Справа № 575/1315/18
Провадження № 2/575/18/19
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

06 лютого 2019 р. смт. Велика Писарівка

ОСОБА_1 районний суд Сумської області у складі:

головуючого судді Савєльєвої А.І.

за участю секретаря Доценко Т.Г.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду смт.В.Писарівка справу за цивільним позовом Акціонерного Товариства Комерційного Банку «ПриватБанк», представник позивача: ОСОБА_2, до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернувся до суду із вказаним цивільним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що 14.09.2010 між позивачем та ОСОБА_3 було укладено кредитний договір б/н на загальну суму 2 900,00 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач зобовязалася повернути отриманий кредит, сплатити проценти за користування кредитом, інші витрати відповідно до умов Договору. У звязку з неналежним виконанням відповідачем свого зобовязання станом на 08.10.2018 заборгованість за кредитним договором становить: проценти за користування кредитом 3 832, 97 грн., пеня 7 579, 79 грн., штраф 500,00 грн. (фіксована частина), штраф 568, 61 грн. (процентна складова), тобто загальна сума заборгованості становить 12 440, 74 грн. У звязку з наведеним позивач просить позов задовольнити.

Справа розглядається за правилами загального позовного провадження.

Ухвалою судді від 24.10.2018 відкрито спрощене провадження у справі та призначено перше судове засідання.

Ухвалою суду від 15.11.2018 задоволено клопотання відповідача ОСОБА_3 про розгляд справи за правилами загального позовного провадження та замінено судове засідання підготовчим засіданням.

16.11.2018 відповідач ОСОБА_3 подала відзив із запереченнями проти позову.

29.11.2018 та повторно 26.12.2018 представником позивача ОСОБА_4 суду надана відповідь на відзив.

У судове засідання представник позивача не зявився, надав суду письмову заяву про розгляд справи без його участі.

Відповідач у судовому засіданні позов визнала частково, надала відзив на позов, при цьому пояснила, що користувалась кредитним коштами, кредитний ліміт банк збільшував, здійснювала також часткове погашення заборгованості, суму нарахованої пені та штрафів не визнає.

Суд, заслухавши пояснення відповідача, повно та всебічно дослідивши матеріали справи, доходить висновку, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Згідно ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обовязок здіснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (зокрема, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги (ч.2 ст.633 ЦК України).

Відповідно до ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з положеннями ст.ст. 1048, 1054 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати кредитні кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Отже, передумовою для виникнення у позичальника обовязку повернути кредитні кошти та сплатити проценти за користування ними має бути встановлений факт отримання і використання кредитних коштів відповідачем.

Факт отримання та використання відповідачем кредитних коштів підтверджується розрахунком заборгованості по кредитному договору та випискою по рахунку, в яких відображений рух коштів, зокрема, отримання, використання та часткове повернення коштів позичальником (а.с. 7-8,59-63,94-97).

Судом встановлено, що 14.09.2010 відповідач ОСОБА_3 Олександрівнипро підписала Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у ПриватБанку (а.с.9).

Відповідно до ч.ч.1,2 ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За нормами ч.ч. 1, 2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до розділу 1 Загальних положень Умов та Правил надання банківських послуг, розміщених на вищезгаданому сайті банку, ПАТ КБ «ПриватБанк» публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує Умови та Правила надання банківських послуг, тобто Умови та Правила надання банківських послуг є публічною офертою, щомістять умови та правила надання банківських послуг його клієнтам.

Підписанням Анкети-заяви відповідач висловив свою згоду з тим, що дана Заява разом з Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг. Також підписанням цієї заяви відповідач засвідчив, що згоден з Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді, Умови та правила надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті банку, зобовязується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з усіма змінами на сайті ПриватБанку. Заява має підпис відповідача та працівника банку.

Умови та правила надання банківських послуг, Правила користування платіжною карткою, затверджені наказом від 06.03.2010 за № СП-2010-256, та Тарифи банку викладені на банківському сайті www.privatbank.ua і є загальнодоступною інформацією.

Згідно з п.2.1.1.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року за № СП-2010-256, для надання послуг Банк відкриває Клієнту картковий рахунок, його вид та строк дії визначений у Памятці клієнта/Довідці про умови кредитування та Заяві, підписанням якої Клієнт та Банк укладають Договір про надання банківських послуг. Датою укладення Договору являється дата отримання картки, вказана у Заяві.

Щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п.п. 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де передбачено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (збільшити або зменшити) кредитний ліміт; підписання Договору являється прямою та безумовною згодою клієнта відносно прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг відповідач зобовязався погашати заборгованість за кредитом, процентам за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених даним Договором.

Згідно п.2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг у разі невиконання зобовязань за Договором на вимогу Банку відповідач зобовязаний виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати винагороди Банку.

Відповідно до п.2.1.1.12.9 Правил користування платіжною карткою боржник доручає списувати з будь-якого рахунку, відкритого в банку, зокрема, з картрахунку, грошові кошти для здійснення платежу з ціллю повного або часткового погашення боргових зобовязань.

Згідно п.2.1.1.3.5 Умов та правил надання банківських послуг клієнт доручає банку здійснювати списання грошових коштів з рахунків Клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим Договором, при настанні термінів платежів, списання грошових коштів з рахунків Клієнта, у разі настання термінів платежів по інших договорах Клієнта в розмірах, визначених цими договорами, а також списання грошових коштів Клієнта, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за зобов'язаннями третіх осіб, де Клієнт є заставодавцем, якщо грошові кошти Клієнта, майнові права на які знаходилися в заставі за зобов'язаннями третіх осіб, були зараховані на рахунок Клієнта (договірне списання), в межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до ст.599 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Відповідно до вимог статей 526 та 530 ЦК України зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк.

За користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами (ст. 536 ЦК України).

Пунктом 2.9 Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням, затвердженим постанової НБУ від 19.04.2005 № 137, визначено, що кредитна лінія під операції з платіжними картками відкривається банком на визначений термін та в межах установленого договором ліміту (заборгованості або граничної суми) кредитування.

Згідно до п. 3.1.1 Правил користування платіжною карткою в ПриватБанку, строк дії картки вказаний на її лицевій стороні (місяць і рік); вона діє до останнього календарного дня зазначеного місяця.

Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк (а.с.98,126) відповідачеві в рамках кредитного договору від 14.09.2010 були видані кредитні картки: № 803964 строком дії 07/14; № 598740 строком дії 12/17.

Відповідно до ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Відповідно до Довідки про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» (а.с.10) розмір щомісячних платежів становить мінімум 7% заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 50 грн.; термін внесення щомісячних платежів до 25-го числа місяця, наступного за звітним; базова процентна ставка 3,0%, що становить 36% річних.

Банк нараховує проценти за користування кредитом у розмірі, встановленому Тарифами банку, які викладені на вищезгаданому сайті банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п.2.1.1.12.6 Договору.

Крім того, п.1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин Договору. Отже, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, визначених п.1.1.3.1.9 Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідно до п.1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунку та про здійснені операції по картрахункам.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку заборгованості, процентна ставка за використання кредитних коштів змінювалася банком, зокрема, в період з 01.01.2013 по 29.08.2014 процентна ставка була знижена та проценти нараховувались у розмірі 30% річних, у період з 01.09.2014 по 31.03.2014 - 34,8% річних, з 01.04.2015 - 43,2 % річних. Банком не надано підтвердження належного повідомлення позичальника щодо зміни процентної ставки, однак суд враховує, що відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором за період з 14.09.2010 по 08.10.2018, позичальник з 14.09.2010 почала користуватися кредитними коштами, з 13.10.2010 частково сплачувала борг, а останній платіж на суму 200 грн. здійснила 30.06.2017, чим висловила свою згоду з даними умовами договору. Таким чином, суд погоджується із сумою нарахованих банком процентів за користування кредитними коштами. Визнання нарахованої банком суми процентів за користування кредитом відповідач підтвердила також у судовому засіданні.

Як вбачається з розрахунку заборгованості (а.с.7-8, 94-97), відповідач не виконала взяті на себе зобовязання і у звязку з неналежним виконанням зобовязання виникла заборгованість по кредитному договору станом на 08.10.2018 на загальну суму, що розрахував банк, 12 440, 74 грн. / з них: проценти за користування кредитом 3 832, 97 грн., пеня 7 579, 79 грн., штраф 500,00 грн. (фіксована частина), штраф 568, 61 грн. (процентна складова) /.

Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обовязки відповідно до договору (частина перша статті 631 ЦК України).

Строк (термін) виконання зобовязання може збігатися зі строком договору, а може бути відмінним від нього, зокрема коли сторони погодили строк (термін) виконання ними зобовязання за договором і визначили строк останнього, зазначивши, що він діє до повного виконання вказаного зобовязання.

При цьому, суд враховує, що сторонами узгоджений термін дії договору, який відповідає строку дії картки (№ 598740 строком дії 12/17), тому з відповідача підлягають стягненню проценти за користування кредитними коштами лише у межах погодженого сторонами строку кредитування, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (чи у разі предявлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України).

Враховуючи, що строк дії картки по грудень 2017 року, суд доходить висновку, що право кредитодавця нараховувати проценти після зазначеного строку припиняється.

Зазначений висновок узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові ОСОБА_5 Верховного Суду від 28.03.2018 № 444/9519/12.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, банком проценти за користування кредитними коштами з 01.01.2018 не нараховувались.

Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобовязання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобовязання (неналежне виконання), і відповідно до ст.611 цього Кодексу у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання.

Як вбачається з Довідки про умови кредитування (а.с.10) за порушення зобовязання передбачено нарахування пені та штрафів.

Умовами кредитування, які визначені у вказаній вище Довідці про умови кредитування, передбачено нарахування, крім пені, штрафу за порушення строків платежів по будь-якому грошовому зобов'язанню у розмірі 500 грн. + 5 % від суми заборгованості по кредиту.

Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Відповідно до статті 549 ЦК УКраїни неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга ст.549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя ст.549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Відповідна правова позиція Верховного суду України викладена в постанові №6-2003ці15 від 23 жовтня 2015 року.

АТ КБ «ПриватБанк» надано суду докази про порушення відповідачем умов кредитного договору, яке полягає у несплаті щомісячних платежів на погашення кредиту та процентів. В той же час за це порушення банком нараховано і пеню, і штраф, що відповідно до наведеної правової позиції Верховного Суду України є подвійною цивільно-правовою відповідальністю за одне і те саме порушення.

У зв'язку з цим суд, з урахуванням обставин справи, балансу інтересів сторін, вважає за необхідне стягнути з відповідача неустойку у виді штрафу, який складається з фіксованої частини - 500 грн. та процентної складової - 5 % від суми заборгованості 191,65 грн., всього: 691,65 грн., а вимоги АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення пені задоволенню не підлягають, виходячи з наведених вище підстав.

З урахуванням викладеного, з відповідача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором в загальній сумі 4 524, 62 грн., в тому числі: проценти за користування кредитом 3 832, 97 грн., штраф 691, 65 грн.

Щодо застосування позовної давності, заявленої відповідачем, суд виходить з наступного.

Відповідно до ст. 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутись до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

За змістом частини першої статті 261 ЦК України перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Відповідно до ч.4 ст.267 ЦК України за зобовязанням з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання.

Відповідно до правової позиції, викладеної у постанові Судової палати у цивільних справах Верховного Суду України від 17 вересня 2014 року № 6-95цс14, за договором про надання банківських послуг (при отриманні позичальником кредиту у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку), яким установлено не тільки щомісячні платежі погашення кредиту, а й кінцевий строк повного погашення кредиту, перебіг трирічного строку позовної давності (стаття 257 Цивільного кодексу України) стосовно щомісячних платежів починається після несплати чергового платежу, а щодо повернення кредиту в повному обсязі не після закінчення строку дії договору, а після закінчення кінцевого строку повного погашення кредиту (стаття 261 Цивільного кодексу України).

Як вбачається з матеріалів справи, відповідач останній платіж здійснила 30.06.2017, також в рамках кредитного договору отримувала декілька кредитних карток, зокрема, № 598740 строком дії 12/17, а кінцевим строком погашення кредиту є термін дії картки, тобто останній календарний день (31 число) грудня 2017 року. Банк звернувся з позовом 19.10.2018, отже строк позовної давності не пропущений.

Відповідно до ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

Відповідно до ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно до задоволеної частини позову.

керуючись ст.ст. 526, 527, 530, 625, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 42, 76, 141, 258, 259, 263-265, 268, 273, 279, 289, 354, 355 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Цивільний позов Акціонерного Товариства Комерційного Банку «ПриватБанк», представник позивача: ОСОБА_2, до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3, зареєстроване місце проживання: ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1, на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» /49094 м.Дніпро вул.Набережна Перемоги,50, / заборгованість за кредитним договором б/н від 14.09.2010 в сумі 4 524 (чотири тисячі пятсот двадцять чотири) гривні 62 копійки, в тому числі: проценти за користування кредитом 3 832, 97 грн., штраф 691, 65 грн.

Стягнути з ОСОБА_3, зареєстроване місце проживання: ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1, на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» /49094 м.Дніпро вул.Набережна Перемоги,50, / в рахунок повернення сплаченого судового збору 640 гривні 83 копійки.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після поверення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Відповідно до п.п.15.5 п.15 ч.1 Розділу ХІІІ Перехідних Положень ЦПК України (в редакції від 03.10.2017) до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.

Повний текст рішення складений та підписаний 07 лютого 2019 року.

Суддя: А.І.Савєльєва