Справа №: 398/3309/19
провадження №: 2/398/1794/19
"30" жовтня 2019 р., Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області у складі
головуючого судді Ніколаєва М.В.,
з участю секретаря Безкоровайної А.І.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Олександрія в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовною заявою Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором станом на 30 грудня 2018 року на загальну суму 124602 грн. 43 коп., з яких 7618 грн. 69 коп. - заборгованість за кредитом, 116983 грн. 74 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом, мотивуючи свої вимоги тим, що відповідно до укладеного договору від 18 лютого 2009 року відповідач отримав кредит у розмірі 500,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок,зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30%, однак порушив умови договору та норми закону, які регулюють дані відносини, і має погасити заборгованість.
Ухвалою суду від 02.10.2019 року відкрито провадженняу справі, розгляд справи призначено в порядку спрощеного провадження. Учасникам справи роз`яснено, що суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.
Копія ухвали про відкриття провадження та призначення справи до розгляду, з копією позовної заяви та доданими до неї документами були направлені по місцю проживання відповідача, зареєстрованому у встановленому законом порядку, та за адресою проживання. Крім того, на офіційному веб-сайті судової влади України було розміщено оголошення про дату розгляду справи. Ухвалу про відкриття провадження відповідач ОСОБА_1 отримав, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення.
Станом на 30.10.2019 року відзиву на позовну заяву від відповідача ОСОБА_1 до суду не надійшло.
Представник позивача про дату розгляду справи повідомлений належним чином, в позовній заяві зазначив, що проти заочного розгляду справи не заперечує.
Враховуючи згоду представника позивача, суд ухвалив провести заочний розгляд справи та ухвалити на підставі наявних матеріалів справи та доказів заочне рішення, відповідно до вимог ст.ст. 280-284 ЦПК України.
Згідно ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.
Дослідивши матеріали справи, суд розглядає справу в межах заявлених вимог.
Статтею 11 ЦК України визначено, що цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Частина 1 ст. 207 ЦК України встановлює, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Стаття 638 ЦК України передбачає, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Як убачається із заяви ОСОБА_1 від 18.02.2009 року, вона містить пункт наступного змісту: «Я ознайомився і згодний з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення у письмовому вигляді» (а.с.8). Також, крім анкети-заяви, відповідач особисто підписав довідку про умови кредитування, в якій зазначено, зокрема відсоткова ставка за кредитом, розмір комісії, пені та штрафів за порушення кредитних зобов`язань тощо (а. с. 9). Таке приєднання відповідачем вчинено у письмовій формі, що ґрунтується на положеннях ст. 634 ЦК України.
Таким чином, під час укладення договору б/н від 18.02.2009 року були дотримані вимоги як частини 1, так і частини 2 ст. 207 ЦК України, оскільки всі умови договору викладені у письмовій формі на паперових носіях, а сам договір скріплений підписами обох сторін. З урахуванням наведеного, вказаний вище кредитний договір складається із заяви позичальника, умов та правил надання банківських послуг.
Отже, доведеним є факт, що 18.02.2009 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір, згідно з яким відповідач отримав кредит у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, за умови сплати 30,00 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Згідно розрахунку суми боргу позивачем за період з 18.05.2009 року по 29.08.2014 року застосовувалась процентна ставка в розмірі 30,00 % річних, з 01.09.2014 року позивач підняв процентну ставку за кредитом до 34,80 %, а з 01.04.2015 року позивач підняв процентну ставку за кредитом до 43,20%, тобто встановив процентну ставку більшу за розміром, ніж визначено договором.
Зокрема, судом встановлено, що пунктом 2.1.1.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг сторони погодили, що після отримання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви, Банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.
Також пункт 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг передбачає, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком.
Згідно п 1.1.2.1.18 Умов та правил надання банківських послуг клієнт зобов`язаний підтримувати в актуальному стані номер свого мобільного телефону та інші контактні дані, що є у розпорядженні банку. У разі їхньої зміни інформувати про це банк в термін не пізніше 15 днів з моменту їхньої зміни.
Таким чином, рішення про розмір кредитного ліміту банк приймає вже після підписання заяви.
Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.
Згідно зі ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.
За змістом з ч. 1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Відповідно до ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Якщо внаслідок прострочення боржника виконання зобов`язання втратило інтерес для кредитора, він може відмовитися від прийняття виконання і вимагати відшкодування збитків.
Таким чином, з позовної заяви вбачається, що відповідно до розрахунку банку відповідач не виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином, в результаті чого станом на 30 грудня 2018 року за кредитним договором від 18 лютого 2009 року виникла заборгованість на загальну суму 124602 грн. 43 коп., з яких 7618 грн. 69 коп. - заборгованість за кредитом, 116983 грн. 74 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом.
Суд вважає, що позивачем незаконно починаючи з 01.09.2014 року було збільшено в односторонньому порядку відсоткову ставку за договором б/н від 18.02.2009 року, оскільки таке збільшення відбулося в односторонньому порядку, що не відповідає ст. 1056-1 ЦК України.
Зокрема, відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено право банку змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), банк зобов`язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін, проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п.1.1.3.1.9. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.
Інших положень, які надають право банку збільшувати процентну ставку за договором, регламентують умови та порядок такого збільшення, вказані Умови та правила надання банківських послуг не містять.
Суд не може погодитись з доводами позивача, що п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг є двосторонньою домовленістю сторін кредитного договору про право банку в односторонньому порядку збільшувати процентну ставку на свій розсуд.
Згідно з ч. 1 ст. 651 ЦК України, зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.
Відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки та банківську діяльність», банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.
У документах, які у своїй сукупності складають укладений між сторонами кредитний договір, всупереч ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України, не визначено тип процентної ставки (фіксована або змінювана).
Згідно з ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України, фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
Згідно витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт, довідки про умови кредитування та розрахунку суми боргу вбачається, що сторонами при укладені кредитного договору було обумовлено розмір процентної ставки за кредитом, яка становить 30 % річних.
Суд зауважує, що порядок застосування змінюваної процентної ставки визначений ч.ч. 4-6 ст. 1056-1 ЦК України.
Зокрема, договором має бути врегульовано періодичність збільшення процентної ставки, умови і порядок такого збільшення, порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимальний розмір збільшення процентної ставки. Повідомлення про збільшення відбувається письмово, не пізніше ніж за 15 днів до дати збільшення.
Як убачається, позивачем не було дотримано вказаних вимог закону при укладанні договору з відповідачем, а тому не можна вважати, що сторонами було узгоджено право банку в односторонньому порядку, на свій розсуд, збільшувати процентну ставку.
Сама по собі вказівка в Умовах та правилах надання банківських послуг на право банку змінювати тарифи, з огляду на вимоги закону, є недостатньою.
Окрім цього, відповідно до правової позиції викладеної в постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 року у справі № 6-1374цс17, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.
Однак, позивачем не надано суду доказів про вручення відповідачеві під розписку повідомлення про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, тому таке збільшення є незаконним також і з цих підстав.
Так, згідно розрахунку позивача, заборгованість відповідача за процентами, що не перевищували 30-процентну ставку станом на 30.08.2014 становила 214,23 грн., з 01.09.2014 позивач безпідставно в односторонньому порядку почав збільшувати процентну ставку, що перевищила обумовлену договором 30-процентну ставку за кредитом.
Таким чином, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь банку підлягає стягненню заборгованість за процентами за період з 01.09.2014 по 30.12.2018, виходячи з діючої на час укладення кредитного договору ставки, тобто 30 % річних.
Таким чином, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь банку підлягає стягненню заборгованість за процентами, виходячи з діючої на час укладення кредитного договору ставки, тобто 30% річних, що за розрахунком суду становить 6548,85 грн.
Розрахунок суду:
- сальдо по нарахованим процентам станом на 30.08.2014 - 214,23 грн.;
- за період з 01.09.2014 по 19.09.2014 сальдо по нарахованим процентам складало мінус 68,10 грн. (7972,59 грн. (залишок заборгованості по кредиту станом на 01.09.2014) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 18 (дні прострочення з 01.09.2014 по 18.09.2014) + 7716,68 грн. (залишок заборгованості по кредиту станом на 19.09.2014) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 1 (дні прострочення за 19.09.2014) - 194,09 (погашені проценти за період з 01.09.2014 по 19.09.2014) = - 68,10 грн.);
- за період з 20.09.2014 по 21.10.2014 сальдо по нарахованим процентам складало 212,92 грн. (7984,68 грн. (залишок заборгованості по кредиту) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 32 (дні прострочення з 20.09.2014 по 21.10.2014) = 212,92 грн.);
- за період з 22.10.2014 по 23.10.2014 сальдо по нарахованим процентам складало мінус 200,65 грн. (7748,42 грн. (залишок заборгованості по кредиту станом на 22.10.2014) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 1 (дні прострочення за 22.10.2014) + 7956,42 грн. (залишок заборгованості по кредиту станом на 23.10.2014) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 1 (дні прострочення за 23.10.2014) - 213,74 (погашені проценти за період з 22.10.2014 по 23.10.2014) = - 200,65 грн.);
- за період з 24.10.2014 по 21.11.2014 сальдо по нарахованим процентам складало 192,93 грн. (7983,42 грн. (залишок заборгованості по кредиту) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 29 (дні прострочення з 24.10.2014 по 21.11.2014) = 192,93 грн.);
- за період з 22.11.2014 по 29.12.2014 сальдо по нарахованим процентам складало 36,43 грн. (7961,09 грн. (залишок заборгованості по кредиту) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 38 (дні прострочення з 22.11.2014 по 29.12.2014) - 215,67 (погашені проценти за період з 22.11.2014 по 29.12.2014) = 36,43 грн.);
- за період з 30.12.2014 по 02.03.2015 сальдо по нарахованим процентам складало 215,52 грн. (7976,33 грн. (залишок заборгованості по кредиту) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 63 (дні прострочення з 30.12.2014 по 02.03.2015) - 203,24 (погашені проценти за період з 30.12.2014 по 02.03.2015) = 215,52 грн.);
- за період з 03.03.2015 по 30.07.2015 сальдо по нарахованим процентам складало мінус 1124,62 грн. (7618,69 грн. (залишок заборгованості по кредиту) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 150 (дні прострочення з 03.03.2015 по 30.07.2015) - 430,76 - 1636,20 - 10,00 (погашені проценти за період з 03.03.2015 по 30.07.2015) = - 1124,62 грн.);
- за період з 31.07.2015 по 30.12.2018 сальдо по нарахованим процентам складало 7070,19 грн. (7618,69 грн. (залишок заборгованості по кредиту) / 100 х 30,00 (річна процентна ставка) / 360 днів (кількість днів в році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору) х 1249 (дні прострочення з 31.07.2015 по 30.12.2018) - 559,60 - 300,00 (погашені проценти за період з 31.07.2015 по 30.12.2018) = 7070,19 грн.).
- Підсумок щодо стягнення процентів за ставкою 30 % річних за період з 01.09.2014 року по 30.12.2018 року: 214,23-68,10+212,92-200,65+192,93+36,43+215,52-1124,62+7070,19 = 6548,85 грн.
Підстав для звільнення від відповідальності за порушення зобов`язання відповідно до статті 617 ЦК України судом не встановлено.
Згідно вимог ст. 141 ЦПК України суд стягує на користь позивача сплачений судовий збір з відповідача, пропорційно до задоволених вимог в розмірі 218,42 грн. (11,37 % від 1921 грн.).
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, ч. 1 ст. 141, ст.ст. 264, 265, 280-282, ч. 2 ст. 288, підп. 15.5 п. 15 Перехідних положень ЦПК України, суд,-
Позовну заяву задовольнити частково.
У задоволенні решти позовних вимог, відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Апеляційну скаргу на заочне рішення може бути подано позивачем до Кропивницького апеляційного суду через Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області протягом 30 днів з дня складення рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст рішення суду складено 30 жовтня 2019 року.
Суддя: М.В. Ніколаєв