Справа № 139/780/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 вересня 2019 року смт Муровані Курилівці

Мурованокуриловецький районний суд Вінницької області в особі судді Коломійцевої В.І., розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи його тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 05.08.2009 відповідач отримала кредит у розмірі 3000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею і банком договір.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту Банк керувався п. 3.2, п. 3.3 Умов та Правил надання банківських послуг згідно яких Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Акціонерне Товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов`язків Закритого Акціонерного Товариства Комерційний Банк «ПриватБанк».

Позивач свої зобов`язання за Кредитним договором виконав, надавши відповідачу кредит у розмірі встановленому Договором, а відповідач в порушення умов кредитного договору, свої зобов`язання не виконала. Внаслідок чого, станом на 30.06.2019 утворилася заборгованість в розмірі 45528 грн 78 коп., яка складається з: 2593 грн 72 коп. - заборгованість за кредитом; 39002 грн 71 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 1288 грн 12 коп. - заборгованість за пенею та комісією; штраф (фіксована частина) - 500 грн; штраф (процентна складова) - 2144 грн 23 коп. Оскільки вирішити спір з відповідачем в добровільному порядку не вдається, позивач змушений був звернутися до суду з позовом та просив стягнути з відповідача вищевказану заборгованість, а також судові витрати.

Ухвалою від 19.08.2019 позовну заяву було прийнято до розгляду судом та відкрито провадження у справі. Розгляд проводиться в спрощеному позовному провадженні без виклику сторін.

Відповідач копію ухвали та доданих до неї матеріалів отримала 25.08.2019 відзив до суду не направила. Жодних заяв чи клопотань від неї не надходило.

Відповідно до ч. 8 ст. 178 ЦПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов до таких висновків.

Судом встановлено, що 05 серпня 2009 року відповідач ОСОБА_1 підписала заяву відповідно до якої погодилася, що вказана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між нею та банком договір про надання банківських послуг (а.с. 8).

Згідно вказаної анкети ОСОБА_1 погодилась на отримання кредитної картки - кредитка «Універсальна, 55 днів пільгового періоду».

Акціонерне Товариство Комерційний Банк «ПриватБанк» є правонаступником прав та обов`язків Закритого Акціонерного Товариства Комерційний Банк «ПриватБанк» (а.с. 21-22).

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком (п. 3.3. Умов та Правил).

Крім того Клієнт надає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт (п. 3.2 Умов та Правил).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно Умов та Правил надання банківських послуг, клієнт зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором (п. 6.5 Умов та Правил).

Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства, в строк, що встановлений у договорі.

Як встановлено судом, позивач виконав свої зобов`язання у повному обсязі, а саме - в порядку передбаченому договором надавав відповідачу кредитні кошти на платіжну картку відповідно до встановленого розміру кредитного ліміту, що не заперечувалося відповідачем та підтверджується, зокрема, розрахунком заборгованості станом на 30.06.2019 (а.с. 5-7).

Однак, в порушення умов договору та чинного законодавства України відповідач належним чином не виконує взяті на себе зобов`язання - не сплачує проценти за користування кредитними коштами та не повертає чергові суми отриманого кредиту.

Отже, суд вважає обґрунтованою та такою, що підлягає до задоволення вимога позивача стягнути із ОСОБА_1 заборгованість за тілом кредиту в сумі 2593 грн 72 коп.

Згідно зі ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

За користування Кредитом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 календарних днів у році (п. 5.5 Умов та Правил).

За несвоєчасне виконання боргових зобов`язань (користування Простроченим Кредитом та Овердрафтом) Держатель сплачує відсотки за підвищеною відсотковою ставкою або додаткову комісію, розміри якої визначаються Тарифами (п. 5.5 Умов та Правил).

Із довідки про умови кредитування з використання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», базова відсоткова ставка на за наданим кредитом становить 2,5% на місяць, а відсоткова ставка на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування - 3,75% на місяць (а.с. 9).

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України (в редакції, яка діяла станом на час підписання сторонами кредитного договору - 05.08.2009), розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку.

Умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

В порушення вказаних вимог, позивач пунктом 5.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачив можливість банку змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно п. 4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Відповідно до п. 6.3 Умов та Правил, до обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Таким чином, зважаючи на норму ст. 1056-1 ЦК України (в редакції, яка діяла станом на час підписання сторонами кредитного договору - 05.08.2009) суд вважає положення п. 5.3 Умов та правил надання банківських послуг в частині можливості Банку в односторонньому порядку змінювати розмір відсотків - нікчемними та такими, що не можуть застосуватися при розрахунку заборгованості.

Разом з тим, як вбачається з наданого позивачем розрахунку, позивачем 01.09.2014 в односторонньому порядку було підвищено річну відсоткову ставку з 30% до 34,8%, а з 01.04.2015 - до 43,2%.

У зв`язку з цим, суд вважає, що в частині стягнення з відповідача на користь позивача відсотків за користування кредитом, позов підлягає частковому задоволенню із застосуванням відсоткової ставки, яка діяла станом на час укладення між сторонами кредитного договору із врахуванням положень п.п. 5.5 Договору щодо нарахування процентів на прострочену заборгованість у підвищеному розмірі.

Так, станом на 29.08.2014 заборгованість відповідача перед позивачем за процентами за період з 05.08.2009 по 29.08.2014 становила 132 грн 21 коп., що випливає з розрахунку заборгованості.

З 30.08.2014 по 29.09.2014 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2593 грн 02 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 64 грн 57 коп.;

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 45 грн 90 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 1 грн 72 коп.

З 30.09.2014 по 12.10.2014 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2593 грн 02 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 12 днів = 25 грн 82 коп.;

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 56 грн 94 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 12 днів = 0 грн 85 коп.

З 13.10.2014 по 29.11.2014 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2581 грн 98 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 47 днів = 100 грн 72 коп.

З 30.11.2014 по 30.12.2014 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2558 грн 47 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 63 грн 70 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 23 грн 51 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 11 днів (за період з 30.11.2014 по 11.12.2014) = 0 грн 32 коп.

З 31.12.2014 по 30.01.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2498 грн 76 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 62 грн 22 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 59 грн 71 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 5 днів (за період з 31.12.2014 по 05.01.2015) = 0 грн 37 коп.

З 31.01.2015 по 27.02.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2469 грн 33 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 27 днів = 55 грн 34 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 29 грн 43 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 11 днів (за період з 31.01.2014 по 11.02.2015) = 0 грн 40 коп.

З 28.02.2015 по 25.03.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2426 грн 02 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 25 днів = 50 грн 34 коп.

З 28.02.2015 по 27.03.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 43 грн 31 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 27 днів = 1 грн 46 коп.

З 26.03.2015 по 30.03.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2744 грн 02 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 4 дні = 9 грн 11 коп.

З 31.03.2015 по 29.04.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2709 грн 72 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 29 днів = 65 грн 22 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 34 грн 30 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 27 днів (за період з 31.03.2015 по 27.04.2015) = 1 грн 16 коп.

З 30.04.2015 по 29.06.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2707 грн 59 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 60 днів = 134 грн 83 коп.

З 30.06.2015 по 21.07.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2650 грн 86 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 21 днів = 46 грн 20 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 56 грн 73 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 21 днів = 1 грн 49 коп.

З 22.07.2015 по 29.09.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2593 грн 72 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 69 днів = 148 грн 54 коп.

З 30.09.2015 по 30.10.2015 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2544 грн 86 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 63 грн 37 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 48 грн 86 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 30 днів = 1 грн 83 коп.

З 31.10.2015 по 27.02.2018 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на поточну заборгованість: 2495 грн 89 коп. (сальдо поточної заборгованості за кредитом) х 0,083% (базова денна відсоткова ставка)/100% х 850 днів = 1760 грн 85 коп.

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 97 грн 83 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 850 днів = 103 грн 94 коп.

З 28.02.2018 по 30.06.2019 розмір процентів при відсотковій ставці 30% річних становитиме:

- при нарахуванні процентів на прострочену заборгованість: 2593 грн 72 коп. (сальдо простроченої заборгованості за кредитом) х 0,125% (подвійна базова денна відсоткова ставка)/100% х 487 днів = 1578 грн 93 коп.

Всього, заборгованість процентів на прострочену заборгованість становитиме: 1692 грн 47 коп.

Всього, заборгованість процентів на поточну заборгованість становитиме: 2783 грн 04 коп.

Всього, заборгованість за тілом кредиту становитиме: 2593 грн 72 коп.

Згідно наданого банком розрахунку, за вказаний період, ОСОБА_1 на погашення заборгованості за кредитним договором внесла 3244 грн 47 коп.

Відповідно до п. 5.6.1 Умов та Правил, черговість та розмір погашення Боргових зобов`язань здійснюється в порядку, викладеному у Пам`ятці клієнта, що являється невідкладною частиною договору.

Позивачем не надано суду зазначеної пам`ятки клієнта, однак із наданого розрахунку слідує, що сторони домовилися про наступний порядок погашення заборгованості:

1) у першу чергу сплачується заборгованість за відсотками на прострочену заборгованість;

2) у другу чергу сплачується заборгованість за простроченим тілом кредиту;

3) у третю чергу сплачується заборгованість за відсотками на поточну заборгованість;

4) у четверту чергу сплачується заборгованість за тілом кредиту.

Таким чином, 1692 грн 47 коп. + 2783 грн 04 коп. + 2593 грн 72 коп. - 3244 грн 47 коп. = 3824 грн 76 коп.

Отже, станом на 30.06.2019 заборгованість відповідача перед позивачем складає 3824 грн 76 коп., з яких: 2593 грн 72 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 1231 грн 04 коп. - заборгованість за відсотками.

Крім того, згідно розрахунку, заборгованість позивача перед відповідачем за комісією складає 1288 грн 12 коп.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Суд вважає, що в даному випадку знайшов підтвердження факт невиконання відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором № б/н від 05.08.2009 щодо повернення кредитних коштів, а тому заборгованість з відповідача на користь позивача підлягає примусовому стягненню.

Разом з тим, вимога позивача стягнути з відповідача одночасно нараховані пеню та штраф не може бути задоволена з огляду на наступне.

Відповідно до п. 8.6 Умов та Правил, при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 120 днів, клієнт зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми позову.

Однак, цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків, як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Вказане підтверджується правовою позицією ВСУ у постанові № 6-1374цс17 від 11.10.2017.

Отже, вимога позивача стягнути з відповідача одночасно 500 грн штрафу (фіксованої складової) та 2144 грн 23 коп. штрафу (процентної складової) задоволенню не підлягає.

Крім того, штраф у сумі 2144 грн 23 коп. підлягає перерахунку, оскільки він розраховувався у розмірі 5% від заявленої позивачем суми - 42884 грн 60 коп.

Таким чином, суд вважає обґрунтованою та такою, що підлягає до задоволення вимога позивача стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитом у сумі 5368 гривень 52 копійки з яких: заборгованість за тілом кредиту - 2593 грн 72 коп.; заборгованість за відсотками - 1231 грн 04 коп.; заборгованість за комісією - 1288 грн 12 коп.; заборгованість за штрафом (процентною складовою) - 255 грн 64 коп.

В задоволенні решті позову слід відмовити.

У зв`язку з тим, що позов задоволено частково, відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача пропорційно розміру задоволених позовних вимог слід стягнути 215 грн 73 коп. судових витрат.

На підставі викладеного та керуючись ст. 61 Конституції України, ст.ст. 525, 526, 611-612, 625, 1048, 1050, 1054, 1056-1 (в редакції станом на 05.08.2009) ЦК України, ст.ст. 2, 10, 12, 13, 81, 89, 263, 272 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.08.2009 в сумі 5368 гривень 52 копійки з яких: заборгованість за тілом кредиту - 2593 гривні 72 копійки; заборгованість за відсотками - 1231 гривня 04 копійки; заборгованість за комісією - 1288 гривень 12 копійок; заборгованість за штрафом (процентною складовою) - 255 гривень 64 копійки.

У задоволенні решти вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" 215 гривень 73 копійки судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Апеляційна скарга подається до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк", , місцезнаходження: м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; адреса для листування: м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 50.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , зареєстрована адреса проживання: АДРЕСА_1 .

Рішення складено 16.09.2019.

Суддя: