рівності сторін договору, учасником якого є споживач.

Конституційний Суд України виходить з того, що вимога про нарахування та сплату неустойки за договором споживчого кредиту, яка є явно завищеною, не відповідає передбаченому у п. 6 ст. 3 ч. 3 ст. 509 та ч. 1, ч. 2 ст. 627 ЦК України засадам справедливості , добросовісності, розумності та складовим елементам загального конституційного верховенства права. Наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми як неустойку створює її дійсне правове призначення, оскільки із засобу розумного стимулювання боржника виконувати основне грошове зобов"язання неустойка перетворюється на несправедливо непомірний тягар для споживача та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків кредитором.

Конституційний Суд України вважає, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабкої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту щодо сплати споживачем пеніза прострочення у поверненні кредиту.

Враховуючи викладене, суд вважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості в повному обсязі.

Керуючись ст. ст. 525, 526, 530, 536, 549, 551, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 89, 258, 263, 265, 354 ЦПК України, Конституції України, суд,-

В И Р І Ш И В:

У позовних вимогах ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_1, ОСОБА_2 про стягнення кредитної заборгованості - відмовити.

Рішення може бути оскаржене на підставі ч. 1 ст. 354 ЦПК України протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

У відповідності з п. 15.5 Розділу ХІІІ Перехідних Положень Цивільного процесуального кодексу України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.

Суддя Лохвицького

районного суду Полтавської області ОСОБА_5