КУЙБИШЕВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 319/381/19
Провадження №2/319/225/2019
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

21 травня 2019 року смт. Більмак

Куйбишевський районний суд Запорізької області в складі:

головуючого судді Мальованого В.О.,

секретар судового засідання Синякової О.І.,

за відсутності сторін,розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Куйбишевського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитим договором,

В С Т А Н О В И В:

До Куйбишевського районного суду Запорізької області 26 березня 2019 звернулося акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк» (далі АТ "КБ «Приватбанк») з позовом до ОСОБА_1 , в якому вказало, що відповідно до договору №б/н від 31 січня 2011 року ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 8 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг» та «Тарифами банку», які викладені на банківському сайті, складає між нею та Банком Договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Відповідач не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, тобто зобов`язання за вказаним договором не виконала.

Станом на 31 січня 2019 року відповідач має заборгованість 265 900,41 грн., яка складається з наступного:

7 997,34 грн. заборгованість за кредитом;

252 826,29 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

5 076,78 грн. заборгованість за пенею та комісією;

Однак, кредитодавець на власний розсуд просить стягнути із відповідача лише частину заборгованості за кредитом в розмірі 127 122,50 грн., яка складається з наступного:

7 997,34 грн. заборгованість за кредитом;

119 125,16 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом з 31 березня 2011 року по 30 березня 2018 року. Відповідач в добровільному порядку не вжила заходів щодо погашення заборгованості, тому АТ КБ Приватбанк вимушений звернутись до суду із вищевказаним позовом ( а.с.5-7).

В судове засідання представник позивача не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином. Представником позивача подана заява про розгляд справи без його участі, в якій він позовні вимоги підтримує у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечує ( а.с.4,56).

Відповідач в судове засідання не з`явилась, про дату, час та місце судового засідання повідомлена належним чином, надала заяву в якій вказала , що прохає розгляд справи проводити за її відсутності. Крім того, ОСОБА_1 вказала, що нею визнається заборгованість з тіла кредиту в розмірі 7997,34 грн, проте вона заперечує проти розміру нарахованих процентів і прохає їх зменшити ( а.с.58, 59).

Виходячи з наведеного, а також положень ч. 3 ст. 211 ЦПК України, суд вважає, що рішення у справі можливо постановити при проведенні судового засідання за відсутності представника позивача та відповідача на підставі наявних у суду матеріалів.

У відповідності до вимог ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи.

Відповідно до положень статті 10 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною 1 статті 11 ЦПК України встановлено, що суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Згідно статуту акціонерного товариства комерційного банку "ПРИВАТБАНК", за рішенням єдиного акціонера банку від 21 травня 2018 року було змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування банку на акціонерне товариство комерційний банк "ПРИВАТБАНК", про що 14 червня 2018 року були внесені відповідні зміни до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань ( а.с.42-43).

Судом встановлені наступні обставини і відповідні їм правовідносини.

31 січня 2011 року ОСОБА_1 та АТ КБ «Приватбанк» уклали договір про надання банківських послуг шляхом підписання анкети заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку. Пірогова А ОСОБА_2 надала згоду на те, що ця заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір про надання банківських послуг між нею та банком.

Згідно з наданим позивачем витягом з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» пільговий період становить 30 днів за кожною тратою (нарахування відсотків відбувається за ставкою 0,01% річних ); базова відсоткова ставка на місяць становить 3,0 %, за тратами, обов`язковий щомісячний платіж 7% від заборгованості (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості); пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів. Пеня = Пеня(1) + Пеня(2), де Пеня(1) = базова відсоткова ставка за договором/30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту). Пеня(2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. в місяць (нараховується 1 раз на місяць при наявності прострочки по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочки на суму від 50 грн. і більше); штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій.

Вирішуючи питання про стягнення заборгованості за кредитом в розмірі 7 997,34 грн., суд виходить з наступного.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивачем до позову наданий витяг з Умов та правил надання банківських послуг (надалі Умови).

За п. 1.1.1.45. Умов кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) розмір грошових коштів, наданих Банком Клієнту на строк, обумовлений в Договорі на умовах платності та повернення.

Згідно п.п. 1.1.2.5, 2.1.1.5.5. Умов обов`язком Клієнта є погашати заборгованість за Кредитом, відсоткам за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

За статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Згідно ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Враховуючи отримання ОСОБА_1 кредитної картки, проведення з нею операцій, нездійснення щомісячних платежів в обумовленому сторонами розмірі, залишок кредиту в розмірі 7 997,34 грн., ця сума підлягає стягненню на користь позивача в повному обсязі.

Вирішуючи питання про стягнення 119 125,16 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом, суд виходить з наступного.

Як було зазначено судом, відповідно до Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» базова відсоткова ставка в місяць, яка нараховується на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік, становить 3,0%, тобто 36,00% річних.

За п. 2.1.1.12.6. Правил користування платіжною карткою за користування Кредитом та Овердрафтом Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому Тарифами Банку, із розрахунку 360 календарних днів на рік.

За п. 2.1.1.12.2. за користування кредитом протягом пільгового періоду Клієнт сплачує банку відсотки в розмірі 0,01% річних в межах встановленого пільгового періоду за кожною платіжною операцією. В разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в тарифах, що діють на дату нарахування.

Враховуючи наведені положення статті 1054 ЦК України, підпунктів 1.1.1.45, 1.1.2.5., 2.1.1.12.2. Умов, вимога про стягнення нарахованих процентів є правомірною.

Проте суд не погоджується з розміром нарахованих процентів.

Позивач в розрахунку заборгованості зазначає, що розмір процентів було змінено Банком в односторонньому порядку, що передбачено укладеним між сторонами договором. Так з 31.01.2011 року річна процентна ставка становить 36,0%, з 01.01.2013 30,0%, з 01.09.2014 34,8%, з 01.04.2015 43,2%.

Згідно з п. 1.1.3.2.3. Умов правом Банку є змінювати ОСОБА_3 , а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому Банк, за виключенням зміни розміру наданого раніше Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно п. 1.1.3.1.9. цього договору.

За п. 1.1.3.1.9. Умов обов`язком Банку є не рідше одного разу на місяць способом, зазначеним в Заяві, надавати держателю виписки про стан Картрахунків та про здійснені за минулий місяць операції по Картрахункам.

В заяві-анкеті такий спосіб надання виписки не зазначений.

Також згідно з п. 1.1.6.1. Умов зміни в ці Умови вносяться Банком щомісячно в односторонньому порядку у випадках, не заборонених законодавством України. В тих випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін неможливо, Банк повідомляє Клієнтів про внесені зміни шляхом використання наступних каналів зв`язку:

-офіційний сайт Банку;

-підпис необхідних документів безпосередньо у відділенні Банку.

Доказів щодо дотримання порядку внесення змін до договору щодо збільшення процентної ставки позивачем не надано.

Також відповідно до ст. 1056-1 ЦК України «процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам:

1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс;

2) індекс повинен ґрунтуватися на об`єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів;

3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг.

У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки».

Враховуючи відсутність в договорі про надання банківських послуг, укладеному між сторонами, періодичності перегляду процентної ставки, порядку розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимального розміру збільшення процентної ставки, суд дійшов до висновку, що процентна ставка за кредитом є саме фіксованою та вважає нікчемними положення договору про право кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку.

Тому суд дійшов до висновку про стягнення процентів виходячи з базової ставки в розмірі 36 відсотків річних.

Також суд зазначає, що позивачем не надано належних доказів щодо зміни процентної ставки (наказів, інших рішень органів управління, уповноважених на встановлення процентної ставки, тощо) та належного повідомлення відповідача про зміну процентної ставки.

За розрахунком суду, розмір процентів, що підлягає стягненню, становить 11 086,37 грн. При розрахунку судом враховано, що станом на дату виникнення заборгованості 30 липня 2014 року заборгованість за процентами становила 377,93 грн. Подальший розрахунок процентів, що підлягають стягненню, здійснений за період з 30 липня 2014 по 30 березня 2018 (саме станом на 30.03.2018 позивач просить стягнути заборгованість по процентам за користування кредитом) за процентною ставкою саме 36% річних та становить 10 708,44 грн. До цієї суми додані нараховані станом на 30 липня 2014 року проценти в розмірі 377,93 грн.

Розрахунок процентів, здійснений судом, відображений у наступній таблиці.

дата виникнення заборгованостікінцева дата розрахункукількість днів простроченняпроцентна ставка % річнихсума основного боргу, грн.сума процентів, грн. за період з 30.07.2014 до 30.03.2018сума процентів, грн., які нараховані станом на 30.07.2014Загальна сума нарахованих процентів, грн.
авc (b-a)def (e*d/360*c)gh (f+g)
30.07.201430.03. 7 997,3410 708,44377,9311 086,37

Судом встановлено, що розмір процентів, що підлягають стягненню на користь позивача 11 086,37 грн.

Таким чином, стягненню з відповідача підлягають наступні суми по кредиту:

- 7 997,34 грн. заборгованості за кредитом;

- 11 086,37 грн. процентів за користування кредитом з 31 січня 2011 року по 30 березня 2018 року,

всього 19 083,71 грн.

Як роз"яснено в абз 1 п. 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ «Про застосування судами законодавства про судові витрати у цивільних справах» № 10 від 17 жовтня 2014 року вимога пропорційності присудження судових витрат при частковому задоволенні позову (частина перша статті 88 ЦПК) застосовується незалежно від того, за якою ставкою сплачено судовий збір (наприклад, його сплачено за мінімальною ставкою, визначеною Законом «Про судовий збір»).

Оскільки позовні вимоги АТ"КБ"Приватбанк" щодо стягнення заборгованості задоволені частково , тому суд в порядку ст.141 ЦПК України має підстави для стягнення з відповідача на користь позивача понесених останнім судових витрат пропорційно до задоволених вимог, а саме в розмірі 288,34 грн. судового збору.

Керуючись ст.ст.526, 530, 610, 612, 625, 1054 ЦК України, ст.ст. 133, 141, 264, 265 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом, - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 31 січня 2011 року, яка складається з заборгованості за кредитом в розмірі 7 997 ( сім тисяч дев"ятсот дев"яносто сім) гривень 34 копійки, процентів за користування кредитом по 30.03.2018 в розмірі 11 086 ( одинадцять тисяч вісімдесят шість) гривень 37 копійок, а також судові витрати в розмірі 288 ( двісті вісімдесят вісім) гривень 34 копійки, всього 19 372 (дев`ятнадцять тисяч триста сімдесят дві ) гривні 05 копійок.

В задоволенні інших позовних вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення може бути оскаржене в Запорізький апеляційний суд шляхом направлення апеляційної скарги через Куйбишевський районний суд Запорізької області в 30-денний строк з дня проголошення рішення.

Позивач: акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк», місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ідентифікаційний код юридичної особи 14360570,

Представник позивача: Савіхіна Анастасія Миколаївна: 49094, м.Дніпро, вул.Набережна Перемоги, 50,

Відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 .

Суддя: В.О.Мальований