Справа № 567/1686/18
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07 лютого 2019 року м. Острог

Острозький районний суд Рівненської області у складі:

головуючий суддя - Венгерчук А.О.

секретар - Клімович О.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Острозі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК"до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором

встановив

В Острозький районний суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором у сумі 20069,12 грн. звернулось АТ КБ "ПРИВАТБАНК". Вказує, що ОСОБА_2 26.04.2007 року підписав заяву № б/н з АТ КБ "ПРИВАТБАНК", відповідно до якої отримав кредит у розмірі 4000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Позивач зазначає, що відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www/ privatbank.ua складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.п.2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 договору на підставі яких відповідач при укладанні договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

При укладенні договору сторони керувались ч.1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому і друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Зазначає, що пунктом 1.1.3.2.4 договору АТ КБ "ПРИВАТБАНК" передбачена можливість зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. При цьому у сторін договору виникають обов'язки. Відповідно у кредитора за умов визначених п.1.1.3.1.9 договору у позичальника за умов визначених п.1.1.2.1.5 отримання виписки про стан та про здійснені операції по карткових рахунках. Пунктм 1.1.5.2 договору неотримання або несвоєчасне отримання клієнтом виписок про стан рахунків не звільняє клієнта від виконання його зобов'язань.

Згідно п.п. 1.1.6.1, 1.1.6.2 договору зміни в "Умови та правила надання банківських послуг" вносяться банком щомісячно в односторонньому порядку, а у випадках, коли в одностороньому порядку внесення змін неможливо, банк повідомляє клієнта про внесені зміни шляхом використання різних каналів зв'язку. У разі незгоди зі змінами кілєнт має право надати банку заяву про розірвання договору виконавши у мови п.2.1.1.5.4 Договору. У разі незгоди зі змінами "Умов та правил надання банківських послуг" або "Тарифів Банку" клієнт має право надати банку заяву про розірвання договору виконавши умови договору за п.2.1.1.5.4.

Зазначає, що відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, відповідач зобов'язався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг у разі невиконання зобов'язань за договором на вимогу банку виконати зобов'язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань передбачених цим договором більш ніж на 30 днів позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+ 5% від суми позову.

Пунктом 2.1.1.12.1 договору сторонами погоджено, що зобов'язання клієнта з повернення тіла кредиту, процентів за користування кредитом, комісії, пені та штрафів, тобто загальна заборгованість клієнта є боговими зобов'язанннями.

Відповідно до п.2.1.1.12.2 договору в разі непогашення клієнтом боргових зобов'язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідкує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку проценти в розмірі зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/kredity/, з розрахунку 365/366 календарних днів, що підтверджується п.2.1.1.12.6 договору. У разі виникнення прострочених зобов'язангь за кредитом клієнт сплачує банку проценти у подвійному розмірі від зазначених тарифів, що діють на дату нарахування, згідно п.2.1.1.12.2.1 договору. При непогашенні суми простроченого кредиту згідно п.2.1.1.12.6.1 договору на суму від 100 гривень клієнт сплачує банку пеню відповідно до встановлених тарифів, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/ kredity/. Пеня нараховується в день нарахування відсотків за кредитом.

Зазначаючи про те, що відповідач порушив умови договору по поверненню коштів просить стягнути з нього заборгованість за кредитним договором станом на 13.11.2018 у розмірі 20069,12 грн., яка складається: 8961 грн. 70 коп. - заборгованість за кредитом; 4002 грн. 72 коп. - заборгованість за відсотками; 5672 грн. 84 коп. - заборгованість за пенею; 500 грн. - штраф (фіксована частина) та 931 грн. 86 коп.- штраф (процентна складова) та судові витрати по справі у розмірі 1762 грн.

Ухвалою від 17 грудня 2018 року по вищевказаній справі відкрите провадження та прийняте рішення про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження із повідомленням сторін.

В судове засідання представник позивача не з'явився, зазначивши в позовній заяві, що заявлені позовні вимоги підтримує у повному обсязі, просить суд розглядати справу за відсутності представника банку, та не заперечує проти винесення судом заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_2 до початку судового засідання подав до суду заяву, в якій позовні вимоги визнав повністю, та просив розгляд справи проводити у його відсутності.

У зв'язку з неявкою в судове засідання учасників справи, судом, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов АТ КБ «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає частковому задоволенню з таких підстав.

В судовому засіданні встановлено, що 26.04.2007 року між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір, відповідно до якого останній отримав кредит в розмірі 4000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Своєю заявою відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Це підтверджується копією Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с.9), Витягом з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" (а.с.10).

ОСОБА_2 підтверджується той факт, що він був повністю поінформований про умови кредитування в АТ КБ «ПРИВАТБАНК», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Також свідченням приєднання до угоди відповідача, дія договору підтверджується фактом користування відповідачем картковим рахунком та використання кредитних коштів, що повністю узгоджується з ч.2 ст. 642 ЦК України.

Відповідно до п. 1.1.3.2.4 Умов та правил надання банківських послуг, банк має право на зміну тарифів, При цьому банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта в виписці по картрахунку і якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт прийняв нові умови. Водночас, зазначеним пунктом визначено, що право зміни розміру наданого на платіжну картку кредитного ліміту банк залишає за собою в односторонньому порядку, по власному рішенню та без попереднього повідомлення клієнта.

З Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с.9) вбачається, що ОСОБА_2 був ознайомлений та згідний з умовами надання банківських послуг і тарифами банку. Вказаний договір відповідає вимогам ст. 634 ЦК України та є договором приєднання.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Оскільки за договором між АТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_2 останній взяв на себе зобов'язання погашати зазначений кредит та проценти по ньому і порушив обов'язки, передбачені договором кредиту щодо повернення отриманих коштів та процентів за договором, він порушив права АТ КБ «ПРИВАТБАНК» на повернення наданого кредиту та процентів. Це підтверджується розрахунком заборгованості за договором (а.с. 5,6,7,8), у банку виникло право вимоги повернення позики та сплати процентів.

При вирішенні спору судом береться до уваги, що, відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором ОСОБА_2 хоча і вносив кошти для погашення кредитної заборгованості, проте дані платежі вносилися не у повному розмірі та несли несистематичний характер.

Згідно із витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна пільговий період 55 днів» (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості).

Як вбачається із Анкет зваяви від 06.06.2007 року відповідач отримав кредитний ліміт за платіжною карткою "Універсальна".

Згідно із витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна 55 днів пільгового періоду», - базова відсоткова ставка, в місяць нараховується на залишок заборгованості UAH- 1,9%, обов'язковий щомісячних платіж - 7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості), стрк погашення до 25 числа кожного місяця ,комісія за несвоєчасне погашення заборгованості ( при виникненні простроченої понад 50 грн.) 1% від загальної суми заборгованості, процентна ставка на суму несанкціоновоного перевищення ліміту UAH -2, 85% , USD- 1,5%.

З 01.09.2014 року банком змінено процентну ставку по кредитним картам «Універсальна» (зміну здійснено тільки для витрат здійснених після 01.09.2014р.). З 01.04.2015 року змінено тарифи обслуговування кредитних карт «Універсальна» та «Універсальна ГОЛД»: розмір процентної ставки, пені тощо. Повна версія Умов та Правил надання банківських послуг, а також актуальні Тарифи розміщені на офіційному сайті ПриватБанку https://privatbank.ua.

З розрахунку заборгованості за кредитним договором ОСОБА_2 вбачається, що станом на 13.11.2018 заборгованість за кредитом становила 20069,12 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом становила 4002,72 грн. Оскільки на момент розгляду справи вказана заборгованість не сплачена, то в цій частині позовні вимоги слід задовольнити.

Статтею 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Договором про надання кредиту визначено, що ОСОБА_2 отримав кредит зі сплатою процентів на суму непростроченої заборгованості за кредитом і оскільки борг по процентам за користування кредитом станом на 13.11.2018 року становив 4002,72 грн. і на даний час він не сплачений. Оскільки відповідач несвоєчасно виконував боргові зобов'язання, то в позивача виникло право нарахування йому відсотків.

При цьому судом береться до уваги і те, що розрахунок заборгованості відповідачем не оспорювався.

Даний договір відповідає вимогам ст. 634 ЦК України.

Кредитний договір між банком та ОСОБА_2 відповідає і вимогам Закону України "Про фінансові послуги і державне регулювання ринку фінансових послуг", оскільки між сторонами при укладенні договору досягнуто згоди по всіх істотних умовах договору, волевиявлення учасників правочину було вільним і відповідало їх внутрішній волі та не встановлено порушень вимог ст.203 ЦК України.

Статтею 549 ЦК України визначено, що неустойкою (пенею, штрафом) є грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

За несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів договором передбачено пеню. Оскільки ОСОБА_2 зобов'язання перед банком порушив, то відповідно до довідки про умови кредитування та вимог ст.549 ЦК України з нього на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" підлягає стягненню пеня в розмірі 5672 грн. 84 коп.

Статтею 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики. Договором про надання кредиту визначено, що ОСОБА_2 отримав кредит зі сплатою процентів на суму непростроченої заборгованості за кредитом і оскільки борг по процентам за користування кредитом станом на 13.11.2018 року становив 4002,72 грн. і на даний час він не сплачений. Оскільки відповідач несвоєчасно виконував боргові зобов'язання, то в позивача виникло право нарахування йому відсотків.

При укладенні кредитного договору від 26.04.2007 року сторони домовились, що за порушення взятих зобов'язань по поверненню коштів більш ніж на 30 днів ОСОБА_2 зобов'язався сплатити на користь банку штраф в фіксованій частині в розмірі 500 грн. та в розмірі 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг.

Вирішуючи позов в частині необхідності стягнення з ОСОБА_2 штрафів, суд виходить з такого.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (ч.2 ст. 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (ч.3 ст. 549 ЦК України).

За положеннями ст. 61 Конституції України, ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами укладеного між сторонами кредитного договору встановлена відповідальність позичальника за порушення строків платежів по будь-якому із грошових зобов'язань, передбачених кредитним договором більш ніж на 30 днів у вигляді сплати штрафу у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Враховуючи викладене та відповідно до ст. 549 ЦК України, штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Таким чином, в задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_2 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» штрафу у розмірі 500 грн. (фіксована частина) та 931,86 грн. (процентна складова) слід відмовити.

Окрім того судом встановлено, що сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови. ОСОБА_2 підписанням Анкети-заяви позичальника приєднався до Умов та Правилами надання банківських послуг.

Відповідно до ч.1 ст.634 Цивільного кодексу України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. На підставі ч.1 ст.634 ЦК, підписавши заяву, фізична особа, приєднується до запропонованих банком Умов та правил надання банківських послуг, що підтверджується його особистим підписом. Тобто, з моменту підписання фізичною особою заяви, між банком та клієнтом був укладений договір в порядку ч.1 ст.634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору (умов кредитування).

Пунктом 21 Пленуму ВССУ №5 від 30.03.2012 року "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" роз'яснено, що Договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія - однією із форм її кредитування, в якій у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами).

Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов'язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору - договору про відкриття кредитної лінії. Так як банк надав кошти шляхом встановлення кредитного ліміту, таким чином між банком і відповідачкою було укладено договір, який ніким не оспорений, а отже є всі законні підстави для стягнення заборгованості з відповідача.

Згідно заяви відповідач зобов'язався самостійно ознайомлюватися зі всіма змінами Умов та Правил надання банківських послуг та Тарифів на сайті Приватбанку.

Згідно ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка може бути фіксованою або змінною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 1,9% в місяць або 34,6% на рік.

Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг. Зокрема, згідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг.

Окрім того, з ОСОБА_2 на користь АТ КБ "ПРИВАТБАНК" слід стягнути витрати по сплаті судового збору відповідно до ч.2 ст. 141 ЦПК України в сумі 1762 гривні.

На підставі ст.61 Конституції України, ст. ст. 549, 634, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 76, 83, 89, 92, 141, 247,263, 264, 265 ЦПК України, суд

вирішив

позов АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК "ПРИВАТБАНК" (місцезнаходження - м.Київ вул.Грушевського, 1 Д, ) до ОСОБА_2 (ІНФОРМАЦІЯ_1, житель АДРЕСА_1, індекс 35800, ІПН НОМЕР_1) про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 26.04.2007 року в сумі 18637 (вісімнадцять тисяч шістсот тридцять сім) грн. 26 коп., яка складається: 8961 (вісім тисяч дев'ятсот шістдесят одну) грн. 70 коп. - заборгованість за кредитом; 4002 (чотири тисячі дві) грн. 72 коп. - заборгованість за відсотками за користування кредитом; 5672 (п'ять тисяч шістсот сімдесят дві) грн. 84 коп. - заборгованість за пенею.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК «ПРИВАТБАНК» судовий збір в розмірі 1762 (одна тисяча сімсот шістдесят дві) грн. 00 коп.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Рівненського апеляційного суду через Острозький районний суд протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 15 лютого 2019 року.

Суддя Острозького районного судуВенгерчук А.О.