РІШЕННЯ

Іменем України

Справа № 133/180/18

04.05.18

КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

в складі головуючого судді Слободяного О.Є.

із секретарем Медик Л.О.,

розглянувши в порядку загального позовного провадження у письмовому провадженні в місті Козятині цивільну справу за позовом ПАТ КБ Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ :

Позивач ПАТ КБ «Приватбанк» просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 41373 грн. 17 коп. в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором б/н від 09.12.2011 року та судові витрати, посилаючись на те, що відповідно до укладеного договору б/н від 09.12.2011 року відповідач отримав кредит в сумі 1000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користуванням кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підписав заяву про отримання платіжної картки, згідно з якою підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку складає договір між ним та Банком. ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором виконав, надав відповідачу кредит у розмірі згідно з договором. Відповідач свої зобовязання за договором не виконує, станом на 31.12.2017 р. має заборгованість в сумі 41373 грн. 17 коп., що складається з наступних сум: заборгованість за кредитом в сумі 957 грн. 75 коп..; заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 34167 грн. 08 коп.; заборгованість за пенею та комісією в сумі 3802 грн. 00 коп.; штраф (фіксована частина) в сумі 500 грн.; штраф (процентна складова) в сумі 1946 грн. 34коп..

Представник позивача в судове засідання не зявився, подав заяву про слухання справи у його відсутність (а.с.39).

Відповідач в судове засідання не зявився, хоча належним чином був повідомлений про час і місце слухання справи, про що свідчить розписка (а.с.47) та повідомлення пошти (а.с.50-51,56-57).

Дослідивши письмові докази, суд вважає, що позов необхідно задовольнити частково.

Судом встановлено, що відповідно до укладеного договору б/н від 09.12.2011 року відповідач отримав кредит в сумі 1000 гривень у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користуванням кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки, згідно з якою підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку складає договір між ним та Банком(а.с.6-37). ПАТ КБ «Приватбанк» свої зобовязання за договором виконав, надав відповідачу кредит у розмірі згідно з договором. Відповідач свої зобовязання за договором не виконує, станом на 31.12.2017 р., за розрахунками банку, має заборгованість в сумі 41373 грн. 17 коп., що складається з наступних сум: заборгованість за кредитом в сумі 957 грн. 75 коп..; заборгованість по відсотках за користування кредитом в сумі 34167 грн. 08 коп.; заборгованість за пенею та комісією в сумі 3802 грн. 00 коп.; штраф (фіксована частина) в сумі 500 грн.; штраф (процентна складова) в сумі 1946 грн. 34 коп.(а.с.4-5).

Відповідно до ч.1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України).

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

Умовами та правилами надання банківських послуг передбачено, що при порушенні строків платежів при любому грошовому зобов'язанні, передбаченому договором , більш ніж на 120 днів клієнт зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 гривень плюс 5 відсотків від суми заборгованості. Також договором передбачена комісія за несвоєчасне погашення заборгованості при виникненні просрочки на суму більш як 50 грн. в розмірі 1 % від суми заборгованості

Пунктом 2.4 глави 2 розділу II Правил бухгалтерського обліку доходів і витрат банків України, затверджених постановою Правління Національного банку України від 18.06.03 року № 255 (в подальшому - Правила № 255), визначає комісійні доходи і витрати банку як операційні доходи й затрати за наданими або отриманими послугами, сума яких обчислюється пропорційно сумі активу або зобов'язання чи вважається фіксованою. Комісії, що отримуються (сплачуються) під час надання послуг встановлені підпунктом б) пункту 2.4 розділу II Правил № 255. За смисловою ознакою комісія за надання та обслуговування кредиту це плата за послуги банку. Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Такого виду цивільно-правової відповідальності як комісія, законодавством не передбачено.

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Умовами договору передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності та передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за порушення позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобовязань.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення. В даному випадку саме пеня, як різновид неустойки, є спеціальним видом забезпечення виконання грошового зобов'язання і за текстом кредитного договору пеня визначається , як перший із способів забезпечення зобов'язання позичальника перед банком в порівнянні із штрафом і підлягає стягненню.

Оцінюючи наведені обставини в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позовні вимоги в частині стягнення штрафів у сумі 500 грн. та 1946 грн. 34 коп. задоволенню не підлягають.

Відповідно до укладеного договору б/н від 09.12.2011 року, відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, Правил користування платіжною карткою та Тарифами Банку відсоткова ставка встановлена банком у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за договором, з 01.09.2014 року банком було підвищено відсоткову ставку до 34,8 % річних, а з 01.04.2015 року до 43,2 % річних.

За правилами ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 651 ч. 1 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Враховуючи норми ст. 651 та ст. 1056-1 ЦК України, положення договору щодо збільшення банком в односторонньому порядку розміру процентної ставки на підставі п. 1.1.3.2.3. Умов та Правил надання банківських послуг є нікчемними, в звязку з чим при розрахунку заборгованості за кредитним договором слід враховувати діючу на момент укладення договору процентну ставку в розмірі 30 % річних.

Сума боргу за тілом кредиту, визначена банком, становить 957 грн.75 коп. 30% річних від зазначеної суми становить 287 грн. 33 коп. (957 грн.75 коп. х 0.30 % = 287 грн.33 коп.).

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що загальна заборгованість за відсотками (накопичувальним підсумком) станом на 30.10.2017 року складає 29074.62 грн., а станом на 31.10.2017 року складає 31447 грн.79 коп.(а.с.5). Відтак да один день банком нараховані відсотки у сумі 2373,17 грн.( 31447,79 грн. - 29074.62 грн.), що приблизно у 8,2 рази більше, ніж сума відсотків за рік, визначена відповіднго до умов договору.

Оцінюючи наведені обставини в їх сукупності, суд приходить до висновку, що наданий банком розрахунок заборгованості за процентами не відповідає вимогам діючого законодавства та умовам договору.

Загальна заборгованість за тілом кредиту визначена банком у сумі 957 грн.75 коп. Відповідач востаннє здійснив часткове погашення боргу 02.06.2015 року, загальна заборгованість за відсотками (накопичувальним підсумком) станом на 30.06.2015 склала 2275 грн. 65 коп. (а.с.4-5).

Виходячи з розміру відсоткової ставки на залишок заборгованості за кредитом, розмір заборгованості за процентами відповідно до умов договору складає:

- за період з 01.07.2015 року по 31.12.2017 року 957,75 х 30 % = 287 грн.33 коп. за рік. Виходячи з зазначеного банком розрахунку 360 календарних днів на рік, розмір відсотків за один день становить 0,80 грн. За 915 днів сума відсотків становить 732 грн. (915 Х 0.8).

Відтак загальна заборгованість за процентами накопичувальним підсумком, виходячи із встановленого договором розміру відсоткової ставки на залишок заборгованості за кредитом складає 3007,65 грн. (2275 грн. 65 коп. +732 грн.)

Оцінюючи наведені обставини в їх сукупності, суд приходить до висновку, що відповідач ОСОБА_2 свої зобовязання за договором не виконує належним чином, станом на 31.12.2017 року має заборгованість перед банком, що складається з наступних сум: - заборгованість за кредитом в сумі 957, 75 грн., - заборгованість за процентами в сумі 3007,65 грн., - заборгованість за пенею та комісією в сумі 3802 грн. 00 коп.

Правовідносини, які склались між сторонами, відповідають вимогам ч. 1 ст. 1054 ЦК України, згідно з якою за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти, а також регулюються ст. 526 ЦК України, відповідно до якої зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного кодексу України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Керуючись ст.ст. 526,530,536,546,549,551,1054 ЦК України, 259,263-265, 279 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ПАТ КБ Приватбанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ Приватбанк:

- заборгованість за кредитом в сумі 957, 75 грн.,

- заборгованість за процентами в сумі 3007,65 грн.,

- заборгованість за пенею та комісією в сумі 3802 грн. 00 коп.

- судові витрати в сумі 1762 грн.

а всього стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ Приватбанк 9529,4 грн. (дев'ять тисяч п'ятсот двадцять дев'ять грн. 40 коп.).

В решті вимог відмовити.

Сторони мають можливість отримати інформацію по даному рішенню на веб-порталі за адресою kz.vn.court.gov.ua/.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до апеляційного суду Вінницької обл. протягом 30 днів з дня складення повного рішення.

Повне рішення складено 05.05.2018 року.

Суддя - підпис

Згідно оригіналу

Суддя

Секретар

Дата документу 04.05.18