Провадження №2/748/675/19
Єдиний унікальний № 748/1684/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"13" грудня 2019 р.м. Чернігів

Чернігівський районний суд Чернігівської області у складі:

головуючого судді Олещенко В.І.,

при секретарі Авраменко Ю.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Чернігові в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за первісним позовом Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» про визнання частини кредитного договору недійсним,

В С Т А Н О В И В :

Акціонерне товариство «ЮНЕКС БАНК»звернулося до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року в розмірі 32 468 грн 40 коп. та судовій збір за подання позовної заяви в розмірі 1 921 грн.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 03.12.2018 року між АТ «ЮНЕКС БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0.011.109.1218.ФО_К, за яким банк надав позичальнику грошові кошти у сумі 29 896,91 грн, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,25% річних та комісію за обслуговування кредиту 3,5% щомісячно. Відповідно до кредитного договору позичальник зобов`язався повертати кредит частинами, сплачувати проценти за користування кредитом, та комісію за обслуговування кредиту, щомісячно, шляхом сплати чергових платежів, зі строком погашення кредиту не пізніше 03.12.2021 року. Проте, відповідач не виконує свої зобов`язання належним чином, не сплачує щомісячні платежі за кредитом. Станом на 18 червня 2019 загальна сума заборгованості ОСОБА_1 перед позивачем складає 32 468 грн 40 коп., яку позивач просить стягнути разом із судовими витратами.

Ухвалою судді від 08 липня 2019 року відкрито спрощене позовне провадження в цивільній справі та вирішено розглядати справу за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

26 липня 2019 року, згідно поштового конверта, від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву з запереченнями проти позову та зустрічний позов про визнання частини кредитного договору недійсним, в якому вона просить визнати п.1.5.3 кредитного договору № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року недійсним та вирішити питання про судові витрати, посилаючись на те, що кредитор в п.1.5.3 кредитного договору встановив обов`язок позичальника сплатити комісію за обслуговування кредиту - щомісячно в розмірі 3,5% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 цього договору, яка включається до складу щомісячних ануітетних, що є грубим порушенням чинного законодавства та ст.ст. 11, 18, 19 ЗУ «Про захист прав споживачів».

Ухвалою Чернігівського районного суду Чернігівської області від 31 липня 2019 року, вирішено цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості та за зустрічним позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» про визнання частини кредитного договору недійсним, розглядати за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Прийнято зустрічну позовну заяву ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» про визнання частини кредитного договору недійсним, вимоги за зустрічним позовом об`єднано в одне провадження з первісним позовом та призначено судове засідання.

06 серпня від АТ «ЮНЕКС БАНК» надійшла відповідь відзив, в якій зазначено, що твердження ОСОБА_1 щодо необґрунтованості нарахування процентів за користування кредитом та незаконного нарахування комісії за користування кредитними коштами є надуманими та засновані виключно на припущеннях.

16 серпня 2019 року від АТ «ЮНЕКС БАНК»надійшов відзив на зустрічний позов, в якому АТ «ЮНЕКС БАНК»заперечує проти зустрічного позову та просить відмовити в його задоволенні, посилаючись на те, що укладаючи та підписавши Кредитний договір Позичальник підтвердив свою згоду з умовами кредитування на умовах запропонованих АТ «ЮНЕКС БАНК». Факт згоди з умовами кредитування також засвідчує часткове виконання кредитних зобов`язань позичальником. При укладенні Кредитного договору сторонами повністю були дотримані вимоги ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», а як наслідок відсутні підстави для визнання пункту 1.5.3 Кредитного договору недійсним, що передбачені ст. ст. 203, 215 ЦК України.

Ухвалою суду від 9 жовтня 2019 року вирішено цивільну справу розглядати за правилами загального позовного провадження та призначено підготовче засідання.

Ухвалою суду від 13 листопада 2019 року закрито підготовче провадження по цивільній справі та призначено справу до судового розгляду.

У судове засідання сторони не з"явидися.

Представник позивача за первісним позовом та відповідача за зустрічним позовом Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК»у заяві просить справу розглядати у його відсутності. Позовні вимоги за первісним позовом підтримує та просить задовольнити у повному обсягу.

Відповідач за первісним позовом та позивач за зустрічним позовом ОСОБА_1 у письмовій заяві просить справу розглянути у її відсутності. Позовні вимоги зустрічного позову підтримує та просить задовольнити. У задоволенні первісного похову просить відмовити.

У відповідності до положень частини 2 статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази у справі, судом встановлено наступне.

У частині першій статті 628 Цивільного кодексу України визначено, що зміст договору становлять умови, визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.ст.1054,1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Статтями 525, 526, 629 Цивільного Кодексу України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Договір є обов`язковим для виконання сторонами. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Судом встановлено, що 03.12.2018 року між АТ «ЮНЕКС БАНК» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0.011.109.1218.ФО_К, за яким банк надав позичальнику кредит у сумі 29 896,91 грн, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,25% річних та комісію за обслуговування кредиту 3,5% щомісячно. Відповідно до кредитного договору позичальник зобов`язався повертати кредит частинами, сплачувати проценти за користування кредитом, та комісію за обслуговування кредиту, щомісячно, шляхом сплати чергових платежів, зі строком погашення кредиту не пізніше 03.12.2021 року. (а.с.5-10)

Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором № 0.011.109.1218.ФО_Квід 03.12.2018 року.

Факт отримання відповідачем кредитних коштів у розмірі 29 896,91 грн підтверджується випискою по особовому рахунку від 03.12.2018 року. (а.с.15)

За правилами частини першої статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Відповідно до частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то такі дії, а також супроводження кредиту не є самостійними послугами, які зумовлюють сплату позичальником коштів за це.

Відповідно до статті 27 ЦК України недійсності окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.

Згідно роз`яснень, які були надані судам у п.4 Постанови Пленуму Верховного Суду України «Про судову практику розгляду цивільних справ про визнання правочинів недійсними» № 9 від 01.06.2009 року, відповідно до статті 215 ЦК України необхідно розмежовувати види недійсності правочинів: нікчемні правочини - якщо їх недійсність встановлена законом (частина перша статті 219, частина перша статті 220, частина перша статті 224 тощо), та оспорювані - якщо їх недійсність прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує їх дійсність на підставах, встановлених законом (частина друга статті 222, частина друга статті 223, частина перша статті 225 ЦК тощо). Нікчемний правочин є недійсним через невідповідність його вимогам закону та не потребує визнання його таким судом. Оспорюваний правочин може бути визнаний недійсним лише за рішенням суду.

Стаття 18 Закону України «Про захист прав споживачів» містить самостійні підстави визнання угоди (чи її умов) недійсною.

За змістом частини п`ятої цієї норми, у разі визнання окремого положення договору, включаючи ціну договору, несправедливим може бути визнано недійсним або змінено саме це положення, а не сам договір.

Тільки у разі, коли зміна окремих положень або визнання їх недійсними зумовлює зміну інших положень договору, на вимогу споживача такі положення підлягають зміні або договір може бути визнаний недійсним у цілому (частина шоста статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів»).

Визначення поняття «несправедливі умови договору» закріплено в частині другій статті 18 цього Закону - умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу.

Для кваліфікації умов договору несправедливими необхідна наявність одночасно таких ознак: по-перше, умови договору порушують принцип добросовісності (пункт 6 частини першої статті 3, частина третя статті 509 ЦК України); по-друге, умови договору призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін; по-третє, умови договору завдають шкоди споживачеві.

Несправедливими є, зокрема, умови договору про: виключення або обмеження прав споживача стосовно продавця (виконавця, виробника) або третьої особи у разі повного або часткового невиконання чи неналежного виконання продавцем (виконавцем, виробником) договірних зобов`язань, включаючи умови про взаємозалік, зобов`язання споживача з оплати та його вимог у разі порушення договору з боку продавця (виконавця, виробника); встановлення жорстких обов`язків споживача, тоді як надання послуги обумовлене лише власним розсудом виконавця; (пункти 2, 3 частини третьої статті 18 Закону «Про захист прав споживачів»); надання можливості продавцю (виконавцю, виробнику) не повертати кошти на оплату, здійснену споживачем, у разі відмови споживача укласти або виконати договір, без встановлення права споживача на одержання відповідної компенсації від продавця (виконавця, виробника) у зв`язку з розірвання або невиконанням ним договору (пункт 4 частини третьої статті 18 Закону).

Відповідно до статті 217 ЦК України недійсність окремої частини правочину не має наслідком недійсності інших його частин і правочину в цілому, якщо можна припустити, що правочин був би вчинений і без включення до нього недійсної частини.

У рішенні від 11 липня 2013 року № 7-рп/2013 Конституційний Суд України вказав, що умови договору споживчого кредиту, його укладення та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими споживач вважається слабкою стороною у договорі та підлягає особливому правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності.

У постанові Верховного Суду України від 16 листопада 2016 року у справі № 6-1746цс16 вказується, що встановлення банком у кредитному договорі обов`язку боржника сплачувати щомісячну комісію за управління кредитом без зазначення, які саме послуги за вказану комісію надаються клієнту, а також нарахування комісії за послуги, що супроводжують кредит (саме як компенсація сукупних послуг банку за рахунок клієнта), є незаконним. Несправедливими є положення договору про споживчий кредит, які містять умови про зміни у витратах, зокрема, щодо плати за обслуговування кредиту, і це є підставою для визнання таких положень недійсними.

Аналіз матеріалів справи свідчить, що у пункті 1.5.3 кредитного договору № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року, укладеного між банком та ОСОБА_1 , сторони обумовили, що за обслуговування кредиту банком позичальник сплачує комісію щомісячно в розмірі 3,50 % від суми кредиту, яка включається до складу щомісячних ануїтентних платежів.

Однак, встановивши в кредитному договорі сплату щомісячної комісії, що нараховується одночасно з відсотками, банк не зазначив, які саме послуги за вказану комісію надаються позичальнику, що є незаконним, та фактично нараховував комісію за ту саму послугу, за яку відповідач повинен сплатити згідно з договором відсотки.

Зазначене узгоджується з усталеною судовою практикою Верховного Суду та викладена, зокрема, у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 16 серпня 2019 року, справа № 595/290/17, провадження № 61-29972св18; Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 02 жовтня 2019 року, справа № 311/682/16-ц, провадження № 61-24756св18; від 02 жовтня 2019 року, справа № 760/20414/14-ц, провадження № 61-31205св18.

З огляду на вищевикладені обставини суд приходить до висновку стосовно незаконності встановлення у кредитному договорі щомісячної плати за обслуговування кредитної заборгованості, а саме послуг, які супроводжують кредит, під назвою комісія, тому наявні правові підстави для визнання недійсними умови кредитного договору в частині встановлення обов`язку оплати щомісячної комісії за обслуговування кредиту. Умови кредитного договору, якими встановлено обов`язок позичальника сплачувати комісію за обслуговування кредиту, є несправедливими, суперечать принципу добросовісності, призводять до істотного дисбалансу договірних прав і обов`язків.

У зв"язку з наведеним, вимоги зустрічного позову про визнання недійсним п.1.5.3 кредитного договору № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року є обґрунтованими та підлягають задоволенню.

При вирішенні первісного позову суд вважає наступне.

Згідно графіку погашення кредиту за кредитним договором № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року ОСОБА_1 за період січень-червень 2019 року повинна була сплатити банку по тілу кредиту 4 969 грн 49 коп. та по відсоткам - 34 грн 51 коп. (а.с.11-14)

Відповідно до розрахунку банку, борг ОСОБА_1 перед банком станом на 18 червня 2019 року становить 32 468 грн 40 коп., з яких 26 234,09 грн - заборгованість за кредитом, 6 234,31 грн - заборгованість за процентами та комісією. (а.с.16-17)

Разом з тим, з розрахунку вбачається, що протягом січня-червня 2019 року ОСОБА_1 сплатила банку 4 791 грн 42 коп., з яких 3 662 грн 82 коп. по тілу кредиту, 29 грн 41 коп. процентів та 1 099 грн 19 коп. комісії за користування кредитними коштами.

За таких обставин, ОСОБА_1 по тілу кредиту та відсоткам повинна була сплатити за січень-червень 2019 року 5 004 грн (4 969,49 + 34,51), а сплатила за цей період взагалом 4 791 грн 42 коп., у зв"язку з чим борг ОСОБА_1 перед банком станом на 18 червня 2019 року становить прострочених тіла кредиту та відсотків 212 грн 58 коп. (5 004 - 4 791,42)

У відповідності до статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась.

Враховуючи задоволення зустрічного позову та правові наслідки недійсності правочину згідно ст.216 ЦК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача заборгованость по кредиту за кредитним договором № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року в розмірі 25 143 грн 67 коп., з яких: 212 грн 58 коп. прострочених тіла кредиту та відсотків, 24 931 грн 9 коп. поточної заборгованості по тілу кредиту та відсоткам.

За таких обставин, первісний позов АТ «ЮНЕКС БАНК»підлягає частковому задоволенню.

За змістом статті 141 ЦПК судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову - на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Так, згідно меморіального ордеру № 1930 від 21 червня 2019 року позивачем за первісним позовом АТ «ЮНЕКС БАНК»було сплачено 1 921 грн судового збору.

По справі позивачем заявлено вимогу з ціною позову в розмірі 32 468 грн 40 коп., що становить 100%, з яких було задоволено вимог на загальну суму 25 143 грн 67 коп., що становить 77,4 %.

У зв`язку із частковим задоволенням позову на користь позивача АТ «ЮНЕКС БАНК» підлягає стягненню з відповідача ОСОБА_1 1 486 грн 85 коп. (1921х77,4/100) судового збору.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 141, 258, 259, 263-265 ЦПК України,

В И Р І Ш И В:

Первісний позов Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» місцезнаходження: м. Київ, вул. Почайнинська, буд.38, , до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , про стягнення заборгованості- задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК»заборгованість, яка виникла за кредитним договором № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року в розмірі 25 143 грн 67 коп., з яких:

- 212 грн 58 коп. прострочених тіла кредиту та відсотків,

- 24 931 грн 9 коп. поточної заборгованості по тілу кредиту та відсоткам.

У задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» 1 486 грн 85 коп. судового збору.

Зустрічний позов ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , до Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» місцезнаходження: м. Київ, вул. Почайнинська, буд.38, , про визнання частини кредитного договору недійсним - задовольнити.

Визнати недійсним п.1.5.3 кредитного договору № 0.011.109.1218.ФО_К від 03.12.2018 року, укладеного між Акціонерним товариством «ЮНЕКС БАНК» та ОСОБА_1 .

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі, якщо повне рішення не було вручено в день його проголошення учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя В.І. Олещенко