Справа № 692/125/18
Провадження № 2/692/190/19
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 травня 2019 року Драбівський районний суд Черкаської області в складі: головуючого судді Чепурного О.П., при секретарі Бубир В.М., розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт Драбів цивільну справу в порядку спрощеного провадження за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ :

Позивач звернувся до суду з цивільним позовом до відповідача про стягнення заборгованості. У позовній заяві вказувала, що відповідно до укладеного договору № б/н від 04.05.2011 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 1000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п. 2.1.1.2.4 «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами банку» складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві. Банк нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі, встановленому «Тарифами банку», з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 «Правил користування платіжною карткою». Одночасно пунктом 1.1.3.2.3. передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід`ємних частин договору. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідно до п. 2.1.1.5.5 «Умов та правил надання банківських послуг», позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. Згідно п. 2.1.1.5.6 «Умов та правил надання банківських послуг», у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку. Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідно до п. 2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг», при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми позову. Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору, а також законодавства України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав. Відповідно до п. 2.1.1.12.11 «Правил користування платіжною карткою», банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у встановленій банком частці в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим договором. Згідно п. 1.1.3.2.2 «Умов та правил надання банківських послуг» у разі порушення власником або довіреною особою вимог діючого законодавства України та умов договору або у разі виникнення овердрафту банк має право призупинити здійснення розрахунків по карті або визнати карту недійсною до моменту усунення порушень, а також вимагати дострокового виконання боргових обов`язків в цілому або у встановленому банком часткою у разі невиконання власником або довіреною особою власника своїх боргових обов`язків та інших обов`язків за цим договором. У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором, відповідач станом на 31.01.2018 року має заборгованість 52752,27 грн., яка складається з наступного:

-390,07 грн. заборгованість за кредитом;

-44494,03 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

-4879,97 грн. заборгованість за пенею та комісіями;

а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг»:

-500,00 грн. штраф (фіксована частина);

-2488,20 грн. штраф (процентна складова).

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ «Приватбанк».

Розгляд вказаної справи здійснюється в порядку спрощеного позовного провадження на підставі ухвали Драбівського районного суду від 18.12.2018 року.

Відповідачем надано відзив на позовну заяву з посиланням, що позивачем в позовній заяві наведено недостовірний розрахунок кредитної заборгованості, виходячи із надання відповідачу споживчого кредиту в сумі 1000,00 грн. зі сплатою 30% річних на залишок заборгованості, що не відповідає фактичним обставинам справи. До матеріалів справи надано «Справку об условиях кредитования с использованием карт «Кредитка Универсальная» 55 дней льготного периода», яка підписана позивачкою 27.06.2011 року. Згідно цієї довідки про умови кредитування для позичальника ОСОБА_1 установлено пільговий період з моменту витрачання в розмірі 55 днів, після якого на залишок заборгованості нараховується процентна ставка в розмірі 10% річних, а не 30%. Позивачем не додано письмового доказу надання відповідачу в якості споживчого кредиту грошової суми в розмірі 1000,00 грн. будь якого фінансового документу, про зарахування означених готівкових кошті на карту, також відсутні документи про видачу кредитної картки на зазначену грошову суму та темін дії цього платіжного інструменту, відсутня виписка з банківського рахунку позичальника з детальним розписом всіх грошових сум, які були видані позичальнику та які були зараховані в якості погашення кредиту за період 2011-2015 років, ПАТ КБ «Приватбанк» з невідомо яких джерел вирахував грошову суму в розмірі 52752,27 грн. На думку позивача з часу завершення строку дії кредитної карти «Універсальна», яка була видана позивачем на два роки, починається процесуальний строк на звернення до суду. Умови та правила надання банківських послуг не підписувалися та не погоджувалися сторонами. Відповідач не підписував жодних додаткових угод про пролонгування кредитного договору до січня 2018 року. Відповідач також зазначила, що процесуальний строк звернення позивача до суду про стягнення нарахованої кредитної заборгованості по процентах та основного тіла кредитної заборгованості сплив по завершенню трьох років з моменту останнього платежу 16.07.2013 року. Окрім того, на момент подачі позову закінчився і річний строк позовної давності щодо стягнення пені і штрафів. Вказана у розрахунку кредитної заборгованості грошова сума в розмірі 220,00 грн. за 30.06.2015 року є самостійним за ініціативою позивача списанням грошей з накопичувального рахунку «скарбничка», тобто не з ініціативи відповідача та з невідомого карткового рахунку відповідачки.

Від позивача надійшла відповідь на відзив відповідача, в якому зазначив, що позивачем надана копія анкети-заяви на двох сторінках від 04.05.2011 року, з якої чітко вбачається персональні дані відповідача та містить особистий підпис, також відповідач особисто підписала «Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 55 днів пільгового періоду». Тобто сторонами при укладенні договору були обговорені всі істотні умови. З виписки про рух коштів чітко вбачається, що відповідач частково сплачував заборгованість за договором та всі операції за картковим рахунком. Відповідачем розрахунок не спростований, контррозрахунок не наданий, судово-економічні експертизи не проводились. Посилання відповідача, що наданий йому кредит є споживчим необґрунтовані, так як грошові кошти надавались у вигляді кредитного ліміту на платіжну картку. Оскільки,банк надав кошти шляхом встановлення кредитного ліміту, таким чином між банком і відповідачем було укладено договір, який ніким не ос порений, а отже є всі законні підстави для стягнення заборгованості з відповідача. Строк позовної давності позивачем дотримано при зверненні до суду.

В запереченнях на відповідь ПАТ КБ «Приватбанк» відповідач зазначила, що позивачем долучено незасвідчену належним чином виписку з кредитного рахунку ОСОБА_1 та довідку про видачу кредитної картки від 12.03.2019 року, в якій наведено нічим не підтверджені відомості про видачу кредитної картки зі строком дії до останнього дня 05/2015 року. Відомості про зняття коштів в банкоматах Умані та Христинівки червні-липні 2012 року є надуманими, оскільки відповідач не перебувала у даних містах в зазначений період. Відповідачу не зрозуміло чому позивачем не зазначено повні реквізити платіжного фінансового інструменту, з якого було самостійно погашено заборгованість в червні 2015 року.

Зважаючи на те, що справа розглядається за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося

Дослідивши письмові матеріали справи та докази в їх сукупності, на підставі повного, об`єктивного та всебічного дослідження, суд встановив наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 , 04.05.2011 року виявила бажання оформити на своє ім`я кредитну картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». З заяви вбачається, що відповідач ознайомився і згоден з «Умовами та правилами надання банківських послуг», а також «Тарифами банку». Порушенням позичальником термінів платежів за будь-якими із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш як на 30 днів, у зв`язку з чим банк змушений буде звернутися до суду, позичальник зобов`язаний сплатити банку штраф у розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій. Заява підписана позичальником, разом з пам`яткою клієнта, «Умовами і правилами надання банківських послуг», а також «Тарифами банку» становить між ним та банком договір про надання банківських послуг. Процентна ставка за кредитом складає 30,00 % на місяць на залишок заборгованості. Відповідно до довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» обов`язковий щомісячний платіж становить 7% від заборгованості, але не менше 50 грн., пеня за несвоєчасне погашення заборгованості дорівнює базовій процентній ставці за договором, яка нараховується за кожен день прострочення кредиту та 1% від заборгованості в місяць, але не менше 30 грн. в місяць, нараховується 1 раз в місяць, за наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму 50 грн. та більше.

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що відповідач отримав кошти по укладеному договору, але не виконав свої зобов`язання, внаслідок чого станом на 31.01.2018 року має заборгованість 52752,27 грн., яка складається з наступного:

-390,07 грн. заборгованість за кредитом;

-44494,03 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

-4879,97 грн. заборгованість за пенею та комісіями;

а також штрафи відповідно до п. 2.1.1.7.6 «Умов та правил надання банківських послуг»:

-500,00 грн. штраф (фіксована частина);

-2488,20 грн. штраф (процентна складова).

Згідно ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цього Кодексу.

Виходячи з вимог ч.1 ст.627 ЦК України, відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Ст.526, 527, 530 ЦК України визначено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язуються надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч.1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти) у строк і в порядку, що встановлені договором.

Ч.2 ст.1050 ЦК України визначено, що якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 ЦК України.

Підписанням кредитного договору від 04.05.2011 року відповідач погодилася з усіма умовами даного правочину і прийняла на себе зобов`язання щодо його виконання. Отримавши примірник договору, вона мала можливість детально вивчити його умови та протягом 14 днів з дня отримання кредиту відмовитись від даної послуги, що передбачено п.6 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів». Однак відповідач цього не зробив, використавши кредитні кошти на свій розсуд і не скористався правом дострокового погашення кредиту, що передбачено умовами кредитного договору.

Таким чином, кредитний договір укладений у спосіб і у формі, що не суперечать чинному законодавству. В кредитному договорі передбачені всі права та обов`язки сторін, умови щодо його виконання, а також умови його припинення.

За змістом кредитного договору про видачу картки та встановлення кредитного ліміту, який відповідач власноручно підписав, він особисто підтвердив факт надання йому повної інформації про умови кредитування ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», про які зазначено в ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» та в п.2 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного Банку України від 10 травня 2007 року № 168. у зв`язку з чим спростовуються доводи позивача з цього приводу.

Таким чином, своїм підписом споживач підтвердив факт надання йому повної інформації про умови кредитування в ПАТ КБ «ПриватБанк», про місцезнаходження останнього та інше.

Підписавши кредитний договір про видачу картки та встановлення кредитного ліміту, який складається із заяви, Пам`ятки клієнта, Умов та Правил надання банківських послуг, а також Тарифів, відповідач приєднався до запропонованих банком умов та правил надання банківських послуг, що підтверджується його підписом, так як в противному разі вказаний договір вважався б неукладеним. Тобто, з моменту підписання позивачем кредитного договору між ним і банком було укладено договір в порядку ч.1 ст.634 ЦК України шляхом приєднання позичальника до запропонованого кредитодавцем договору про видачу картки та встановлення кредитного ліміту (умов кредитування).

Крім того, укладаючи кредитний договір, сторона з`ясовує, на яких умовах він укладається, а відтак з власної ініціативи на момент отримання коштів визначає для себе правила подальшої поведінки, які в подальшому не мають безпідставно змінюватися на вимогу однієї зі сторін.

Відповідач добровільно погодилась на укладення спірного правочину на встановлених банком умовах і, починаючи з 22.06.2011 року до певного періоду активно користувалась кредитними коштами, сплачувала необхідні платежі, що вбачається з виписки (розрахунку заборгованості) з її особового рахунку, не оскаржувала договір і не порушувала питання про розірвання договору, а отже, не вважала його несправедливим, недійсним тощо. Зокрема, відповідач, вважаючи, що дії позивача по нарахуванню надвеликих процентів порушує його право, може окремо звернутися до суду та вимагати усунення такого права. Дані виписки по картковому рахунку відповідача підтверджують факт отримання нею коштів по кредитному договору та користуванням ними.

Вирішуючи питання стосовно застосування строків позовної давності до заявлених Банком позовних вимог на підставі письмової заяви відповідача суд виходить з наступного.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (ч. 4 ст. 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Відповідно до ст. 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов`язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 1, 5 ст. 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Ч.1 ст.259 ЦК України передбачено, що Позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі.

Судом встановлено, що відповідно до п. 1.1.7.31 «Умов та правил надання банківських послуг» строк позовної давності за кредитним договором, щодо вимог про повернення кредиту, відсотків, винагороди, неустойки (пені та штрафів) був збільшений до 50 років. Тому заперечення відповідача в цій частині необґрунтовані.

Оскільки судом встановлено, що позивач виконав свої обов`язки по кредитному договору №б/н від 04.05.2011 року перед відповідачем, надавши кредит в сумі 1000,00 гривень відповідно до умов договору, а відповідач взяті по договору обов`язки не виконав, тіло кредиту, відсотки за користування кредитом та інші витрати відповідно до умов договору не повернув, у зв`язку з чим має заборгованість перед позивачем на загальну суму 52752,27 гривні, суд робить висновок про задоволення позову у заявленому банком розмірі.

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір» судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку з повним задоволенням позовних вимог з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ «Приватбанк» підлягають стягнення судові витрати в сумі 1762 грн. 00 коп.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 526, 530, 549, 550, 551, 624, 625, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 141, 259, 265, 268, 273-274, 354 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ :

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» задоволити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 04.05.2011 року, а саме: заборгованість за кредитом 390 гривень 07 копійок; заборгованість по процентам за користування кредитом 44494 гривень 03 копійки; заборгованість за пенею та комісією 4879 гривень 97 копійок; штраф (фіксована частина) 500 гривень 00 копійок; штраф (процентна складова) 2488 гривень 20 копійок, а всього 52752 гривні 27 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судові витрати у сумі 1762 гривні 00 копійок.

Рішення може бути оскаржено до апеляційного суду Черкаської області через Драбівський районний суд Черкаської області протягом тридцяти днів з дня його оголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Головуючий