ЄУН № 336/4642/18
пр.№ 2/336/323/2019
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 лютого 2019 року м. Запоріжжя Шевченківський районний суд м. Запоріжжя у складі:

головуючого - судді Суркової В.П.,

при секретарі Аксьоновій О.А.,

з участю представника

відповідача адвоката ОСОБА_1,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

АТ «Приватбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором без номеру від 21.10.2010 року у розмірі 45275,20 грн.

В обґрунтування позову позивач посилається на те, що відповідно до укладеного договору без номеру від 21.10.2010 року відповідач отримала кредит у розмірі 14300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, складає договір між сторонами про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві.

Свої зобов'язання за кредитним договором позивач виконав, надавши ОСОБА_2 грошові кошти у вказаному розмірі.

В порушення умов договору відповідач зобовязання за договором від 21.10.2010 року належним чином не виконує, в звязку з чим станом на 17.06.2018 року має заборгованість у розмірі 45275,20 грн., з яких: 2947,47 грн. тіло кредиту; 18918,79 грн. відсотки за користування кредитом; 20776,79 грн. пеня; 500,00 грн. штраф (фіксована частина); 2132,15 грн. штраф (процентна складова), яку просили стягнути на користь позивача а також судові витрати у розмірі 1762,00 грн.

Представник позивача, належним чином повідомлений про дату, час і місце розгляду справи, у судове засідання не зявився, у позовній заяві міститься прохання розглянути справу за його відсутності.

Суд вважає можливим розглянути справу за відсутністю представника позивача, оскільки у відповідності до ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.

В судовому засіданні відповідач та її представник адвокат ОСОБА_1 заперечували проти задоволення позову. При цьому представник відповідача посилався на те, що банк збільшив процентну ставку з 3,0% до 3,6 %, не повідомивши позичальника про цю зміну у встановлений законодавством строк. Крім того, збільшив коефіцієнт процентної ставки з 1 до 2. Розрахунок, наданий позивачем, не містить формул та порядку його нарахування. Наразі по кредитній картці існує переплата у розмірі 8206,61 грн. З цих підстав просив про відмову у задоволенні позову.

Заслухавши пояснення позивача, доводи її представника, дослідивши матеріали справи у їх сукупності, всебічно та повно з'ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об'єктивно оцінивши докази, які мають істотне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд приходить до висновку про те, що позовні вимоги не підлягають задоволенню із наступних підстав.

Судом встановлено, що відповідно до анкети-заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг ОСОБА_2 від 21.10.2010 року, остання надала згоду на приєднання до Умов і правил надання банківських послуг в Приватбанку.

Зі змісту цієї заяви вбачається, що відповідач ОСОБА_2, ознайомившись з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами Приватбанку, просила оформити на своє імя карту та надати їй кредитні кошти з базовою процентною ставкою 3% на залишок заборгованості та зазначила, що згодна з тим, що ця заява разом з памяткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку складає між нею та банком договір про надання банківських послуг. Крім того, позичальник ОСОБА_2 в цій заяві зазначила, що вона ознайомлена і згодна з Умовами і правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення у письмовому виді (а.с. 6).

Отже, 21.10.2010 року між сторонами в письмовій формі був укладений договір, який складається з анкети-заяви про приєднання до Умов і правил надання банківських послуг Приватбанку та самих Умов і правил надання банківських послуг. Відповідач ОСОБА_2 висловила свою згоду на укладання договору саме в такій формі та зазначила, що вона ознайомлена з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення у письмовому виді.

Таким чином, на підставі наданих письмових доказів судом встановлено, що між сторонами був укладений договір, відповідно до умов якого сторонами були прийняті на себе взаємні прав та обовязки.

Разом з тим, факт укладення кредитного договору та отримання кредитних коштів відповідачем не оспорюється.

Банком було надано розрахунок заборгованості, яка утворилась за кредитним договором, укладеним з відповідачем ОСОБА_2, станом на 17.06.2018 року у розмірі

45275,20 грн., з яких: 2947,47 грн. тіло кредиту; 18918,79 грн. відсотки за користування кредитом; 20776,79 грн. пеня; 2632, 15 грн. штрафи.

Умови та Правила надання банківських послуг передбачають наступні умови договору:

- п. 2.1.1.5.5 клієнт зобовязаний погашати заборгованість за кредитом, процентами за його використання по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісію;

- п. 2.1.1.5.7 клієнт зобовязаний стежити за витратою коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту;

- п. 2.1.1.12.7 за користування кредитом овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів на рік;

- п. 2.1.1.12.7.3 відсотки за користування кредитом (кредитним лімітом) і/або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбач п. 2.1.1.12.4. і п. 2.1.1.12.5, при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок кредиту та/або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) і/або овердрафт стають простроченими кредитами.

Тарифами, при ознайомленні та згоду, з якими вказувала відповідач в анкеті-заяві, передбачена базова процентна ставка за користування кредитними грошима в розмірі 3% щомісячно, яка нараховується на непогашену заборгованість за кредитом. Внесення щомісячного платежу передбачено до 25 числа місяця, наступного за розрахунковим, а його розмір визначено у 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. Також передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості, яка носить диференційний характер в залежності від порушення (а.с. 7).

Такі умови існували до 01.01.2013 року, але в подальшому були внесені зміни у зазначені тарифи, а саме: сума з 01.04.2015 року базова ставка в місяць збільшилась до 3,6%.

Пунктом 1.1.3.2.4 договору передбачено, що банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту) зобовязаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці за картрахунком, згідно з п. 1.1.3.1.9 договору. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає такі умови.

Відповідно до п. 1.1.3.1.9 кредитного договору банк зобовязаний надавати власнику способом, зазначеним у заяві, виписки про стан картрахунків і про здійснені за минулий місяць операції за картрахунками. У разі підключення власника до системи Internet Banking (Приват-24), виписки надаються через цей комплекс. У разі підключення клієнта до комплексу Mobil Banking банк надає можливість вступу до інформації про стан рахунку шляхом використання функції СМС-повідомлення.

Банком не заперечується факт підвищення процентної ставки, але вказується, що клієнт сам має відслідковувати будь-які зміни до договору шляхом отримання виписок про стан картрахунку та про виконані операції по ньому.

Відповідно до ч. 1 ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згоди сторін, якщо інше не встановлено договором.

У відповідності до ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що процентна ставка за кредитом може змінюватись залежно від зміни облікової ставки НБУ або в інших випадках.

За змістом вказаної но про зміну відсоткової ставки споживач має право повідомлятись кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Якщо інше не встановлено законом, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитодавець самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника, а в разі збільшення процентної ставки - поручителя та інших зобовязаних за договором осіб про зміну процентної ставки протягом 15 календарних днів, що настають за днем, з якого застосовується нова ставка.

У разі незгоди позичальника із збільшенням процентної ставки позичальник зобовязаний погасити заборгованість за договором у повному обсязі протягом 30 календарних днів з дня отримання повідомлення про збільшення процентної ставки. З дня погашення заборгованості за кредитним договором у повному обсязі зобовязання сторін за таким договором припиняються. При цьому до моменту повного погашення заборгованості, але не більше 30 календарних днів з дати отримання повідомлення про збільшення процентної ставки, застосовується попередній розмір процентної ставки.

У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен забезпечувати точне визначення розміру процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитодавець не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

У постанові Верховного Суду України від 12 вересня 2012 року у справі № 6-57ц12 міститься наступна правова позиція, у якій зазначено, що боржник вважається належним чином повідомлений про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, коли банком не лише відправлено на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й доведено факт його вручення адресатові під розписку.

Вказана правова позиція застосована Верховним Судом у справі № 515/1844/16цс у постанові від 14 березня 2018 року за позовом позичальника до Приватбанку про визнання неправомірним підвищення процентної ставки в односторонньому порядку, а тому визнана спроможною та актуальною на теперішній час, висновки якої у відповідності до положень статті 263 ЦПК України слід враховувати при розгляді справи аналогічної категорії.

В цій справі банк змінив процентну ставку з 01.04.2015 року в односторонньому порядку, не попередивши ОСОБА_2 за 7 днів до такої зміни, як цього вимагає п. 1.1.3.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Доказів належного повідомлення в будь-який передбачений умовами договору спосіб, матеріали справи не містять.

Те, що договором передбачено обовязок відповідача отримувати виписки по картрахунку, не звільняє банк від належного виконання умов щодо його завчасного попередження про збільшення процентної ставки.

Отже, зміна процентної ставки у бік збільшення відбулась без належного повідомлення та згоди ОСОБА_2

Таким чином, суд вважає, що доводи представника відповідача про неправомірність односторонньої зміни банком процентної ставки з 01.04.2015 року та застосування коефіцієнту 2 є обґрунтованими.

Разом з тим, розрахунок заборгованості, наданий позивачем, не містить формул та порядку його нарахування.

Станом на 16.07.2016 року заборгованість становила 12503,07 грн., яка була повністю погашена. Це визнається сторонами та підтверджується розрахунком.

За положеннями ст. ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

З наведеного суд приходить до висновку, що у задоволенні позовних вимог АТ «Приватбанк» слід відмовити у зв'язку з недоведеністю позовних вимог.

Керуючись ст. ст. 12, 13,76-81, 141, 259, 263-265, 268 ЦПК України, ч. 1 ст. 651, ст. 1056-1 ЦК України,

УХВАЛИВ:

У задоволенні позову акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції.

Якщо у судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя В.П. Суркова