ПОСТАНОВА

Іменем України

14 травня 2019 року м. Кропивницький

справа № 391/568/17

провадження № 22-ц/4809/707/19

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати в цивільних справах:

головуючого судді - Письменного О.А.,

суддів - Авраменко Т.М., Чельник О.І.,

при секретарі - Федоренко Т.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за апеляційною скаргою Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» на рішення Компаніївського районного суду Кіровоградської області у складі судді Червонописького В.С. від 14 січня 2019 року у справі за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

встановив:

У вересні 2017 року Публічне акціонерне товариство комерційного банку «ПРИВАТБАНК» звернулося в суд із зазначеним позовом, мотивуючи його тим, що 15.02.2008 року між банком та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір KGK0G4, відповідно до якого остання отримала кредит у розмірі 47 250 грн. та зобов`язалася його повернути у строк до 15.02.2023 року і сплатити відсотки. Згідно заяви відповідача від 02.09.2008 року даний кредитний договір переведено з валюти гривня в валюту Долар США. Розмір кредиту після проведення конвертації з урахуванням винагороди банку складає 10 074,91 доларів США зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 14,04 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Відповідно до умов кредитного договору, погашення заборгованості здійснюється щомісяця в період сплати (щомісячний платіж), який складається із заборгованості за кредитом, за відсотками, комісією, а також інші витрати передбачені договором. Також договором передбачено, що у випадку порушення зобов`язань за кредитним договором, відповідач повинен сплати відсотки за користування кредитом у подвійному розмірі на місяць, нараховані від суми непогашеної в строк заборгованості за кредитом.

У зв`язку з неналежним виконання відповідачем своїх зобов`язань за договором, виникла заборгованість, яка станом на 23.06.2017 року становить 7877,92 доларів США, з яких: 6680,91 доларів США - заборгованість за кредитом (тіло кредиту), 1109,06 доларів США - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 59,50 доларів США - заборгованість по комісії за користування кредитом; 28,45 доларів США - пеня за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором.

При цьому, позивач вказує, що законодавством не передбачено вимагати від боржника повернення лише повної суми заборгованості, а тому визначена ним сума заборгованості, яку необхідно стягнути становить 6680,91 доларів США, що за курсом НБУ складає 173 837,28 грн.

З метою забезпечення виконання зобов`язання за кредитним договором було укладено договір поруки, відповідно до якого поручителем виступає ОСОБА_2 .

Посилаючись на ці обставини, позивач просив стягнути солідарно з відповідачів на його користь заборгованість у розмірі 6680,91 доларів США, що за курсом НБУ складає 173 837,28 грн.

Рішенням Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 14 січня 2019 року у задоволенні позову відмовлено.

В апеляційній скарзі скаржник посилаючись на неправильне застосування судом норм матеріального права та порушення норм процесуального права, просить рішення суду скасувати та ухвалити нове судове рішення, яким позовні вимоги задовольнити. Зокрема вказує, що відповідач не заперечував факт укладання кредитного договору та додаткової угоди, а також отримання кредитних коштів та не оскаржував зазначені правочини у судовому порядку. Проте, суд першої інстанції здійснив аналіз умов кредитного договору, додаткової угоди та застосував до них Закон України «Про захист прав споживачів», дійшов висновку про несправедливість їх умов.

Заслухавши доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна задоволенню не підлягає з наступних підстав.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником (частина перша статті 553 ЦК України).

Судом встановлено, що15 лютого 2008 року між Закритим акціонерним товариством комерційного банку «ПриватБанк» та ОСОБА_1 було укладено договір про іпотечний кредит № KGK0G4 /т. 1 а.с.14-17/.

Відповідно до п.п. 1.1., 1.3. Договору, Кредитор зобов`язався надати Позичальнику на умовах цього Договору грошові кошти в сумі 47 250 грн., а позичальник зобов`язався прийняти, належним чином використати та повернути Кредит в сумі 47 250 грн., сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі 15 % річних, а також інші платежі в порядку, на умовах та в строки, визначені цим Договором, а також сплатити винагороду за надання фінансового інструменту у розмірі 0,00% від суми виданого кредиту. Кредит надається строком погашення не пізніше 15.02.2023 року на придбання у власність окремої квартири з метою постійного проживання за договором купівлі-продажу № 332 від 15.02.2008 року, розташованої за адресою: АДРЕСА_1 .

Позичальник зобов`язався щомісячно до 15 числа кожного місяця, починаючи з наступного після укладення цього Договору, здійснювати погашення кредиту та сплачувати нараховані відсотки ануїтетними платежами в сумі не менше 668,06 грн. шляхом внесення готівки до каси кредитора або шляхом безготівкових перерахувань на рахунок № НОМЕР_2 , відкритий у кредитора. Остання оплата ануїтетного платежу здійснюється не пізніше 15.02.2023 (п.2.4).

Пунктами 5.3.1, 5.3.2, 5.3.3 передбачено, що позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті на себе зобов`язання за цим договором на цілі визначені в п.1.3. цього Договору. Повернути Кредит в сумі, вказаній у п. 1.1. цього Договору, своєчасно сплачувати відсотки за користування Кредитом, у випадку невиконання або неналежного виконання взятих на себе зобов`язань за цим Договором сплатити штрафні санкції та інші платежі, у строк та на умовах, визначені цим Договором. У разі порушення умов цього Договору та/або Іпотечного договору на вимогу Кредитора достроково повернути Кредит з одночасною виплатою нарахованих відсотків за користування кредитними коштами, штрафних санкцій, комісійної винагороди за дання фінансового інструменту згідно п. 1.1., відсотки згідно п. 4.1. цього Договору в разі, якщо дострокове погашення відбувається в межах строку, передбаченого п. 4.1. цього Договору.

З метою забезпечення виконання за цим договором, 15.02.2008 року між банком та ОСОБА_2 було укладено договір поруки, відповідно до якого останній зобов`язався відповідати перед кредитором солідарно в повному обсязі за своєчасне виконання боржником усіх його зобов`язань за іпотечним договором та додатковими угодами до нього, як існуючими на момент укладення Договору, так і тими, що виникнуть на його підставі у майбутньому.

На підставі заяви ОСОБА_1 про зміну валюти кредитування від 08.09.2008 року, 11.09.2008 року між сторонами була укладена додаткова угода до договору про іпотечних кредит №КGК0G4 від 15.02.2008 року.

Відповідно до п.8.1. Додаткової угоди, Банк зобов`язався надати Позичальнику кредитні кошти шляхом перерахування на рахунок №6846 на строк з 11.09.2008 року по 15.02.2023 року включно, у вигляді строкового кредиту у розмірі 10074,91 дол. США на придбання нерухомості, зі сплатою за користування кредитом відсотків в розмірі 1,17 % на місяць на суму залишку заборгованості за кредитом, винагорода за надання фінансового інструменту у розмірі 0,0 % від суми виданого кредиту у момент надання кредиту, винагорода за резервування ресурсів у розмірі 3 % річних від суми зарезервованих ресурсів, винагороди за проведення додаткового моніторингу, згідно п.7.2 даного Договору.

Станом на 11.09.2008 року залишок заборгованості по Договору про іпотечний кредит №КGК0G4 від 15.02.2008 року складає 47755,08 грн., що еквівалентно 10074,91 дол. США.

Періодом сплати вважається 15 число кожного місяця. Щомісяця в період сплати Позичальник сплачує відсотки, розраховані відповідно до п.3.1, 3.3; винагороди, розрахованої відповідно до п.1.1, 3.6 цього Договору. Погашення кредиту провадиться в строки відповідно до Графіка погашення кредиту (додаток №2 до Додаткової угоди), який розраховується згідно залишку заборгованості за кредитом станом на 11.09.2008 року.

Згідно розрахунку за період з 11.09.2008 року по 23.07.2017 року заборгованість за договором становить 7877,92 доларів США, з яких:

- 6680,91 доларів США, що складає еквівалент - 173 837,28 грн., - залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту), в тому числі залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом - 409,18 доларів США;

-1089,49 доларів США, що складає еквівалент - 28 857,74 грн. - залишок заборгованості по процентам, в тому числі залишок заборгованості за процентами, нарахованими на залишок простроченої заборгованості за кредитом - 1089,49 доларі США, заборгованість з комісії - 59, 50 доларів США, пеня - 28, 45 доларів США / т.1 а.с.6-9/.

При цьому, протягом дії кредитного договору ОСОБА_1 було сплачено винагороду за резервування ресурсів на загальну суму 2219,91 доларів США /а.с.137/.

Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 (чинних на час укладення договору), банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

За положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

Такий правовий висновок викладений Верховним Судом України у постанові від 06 вересня 2017 року по справі № 6-2071цс16.

Враховуючи, що на час звернення банку до суду з позовом залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом становив 409,18 доларів США, суд вважає, що відповідачем безпідставно була сплачена винагорода за резервування ресурсів на загальну суму 2219,91 доларів США, яка значно перевищує залишок простроченої заборгованості за наданим кредитом та свідчить про відсутність у позивача підстав для дострокового повернення кредитних коштів.

Отже, суд першої інстанції дійшов обґрунтованого висновку про відмову у задоволенні позову через відсутність реальної заборгованості кредитним договором.

З огляду на вказане, доводи апеляційної скарги не дають підстав для висновку про неправильне застосування судом першої інстанцій норм матеріального права та порушення норм процесуального права, яке призвело до неправильного вирішення справи.

За таких обставин, колегія суддів вважає, що рішення суду першої інстанції ухвалено з додержанням норм матеріального та процесуального права, тому відповідно до ч.1 ст. 375 ЦПК України, апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, а рішення суду першої інстанції залишенню без змін.

Керуючись ст.ст. 367, 374, 375, 381 - 384 ЦПК України, суд, -

постановив:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» залишити без задоволення.

Рішення Компаніївського районного суду Кіровоградської області від 14 січня 2019 року залишити без змін.

Постанова апеляційного суду набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена до Верховного Суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повний текст постанови складено 23.05.2019 року.

Головуючий:

Судді: