Справа № 545/3266/18
Провадження № 2/545/215/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"27" травня 2019 р. Полтавський районний суд Полтавської області в складі:

Головуючої судді Стрюк Л.І.,

за участю секретаря Артеменко А.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Полтава у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувся до суду з зазначеним позовом, обґрунтовуючи свої вимоги тим, що відповідно до умов кредитного договору № б/н від 30.03.2011 року ПАТ КБ «Приватбанк» надав відповідачу кредит у розмірі 12000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок. Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконує, внаслідок чого виникла заборгованість: 21 734,874 грн. - нараховано відсотків за користування кредитом; 12 333,91 грн. - нараховано пені; 500.00 грн. - штрафу (фіксована частина); 1703,44 грн. - штрафу (процентна складова), всього - 36272,19 грн., яку просили стягнути з відповідача.

У судове засідання представник позивача не з`явився, попередньо надавши заяву про розгляд справи без його участі, та зазначив, що свої вимоги підтримує повністю, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач у судове засідання не з`явився, попередньо надавши суду заяву про розгляд справи без його участі, позов не визнає в повному обсязі. У письмовому відзиві на позов проти нарахованих банком відсотків заперечував та зазначив, що позивачем в збільшено облікову ставку без належного повідомлення; вимога про стягнення штрафів є необґрунтованою, оскільки за положеннями ст.61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню за таких підстав.

Встановлено, що 30.03.2011 року між публічним акціонерним товариством комерційний банк «Приватбанк» ( правонаступником є АТ КБ «Приватбанк») та ОСОБА_1 укладений кредитний договір № б/н відповідно до умов якого відповідач отримав кредит у сумі 12000,00 грн., у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом, що підтверджується заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 12).

Спір між сторонами стосується стягнення заборгованості за договором, а саме - заборгованості за відсотками за користуванням кредиту та пенею, а також штрафу (фіксованої частини та процентної складової).

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Згідно зі статтею 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідач у заяві підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами», складає між ним та Банком Договір.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач отримав кредитну карту «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» з базовою відсотковою ставкою в місяць 3,0% (а.с.13).

За кредитним договором ОСОБА_1 отримав кредитні картки: НОМЕР_3 термін дії 01/15, НОМЕР_4 термін дії 09/15 та НОМЕР_5 термін дії 08/18, що підтверджується довідкою АТ КБ «Приватбанк» (а.с.48).

Згідно розрахунку та виписки по картці вбачається, що відповідач користувався карткою і надалі, знімав кошти, оплачував товар, здійснював погашення заборгованості.

Таким чином, факт укладення кредитного договору між сторонами та отримання відповідачем коштів є доведеним.

Відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконує, у зв`язку з чим склалася заборгованість, яка, згідно з розрахунком станом на 02.12.2018 року, складає 36272,19 грн., з яких: 21734,84 грн. - нараховано відсотків за користуванням кредитом; 12333,91 грн. - нараховано пені; 500.00 грн. - штрафу (фіксована частина); 1703,44 грн. - штрафу (процентна складова) (а.с.6-11).

Позовні вимоги щодо стягнення заборгованості по процентах за кредитом підлягають частковому задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що кредитна картка № НОМЕР_1 від 12.03.2015 року строком дії до 08/18 (а.с.48).

Велика Палата Верховного Суду в постанові від 28.03.2018 року по справі №444/9519/12 дійшла висновку, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

Таким чином, кредитодавець має право нараховувати передбачені договором проценти лише впродовж строку дії кредитного договору або до звернення кредитора з вимогою про дострокове стягнення заборгованості, після спливу такого строку нарахування відсотків є безпідставним.

Судом встановлено, що відсотки за договором № б/н від 30.03.2011 року нараховані в межах строку кредитування - до 30.06.2018 року включно.

З матеріалів справи вбачається, що з 01.0.12013 року всі кредитні карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» переведені на тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» з відсотковою ставкою 30,00% на рік.

При цьому, з 01.09.2014 року встановлена відсоткова ставка у розмірі 34,80%, а з 01.04.2015 року - у розмірі 43,20% (а.с. 6-11).

Пунктом 1.1.3.2.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що банк має право здійснювати зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту) зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

Згідно зі статтею 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Боржник вважається належним чином повідомлений про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, коли банком не лише відправлено на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й доведено факт його вручення адресатові під розписку.

Таким чином, вищезазначені норми визначають правові наслідки неповідомлення або неналежного повідомлення банком позичальника про будь-яку зміну відсоткової ставки за кредитом, яким є недійсність такого правочину.

Відповідач заперечував про надходження від позивача листів-звернень про збільшення розміру облікової ставки.

Матеріали справи доказів належного повідомлення відповідача про підвищення відсоткової ставки не містять.

За таких обставин суд вважає обґрунтованими вимоги в частині стягнення процентів за користування кредитом за період з 01.09.2014 року по 30.06.2018 року за обліковою ставкою 30,00%.

Відповідно до розрахунку, розмір поточної заборгованості по кредиту з 01.09.2014 року по 30.06.2018 року змінювався. Для обрахунку відсотків по обліковій ставці 30,00% суд виходив з розрахунку наданого позивачем.

Проценти обраховані за формулою: (сума боргу * розмір річних : 100% : 365 днів (п.2.1.1.12.6. розділу ІІ Умов і Правил надання банківських послуг)* кількість днів в періоді).

Таким чином, заборгованість за процентами на заборгованість за період з 01.09.2014 року по 09.09.2014 року становитиме 79,47 грн.; з 09.09.2014 року по 10.09.2014 року - 9,67 грн.; з 10.09.2014 року по 11.09.2014 року - 9,68 грн.; з 11.09.2014 року по 26.09.2014 року - 147,76 грн.; з 26.09.2014 року по 31.10.2014 року - 343,33 грн.; з 31.10.2014 року по 30.11.2014 року - 287,43 грн.; з 30.11.2014 року по 30.01.2015 року - 571,49 грн.; з 30.01.2015 року по 28.02.2015 року - 279,30 грн.; з 28.02.2015 року по 31.03.2015 року - 295,44 грн.; з 31.03.2015 року по 30.04.2015 року - 278,86 грн.; з 30.04.2015 року по 31.05.2015 року - 288,08 грн.; з 31.05.2015 року по 31.07.2015 року - 566,85 грн.; з 31.07.2015 року по 27.08.2015 року - 246,83 грн.; з 27.08.2015 року по 01.09.2015 року - 44.86 грн.

Заборгованість за процентами на заборгованість за період з 01.09.2015 року по 29.09.2015 року - 262,19 грн.; з 29.09.2015 року по 01.10.2015 року - 18,56 грн.; з 01.10.2015 року по 10.10.2015 року - 85,98 грн.; з 10.10.2015 року по 27.10.2015 року - 156,17 грн.; з 27.10.2015 року по 01.11.2015 року - 45,01 грн.; з 01.11.2015 року по 14.11.2015 року - 121,65 грн.; з 14.11.2015 року по 24.11.2015 року - 92,39 грн.; з 24.11.2015 року по 27.11.2015 року - 27,33 грн.; з 27.11.2015 року по 01.12.2015 року - 36,13 грн.; з 01.12.2015 року по 23.12.2015 року - 210,11 грн.; з 23.12.2015 року по 29.12.2015 року - 54,88 грн.; з 29.12.2015 року по 01.01.2016 року - 27,12 грн.; з 01.01.2016 року по 12.01.2016 року - 105,35 грн.; з 12.01.2016 року по 27.01.2016 року - 138,49 грн.; з 27.01.2016 року по 01.02.2016 року - 44,24 грн.; з 01.02.2016 року по 13.02.2016 року - 11,09 грн.; з 13.02.2016 року по 01.03.2016 року - 156,26 грн.; з 01.03.2016 року по 16.03.2016 року - 147,50 грн.; з 16.03.2016 року по 17.03.2016 року - 9,82 грн.; з 17.03.2016 року по 24.03.2016 року - 68,74 грн.; з 24.03.2016 року по 01.04.2016 року - 75,55 грн.; з 01.04.2016 року по 08.04.2016 року - 71,15 грн.; з 08.04.2016 року по 09.04.2016 року - 10,15 грн.; з 09.04.2016 року по 27.04.2016 року - 172,34 грн.; з 27.04.2016 року по 01.05.2016 року - 37,98 грн.; з 01.05.2016 року по 09.05.2016 року - 79,43 грн.; з 09.05.2016 року по 10.05.2016 року - 9,92 грн.; з 10.05.2016 року по 19.05.2016 року - 89,21 грн.; з 19.05.2016 року по 20.05.2016 року - 9,90 грн.; з 20.05.2016 року по 21.05.2016 року - 9,90 грн.; з 21.05.2016 року по 01.06.2016 року - 105,84 грн.; з 01.06.2016 року по 22.06.2016 року - 217,82 грн.; з 22.06.2016 року по 24.06.2016 року - 20,61 грн.; з 24.06.2016 року по 30.06.2016 року - 59,24 грн.; з 30.06.2016 року по 01.07.2016 року - 9,84 грн.; з 01.07.2016 року по 17.07.2016 року - 167,66 грн.; з 17.07.2016 року по 18.07.2016 року - 9,32 грн.; з 18.07.2016 року по 01.08.2016 року - 130,36 грн.; з 01.08.2016 року по 01.09.2016 року - 304,97 грн.; з 01.09.2016 року по 10.09.2016 року - 91,77 грн.; з 10.09.2016 року по 24.09.2016 року - 142,17 грн.; з 24.09.2016 року по 01.10.2016 року - 68,34 грн.; з 01.10.2016 року по 19.10.2016 року - 187,40 грн.; з 19.10.2016 року по 25.10.2016 року - 60,18 грн.; з 25.10.2016 року по 27.10.2016 року - 19,84 грн.; з 27.10.2016 року по 01.11.2016 року - 49,40 грн.; з 01.11.2016 року по 07.11.2016 року - 63,40 грн.; з 07.11.2016 року по 24.11.2016 року - 181,14 грн.; з 24.11.2016 року по 29.11.2016 року - 51,04 грн.; з 29.11.2016 року по 01.12.2016 року - 20,38 грн.; з 01.12.2016 року по 05.12.2016 року - 43,52 грн.; з 05.12.2016 року по 22.12.2016 року - 186,50 грн.; з 22.12.2016 року по 27.12.2016 року - 52,46 грн.; з 27.12.2016 року по 29.12.2016 року - 20,90 грн.; з 29.12.2016 року по 01.01.2017 року - 30,55 грн.; з 01.01.2017 року по 12.01.2017 року - 119,66 грн.; з 12.01.2017 року по 24.01.2017 року - 131,63 грн.; з 24.01.2017 року по 27.01.2017 року - 32,31 грн.; з 27.01.2017 року по 01.02.2017 року - 53,35 грн.; з 01.02.2017 року по 06.02.2017 року - 56,97 грн.; з 06.02.2017 року по 08.02.2017 року - 22,98 грн.; з 08.02.2017 року по 28.02.2017 року - 221,60 грн.; з 28.02.2017 року по 01.03.2017 року - 10,94 грн.; з 01.03.2017 року по 07.03.2017 року - 68,59 грн.; з 07.03.2017 року по 12.03.2017 року - 57,69 грн.; з 12.03.2017 року по 23.03.2017 року - 126,39 грн.; з 23.03.2017 року по 28.03.2017 року - 55,69 грн.; з 28.03.2017 року по 01.04.2017 року - 44,45 грн.; з 01.04.2017 року по 05.04.2017 року - 47,43 грн.; з 05.04.2017 року по 22.04.2017 року - 203,26 грн.; з 22.04.2017 року по 27.04.2017 року - 57,17 грн.; з 27.04.2017 року по 01.05.2017 року - 45,70 грн.; з 01.05.2017 року по 05.05.2017 року - 48,67 грн.; з 05.05.2017 року по 24.05.2017 року - 233,15 грн.; з 24.05.2017 року по 01.06.2017 року - 95,30 грн.; з 01.06.2017 року по 05.06.2017 року - 51,55 грн.; з 05.06.2017 року по 08.06.2017 року - 38,98 грн.; з 08.06.2017 року по 24.06.2017 року - 199,40 грн.; з 24.06.2017 року по 27.06.2017 року - 36,70 грн.; з 27.06.2017 року по 01.07.2017 року - 44,91 грн.; з 01.07.2017 року по 06.07.2017 року - 59,98 грн.; з 06.07.2017 року по 01.08.2017 року - 314,52 грн.; з 01.08.2017 року по 08.08.2017 року - 88,01 грн.; з 08.08.2017 року по 10.08.2017 року - 25,36 грн.; з 10.08.2017 року по 24.08.2017 року - 177,31 грн.; з 24.08.2017 року по 01.09.2017 року - 97,03 грн.; з 01.09.2017 року по 05.09.2017 року - 51,83 грн.; з 05.09.2017 року по 12.09.2017 року - 91,47 грн.; з 12.09.2017 року по 01.10.2017 року - 236,79 грн.; з 01.10.2017 року по 05.10.2017 року - 52,43 грн.; з 05.10.2017 року по 01.11.2017 року - 356,93 грн.; з 01.11.2017 року по 05.11.2017 року - 57,08 грн.; з 05.11.2017 року по 01.12.2017 року - 374,13 грн.; з 01.12.2017 року по 05.12.2017 року - 61,97 грн.; з 05.12.2017 року по 29.12.2017 року - 374,90 грн.; з 29.12.2017 року по 01.01.2018 року - 39,46 грн.; з 01.01.2018 року по 05.01.2018 року - 57,03 грн.; з 05.01.2018 року по 01.02.2018 року - 388,18 грн.; з 01.02.2018 року по 05.02.2018 року - 62,05 грн.; з 05.02.2018 року по 17.02.2018 року - 187,70 грн.; з 17.02.2018 року по 01.03.2018 року - 157,13 грн.; з 01.03.2018 року по 05.03.2018 року - 55,41 грн.; з 05.03.2018 року по 01.04.2018 року - 377,21 грн.; з 01.04.2018 року по 05.04.2018 року - 58,10 грн.; з 05.04.2018 року по 01.05.2018 року - 380,89 грн.; з 01.05.2018 року по 05.05.2018 року - 63,08 грн.; з 05.05.2018 року по 01.06.2018 року - 429,36 грн.; з 01.06.2018 року по 13.06.2018 року - 205,80 грн.; з 13.06.2018 року по 01.07.2018 року - 311,26 грн.

Таким чином, загальна заборгованість за відсотками по кредиту за період з 01.09.2014 року по 30.06.2018 року по обліковій ставці 30,00% складає 15425,01 грн.

З розрахунку заборгованості, наданого позивачем вбачається, що сальдо за нарахованими відсотками станом на 31.08.2014 року становить 393,39 грн. В період з 01.09.2014 року по 31.08.2015 року здійснювалося погашення процентів на суму 5642,32 грн. (а.с.6-8).

З урахуванням часткового погашення, розмір відсотків, який підлягає стягненню з відповідача, становить 10176,08 грн.

Щодо вимог про стягнення пені, суд виходить з такого.

Згідно з вимогами статтей 549, 550, 551 ЦК України, пенею є грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов`язання і яка обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання. Проценти на неустойку не нараховуються та, якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства. Тобто неустойка нараховується в разі порушення боржником зобов`язання (стаття 610, пункт 3 частини першої статті 611 ЦК України) з першого дня прострочення та до тих пір, поки зобов`язання не буде виконане. Період, за який нараховується пеня за порушення зобов`язання, не обмежується. Її розмір збільшується залежно від тривалості порушення зобов`язання. Тобто пеня може нараховуватись на суму невиконаного або неналежно виконаного грошового зобов`язання (зокрема, щодо повернення кредиту чи сплати процентів за кредитом) протягом усього періоду прострочення, якщо інше не вказано в законі чи договорі.

Аналогічна правова позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 року по справі №14-154цс18.

При вирішенні питання щодо застосування заходів цивільної відповідальності боржника, суд керується приписами статті 611 ЦК України, якою визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами спірного договору, передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення та сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за інші правопорушення: один із них - несвоєчасне повернення кредиту, процентів за користування кредитом та комісій.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Враховуючи, що умовами договору передбачено одночасне стягнення декількох видів неустойки - штрафів та пені за порушення кредитних зобов`язань, суми штрафів до стягнення з відповідача не підлягають.

Суд вважає, що пеня є більш дієвою мірою впливу на боржника, оскільки обчислюється у відсотках від суми несвоєчасного виконання зобов`язання та за своєю правовою природою продовжує стимулювати боржника до повного виконання своїх зобов`язань.

Таким чином у стягненні з відповідача штрафів у розмірі: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина), 1703,44 грн. - штраф (процентна складова) слід відмовити.

Аналогічна правова позиція викладена в постанові Верховного суду України від 21.10.2015 року по справі №6-2003цс15.

Враховуючи викладене, загальна сума заборгованості, що підлягає стягненню з відповідача становить 22509,99 грн., яка складається з 10176,08 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитом; 12333,91 грн. - заборгованість з пені.

Питання щодо судових витрат суд вирішує відповідно до вимог п. 3 ч. 2 ст. 141 ЦПК України - пропорційно до задоволених вимог.

Так, позивач звернувся з позовом на загальну суму 36272,19 грн. Позов задоволено на суму 22509,99 грн. Таким чином, на користь позивача підлягають стягненню судові витрати пропорційно до розміру задоволених вимог, а саме - 1093,32 грн.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 12, 76, 141, 263, 265, 279 ЦПК України,

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» (, місцезнаходження м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги,50) заборгованість за кредитним договором № б/н від 30.03.2011 року у розмірі 22509,99 грн., судовий збір у розмірі 1093,32 грн., всього - 23603,31 грн.

У задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Рішення може бути оскаржене безпосередньо до Полтавського апеляційного суду або через Полтавський районний суд Полтавської області протягом 30 днів з моменту проголошення шляхом подачі апеляційної скарги.

Суддя: Л. І. Стрюк