Справа № 642/6136/17
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
09 січня 2019 року Ленінський районний суд м. Харкова в складі:
головуючого судді Проценко Л.Г.
за участю секретаря Канаєвої К.М.
розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Ухвалою Ленінського районного суду м.Харкова від 06.12.2017р. позов було залишено без руху із посиланням на те, що позивачем не виконано вимоги п.п. 5, 6 ч.3 ст.175 ЦПК України, а саме: не викладено всіх обставин на які посилається позивач та не зазначено всіх доказів, якими обґрунтовано позов а саме, позивач ставить вимоги про стягнення 2850,00 грн. заборгованості за пенею та комісією, але не вказано, якими конкретними пунктами кредитного договору (або його складових) передбачено дане нарахування. Також, позов та додатки до нього не містять розмежування суми пені та комісії, хоча пеня та комісія, мають різну правову природу та різні підстави виникнення. Окрім того, в позові зазначено, що позивач отримав кредит 2300,00 грн. але не вказано з якої конкретної дати розмір кредиту було збільшено до 5334,63 грн. З наданого до суду розрахунку вбачається, що позивачу нараховувались відсотки у розмірі як 34,80%, так і 43,20%, відсотки (прострочена заборгованість). В позові не вказано яким конкретним пунктом кредитного договору (або його складових) передбачено зміни відсоткової ставки. Якщо відсоткова ставка була змінена банком одноособово, то позивачем не зазначено, з якого саме періоду це сталося, на який залишок тіла кредиту було застосовано змінені відсотки, та чи був боржник належним чином повідомлений про зміну відсотків. Для повного та всебічного розгляду справи за відсутності представника позивача, є доцільним розмежувати окремо розрахунки 34,80%, так і 43,20%, зазначенням сум та періодів за яки вони нараховані.
Ухвалою Ленінського районного суду м.Харкова від 24.10.2018р. було відкрито провадження у справі та позов призначено до розгляду у спрощеному позовному провадженні.
Від представника позивача не надходило клопотань про розгляд справи в загальному порядку.
Відповідач відзиву на позов, заперечень або клопотань до суду не надав. Про час та місце слухання справи повідомлявся належним чином. Таким чином суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України.
Суд, дослідивши матеріали справи, встановив наступні факти і відповідні їм правовідносини.
31.01.2015 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1. було укладено кредитний договір. Відповідно до анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку, позичальник виявив бажання оформити кредитну карту (аркуш справи 5). Разом із цим, ця анкета-заява не містить відмітки, яку саме кредитну карту бажала отримати відповідачка, так як відповідні поля «карта Універсальна», «карта для виплат», «карта класу Gold», «преміальна карта» «ідентифікація з паспортом» - не містять відповідної відмітки. Також, дуже дрібним шрифтом зазначено, що договір між позичальником та банком складається з заяви, пам'ятки клієнта, Умов та правил надання банківських послуг, а також тарифів. (а.с. 5)
Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» містить різні процентні ставки для різних видів карток: «Універсальна 30 днів пільгового періоду», «Універсальна 55 днів пільгового періоду», «Універсальна Contract», «Універсальна Gold». Картка «Універсальна 30 днів пільгового періоду» встановлює базову процентну ставку 3% на місяць, що дорівнює 36% річних. Картка «Універсальна 55 днів пільгового періоду» встановлює базову процентну ставку в місяць 2,5%, що дорівнює 30% річних, при цьому зазначено, що за тратами здійсненими з 01.09.2014р. - 2,9% (що дорівнює 30% річних) та за тратами здійсненими з 01.04.2015р. - 3,6% (що дорівнює 43,2% річних) (а.с. 6)
Відповідно до витягу з «Умов та правил надання банківських послуг», пунктом 1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачено можливість банку проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому, Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку, згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо на протязі 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про непогодження зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові зміни. (зворотній бік аркуша справи 12). Пункт 2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг» встановлює, що при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих процентів і комісій. (а.с. 7-30)
На аркуші справи 51 позивачем подано довідку про зміну умов кредитування клієнта ОСОБА_1, в якій вказано, що позичальник користувався кредитною картою «універсальна 55 днів» та 31.01.2015р. встановлено кредитний ліміт 0.00, і 24.02.2015р. збільшено кредитний ліміт до 500 грн. (а.с. 51).
Згідно до ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до п.1. ч.1 ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були йому передані позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
За ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.
Судом встановлено, що позивачем було надано відповідачу кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку 31.01.2015р., заборгованість за тілом кредиту по якому станом на 30.09.2017р. складає 5334,63 грн.
Що стосується виду кредитної картки, процентної ставки, її підвищення, а також нарахування пені, то позивач зазначив у позовній заяві відомості, які протирічать поданим доказам. Після залишення позову без руху, в уточненій позовній заяві позивач лише частково усунув розбіжності між викладених у позові обставинах та наданих доказах.
Так, в уточненому позові ПАТ КБ «ПриватБанк» вказує, що кредитний договір було укладено зі сплатою відсотків на рік 34,8%. (а.с. 47) Який саме тип кредитної картки було видано ОСОБА_1 в первісній та уточненій позовній заяві позивач не вказує конкретно.
Анкета-заява, що була заповнена ОСОБА_1, на підставі якої укладено кредитний договір (а.с. 5) містить незаповнені поля, що повинні вказувати, який саме вид кредитної картки бажала отримати ОСОБА_1
В даному випадку, невизначеність із видом кредитної картки, щодо якої було укладено кредитний договір, є порушенням суттєвих умов кредитного договору, оскільки різні види кредитних карток ПАТ КБ «ПриватБанк» передбачають різні розміри процентних ставок.
За таких обставин, враховуючи невизначеність у поданих доказах, суд застосовує процентну ставку 34,8% на яку ПАТ КБ «ПриватБанк» посилається в уточненому позові (а.с. 47).
Пункт 28 постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року № 5 «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин» передбачає, що при вирішенні спорів щодо правомірності підвищення процентної ставки згідно зі статтею 1056-1 ЦК України, у зв'язку з прийняттям Закону України від 12 грудня 2008 року № 661-VI «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку», яким передбачено, що встановлений кредитним договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, а також, що умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною, суди мають виходити з того, що цей закон набрав чинності з 10 січня 2009 року, що всі рішення банку в будь-якій формі (постанова, рішення, інформаційний лист) щодо підвищення процентної ставки в односторонньому порядку є неправомірними лише з 10 січня 2009 року.
При вирішенні питання щодо правомірності підвищення банком чи іншою фінансовою установою процентної ставки суди також повинні розрізняти умови кредитного договору, які встановлюють односторонню зміну умов договору, від умов договору, що встановлюють погоджену сторонами процедуру зміни договору шляхом прийняття позичальником пропозиції кредитора про зміну умов договору відповідно до вимог статей 641 - 642 ЦК України, або в порядку, визначеному частиною шостою статті 1056-1 ЦК України.
При підвищенні процентної ставки з'ясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки (лише повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.
Пунктом 1.1.3.2.3 «Умов та правил надання банківських послуг» передбачено можливість банку проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому, Банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку, згідно п. 1.1.3.1.9 цього договору. Якщо на протязі 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про непогодження зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові зміни. (зворотній бік аркуша справи 12).
За загальним правилом (ч.1 ст.13 ЦПК України), суд розглядає справу в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи, при цьому кожна сторона відповідно до ч.1 ст. 81 ЦПК України повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Згідно ч.4 ст.12 ЦПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов'язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.
Суд сприяє всебічному і повному з'ясуванню обставин справи. Подавши свої докази, позивач реалізував своє право на доказування і одночасно виконав обов'язок із доказування, оскільки ст. 81 ЦПК закріплює правило, за яким кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.
Крім того, суд безпосередньо не повинен брати участі у зборі доказового матеріалу.
Позивач не скористався своїм правом, щоб довести всі обставини, на які посилався при обґрунтуванні позову, зокрема правильність розрахунку боргу.
Відомостей про те, що із ОСОБА_1 було погоджено, що процентна ставка за кредитним договором з 01.04.2015р. становитиме 43,2% замість 34,8% річних до суду не подано. Саме по собі зазначення зміни процентної ставки в розрахунку не є підтвердженням цієї обставини.
Також, банком не подано суду жодних відомостей про спосіб та формулу нарахування процентів.
За таких обставин суд вважає, що позивачем не доведено дотримання процедури підвищення процентної ставки, а тому підстави для застосування відповідачу з 01.04.2015 року процентної ставки 43,2% річних - відсутні. Отже, при розрахунку заборгованості за кредитним договором слід використовувати встановлену процентну ставку 34,8% річних, що дорівнює 2,9% на місяць.
Загальна кількість місяців, за які мають бути нараховані відсотки необхідно розраховувати з 31.05.2015р. - з моменту виникнення простроченої заборгованості (а.с. 50) по 30.09.2017р., по який заявлено позовні вимоги.
Заборгованість з тіла кредиту за травень 2015р. становить 104,45 грн. (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 3,03 грн.
Заборгованість з тіла кредиту за червень 2015р. становить 746,74 грн. (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 21,66 грн.
Заборгованість з тіла кредиту за липень 2015р. становить 746,74 грн. (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 21,66 грн.
Заборгованість з тіла кредиту за серпень 2015р. становить 1450,46 грн. (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 42,06 грн.
Заборгованість з тіла кредиту за вересень 2015р. становить 1779,80 грн. (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 51,61 грн.
Заборгованість з тіла кредиту за жовтень 2015р. становить 2099,54 грн. (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 60,89 грн.
Заборгованість з тіла кредиту за період з листопада 2015р. по вересень 2017р. (тобто 23 місяці) становить по 5176,78 грн. щомісячно (а.с. 50) та 2,9% від неї складають 150,13 грн.
Разом заборгованість з процентів складає 3653,90 грн. (3,03 грн. + 21,66 грн. + 21,66 грн. + 42,06 грн. + 51,61 грн. + 60,89 грн. + 150,13грн. помножене на 23 місяці)
Що стосується вимог про стягнення з відповідача штрафів за невиконання умов договору, суд зазначає наступне.
В первісній позовній заяві та уточненій позовній заяві 2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг» встановлює, що при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн.+5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих процентів і комісій.
У зв'язку з тим, що вимоги про стягнення процентів підлягають частковому задоволенню, то й розмір процентної складової штрафу підлягає перерахунку.
5334,63 грн. тіла кредиту додати 3653,90 грн. заборгованості за відсотками разом дорівнює 8988,53 грн. П'ять відсотків від цієї суми складає 449.43 грн.
Вимоги про стягнення з відповідачки заборгованості за пенею 2850,00 грн. не підлягають задоволенню, оскільки позивачем в первісній та уточненій позовній заяві не вказано, яким конкретним пунктом договору та за яке конкретне порушення таке нарахування здійснено.
Таким чином на користь ПАТ КБ «Приват Банк» з відповідача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором, що складається з 5334,63 грн. заборгованості за кредитом, 3653,90 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, 500,00 грн. фіксованої частини штрафу та 449,43 грн. процентної складової штрафу, що разом складає 9937,96 грн.
Також з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати що складаються із сплаченого судового збору пропорційно до розміру задоволених вимог.
23,19 відсотків від суми сплаченого позивачем судового збору 1600 грн. дорівнює 371,04 грн.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 141, 211, 247, 259, 263, 264, 273, 280-283 ЦПК України, ст.ст. 258, 526, 1049, 1054 ЦК України , -
Позов Публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
В задоволенні іншої частини вимог - відмовити.
Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в тридцяти денний строк з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Суддя Л.Г. Проценко