Справа № 583/3503/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 травня 2019 року Охтирський міськрайонний суд Сумської області в складі:

головуючого судді Сидоренка Р.В.,

за участю секретаря Шаміладзе В.В.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду №5 в м. Охтирці цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

31 серпня 2018 року позивач звернувся до суду із вказаним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що 18.10.2012 року між АТ КБ «ПРИВАТБАНК», яке є правонаступником ЗАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір, за яким останній отримав кредит у розмірі 300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною картою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком Договір. ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, встановленому договором. Відповідач порушив умови кредитного договору, в зв`язку із чим станом на 28.05.2018 року виникла заборгованість у сумі 33540,47 грн., яку просить стягнути із відповідача та судові витрати у розмірі 1762,00 грн.

Представники Банку у судове засідання не з`явились. Позивач був належним чином повідомленим про час та місце розгляду справи.

Відповідач в судовому засіданні позов визнав частково. Пояснив, що дійсно отримував кредит та в зв`язку із життєвими обставинами не зміг його вчасно погашати через що виникла заборгованість.

Ухвалою суду від 17.01.2019 року відкрито провадження, розгляд справи призначено в порядку спрощеного позовного провадження.

Суд, заслухавши думку відповідача, перевіривши матеріали справи, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з огляду на наступне.

Матеріалами справи встановлено, що між позивачем та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, шляхом підписання останнім 18.10.2012 року заяви та довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду».

Своїм підписом у анкеті-заяві відповідач засвідчив, що був ознайомлений із договором про надання банківських послуг і погодився отримати його екземпляр шляхом роздруківки із сайту ПриватБанку, а також погодився з тим, що є обізнаним в тому, що Правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті ПриватБанку www.privat.com.ua, які він зобов`язався виконувати, а також регулярно ознайомлюватись з їх змінами на сайті банку.

У довідці про умови кредитування з використанням кредитки «Кредитка Універсальна, 30 днів пільгового періоду» зазначено розмір відсотків за користування кредитом - 36,00 % на рік (3% на місяць) на суму залишку заборгованості, щомісячного платежу що складає 7% від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше суми залишку заборгованості, який вона повинна вносити до 25 числа наступного місяця, а також комісії банку за зняття готівки, пені за несвоєчасне погашення заборгованості та штрафу при порушенні строку платежів.

За змістом статей 525, 526 Цивільного кодексу України (далі ЦК України), зобов`язання повинні виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений договором строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

Відповідно до статті 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

У статті 611 ЦК України зазначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з частиною 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частинами першою-третьою ст. 633 ЦК України передбачено, що договори, які укладаються банком з фізичними особами, є публічними.

Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Підприємець не має права надавати переваги одному споживачеві перед іншим щодо укладення публічного договору, якщо інше не встановлено законом.

Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Своїм підписом в анкеті-заяві відповідач засвідчив, що він погоджується з тим, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, умовами і правилами надання банківських послуг, а також тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що він ознайомився і згоден з умовами і правилами надання банківських послуг, а також тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді.

Таким чином відповідач, підписуючи анкету-заяву від 18.10.2012 року, користуючись кредитними коштами та здійснюючи погашення заборгованості, висловив свою згоду з формою договору та його умовами.

Згідно ст. ст. 526, 529 ч. 1 ЦПК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

В наданому позивачем до позовної заяви розрахунку зазначено, що станом на 28.05.2018 року розмір заборгованості ОСОБА_1 перед банком становить 33540,47 грн. та складається: із заборгованості за кредитом в сумі 13691,47 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом 6745,74 грн., заборгованості за пенею та комісією 11029,90 грн., а також штрафів відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф (фіксована частина), 1573,36 грн. - штраф (процентна складова) (а. с. 5-8).

З розрахунку заборгованості також вбачається, що відповідач вносив кошти на погашення заборгованості. Також він у судовому засіданні не заперечував факту отримання ним основної кредитної карти, та погоджується із заборгованістю за кредитом в сумі 13691,47 грн.

В зв`язку з цим суд приходить до висновку, про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитом в сумі 13691,47 грн.

Стосовно стягнення заборгованості по процентам суд вважає за необхідне зазначити наступне.

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов`язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов`язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов`язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено право банку здійснювати зміну тарифів, а також інших невід`ємних частин договору. При цьому, банк, за виключенням випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема, у виписці по картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.9 даного договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про непогодження зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну карту кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта (а.с. 13).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що останнім нараховувалися проценти за користування кредитом із ставки, що не перевищувала 36 % річних, тому суд погоджується із доводами позивача про наявність підстав для стягнення усієї нарахованої ним суми відсотків за користування кредитом у розмірі 6745,74 грн..

Згідно наданої відповідачем для огляду кредитної картки «Золота картка Універсальна» строк її дії становить до 05/22. Як пояснив у судовому засіданні відповідач, зазначену картку він отримав на заміну первинної, строк дії якої на той час закінчився.

Відповідно до частини другої статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 («Позика») глави 71 («Позика. Кредит. Банківський вклад»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За умовами договору сторони погодили щомісячну сплату відсотків за кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом на строк, який відповідає строку дії картки - до 31 травня 2022 року включно.

Отже, припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Враховуючи викладене, суд вважає, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Вказаного висновку про застосування норм права у подібних правовідносинах дійшла також Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року за № 444/9519/12.

З огляду на вищезазначене, суд погоджується із наявністю у Банку підстав на утримання відсотків за зазначений у позові період.

Щодо вирішення позовних вимог в частині стягнення з відповідача пені та штрафу, то суд приходить до висновку про відмову у задоволенні позовної вимоги про стягнення пені, з огляду на наступне.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов`язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до положень ст. 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно зі ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Тарифами обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», які банк надав суду, передбачена відповідальність позичальника за порушення зобов`язання, а саме: пеня за несвоєчасне погашення заборгованості (пеня = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) = (базова процентна ставка за договором)/30, нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 10 грн., нараховується 1 раз в місяць при наявності прострочення по кредиту або процентам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму більше 50 грн.), а також штраф за порушення строків платежів за будь - яким із грошових зобов`язань, передбачених договором, більше ніж на 120 день (500 грн. + 5 % від суми позову).

Отже, умовами укладеного сторонами 18.10.2012 року кредитного договору передбачено застосування пені і штрафу за несвоєчасне погашення заборгованості за кредитом.

Враховуючи вище наведене та відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення, тобто, строків виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Такий правовий висновок зроблено Верховним Судом України у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15.

Таким чином, суд вважає за необхідне відмовити у стягненні з відповідача пені, не допускаючи, тим самим, подвійної відповідальності.

Таким чином, загальний розмір заборгованості, яка утворилась у відповідача станом на 28.05.2018 року за укладеним між сторонами кредитним договором від 18.10.2012 року, має становити 22510 грн. 57 коп., з яких: 13691,47 тіло кредиту, 6745,74 грн. заборгованість по процентам, 2073,36 грн. штрафи.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України, суд покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Отже, пропорційно задоволеної частини позовних вимог (67,11%) з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПРИВАТБАНК» підлягають стягненню судові витрати в розмірі 1182,48 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 11, 13, 133, 137, 141, 258, 259, 263- 265, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , місце проживання: АДРЕСА_1 ну АДРЕСА_2 ) заборгованість за кредитним договором №б/н від 18.10.2012 року на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (МФО 305299, код за , рах. № НОМЕР_2 , вул. Грушевського, 1Д, м. Київ) в розмірі 22510,57 грн. та 1182,48 грн. судового збору, а всього 23693 (двадцять три тисячі шістсот дев`яносто три) гривні 05 копійок.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Сумського апеляційного суду шляхом подачі в тридцяти денний строк з дня проголошення рішення апеляційної скарги. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складання повного судового рішення.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Охтирський міськрайонний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст судового рішення складено 16.05.2019 року.

Суддя Охтирського міськрайонного суду

Сумської області Р.В.Сидоренко