РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"29" серпня 2019 р. м. Жмеринка

Жмеринський міськрайонний суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Заярного А.М.,

за участі секретаря Буга Р.М.,

розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

В квітні 2019 року позивач звернувся в суд з цим позовом, в якому просив стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» товариства «Державний ощадний банк України» заборгованість у розмірі 16838,84 грн. та судові витрати.

Стислий виклад позицій позивача та заперечень відповідача.

Позивач свої вимоги обґрунтував тим, що 19.06.2013 між позивачем та відповідачем було укладено Договір № 13544 про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки. Також 18.06.2015 укладено Додатковий договір №1 до Договору, відповідно до якого сторони домовились укласти договір в новій редакції відповідно до якого банк відкрив відповідачу поточний рахунок за тарифним пакетом «Зарплатний» надавши платіжну картку та встановивши кредит в розмірі 6000 грн. зі сплатою відсотків в розмірі 24% річних, а також за несанкціонований овердрафт 35 % річних. Строк дії Кредиту встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. Відповідно до додатку до Договору «Тарифи за обслуговування поточного рахунку» з використанням платіжної картки, відкритого за пакетом «Зарплатний» в редакції «Додаткового договору №1» термін дії картки встановлено до 3 років. Банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю.

19.05.2017 між сторонами було укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), шляхом підписання Заяви про приєднання. Крім того, додатково між позивачем та відповідачем було укладено Заяву про приєднання та Заяву на встановлення встановлювальної кредитної лінії, відповідно до якої клієнт погоджується зі встановленням кредиту в сумі 12000 грн. на 36 місяців.

Представник позивача вказав, що відповідач зобов`язався належним чином виконувати взяті на себе зобов`язання за кредитним договором, шляхом погашення кредиту та процентів, відшкодовувати витрати банку. Відповідач не виконує зобов`язання належним чином і станом на 09.04.2019 за відповідачем рахується заборгованість в розмірі 16 838,84 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 11661,40 грн., заборгованості за відсотками в сумі 3948,88 грн., пені в сумі 817,94 грн., заборгованість за розрахунково-касове обслуговування в сумі 149,71 грн., втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 185,99 грн., 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 74,92 грн.

Процесуальні дії, заяви та клопотання.

19.04.2019 ухвалою судді позовна заява залишена без руху, надано строк на усунення недоліків.

10.05.2019 недоліки вказані в ухвалі судді усунені, в зв`язку з чим ухвалою судді відкрито провадження в даній справі. Визначено розгляд справи провести за правилами спрощеного позовного провадження, без виклику повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами. Одночасно роз`яснено учасникам справи їх право на звернення до суду із клопотанням про розгляд справи у судовому засіданні із повідомленням (викликом) сторін, встановлено відповідачу 15-денний строк з дня отримання ухвали про відкриття провадження у справі для подачі до суду відзиву на позовну заяву. Роз`яснено відповідачу, що у разі ненадання відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами. Встановлено сторонам 5-денний строк з дня вручення цієї ухвали для подання заперечень проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження.

Як вбачається з поштових повідомлень, які повернулись на адресу суду, представник позивача 29.05.2019, відповідач ОСОБА_1 31.05.2019 отримали копію ухвали про відкриття провадження. Відповідач також отримав копію позовної заяви разом з копіями доданих документів. У визначений судом строк сторони клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін не заявляли, заперечень проти розгляду справи в спрощеному порядку до суду не надходило. Відповідач відзив на позовну заяву не подав.

З огляду на вищезазначене суд, на підставі частини 5 статті 279 ЦПК України розглянув справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Відповідно до положень частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.

Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.

19.06.2013 між АТ "Ощадбанк" та ОСОБА_1 було укладено Договір №13544 про відкриття та обслуговування рахунку і випуск платіжної картки. За умовами Розділу 1 даного договору банк зобов`язався відкрити клієнту рахунок за тарифним пакетом "Зарплатний". Банк надав відповідачу платіжну картку типу Mastercard Debit Standart, поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні. Процентна ставка на залишок коштів за рахунком складає 3% річних, процентна ставка на залишок коштів за послугою "мобільні заощадження" становить 7% річних (а.с.101-106).

Згідно Додаткового договору №1 до Договору, укладеного між сторонами 18.06.2015, Банк встановив клієнту кредит у сумі 6000 грн. Строк дії кредиту встановлено на відповідний період дії платіжної картки. При випуску платіжної картки на новий термін кредит продовжується на строк дії платіжної картки. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 24 проценти річних і сплачується щомісячно. Процентна ставка за несанкціонованим овердрафтом складає 35 процентів річних. Щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту складає 0,5 процентів. За умов безготівкового розрахунку платіжною карткою за товари та послуги, процентна ставка за користування кредитом протягом Грейс-періоду складає 0,001 процентів річних. У разі відсутності на рахунку клієнта власних коштів щомісячна плата за обслуговування невикористаної частини встановленого кредиту списується за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується здійснювати оплату послуг банку за проведення операцій за рахунком у розмірі, встановленому Тарифами. Підписанням даного договору клієнт погоджується, що перелік видів послуг, що надаються банком, та їх вартість визначені Тарифами. Розмір процентної ставки, яка нараховується на залишки коштів на рахунку, визначена цим договором та може бути змінена протягом строку дії договору у порядку визначеному Правилами. Банк має право вимагати від клієнта відшкодування всіх витрат, в тому числі процентів, штрафів, пені та сплати заборгованості відповідно до умов Договору та Правил (а.с.108-112).

19.05.2017 між ПАТ «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено Заяву про приєднання до договору Комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки). Шляхом підписання Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО) та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки), відповідач беззастережно приєднався до ДКБО в редакції, яка на день підписання Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та уклав з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку.

Відповідно до блоку даної заяви банк відкрив на ім`я відповідача - поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України, на умовах тарифного пакету «Зарплатний», Тарифів за користування платіжною карткою, розміщених на сайті Банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщенні установ Банку. На виконання умов ДКБО банк надав відповідачу платіжну картку типу Mastercard Debit Standart та ПІН-конверт до неї. Процентна ставка на залишок коштів за рахунком складає 3 % річних. Відповідно до Заяви на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту), укладеної між Банком та відповідачем від 19.05.2017, встановлено бажаний розмір кредиту 12000,00грн. Строк кредиту (користування ним) встановлюється на відповідний період дії платіжної картки. При перевипуску платіжної картки на новий термін, строк дії кредиту подовжується на строк дії платіжної картки (а.с.156,157).

Відповідно до п.1.20, 1.21, п.1.25 розділу ХХІІ ДКБО сплата нарахованих процентів за користування Кредитом /в т.ч. процентів за користування кредитом протягом Грейс-періоду/обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії /Кредиту/ здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а платіжна картка при цьому блокується. Тривалість Грейс-періоду 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні заборгованості Клієнтом, проценти за користування Кредитом нараховуються в розмірі визначеному Договором.

За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання Клієнтом зобов`язання перед Банком у розмірі та в строки, передбачені Кредитним договором, Банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаної Позичальником за Кредитним договором (п. 9.1 розділу IX ДКБО, п.1.24 розділу XXII ДКБО).

Згідно п.1.25 розділу XXII ДКБО, у разі недостатності (відсутності) коштів на Картковому рахунку Клієнт зобов`язаний внести кошти на такий рахунок безготівковим шляхом або готівкою до каси Банку.

Відповідно до п. 1.32 розділу XXII ДКБО строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня після настання наступних випадків, зокрема, прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за Кредитом та/або процентами та/або комісіями) за Кредитним договором на строк понад 58 (п`ятдесят вісім) календарних днів.

Зважаючи на те, що станом на день подання позову прострочення виконання зобов`язань Клієнта за цим Договором щодо погашення заборгованості за процентами перевищує строк понад 58 (п`ятдесят вісім) календарних днів, то в силу умов п.1.32 розділу XXII «Загальні умови надання кредиту» ДКБО строк повернення Кредиту є таким, що настав (а.с.114-155).

Банк свої зобов`язання перед відповідачем виконав повністю. Відповідач не виконав належно умови договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені договором строки та порядку, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на 09.04.2019 за відповідачем рахується заборгованість в розмірі 16 838,84 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 11661,40 грн., заборгованості за відсотками в сумі 3948,88 грн., пені в сумі 817,94 грн., заборгованість за розрахунково-касове обслуговування в сумі 149,71 грн., втрат від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 185,99 грн., 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів в сумі 74,92 грн. (а.с.5-9,10,11).

На адресу відповідача банком направлялося повідомлення від 14.0.2019 за №224 (а.с.160) щодо усунення порушень за кредитним договором, погашення простроченої кредитної заборгованості.

Вказані докази суд приймає до уваги, так як вони містять інформацію щодо предмета доказування, одержані в порядку встановленому законом.

Вказані правовідносини регулюються Цивільним кодексом України.

Однією із загальних засад цивільного законодавства, зокрема, є свобода договору, що стверджується п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України, а в ч.1 ст. 626 ЦК України законодавець зазначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Як визначається ч.1 ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно положень ч.ч. 1, 2 ст. 614 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини (умислу або необережності), якщо інше не встановлено договором або законом; особа є невинуватою, якщо вона доведе, що вжила всіх залежних від неї заходів щодо належного виконання зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

Відповідно до ч.1 ст. 549 ЦПК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Відповідно до ст.ст. 12, 13, 81 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Суд оцінивши наявні у справі докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому їх досліджені, встановив, що відповідач ОСОБА_1 в порушення вимог кредитного договору та норм ЦК України, не виконала взяті на себе зобов`язання перед ПАТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» товариства «Державний ощадний банк України», а тому приходить до висновку, що заборгованість за відсоткам за користування кредитом; сума нарахованої пені; втрати від інфляції на суму нарахованих та несплачених процентів; та 3% річних на суму нарахованих та несплачених процентів на загальну суму 16689,13 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, тому позов підлягає задоволенню у цій частині вимог. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, а тому позов в цій частині підлягає задоволенню.

Вирішуючи питання про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованість за розрахунково-касовим обслуговуванням 149,71 грн. суд виходить з наступного.

Відповідно до правової позиції, викладеної у постанові Верховного Суду від 28.12.2018 у справі №695/3474/17, є неправомірним встановлення в кредитному договорі сплату щомісячної плати за управління кредитом, щодо якої відсутні вказівки, за які саме послуги, що надаються позивачем, вона сплачується. Відтак з цих підстав положення договору не відповідають вимогам справедливості та суперечить положенням ч.1 ст.18 Закону України "Про захист прав споживачів" та п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління Національного банку України від 10.05.2007 №168, у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, перебіг якого визначається часом укладення вказаного правочину від 19.06.2013, становлячи відповідні обмеження встановлення фінансовою установою платежів, які споживач має сплатити на користь кредитодавця за дії, які той здійснює на власну користь. А тому з цих підстав у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованість за розрахунково-касовим обслуговуванням слід відмовити.

Розподіл судових витрат між сторонами.

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України документально підтверджені судові витрати позивача, понесені ним при подачі позовної заяви до суду (а.с.1) в розмірі 1921 грн. підлягають стягненню з відповідача.

Керуючись ст.ст. 3, 4, 7, 11, 12, 13, 19, 76-81, 89, 259, 263-265, 268, 274 ЦПК України, Суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за Договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб на загальну суму 16 689 (шістнадцять тисяч шістсот вісімдесят дев`ять) грн. 13 коп.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства «Державний ощадний банк України», в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» судові витрати в розмірі 1921 (одна тисяча дев`ятсот двадцять одна) грн. 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Публічне акціонерне товариство «Державний ощадний банк України», в особі філії - Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк» (,п/р № НОМЕР_2 в філії Вінницьке обласне управління АТ «ОщадБанк», МФО 302076, місцезнаходження: 21050, м. Вінниця, вул. Соборна, 71); ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Суддя: А.М. Заярний