Справа № 446/794/17
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24.05.2019 року Кам`янка-Бузький районний суд Львівської області в складі: головуючого - судді Бакай І. А.

за участю секретаря Михайлишин О.В.

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кам`янка_бузька Львівської області цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Позивач ПАТ КБ "Приватбанк" звернувся в суд із позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 55977,63 грн.

Вимоги позивача мотивовано неналежним виконанням ОСОБА_1 своїх договірних зобов`язань.

У письмових запереченнях та відзиві на позовну заяву відповідач проти позову заперечив, посилаючись на відсутність у позові належних та беззаперечних підтверджень факту укладення договору, отримання відповідачем коштів, доказів ознайомлення відповідача (особистого підпису) із умовами і правилами, отже і неможливістю їх застосування та дотримання, недотримання встановленого законодавством форми кредитного договору, погодження умов договору щодо збільшення процентної ставки, що є істотною умовою договору. Наведені вище обставини, на думку відповідача, свідчать про відсутність підстав для задоволення позову. При цьому відповідачем заявлено про застосування строків позовної давності до вимог позивача так як термін дії картки, на його думку, а відтак і договору припинився у березні 2012 року.

Відповідач скористався своїм правом на звернення із зустрічним позовом та просить суд визнати недійсним кредитний договір № б/н від 17.03.2008 року укладений між ОСОБА_1 та ПАТ КБ "Приватбанк" та визнати недійсним кредитний договір № б/н від 03.10.2008 року укладений між ОСОБА_1 та ПАТ КБ "Приватбанк".03.10.2008 року йому одночасно із оформленням та отриманням картки для виплат (зарплатної картки), працівником банку було оформлено кредитну картку, як остання пояснила з метою авторизації зарплатної картки. Він був вимушений погодитися і заповнив відповідну заяву, бланк якої наданий працівником банку. Крім того йому було надано бланк, який містив цифрові показники умов використання кредитних коштів, де було зазначено різні валюти та різні умови використання коштів для цих валют. Останній документ був не зовсім зрозумілим, оскільки був складений російською мовою, однак його він також підписав по вказівці працівника банку. Довгий час він не користувався кредитною карткою, згодом використовував на ній незначні суми, які повертав на картку з надлишками. Жодного договору з банком про надання коштів в сумі 500 грн., як кредитних, він не підписував, такий договір з ним не укладався. Необгрунтованим є покликання первісного позивача про те, що умовою договору була сплата 30 % на рік на суму залишку заборгованості, оскільки у наданих банком документах така сума зазначена 22,8 % .У наданих банком документах зазначено термін дії картки зазначено до березня 2012 року. Будь-яких інших даних про те, що надано інший термін, у наданих банком копіях документів не міститься, а банк звернувся до суду з позовом за спливом часу більше ніж 5 років. Посилання банку на свій офіційний сайт та його електронну адресу http//privatbank.ua/terms/pages/70/, де ніби то розміщені "Умови та правила падання банківських послуг", з якими ніби то він погодився при наданні кредиту є безпідставними, і не можуть бути прийняті судом до уваги як належний і допустимий доказ, оскільки не містять усіх реквізитів офіційного документу, на ньому відсутня дата його складання; на жодному із аркушів не міститься його підпису про ознайомлення зі змістом зазначеного документу. Таким чином за посиланнями банку на Умови та правила надання банківських послуг, що містяться на офіційному веб-сайті не міститься первинного документу, який діяв на час ніби укладення договору, а це позбавляє можливості встановити обсяг прав та обов`язків сторін на момент його укладання. Крім того банком до кінця 2012 року сім разів збільшувався кредитний ліміт на кредитній картці. В силу закону зміна процентної ставки у будь-якому випадку потребувала погодження між сторонами договору. Такого погодження між ним та банком не було. Будь-яких доказів про погодження умов договору з позичальником щодо збільшення процентної ставки у встановленому у вказаній статті порядку банком до позовної заяви не надано.

Представник позивача по первісному позову в судове засідання не з`явився. Подав заяву про розгляд справи за його відсутності. Позовні вимоги підтримав, не заперечував проти ухвалення заочного рішення. Представником позивача по первісному позову надіслана відповідь на відзив та заперечення проти зустрічного позову з долученими до них, належно оформленими копіями: анкети - заяви від 29 грудня 2011 року, про бажання ОСОБА_1 отримати кредит на платіжну картку "Приватбанку", підписавши яку відповідач приєднався до умов та правил надання банківських послуг в "Приватбанку", витяг із умов та правил надання банківських послуг в "Приватбанку", виписки за період з 01.07.2008 по 12.04.2018 року з основної картки, згідно якої ОСОБА_1 використовував картку, сплачуючи за товари та послуги.

Відповідач у судовому засіданні заперечив проти задоволення позову та просить задовольнити зустрічний позов.

Заслухавши відповідача, дослідивши наявні у справі докази, суд приходить до наступного висновку.

17.03.2008 року між ОСОБА_1 та ПАТ КБ "Приватбанк" укладено кредитний договір, на виконання якого було видано кредит у розмірі 500 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків у розмірі 30% річних на суму боргу, кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Позивачем надана суду копія анкети-заяви від 03.10.2008 року, з якої чітко вбачається наступна інформація: персональні дані, адреса проживання, та інша додаткова інформація необхідна для отримання кредитної картки. Відповідачем вказана інформація про себе заповнена особисто, також з копії анкети-заяви чітко вбачається, що ОСОБА_1 висловив згоду про укладення договору шляхом отримання кредитної картки "Універсальна" та особистим підписом засвідчив , що "Я згоден (на) з тим, що ця заява, разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між мною та Банком Договір про надання банківських послуг. Я ознайомився (лась) і згоден з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які були надані мені для ознайомлення в письмовому вигляді...". Також до матеріалів позовної заяви долучено "Довідку про умови кредитування з використанням кредитки "Універсальна, 55 днів пільгового періоду", підписану Клієнтом власноруч.

Крім того і сам відповідач у поданому зустрічному позові зазначає, що ним було одержано кредитну картку і такою він користувався.

Тобто, сторонами при укладенні договору були обговорені усі істотні умови.

Крім того, вищезазначені Умови і Правила надання банківських послуг, а також Тарифи банку є загальнодоступною інформацією, яка розміщена у відділеннях Банку та на офіційному сайті Банку.

Приймаючи до уваги те, що за ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, то відсутність підпису відповідача в Умовах, при наявності його письмового свідчення про те, що він ознайомлений у письмовому вигляді та згідний з Умовами та Тарифами, що Заява разом із Умовами та Тарифами складають договір про надання банківських послуг, не є підставою вважати, що умови укладені поза межам договору та є не допустимими доказами.

Згідно листа ПАТ КБ "Приватбанк" № 30.1.0.0/2-20170508/13 від 12.04.2018року відповідачу було видано кредитну картку № НОМЕР_1 , № НОМЕР_2 , остання з яких має термін дії до останнього дня місяця 03.2016 року.

При цьому, при перевипуску відбувається приєднання картки з новим строком дії до раніше відкритого клієнту карткового рахунку, а тому вся сума заборгованості за кредитним лімітом відображається та враховується на перевипущену картку.

Як вбачається зі змісту заяви, підписавши останню, клієнт (відповідач) приєднався до "Умов та правил надання банківських послуг", тарифів банку, що розміщені в мережі Інтернет на сайті www.privatbank.ua:https://client-bank.privatbank.ua., які разом з цією заявою, карточками зі зразками підписів складають Договір банківського обслуговування.

В заяві сторони погодили, що відносини між банком (позивачем) та клієнтом (відповідачем) можуть вирішуватися як шляхом підписання окремих договорів або додаткових угод до цього Договору, так і шляхом обміну інформацією/узгодження по питаннях банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua: https://client- bank.privatbank.ua або інший інтернет/SMS ресурс, зазначений банком).

Також у заяві про виявлення бажання оформити кредитку, зазначено, що Умови та Правила розміщено на офіційному сайті ПриватБанку www.privatbank.ua. Актуалізуються Умови та Правила не частіше ніж 1 раз у місяць, з обов`язковою публікацією на сайті банку до 25 числа місяця, що передує змінам.

Всі клієнти зобов`язані в обов`язковому порядку виконувати вимоги цього документа та ознайомлюватися з внесеними змінами.

В Умовах та Правилах надання банківських послуг, зазначено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь - якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банку, відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг.

Згідно зі змістом "Умов та правил надання банківських послуг" кредитна картка є поновлювальною кредитною лінією, тобто це кредит, що надається банком клієнту в межах встановленого ліміту, який використовується повністю або частинами і поновлюється в міру погашення раніше виданого кредиту. Клієнт, використавши та погасивши заборгованість за кредитною лінією, може знову користуватися нею у межах строку дії картки.

У відповідності до "Умов та правил надання банківських послуг", в разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та/або умов даного Договору, Банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті (заблокувати карту) та/або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов`язків в цілому або у встановленою Банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов`язків та інших обов`язків за цим Договором.

На підставі "Умов та правил надання банківських послуг", Банк має право на зміну умов, які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, а також інших умов обслуговування рахунків

Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в Умовах та правилах надання банківських послуг і Правилах користування платіжною карткою.

До обов`язків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/temis/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що визначено в Правилах користування платіжною карткою.

Відповідно до Правил користування платіжною карткою, Боржник доручає списувати з будь - якого рахунку відкритого в Банку, зокрема з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобов`язань.

За змістом "Умов та правил надання банківських послуг" в разі незгоди зі зміною Правил та/або "Тарифів Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.iia/terms/pages/70/ позичальник зобов`язується надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору та погасити перед Банком заборгованість.

До обов`язків клієнта "Умовами та правилами надання банківських послуг" віднесено погашення заборгованості по кредиту, процентах за його використання, по перевитратах платіжного ліміту, а також комісії на умовах, передбачених цим договором.

Умовами та правилами надання банківських послуг, на Клієнта покладено обов`язок у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту), виплаті винагороди Банку.

Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту, згідно Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до Умов надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобов`язаний сплатити Банку штраф в розмірі 250 грн. + 5% від суми позову.

Умовами та правилами надання банківських послуг передбачено, що договір діє на протязі 12 місяців з моменту підписання. Якщо на протязі цього строку жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично пролонговується на той самий строк.

ПАТ КБ "Приватбанк" свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі 500,00 грн.

Зауважень щодо відступів від умов кредитування позичальником не надавалось. Від одержання кредитних коштів останній не відмовився.

Користування відповідачем кредитними коштами підтверджено випискою з банківського рахунку за період з 01.03.2008 року по 12.04.2018 року, яка відповідно до Переліку типових документів, затвердженого наказом Мін`юсту від 12.04.12 р. № 578/5 є первинним документом, який фіксує факт виконання операції та служать підставою для записів у регістрах бухобліку і в податкових документах.

За твердженням позивача, внаслідок неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань, станом на 29.04.2017 року ОСОБА_1 заборгував банку: 7386.05 грн. - заборгованість за кредитом; 42737.88 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2950.0 грн. заборгованість за пенею та комісією;а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250.0 грн. - штраф (фіксована частина), 2653.70 грн. - штраф (процентна складова).

Невиконання позичальником своїх зобов`язань по кредитному договору стало підставою для звернення позивача до суду з позовом про відновлення його порушених прав.

Оцінивши зібрані у справі докази, суд прийшов до висновку про необхідність задоволення позовних вимог та відмови у задоволенні зустрічного позову.

Відповідно до ч. 1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Змістом пункту 3 частини 1 статті 129 Конституції України, ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Так, за змістом ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку .

Згідно з ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

При цьому, стаття 525 ЦК України, встановлює недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).

Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Статтею 610 Цивільного кодексу України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ст. 611 Цивільного кодексу України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України).

В порядку ч.2 ст. 614 ЦК України, відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

У відповідності до ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Між сторонами виникли правовідносини, які мають ознаки кредитного договору.

Приписи ч. 1 ст. 1054 ЦК України встановлюють, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Статтею 1049 ЦК України, на позичальника покладено обов`язок повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то згідно з ч. 2. ст. 1050 ЦК України, в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно з ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Як зазначалось вище, Умовами та правилами надання банківських послуг передбачено обов`язок позичальника повернення кредитних коштів, сплати відсотків за користування кредитом, та серед іншого, отримувати виписки у т.ч. щодо зміни процентної ставки нарахування відсотків за користування кредитом.

Однак, в порушення приписів перелічених норм, станом на 29.04.2017 року ОСОБА_1 заборгував банку: 7386.05 грн. - заборгованість за кредитом; 42737.88 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом; 2950.0 грн. заборгованість за пенею та комісією;а також штрафи відповідно до пункту 8.6 Умов та правил надання банківських послуг: 250.0 грн. - штраф (фіксована частина), 2653.70 грн. - штраф (процентна складова).

Щодо посилання відповідача на відсутність підпису позичальника під Умовами і правилами кредитування та викладення їх на російській мові, то суд вважає, що такі доводи також не спростовують факту укладення кредитного договору на підставі заяви-анкети та довідки про умови кредитування.

Відповідач, скориставшись своїм правом на подачу зустрічного позову, не надав власного розрахунку зобов`язання та не подавав клопотання про проведення експертного дослідження. Належних та допустимих доказів, які доводять відсутність вини боржника в порушенні зобов`язання відповідачем не зазначено. При цьому, факту отримання кредитних коштів не заперечив, доказів на підтвердження погашення кредиту не надав.

У процесі розгляду даної справи відповідач подав заяву про застосування строку позовної давності до вимог позивача. Розглядаючи таку заяву, суд виходив із наступного.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Статтею 257 ЦК встановлено, що загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов`язку. Після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

З врахуванням того, що відповідач вчинив дії по визнанню свого боргу шляхом часткової сплати боргу 25.09.2014р., а з даним позовом позивач звернувся до суду 17.05.2017р., то такі позовні вимоги заявлені в межах строку позовної давності.

Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача понесені судові витрати у вигляді сплаченого судового збору в розмірі 1600,00 грн.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст. ст. 12, 13, 77, 81, 90, 259, 263-265, 268 ЦПК України, суд, -

п о с т а н о в и в:

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "Приватбанк" заборгованість в сумі 55977 грн. (п"ятдесят п"ять тисяч дев"ятсот сімдесят сім) гривень 63 коп. та суму сплаченого судового збору у розмірі 1600 грн. (одна тисяча шістсот гривень).

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 до ПАТ КБ "ПриватБанк" про захист прав споживача та визнання кредитного договору недійсним - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

У відповідності до підпункту 15.5 пункту 15 частини 1 Розділу ХІІІ Перехідних положень ЦПК України, в редакції від 3 жовтня 2017 року, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди (Кам`янка-Бузький районний суд Львівської області).

Датою ухвалення рішення є дата його проголошення (незалежно від того, яке рішення проголошено - повне чи скорочене).

Повний текст рішення складено 3 червня 2019 року.

Суддя: Бакай І.А.