Справа № 357/5565/18
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

(в порядку спрощеного позовного провадження)

16 січня 2019 року Білоцерківський міськрайонний суд Київської області у складі:

головуючого судді Дубановська І. Д. ,

при секретарі Огер О. А.,

учасники справи:

позивач акціонерне товариство комерційний банк «Приватбанк»

представник позивача - ОСОБА_1

відповідач ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в м. Біла Церква позовну заяву акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В :

В червні 2018 року відкрите провадження у справі за позовом акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», в якому банк просив: стягнути з ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором № б/н від 15.09.2010 року в розмірі 90 499,40 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між банком та ОСОБА_2 укладений кредитний договір № б/н від 15.09.2010 року, який вона належним чином не виконує, внаслідок чого утворилась заборгованість, що складається із: заборгованості за кредитом 1 993,50 грн.; нарахованими відсотками за користування кредитом 80 270,49 грн., заборгованості за пенею 3 449,72 грн., а також штрафами відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. штраф (фіксована частина) та 4 285,69 грн. штраф (процентна складова).

Відповідач заперечувала проти позову.

Свої заперечення обґрунтовувала тим, що не памятає чи зверталась до банку із заявою про надання кредиту, в матеріалах справи відсутні належні докази цього, з усіма умовами договору її не ознайомили, доказів отримання нею коштів банк не надав, позов поданий з пропуском позовної давності.

Розгляд справи відбувався в судових засіданнях.

27.07.2018 року розгляд справи відкладений, в звязку із першою неявкою відповідача.

05.10.2018 року розгляд справи відкладений, оскільки не закінчився строк для надання відповіді на відзив.

23.11.2018 року розгляд справи відкладений за клопотанням представника позивача.

14.01.2019 року суд розглянув за відсутності відповідача, яка про час та місце розгляду повідомлялась належним чином, причини неявки не повідомила. В судовому засіданні представник позивача позов підтримав, надав пояснення по суті позову.

Із письмових доказів суд встановив, що 15.09.2010 року між сторонами укладений договір умови якого зафіксовані в анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у Приватбанку, Тарифах обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» та Умовах та правилах надання банківських послуг у Приватбанку затверджених наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256.

За умовами укладеного договору, згідно ОСОБА_3 обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду», сторони погодили, що базова ставка в місяць, що нараховується на залишок заборгованості становить 3,0 %.

При цьому, відповідно до п. 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг підписавши договір відповідач погодився прийняти будь-який кредитний ліміт, встановлений банком, а відповідно до п. 1.1.7.42 Умов та правил надання банківських послуг сторони визнали, що дія договору припиняється в момент закриття останнього рахунку/вкладу клієнта, відкритого в рамках договору або договору, що підпадає під дію, а також при закінченні використання послуг банку, передбачених договором. За наявності у клієнта до моменту закриття останнього рахунку клієнта непогашеної заборгованості перед банком по договору, в тому числі заборгованості по овердрафту, а також заборгованості по оплаті комісій банка, дія договору припиняється після повного погашення такої заборгованості.

Також, за умовами укладеного між сторонами договору, у відповідності до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, відповідач зобовязався погашати заборгованість по кредиту, відсотками за його використання, на перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах передбачених цим договором.

Відповідно до п. 1.1.1.50 Умов та правил надання банківських послуг мінімальний обовязковий платіж розмір боргових зобовязань клієнта, які щомісяця має сплачувати клієнт протягом строку дії картки.

ОСОБА_3 з обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» обовязковий щомісячний платіж становить 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов та Правил надання банківських послуг при порушенні клієнтом строків платежів по будь-якому із грошових зобовязань, передбачених договором, більш чим на 30 днів клієнт зобовязується сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків та комісій.

ОСОБА_3 обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» сторони погодили, що в разі несвоєчасного погашення кредиту та/або процентів нараховується пеня: пеня = пеня (1) + пеня (2), де: пеня (1) = (базова процентна ставка за договором) / 30 нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1 % від заборгованості, але не менше 30 грн. на місяць, нараховується один раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму понад 50 грн.

Станом на 30.04.2018 року умови укладеного договору відповідачем не виконуються, внаслідок чого банк нарахував їй заборгованість, яка складається із: заборгованості за кредитом 1 993,50 грн.; нарахованими відсотками за користування кредитом 80 270,49 грн., заборгованості за пенею 3 449,72 грн., а також штрафів відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. штраф (фіксована частина) та 4 285,69 грн. штраф (процентна складова).

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч. 1 ст. 1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі.

ОСОБА_3 ч. 1-2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Встановлено, що ОСОБА_2 підписала заяву в якій виявила бажання отримати кредитні кошти, підтвердила, що вона ознайомилась та погоджується з Умовами та правилами надання банківських послуг у Приватбанку, Тарифами банку, які надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с. 7).

Відповідно до правової позиції Верховного Суду, що викладена в постанові від 06.02.2018 року, справа № 755/2702/16-ц Умови та правила надання банківських послуг у Приватбанку є складовою частиною кредитного договору, при яких підпис під ними не потрібен, якщо саме ці Умови та правила були чинними під час укладання договору.

Встановлено, що на час підписання заяви, діяли Умови та правила надання банківських послуг у Приватбанку, затверджені наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256.

Водночас, обовязок ознайомлюватись з Тарифами банку підписаною анкетою-заявою не встановлений. Матеріали справи не містять доказів, що вона давала згоду на умови викладені в ОСОБА_3 обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Її з ними не ознайомлювали. Отже, вони не можуть вважатися частиною укладеного між сторонами кредитного договору, а суд має керуватись виключно умовами передбаченими Тарифами обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду».

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України договір є підставою виникнення зобовязань.

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Відповідно до ч. 1 ст. 526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

ОСОБА_3 до ч. 1 ст. 610 ЦК України невиконання або виконання зобовязання з порушенням умов визначених його змістом є порушенням зобовязання

У разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом: припинення зобов'язання внаслідок односторонньої відмови від зобов'язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов'язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ч. 1 ст. 611 ЦК України).

ОСОБА_3 ч. 2 ст. 549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання.

Відповідно до ч. 3 ст. 549 ЦК України пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до ч. 1 ст. 16 ЦК України у разі порушення зобовязання особа може звернутися до суду за його захистом.

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до усталеної практики Верховного Суду доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи оформлені згідно стандартів бухгалтерського обліку. Серед них, виписка із карткового рахунку (постанова ВС у справі № 654/4006/14-ц від 14.03.2018 року, постанова ВС у справі № 160/168915-ц від 30.01.2018 року, постанова ВС у справі № 360/1624/16-ц від 29.11.2018 року, постанова ВС у справі № 755/2284/16-ц від 31.10.2018 року та ін.).

В матеріалах справи міститься виписка по рахунку, розрахунок заборгованості та фото ОСОБА_2 із карткою банку, що свідчить про те, що вона користувалась кредитною лінією та отримувала кредитні кошти.

Разом з тим, важко погодитись із розрахунком заборгованості.

Встановлено, згідно розрахунку банк нараховує відсотки за користування кредитом в наступному розмірі: з 01.01.2013 року 30 % річних, з 01.09.2014 року 34,8% річних, з 01.04.2015 року 43,2% річних, тоді як в ОСОБА_3 обслуговування кредитних карт «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» сторони погодили проценти за користування кредитом в розмірі 36 % річних.

Отже, розрахунок заборгованості суперечить умовам кредитного договору.

В звязку із цим, заборгованість за відсотками за користування кредитом слід перерахувати, за наступною формулою: (СПЗ + СПрЗ) х 36 % / 365 х КД, де СПЗ сальдо поточної заборгованості, СПрЗ сальдо простроченої заборгованості, КД кількість днів на яку нараховуються проценти.

Розрахунок наведений в таблиці.

ДатаСальдо поточної заборгованості за кредитомСальдо простроченої заборгованості за кредитом% ставка (поточна та прострочена заборгованість)Кількість днів у роціКількість днів на яку нараховуються процентиЗаборгованість за процентами
01.07.20131991,65 363652549,11
26.07.20131991,65 3636535,89
29.07.20131986,74 3636523,92
31.07.20131869,5100,243636511,94
01.08.20131869,5100,3,31
13.08.20131869,5100,243636523,89
15.08.20131906,5 3636523,76
17.08.20131983,5 3636511,96
18.08.20131993,5 363651223,59
30.08.20131915,1778,0,95
30.09.20131829,99163,553636511,97
01.10.20131829,99163,7,02
30.10.20131829,99163,553636511,97
31.10.20131747,2246,33636511,97
01.11.20131747,2246,,05
29.11.20131664,24329,263636511,97
30.11.20131664,24329,263636511,97
01.12.20131664,24329,9,49
16.12.20131664,24329,5,56
29.12.20131664,24329,263636523,93
31.12.20131578,02415,483636511,97
01.01.20141578,02415,8,99
31.01.20141469,94496,563636511,94
01.02.20141469,94496,2,37
28.02.20141413,86579,643636511,97
01.03.20141413,86579,3,09
28.03.20141413,86579,643636535,90
31.03.20141326,01667,493636511,97
01.04.20141326,01667,493636547,86
05.04.20141326,01667,9,15
30.04.20181297,59695,12 872,60
Всього:3 417,91

Отже, вимоги про стягнення заборгованості є правомірними лише в частині заборгованості за кредитом - 1 993,50 грн. та нарахованих відсотків за користування кредитом 3 417,91 грн

В свою чергу, окрім тіла кредиту та процентів, банк просив стягнути штраф та пеню за прострочення виконання зобовязання за кредитним договором.

Відповідно до ст. 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності. ОСОБА_3 ст. 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнений до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Отже, одночасне застосування штрафів та пені за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення (правова позиція висловлена в постанові Верховного Суду України від 21.10.2015 року № 6-2003цс15).

Таким чином, одночасне нарахування штрафів і пені суперечить закону, в звязку із чим в частині позову про стягнення штрафів слід відмовити.

Разом з тим, пеня в розмірі - 3 449,72 грн. нарахована правомірно.

Встановлено, що ОСОБА_2 у відзиві просила застосувати до вимог банку наслідки спливу позовної давності.

Суд зазначає, що відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

ОСОБА_3 ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови в позові.

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Відповідно до ч. 5 ст. 261 ЦК України за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

ОСОБА_3 ч. 1 ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Сплату частини боргу слід розцінювати як визнання особою свого боргу.

Встановлено, що ОСОБА_2 останній раз здійснювала сплату боргу 27.02.2016 року.

Відповідно до ч. 3 ст. 264 ЦК України після переривання перебіг позовної давності починається заново. Час, що минув до переривання перебігу позовної давності, до нового строку не зараховується.

Отже, за вимогами про стягнення заборгованості за кредитом, відсотками за користування кредитом трирічний строк позовної давності спливає 27.02.2019 року.

Встановлено, що з позовом банк звернувся 04.05.2018 року.

Отже, суд не може застосувати позовну давність за вимогами про стягнення заборгованості за кредитом, відсотками за користування кредитом, однак пеня має бути стягнута за період з 04.05.2017 року до 04.05.2018 року, в розмірі 1 200 грн.

Встановлено, що ОСОБА_2 сплачено борг в розмірі 2 205,19 грн.

Відповідно до ст. 534 ЦК України у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов'язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом: у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов'язані з одержанням виконання; у другу чергу сплачуються проценти і неустойка; у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Отже, заборгованість ОСОБА_2 слід зменшити на сплачену суму, в послідовності встановленій законом.

Таким чином, за викладених обставин, з відповідача слід стягнути заборгованість за кредитним договором № б/н від 15.09.2010 року в розмірі 4 406,22 грн., що складається із: 1993,50 грн. заборгованості за кредитом, 2 412,72 грн. нарахованих відсотків за користування кредитом.

В свою чергу, позивачем сплачений судовий збір в розмірі 1 762 грн., позов задоволений частково на суму, яка становить 4,86 % від заявлених вимог, тому на підставі ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір пропорційно до суми задоволених вимог в розмірі 85,63 грн.

Керуючись ст.ст. 10, 141, 258-259, 263-265, 268, 273, 284, 352, 354 ЦПК України, -

У Х В А Л И В :

Позов акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, що проживає за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2 «а», кв. 158, м. Біла Церква, інд. 09100 на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», код ЄРДПОУ 14360570, що знаходиться за адресою: вул. Грушевського, буд. 1 «д», м. Київ, інд. 01001, заборгованість за кредитним договором № б/н від 15.09.2010 року в розмірі 4 406,22 грн., що складається із: заборгованості за кредитом 1993,50 грн., нарахованих відсотків за користування кредитом - 2 412,72 грн.

Стягнути із ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, що проживає за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2 «а», кв. 158, м. Біла Церква, інд. 09100 на користь акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк», код ЄРДПОУ 14360570, що знаходиться за адресою: вул. Грушевського, буд. 1 «д», м. Київ, інд. 01001 судовий збір в розмірі - 85,63 грн.

В іншій частині позову відмовити.

Розяснити, що відповідач може звернутися із письмовою заявою про перегляд заочного рішення до Білоцерківського міськрайонного суду Київської області, протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач може оскаржити рішення суду повністю або частково, у порядку встановленому законом, до Київського апеляційного суду, протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення складене в нарадчій кімнаті та проголошене 16.01.2019 року.

СуддяОСОБА_4