Справа № 581/201/19
Провадження № 2/581/130/19
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У к р а ї н и

24 червня 2019 року сел. Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Самілик Н.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в режимі відеоконференції в сел. Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Сутність заявленої до суду вимоги

У квітні 2019 року АТ КБ «ПриватБанк» (правонаступник всіх прав та зобов`язань ПАТ КБ «ПриватБанк») звернулося до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 20 липня 2011 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок у розмірі 5000 грн. Позивач зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами» банку, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідно до умов договору позичальник зобов`язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками, оплачувати комісії та пені. У свою чергу банк, у разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань, нараховує відсотки, пеню, штрафи. Позивач договірні зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором, а відповідач, у порушення договірних обов`язків своєчасно не сплатив банку грошові кошти на погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачем та з урахуванням внесених ним коштів на погашення заборгованості, станом на 13 лютого 2019 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 13591 грн. 97 коп., з яких: 5390 грн. 71 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 2545 грн. 41 коп. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 0 грн. 00 коп. заборгованість по відсоткам, 3718 грн. 81 коп. нарахована пеня за прострочене зобов`язання, 813 грн. 61 коп. нарахована пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 623 грн. 43 коп. штраф (процентна складова), яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивача у судовому засіданні 21 червня 2019 року Калита С.Г. поданий позов підтримав, просив його задовольнити та додатково пояснив, що відповідач активно користувався кредитною карткою, знімаючи та повертаючи не в повному обсязі кредитні кошти. Нарахування відсотків по даному кредитному договору здійснювалося до 01 вересня 2018 року, з 01 вересня 2018 року замість відсотків за користування кредитом по картці «Унірсальна Голд» відповідно до п. 2.1.1.12.2.2 Умов та Правил надання банківських послуг нараховувалась пеня. Прострочка по тілу кредиту виникла у відповідача з 01 червня 2018 року, картка «Універсальна Голд» діяла до серпня 2018 року, в подальшому не перевидавалася, пеня розпочала нараховуватися з 01 вересня 2018 року і по 13 лютого 2019 року.

Відповідач в судове засідання не з`явився, подав до суду заяву про розгляд справи без його участі та про часткове визнання позову, окрім розміру нарахованої пені.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою судді Липоводолинського районного суду Сумської області від 29 березня 2019 року залишено без руху позовну заяву по даній справі з метою уточнення сутності вимог та істотних обставин справи. Ухвалою Липоводолинського районного суду Сумської області від 25 квітня 2019 року у даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 14 травня 2019 року о 14 год. 40 хв. 14 травня 2019 року протокольною ухвалою розгляд справи відкладено на 28 травня 2019 року у зв`язку з неявкою відповідача. 28 травня 2019 року протокольною ухвалою розгляд справи відкладено на 11 червня 2019 року за клопотанням представника позивача. 11 червня 2019 року у зв`язку з зайнятістю головуючого в іншому провадженні розгляд справи відкладено до 24 червня 2019 року.

Установлені судом обставини даної справи

20 липня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 у спосіб підписання заяви позичальника, уклали кредитний договір зі встановленим кредитним лімітом в розмірі 300 грн. на строк, що відповідає строку дії картки. Згідно з анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку відповідач ознайомився з умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді та погодився з ними, взяв на себе зобов`язання виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті ПриватБанку. Відповідач також підтвердив свою згоду на те, що підписана ним заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг і тарифами складає між ним та банком договір, про що свідчить його підпис у заяві (а.с.10, 12-26).

У наданих банком Умовах та Правилах надання банківських послуг викладені умови кредитування, зокрема, базова ставка по відсоткам за користування кредитом, пеня, штраф.

Відповідно до нової редакції статуту Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» останнє є правонаступником за всіма правами і обов`язками Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк».

З наданої інформації АТ КБ «ПриватБанк» убачається користування відповідачем коштами з кредитної карти «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Відповідно до тарифів «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», пільговий період до 55 днів, базова відсоткова ставка в місяць 2,5%, з тратами здійсненими з 01 вересня 2014 року 2,9%, з тратами здійсненими з 01 квітня 2015 року - 3,6%, обов`язковий щомісячний платіж 7% (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того, Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів у розмірі 0,24 % від суми загальної заборгованості за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн., пеня = 0,24% від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше.

З 01 травня 2016 року «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» переоформлено на «Універсальна Gold».

Відповідно до тарифів «Універсальна, GOLD», пільговий період до 55 днів, базова відсоткова ставка в місяць 3,5%, обов`язковий щомісячний платіж 7% (але не менше 100 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів у розмірі 0,233 % від суми загальної заборгованості за кожний день прострочення кредиту + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. Пеня = 0,233% від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше (а.с.11,42).

Згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк» про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти вбачається, що ОСОБА_1 за стартовим картковим рахунком № НОМЕР_1 від 27 грудня 2011 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 300 грн. 00 коп., 27 грудня 2011 року збільшено кредитний ліміт до 2100 грн. 00 коп., 13 січня 2013 року збільшено кредитний ліміт до 4000 грн. 00 коп., 04 серпня 2014 року знижено кредитний ліміт до 3710 грн. 00 коп., 06 жовтня 2014 року знижено кредитний ліміт до 3550 грн. 00 коп., 11 листопада 2014 року знижено кредитний ліміт до 3340 грн. 00 коп., 13 лютого 2015 року знижено кредитний ліміт до 2850 грн. 00 коп., 20 квітня 2015 року знижено кредитний ліміт до 2370 грн. 00 коп., 08 липня 2015 року знижено кредитний ліміт до 2240 грн. 00 коп., 19 жовтня 2015 року знижено кредитний ліміт до 1110 грн. 00 коп., 27 жовтня 2015 року знижено кредитний ліміт до 110 грн. 00 коп., 28 грудня 2015 року збільшено кредитний ліміт до 10 грн. 00 коп., 25 січня 2016 року знижено кредитний ліміт до 0 грн. 00 коп., 29 січня 2016 року встановлено кредитний ліміт у розмірі 0 грн. 00 коп. 24 травня 2016 року збільшено кредитний ліміт до 300 грн. 00 коп., 24 травня 2016 року збільшено кредитний ліміт до 3000 грн. 00 коп., 05 серпня 2016 року збільшено кредитний ліміт до 5000 грн. 00 коп., 22 грудня 2016 року знижено кредитний ліміт до 0 грн. 00 коп., 31 січня 2017 року збільшено кредитний ліміт до 5200 грн. 00 коп., 02 серпня 2018 року знижено кредитний ліміт до 0 грн. 00 коп., строк дії кредитної картки встановлено до травня 2018 року включно (а.с. 42).

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість, останнє часткове погашення датоване 09 травня 2018 року у розмірі 268 грн. 72 коп. Сума погашення 31 грн. 92 коп. та 3 грн. 50 коп., що зараховані 10 червня 2018 року та 26 листопада 2018 відповідно перераховані позивачем на кредитний рахунок без погодження з відповідачем та не з його ініціативи (а.с.8 зворот, 49 зворот,71).

У наданій АТ КБ «ПриватБанк» інформації наявні відомості про неповну і несвоєчасну сплату відповідачем щомісячних платежів на погашення заборгованості за кредитом, а тому за період з 24 травня 2016 року по 13 лютого 2019 року виникла заборгованість ОСОБА_1 перед позивачем за кредитним договором у розмірі 13591 грн. 97 коп., з яких: 5390 грн. 71 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 2545 грн. 41 коп. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 0 грн. 00 коп. заборгованість по відсоткам, 3718 грн. 81 коп. нарахована пеня за прострочене зобов`язання, 813 грн. 61 коп. нарахована пеня за несвоєчасність сплати боргу на суму від 100 грн., 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 623 грн. 43 коп. штраф (процентна складова).

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання повинно виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Статтею 599 ЦК України передбачено, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 1049, 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти у строк та на умовах, встановлених договором.

За змістом ст. 610, 612 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Частинами першою-третьою ст. 633 ЦК України передбачено, що договори, які укладаються банком з фізичними особами, є публічними.

Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Підприємець не має права надавати переваги одному споживачеві перед іншим щодо укладення публічного договору, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Виходячи з вимог частини першої ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1, 4 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору.

Згідно зі ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Висновки суду по суті заявленої вимоги

За встановлених обставин справи, суд уважає, що внаслідок порушення вимог вищеперелічених статей ЦК України та умов договору, у ОСОБА_1 виникла заборгованість по кредитному договору, яку на підставі ст. 1048, 1049, 1050 ЦК України має право відповідач в повному обсязі стягнути з боржника на його користь за кредитним договором, борг по тілу кредиту, нараховані відсотки, штраф (фіксована частина) та процентна складова.

20 липня 2011 року між ПАТ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір б/н, відповідно до якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,5 % на місяць (30% на рік) на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с. 11).

Відповідачу позивачем відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 з оформленням кредитної картки, наданням можливості користування кредитними грошовими коштами.

Згідно з заявою від 20 липня 2011 року ОСОБА_1 погодився з тим, що Пам`ятка клієнта, Умови та Правила надання банківських послуг, а також Тарифи становлять між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк» договір про надання банківських послуг та зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх змінами на сайті ПриватБанку (а.с. 10)

П .2.1.1.12.2, п.2.1.1.12.2.2 Умов та правил установлено, що відповідно до ст.212 ЦК України, в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за Кредитом є більшою, ніж 90 днів - починаючи з 91 дня вся (загальна) заборгованість за Кредитом є простроченою. У разі виникнення прострочених зобов`язань із терміном прострочки понад 90 днів, Клієнт сплачує Банку пеню в розмірах, визначених у Тарифах, що діють на дату нарахування. При цьому, відсотки за користування кредитом клієнт не сплачує.

Таким чином, кредитним договором сторони погодили строк виконання зобов`язань за договором в повному обсязі, а отже і строк кредитування, а саме: у разі виникнення простроченого кредиту (овердрафту) - 90 днів з моменту виникнення такої заборгованості.

П.2.1.1.12.4 зазначених Умов та Правил встановлено, що термін внесення мінімального обов`язкового платежу по Кредиту, а також Овердрафту - до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно Тарифу від суми поточних боргових зобов`язань. Платіж включає відсотки за користування Кредитом, частину заборгованості по тілу кредиту, штраф згідно цих Умов.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач регулярно здійснював платежі по погашенню заборгованості до червня 2018 року. Платіж, який він повинен був здійснити за червень 2018 року до 01 липня 2018 року, ним не здійснено.

Таким чином, починаючи з 01 червня 2018 року у відповідача з`явилась прострочена заборгованість за кредитом та, виходячи з умов договору, встановлених вищевказаним п.2.1.1.12.2.2, позивач, мав право нараховувати відсотки за користування кредитом лише протягом 90 днів, тобто по 31 серпня року включно, а далі з 01 вересня 2018 року весь Кредит (Овердрафт) уважається простроченим та право позивача на нарахування відсотків припинилося, відсотки в сумі 519 грн. 56 коп. автоматично списано з рахунку відповідача (п.2.1.1.12.2 Умов та правил).

Разом з цим, суд не вбачає законних підстав для задоволення позову в частині стягнення пені, оскільки відповідно до ст. 549 ЦК України пеня та штраф є одним видом цивільно-правової відповідальності та їх одночасне застосування за порушення строків виконання грошового зобов`язання по кредитному договору є порушенням вимог статті 61 Конституції України про заборону подвійної цивільно-правової відповідальності за одне й те саме порушення.

Такий правовий висновок сформульовано Верховним Судом України у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15.

Отже, законодавством не передбачено подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Із урахуванням викладених обставин справи, практично застосовуючи принцип верховенства права, балансу інтересів сторін, з урахуванням загального розміру заборгованості за кредитом та відсотками, суд дійшов висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення з боржника неустойки у вигляді штрафу. У задоволенні позовних вимог в частині стягнення пені, з огляду на вищевикладене, слід відмовити.

Таким чином, з наведених підстав вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення неустойки у виді пені в сумі 4532 грн. 42 коп. задоволенню не підлягають, а неустойка у виді штрафу підлягає стягненню з відповідача у розмірі, визначеному умовами договору: 500 грн. + 5 % від суми перерахованої заборгованості по кредиту та процентам (п. 2.1.1.7.6 при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. 00 коп. + 5% від суми позову) у перерахованому розмірі 396 грн. 81 коп.

На думку суду, ухвалене у даній справі судове рішення не порушує право позивача на мирне володіння ним майном у виді пені та частині штрафу, яке гарантоване ч.1,2 ст.1 Першого протоколу до Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод, оскільки «законний інтерес» на їх отримання не є чітко обґрунтованим в межах національного законодавства та одночасно судової практики його застосування (аналогічний висновок сформульований у п.41 рішення Європейського суду з прав людини (далі-ЄСПЛ) від 28 вересня 2004 року у справі «Копецький проти Словаччини» та у п. 103 рішення ЄСПЛ від 27 травня 2010 року у справі «Сагхінадзе та ніші проти Грузії»), а «законне сподівання» на їх набуття позивачем в межах даної справи не відбувалося в межах та за підстав, визначених виключно у національному законодавстві, або на підставі юридичного акту певного органу стосовно майнового інтересу (такий висновок сформульований у п. 51 рішення ЄСПЛ від 23 жовтня 1991 року у справі «Пайн Велі Девелопмент Лтд. та інші проти Ірландії»). Указані грошові кошти також не є прибутками, що випливають з власності, зокрема, із грошових коштів, наданих у межах кредитного договору (про це зазначено у п. 48 рішення ЄСПЛ від 19 грудня 1989 року у справі «Мелахер та інші проти Австрії»), оскільки пеня та штраф за нормами національного законодавства є різновидами цивільно-правової відповідальності, передбаченої ЦК України та положеннями укладеного між сторонами кредитного договору, застосування яких пов`язується із настанням чи ненастанням певних умов (порушенням норм кредитного договору, наявності певних строків, протягом яких триває невиконання чи неналежне виконання договірних зобов`язань стороною тощо).

Розподіл судових витрат

Оскільки позовні вимоги АТ КБ «Приватбанк» підлягають задоволенню частково, а саме: на 65 %, тому на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України сплачені АТ КБ «Приватбанк» судові витрати у сумі 1248 грн. 65 коп. судового збору (65 % від 1921 грн. 00 коп.), виходячи з принципу пропорційності до задоволених позовних вимог, слід компенсувати позивачу за рахунок ОСОБА_1 .

Керуючись ст. 2,4,12,13,81,89,141,263-265 ЦПК України, суд,

у х в а л и в:

Задовольнити частково позов Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 20 липня 2011 року у розмірі 8832 грн. 93 коп., що виникла за період з 24 травня 2016 року по 13 лютого 2019 року, з яких: 5390 грн. 71 коп. - заборгованість по тілу кредиту, 2545 грн. 41 коп. заборгованість за простроченим тілом кредиту, 500 грн. 00 коп. штраф (фіксована частина), 396 грн. 81 коп. штраф (процентна складова).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» 1248 грн. 66 коп. повернення судового збору.

У задоволенні позовних вимог про стягнення пені та частини штрафу у процентній складовій відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду через Липоводолинський районний суд Сумської області протягом 30 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Липоводолинський районний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (місце знаходження: вул. Грушевського, буд. 1Д м. Київ, ).

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , паспорт серія НОМЕР_2 , виданий Липоводолинським РВ УМВС України в Сумській області 28 грудня 2000 року, РНОКПП НОМЕР_3 ).

Повне рішення суду буде складено 25 червня 2019 року.

Суддя Д. В. Бутенко