ХЕРСОНСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

«06» червня 2019 року м. Херсон

Справа № 654/707/18

Провадження № 22-ц/819/975/19

Херсонський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючого (суддя - доповідач)Воронцової Л. П.
суддів:Ігнатенко П. Я.,
Полікарпової О. М.
секретарПісоцька Т. І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Херсоні цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» на рішення Голопристанського районного суду Херсонської області у складі судді Данилевського М. А. від 18 березня 2019 року у справі за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

У березні 2018 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», правонаступником якого є Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовну заяву мотивувало тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 22 березня 2011 ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 6 500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач, у порушення умов договору, зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, внаслідок чого, станом на 31 грудня 2017 року має заборгованість в сумі 48 519,29 грн., яка складається з: 3 443,76 грн. - заборгованості за кредитом; 39 188,90грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 3 100,00 грн. - заборгованості за пенею та комісією, а також штрафів, відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штрафу (фіксована частина); 2 286,63 грн. - штрафу (процентна складова), яку банк просив стягнути з останньої та судові витрати по справі.

Рішенням Голопристанського районного суду Херсонської області від 18 березня 2019 року у задоволенні позову ПАТ КБ «ПриватБанк» відмовлено.

В апеляційній скарзі на рішення суду АТ КБ «ПриватБанк», посилаючись на порушення судом норм матеріального і процесуального права, просило рішення суду скасувати, ухвалити нове про задоволення позову.

В обґрунтування апеляційної скарги зазначило, що судом першої інстанції неправильно застосовано норми матеріального права, що регулюють питання пропуску строку позовної давності та переривання його перебігу, вирішуючи питання про застосування позовної давності, суд не визначився з початком її перебігу, оскільки без установлення обставин, щодо обов`язку відповідача погасити кредит у повному обсязі, не пізніше останнього місяця, зазначеного на платіжній картці, неможливо визначити початок перебігу позовної давності, передбачений ст. 253 ЦК України та його переривання, а від вирішення питання про сплив позовної давності до основної вимоги залежить і вирішення питання про сплив такої і дог додаткових вимог.

Відзив відповідача на апеляційну скаргу Банку до суду апеляційної інстанції не надходив.

Заслухавши доповідача, пояснення позивача, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах, визначених ст. 367 ЦПК України, колегія суддів вважає апеляційну скаргу підлягаючою задоволенню частково з наступних підстав.

Відмовляючи у задоволенні позову ПАТ КБ «ПриватБанк», суд першої інстанції виходив з того, що останній платіж відповідачем було здійснено 22 липня 2014 року на суму 1 000 грн, позивач звернувся з позовом до суду 07 березня 2018 року, тобто з пропуском строку позовної давності.

Колегія суддів погодитися з висновком суду першої інстанції не може з наступних підстав.

Матеріалів справи вбачається і це встановлено судом, 22 березня 2011 року сторони уклали кредитний договір шляхом заповнення ОСОБА_1 анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «Приватбанку».

Відповідно до змісту наведеної анкети-заяви, ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, тарифами «Приватбанку», ОСОБА_1 виявила бажання оформити на своє ім`я платіжну карту «Кредитка «Універсальна». Своїм підписом ОСОБА_1 підтвердила згоду з тим, що дана заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. ОСОБА_1 зобов`язалася виконувати Умови та Правила надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на відповідному сайті банку.

Згідно із затвердженими наказом від 06 березня 2010 року №СП-2010-256 та опублікованими в установленому законом порядку як пропозиція невизначеному колу осіб можливості отримання банківських послуг Умовами та правилами надання банківських послуг, а також згідно із довідкою про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», 30 днів пільгового періоду», позичальник за користування кредитними коштами зобов`язаний сплачувати проценти за базовою ставкою 3 % в місяць (нараховується на залишок заборгованості, виходячи із розрахунку 360 днів у році). Розмір щомісячних платежів (які включають плату за користування кредитними коштами у звітному періоді) визначений у 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. і не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, слідуючого за звітним.

Умовами кредитного договору встановлена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості та штраф при порушенні строків платежів за будь-яким грошовим зобов`язанням, передбаченим договором, більше ніж на 120 днів.

Відповідно до розділу 2.1.1 Умов та правил надання банківських послуг (кредитні карти) для надання послуг банк видає позичальнику карту, вид якої визначається в пам`ятці/довідці про умови кредитування та заяві, підписанням якої позичальник та банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата отримання карти, зазначеної в заяві.

При цьому позивальник дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється рішенням банку та позичальник дає банку право в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Карта діє до останнього дня місяця, указаного на лицьовій стороні карти (пункти 2.1.1.2.1, 2.1.1.2.3, 2.1.12.4, 2.1.1.2.11).

Згідно із наданою банком інформацією, яка відповідачем не спростована, старт карткового рахунку у спірних правовідносинах відбувся 23 березня 2011 року із кредитним лімітом в 3 740 грн., який в послідуючому змінювався: 12 травня 2011 року був зменшений, 09 серпня 2012 року - збільшений, а 06 серпня 2012 року - зменшений /а. с. 89 - 96/.

ОСОБА_1 отримувала кредитні кошти, користувалася ними та протягом тривалого періоду часу належно виконувала зобов`язання щодо їх повернення і сплати процентів за користування грошовими коштами щомісячно у визначеному умовами кредитного договору розмірі.

З 22 липня 2014 року по 08 червня 2015 року відповідач не здійснювала щомісячних платежів на виконання умов кредитного договору, а 08 червня 2015 року сплатила 2 278,53 грн /а. с. 89 - 96/.

Незважаючи на те, що відповідач не визнає, що 08 червня 2015 року погашення заборгованості було здійснено нею, однак докази на спростування цього факту вона, у порушення вимог ст. 12, 81 ЦПК України, не надала.

Натомість, згідно виписки по рахунку відповідачки, яка є первинним банківським документом і належним доказом, 08 червня 2015 року здійснено сплату шляхом поповнення кредитної картки готівкою у відділенні банку.

Разом з тим умовами укладеного сторонами кредитного договору не встановлений кінцевий строк користування кредитними коштами, а пунктом 1.1.7.12 Умов та правил надання банківських послуг визначено, що договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку жодна із сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк.

Згідно з пунктом 2.1.1.12.4 Умов та правил надання банківських послуг строки і порядок погашення по кредиту (кредитний ліміт) за кредитними картами з установленим мінімальним обов`язковим платежем наведені в пам`ятці/довідці про умови кредитування, яка є невід`ємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами, і частину заборгованості за кредитом. У випадку наявності простроченого кредиту строком повернення кредиту в повному об`ємі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості.

Строк погашення по кредиту за платіжними картами без установленого мінімального обов`язкового платежу визначений пунктом 2.1.1.12.5 Умов та правил надання банківських послуг, відповідно до якого погашення процентів по кредиту і комісій відбувається щомісячно за попередній місяць, а повернення кредиту в повному об`ємі відбувається не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній карті. У випадку наявності простроченого кредиту строком повернення кредиту в повному об`ємі є 211-й день з моменту виникнення такої заборгованості.

Отже, враховуючи, що за умовами укладеного сторонами договору встановлено мінімальний обов`язковий платіж у розмірі 50 грн. щомісячно, колегія суддів вважає, що право вимагати повернення кредиту в повному об`ємі виникло у позивача на 211-й день, починаючи з 08 червня 2015 року (дня, коли відповідач припинила погашати кредит), тобто, з 05 січня 2016 року, тому, звернувшись до суду 27 лютого 2018 року (направивши через пошту матеріали позовної заяви) банк дотримався встановленої ст. 257 ЦК України загальної позовної давності у три роки.

При цьому термін дії платіжної карти не має правового значення для визначення строку погашення кредиту за платіжними картами з установленим мінімальним платежем.

Разом з тим, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) частиною другою статті 258 ЦК України встановлена спеціальна позовна давність в один рік.

Наведена норма матеріального права до спірних правовідносин судом не застосована, за наявності заяви відповідачки про застосування до спірних правовідносин строку позовної давності, позовна заява банку містить вимогу про стягнення пені у розмірі 3 100 грн., яка нарахована за прострочення виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором за весь період його дії.

З огляду на наведене та заяву відповідача про застосування позовної давності, колегія суддів вважає, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню пеня, нарахована за період з 28 лютого 2017 року по 27 лютого 2018 року (в межах предмета позову) у розмірі 1 200 гривень відповідно до наданого банком розрахунку, який відповідачем не спростовано (100 грн х 12).

Таким чином, підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість в сумі 46 549,29 грн., яка складається з: 3 443,76 грн. - заборгованості за кредитом; 39 188,90 грн. - заборгованості по процентам за користування кредитом; 1 200,00 грн. - заборгованості за пенею та комісією, а також штрафів, відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штрафу (фіксована частина); 2 216,63 грн. - штрафу (процентна складова).

Суд першої інстанції на вище зазначене уваги не звернув та дійшов хибного висновку про відмову у задоволенні позову у зв`язку з пропуском строку звернення банку з позовом до суду.

На підставі вище зазначеного, колегія суддів дійшла висновку, що рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням нового про часткове задоволення позову і стягнення з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованості в сумі 46 549,29 грн.

Згідно положень ч. 13 ст.141 ЦПК України, у зв`язку із частковим задоволення позову та апеляційної скарги, стягненню з відповідача на користь банку підлягають судові витрати пропорційно до розміру задоволених вимог (96 %), пов`язані зі сплатою судового збору в судах першої та апеляційної інстанціях, в розмірі 4 405 грн. = (1 762 + 2 643 х 96 %).

Керуючись ст. ст. 367, 374, 376, 382-384 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» задовольнити частково.

Рішення Голопристанського районного суду Херсонської області від 18 березня 2019 року скасувати, прийняти по справі нову постанову.

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», правонаступником якого є Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором 46 54,29 грн.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати в розмірі 4 405 грн.

Постанова апеляційної інстанції набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення (постанови) шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до суду касаційної інстанції у цивільних справах - Верховного Суду.

Головуючий підписЛ. П. Воронцова
Судді: підпис підписП. Я. Ігнатенко О. М. Полікарпова

Дата складання повного судового рішення 07 червня 2019 року.

З оригіналом згідно: Копія постанови оформлена 07 червня 2019 року Постанова набрала законної сили 06 червня 2019 року

Суддя Секретар судового засідання Л. П. Воронцова Т. І. Пісоцька