Справа № 521/5893/15-ц
Провадження № 2/521/66/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

16 квітня 2019 року Малиновський районний суд міста Одеси в складі:

головуючого судді - Мазун І.А.,

за участю секретаря судового засідання - Кіліян О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Одесі цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «УкрСиббанк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору - ОСОБА_1 про визнання поруки припиненою, -

В С Т А Н О В И В:

В провадженні Малиновського районного суду м.Одеси знаходиться справа за позовом Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «УкрСиббанк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору - ОСОБА_1 про визнання поруки припиненою.

В обґрунтування своїх позовних вимог позивач за первісним позовом вказував на те, що 29.09.2008р. між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» (правонаступником якого є ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту з правилами № 0, відповідно 1.1.1 якого передбачено, що підписуючи договір позичальник погоджується з викладеною у правилах (договірних умовах) споживчого кредитування пропозицією банку надати кредит, на умовах, встановлених в договорі та правилах. Відповідно до умов кредитного договору відповідач отримав кредит в розмірі 100 000 дол. США та зобов`язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 29 вересня 2015 року та сплачувати проценти за користування кредитом у розмірі 15,5% річних. Сторони домовились, що за умовами кредитного договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь - якої з обставин, передбачених договором та правилами.

Відповідно до умов договору погашення кредиту відбувається шляхом сплати ануїтетних платежів розмірі 1960,00 доларів США 28-го числа кожного місяця.

21 серпня 2009 року між банком та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №4 до кредитного договору, відповідно до умов якої змінено розмір ануїтетного платежу за договором, позичальник зобов`язався повертати кредит шляхом сплати ануїтетних платежів в розмірі 1 458,00 доларів США щомісячно, а також змінено кінцевий термін повернення кредиту, не пізніше 29 вересня 2020 року.

З метою забезпечення своєчасного і повного виконання зобов`язань ОСОБА_1 за кредитним договором, між позивачем та ОСОБА_2 було укладено договір поруки №231751 від 29 вересня 2008 року.

Відповідно до умов договору поруки, ОСОБА_2 зобов`язалась відповідати у повному обсязі за виконання ОСОБА_1 усіх зобов`язань, що виникли з кредитного договору. Відповідальність обох відповідачів є солідарною.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі. Відповідно до п. 1.2.5 кредитного говору банк надав позичальнику кредит шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 .

Однак відповідачі не виконували належним чином умов кредитного договору внаслідок чого утворилася заборгованість, яка станом на 07.04.2015р. становила 80154 дол.США 80 центів, з яких: кредитна заборгованість - 70701 дол.США 20 центів, заборгованість по процентам - 9453 дол.США 60 центів, заборгованість по сплаті пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів в сумі 41 520 грн. 39 коп., з яких: пеня за прострочення сплати вредиту - 15656 грн. 84 коп., пеня за прострочення сплати процентів - 25 863 грн. 55 коп., яку ПАТ «УкрСиббанк» просить стягнути на свою користь з відповідачів в солідарному порядку а також судові витрати в розмірі 3654 грн.

Відповідач ОСОБА_2 звернулася до суду із зустрічним позовом про визнання договору поруки припиненим, в якому зазначала, що відповідно до п. 1.2.8 кредитного договору кінцевий термін остаточного повного погашення кредитної заборгованості: 29 вересня 2015 року. За п. 1.2.9. кредитного договору за користування кредитними коштами процентна ставка встановлюється у розмірі 15,50 % річних.

Відповідно до п. 1.2. договору поруки поручителю добре відомі усі умови основного договору, зокрема, процентна ставка - 15,5% річних та термін виконання основного зобов`язання - 29 вересня 2015 року.

Тобто, при підписанні договору поруки, поручитель погодився із встановленням відсоткової ставки за користування кредитними коштами у розмірі 15,5 % річних та кінцевим терміном повернення кредиту - 29.09.2015 р.

Виходячи з документів, наданих банком до первісної позовної заяви, 21 серпня 2009 року між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду №4 до договору про надання споживчого кредиту №0 від 29.09.2008р., згідно умов якого кінцевий термін остаточного повного погашення кредитної заборгованості: 29 вересня 2020 р., а розмір ануїтетного платежу складає 1458,00 дол. США.

Як зазначає позивач положеннями додаткової угоди було змінено умови основного зобов`язання, що безперечно призвело до збільшення обсягу відповідальності поручителя. ОСОБА_2 не знала про дані зміни до моменту звернення АТ «УкрСиббанк» до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості за кредитним договором та згоди на зміни до основного договору не надавала.

Окрім того, за п. 5.1 правил споживчого кредитування кредитного договору сторони погодили можливість збільшення процентної ставки у разі порушення позичальником кредитної дисципліни, погіршення фінансового стану позичальника, здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ; підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті; підвищення ставки на 3 відсоткових пункту бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього договору чи остаточного вигляду процентної ставки, зміни джерела доходів у позичальника, порушення вимог 3.4.5. Правил щодо страхування предмету застави, прострочення виконання грошових зобов`язань позичальника за договором і т.д.

Згідно розрахунку заборгованості, наданого банком до первісного позову та наданих позичальником письмових пояснень, сторони погодили підняття відсоткової ставки за користування кредитом до 31% річних починаючи з 02.07.2014 року.

Така зміна процентної ставки вдвічі, тобто умов основного договору, безперечно призвела до збільшення обсягу відповідальності поручителя, яка не знала про збільшення процентної ставки до моменту звернення АТ «УкрСиббанк» до суду з позовною заявою про стягнення заборгованості та згоди на її підвищення не надавала.

Посилаючись на викладене, просила визнати припиненою з 21.08.2009р. поруку ОСОБА_2 за договором поруки №231751 від 29.09.2008 року, укладеним між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2

В судовому засіданні представник ПАТ «УкрСиббанк» підтримав свої позовні вимоги та просив їх задовольнити, в задоволенні зустрічного позову просив відмовити вважаючи його безпідставним.

Представник ОСОБА_1 пред`явлений до його довірителя позов визнав частково в сумі, визначеній економічним дослідженням віл 15.01.2019р. Зустрічний позов ОСОБА_2 просив задовольнити.

Розглянувши матеріали справи, вислухавши пояснення сторін, суд прийшов до наступного.

Сторонами не заперечується, що 29.09.2008р. між Акціонерним комерційним інноваційним банком «УкрСиббанк» (правонаступником якого є ПАТ «УкрСиббанк») та ОСОБА_1 укладено договір про надання споживчого кредиту з правилами № 0, відповідно 1.1.1 якого передбачено, що підписуючи договір позичальник погоджується з викладеною у правилах (договірних умовах) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк», затверджених рішенням продуктово-тарифного комітету АКІБ «УкрСиббанк» (протокол №243 від 21.08.2008р.) із усіма змінами і доповненнями пропозицією банку надати кредит, на умовах, встановлених в договорі та правилах. Відповідно до умов кредитного договору відповідач отримав кредит в розмірі 100 000дол.США та зобов`язався повернути наданий кредит у повному обсязі не пізніше 29 вересня 2015 року та сплачувати проценти за користування кредитом у розмірі 15,5% річних. Сторони домовились, що за умовами кредитного договору може бути встановлений новий розмір процентної ставки за користування кредитом у разі настання будь - якої з обставин, передбачених договором та правилами. Відповідно до умов договору погашення кредиту відбувається шляхом сплати ануїтетних платежів розмірі 1960,00 доларів США 28-го числа кожного місяця.

Пунктом 3.1 розділу 3 кредитного договору № 0, укладеного 29.09.2008р. між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 , передбачено, що підписанням договору позичальник підтверджує, що він ознайомлений і погоджується з правилами (договірними умовами) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк», які є невід`ємною частиною договору.

Згідно пункту 1.3.1 розділу 1 правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк» за користування кредитними коштами, процентна ставка встановлюється у розмірі, визначеному в договорі. Сторони погоджуються, що згідно з умовами правил, може бути встановлений інший розмір процентної ставки, при цьому додаткова угода до договору не укладається. За користування кредитними коштами понад встановлений договором термін встановлюється процентна ставка у подвійному розмірі від ставки, що діє для строкової суми основного боргу на дату виникнення такого прострочення. Такий розмір процентної ставки застосовується до всієї простроченої суми основного боргу позивальника за договором. Нарахування процентної ставки у подвійному розмірі на прострочену суму основного боргу починається з дати виникнення прострочення, а саме з наступного дня після несплати або не повної сплати платежу, встановленого у договорі. Проценти нараховуються на прострочену суму основного боргу за встановленою ставкою у подвійному розмірі до моменту погашення такої заборгованості.

Відповідно до п.5.1 розділу 5 вказаних правил процентна ставка за договором може бути змінена у разі настання будь-якої з наступних обставин: порушення позичальником кредитної дисципліни (зокрема, неналежного виконання умов договору), та/або порушення позичальником та/або заставодавцем умов будь-якого договору забезпечення виконання зобов`язань позичальника перед банком за договором; та/або погіршення фінансового стану позичальника, документально підтвердженого в результаті щорічного моніторингу, що проводиться банком відповідно до внутрішніх нормативних документів на підставі довідки про доходи тощо, а також даних щодо дотримання позичальником кредитної дисципліни (зокрема, своєчасного погашення заборгованості та/або виконання інших зобов`язань позичальника за договором); та/або здійснення поточних коливань процентних ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ (наприклад, девальвація курсу гривні до курсу долара США більше ніж на 5% у порівнянні з курсом гривні до долара США, установленого НБУ на дату укладення договору чи останнього перегляду процентної ставки; підвищення ставки за кредитами банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ); та/або підвищення ставки не менше ніж на 3 (три) відсоткових пункти за бланковими кредитами «Овернайт» НБУ з дати укладення договору чи останнього перегляду процентної ставки; та/або зміни джерела надходження доходів у позичальника (в тому числі зміни, з часу підписання договору позичальником основного місця робота, як основного джерела отримання доходів); та/або порушення вимог п. 3.4.5. правил щодо страхування предмету застави; та/або прострочення виконання грошових зобов`язань позичальника за договором; усунення порушень, вказаних в підпунктах «а» та/або «ґ» та/або «д» цього пункту, або зменшення негативного впливу чинників, перелічених у підпунктах «б» та/або «в» цього пункту або за результатами розгляду банком клопотання позичальника. У разі настання будь-якої із обставин, вказаних в цьому пункті вище, процентна ставка за договором може бути змінена в наступному порядку, а саме: банк протягом 7 (семи) календарних днів з дати зміни розміру процентної ставки повідомляє позичальника про встановлення нової процентної ставки, із зазначенням її розміру та дати початку дії такої ставки, шляхом направлення поштою відповідного рекомендованого листа за адресою позичальника; такий новий розмір процентної ставки за договором починає застосовуватись з дати прийняття банком відповідного рішення, що вказується у повідомленні банку, без укладення сторонами відповідної додаткової угоди про внесення змін до договору.

Представником ОСОБА_1 було підтверджено, що його довіритель дійсно отримав таке повідомлення.

29 вересня 2008 року між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 було укладено договір поруки №231751, згідно якого зобов`язалась відповідати у повному обсязі за виконання ОСОБА_1 усіх зобов`язань, що виникли з кредитного договору.

Згідно п.п.1.2, 2.1 зазначеного договору поруки поручителю добре відомі усі умови вищезазначеного основного договору, зокрема: сума основного договору - 100000 дол.США; процентна ставка - 15,5% річних, якщо згідно умов основного договору не буде встановлено іншу проценту ставку, термін виконання основного зобов`язання - 29 вересня 2015 року, якщо згідно умов основного договору не буде застосовано інші терміни виконання такого зобов`язання; інші умови основного договору. У випадку зміни умов основного договору поручитель, підписанням цього договору, підтверджує свою згоду на здійснення таких змін. Сторони погодили, що зміни, які здійснюються відповідно до умов цього пункту договору не потребують додаткового укладення сторонами угод щодо внесення змін.

Таким чином підписанням договору поруки ОСОБА_2 . підтвердила те, що їй відомі усі умови кредитного договору № 0, укладеного 29.09.2008р. між АКІБ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 , а отже їй також були відомі і умови правил (договірні умови) споживчого кредитування позичальників АКІБ «УкрСиббанк», які є невід`ємною частиною зазначеного договору, якими передбачено зміну процентної ставки у зв`язку з порушенням позичальником кредитної дисципліни.

21 серпня 2009 року між Банком та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №4 до кредитного договору, відповідно до умов якої змінено розмір ануїтетного платежу за договором, позичальник зобов`язався повертати кредит шляхом сплати ануїтетних платежів в розмірі 1 458,00 доларів США щомісячно, а також змінено кінцевий термін повернення кредиту, не пізніше 29 вересня 2020 року.

Що стосується посилань щодо збільшення відповідальності поручителя внаслідок укладення зазначеної додаткової угоди суд зазначає, що умовами цієї угодою не було передбачено збільшення, а навпаки було зменшення розміру ануїтетного платежу, а відтак права поручителя порушені не були, що є підставою для відмови в задоволенні її позовних вимог.

Позивач виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі. Відповідно до п. 1.2.5 кредитного говору банк надав позичальнику кредит шляхом зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1.

З наданого ПАТ «УкрСиббанк» розрахунку вбачається, що позивач за первісним позовом дійсно застосовував подвійну процентну ставку за порушення ОСОБА_1 умов сплати кредиту.

Оскільки відповідачі належним чином не виконували умов кредитного договору внаслідок чого утворилася заборгованість, яка станом на 07.04.2015р. становила 80154 дол.США 80 центів, з яких: кредитна заборгованість - 70701 дол.США 20 центів, заборгованість по процентам - 9453 дол.США 60 центів, заборгованість по сплаті пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів в сумі 41 520 грн. 39 коп., з яких: пеня за прострочення сплати вредиту - 15656 грн. 84 коп., пеня за прострочення сплати процентів - 25 863 грн. 55 коп. що підтверджується розрахунками, які надав представник ПАТ «УкрСиббанк».

Таким чином, відповідачі порушили умови кредитного договору.

Згідно ч.1 ст. 559 Цивільного кодексу України порука припиняється з припиненням забезпеченого нею зобов`язання. У разі зміни зобов`язання без згоди поручителя, внаслідок чого збільшився обсяг відповідальності боржника, такий поручитель несе відповідальність за порушення зобов`язання боржником в обсязі, що існував до такої зміни зобов`язання.

Відповідно до ст.ст. 509 , 607-608 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання припиняється неможливістю його виконання у зв`язку з обставиною, за яку жодна із сторін не відповідає. Зобов`язання припиняється смертю боржника, якщо воно є нерозривно пов`язаним з його особою і у зв`язку з цим не може бути виконане іншою особою. Зобов`язання припиняється смертю кредитора, якщо воно є нерозривно пов`язаним з особою кредитора.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається якщо інше не встановлене договором або законом (стаття 525 ЦК України). Частиною 1статті 530 ЦК України передбачено, якщо в зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін). Згідно статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Частиною 1 статті 612 ЦК України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

На підставі статі 1054 ЦК України за кредитним договором фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 ЦК України «Позика. Кредит. Банківський вклад», якщо інше не встановлено параграфом 2 «Кредит» і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ч. 1 ст. 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

За ч. 1 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом або пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Згідно статей 553, 554 Цивільного кодексу України у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники.

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання - ч.1 ст. 625 ЦК України.

Суд не бере до уваги надане представником ОСОБА_1 в якості доказу економічне дослідження за договором про надання споживчого кредиту № 0 від 29.09.2008р., укладеним між ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_1 , виготовлене 15.01.2019р. спеціалістом у сфері економічних досліджень ОСОБА_5 , оскільки у відповідності до ч.9 ст.83 ЦПК України до нього не надано підтвердження надсилання (надання) його копії іншим учасникам справи.

Таким чином, аналізуючи вищевикладене, суд прийшов до висновку про те, що позовні вимоги ПАТ «УкрСиббанк» про стягнення з відповідачів в солідарному порядку заборгованості зв кредитним договором підлягають задоволенню в повному обсязі, а в задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 до АТ «УкрСиббанк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору - ОСОБА_1 про визнання поруки припиненою суд відмовляє за безпідставністю.

У відповідності до ст.ст.133, 141 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати: на професійну правничу допомогу; пов`язані із залученням свідків, спеціалістів, перекладачів, експертів та проведенням експертизи. Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду ПАТ «УкрСиббанк» було сплачено судовий збір в розмірі 3654 грн., який підлягає стягнпенню з відповідачів в рівних частках.

Керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 559, 610-611, 627, 629, 638, 652, 1046, 1054 Цивільного кодексу України, ст.ст. 76-83, 95, 133, 141, 263-265, 268, 352, 354 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути в солідарному порядку з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) та ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , ІПН НОМЕР_3 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (, кор. рахунок № НОМЕР_4 в Операційому департаменті Національного банку України, МФО 351005, місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська,2/12) суму заборгованості у розмірі 80154 (вісімдесят тисяч сто п`ятдесят чотири)дол.США 80 центів, з яких: кредитна заборгованість - 70701 (сімдесят тисяч сімсот один)дол.США 20 центів, заборгованість по процентам - 9453 (дев`ять тисяч чотириста п`ятдесят три)дол.США 60 центів, заборгованість по сплаті пені за несвоєчасне погашення кредиту та процентів в сумі 41 520 (сорок одна тисяча п`ятсот двадцять)грн. 39 коп., з яких: пеня за прострочення сплати вредиту - 15656 (п`ятнадцять тисяч шістсот п`ятдесят шість)грн. 84 коп., пеня за прострочення сплати процентів - 25 863 (двадцять п`ять тимссяч вісімсот шістдесят три)грн. 55 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ІПН НОМЕР_2 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ) та ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , ІПН НОМЕР_3 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) в рівних частинах на користь Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» (, кор.рахунок № НОМЕР_4 в Операційому департаменті Національного банку України, МФО 351005, місцезнаходження: 04070, м. Київ, вул. Андріївська,2/12) судовий збір в сумі 3654 грн.

Зустрічний позов ОСОБА_2 до Акціонерного товариства «УкрСиббанк», третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору - ОСОБА_1 про визнання поруки припиненою залишити без задоволення.

Рішення суду може бути оскаржено до Одеського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів д дня його проголошення.

Повний текст рішення виготовлено 23 квітня 2019 року.

ГОЛОВУЮЧИЙ І.А. МАЗУН