Справа №: 398/211/18
провадження №: 2/398/1045/18
РІШЕННЯ

Іменем України

"06" квітня 2018 р. 06 квітня 2018 року Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області в складі:

головуючого судді Крімченко С.А

за участю секретаря Куліковой В.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Олександрії цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк " Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

Встановив:

Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» звернулося в суд з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 25.01.2011року в розмірі 43613,33 грн. у зв'язку з порушенням відповідачем умов кредитного договору.

Позов мотивує тим, що відповідно до укладеного договору б/н від 25.01.2011р., укладеного між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2, останній отримав кредит у розмірі 700 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь - якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком, відповідно до п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Тарифами банку", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг та тарифів банку додає до позовної заяви.При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідач в порушення умов договору несвоєчасно сплачував заборгованість по кредитному договору, тому виникла прострочена заборгованість, яка станом на 31.12.2017 року становить 43613грн. 33 коп., яка складається з наступного:

184 грн. 60 коп. - заборгованість за кредитом;

35980 грн. 90 коп. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

4894 грн. 81 коп. - заборгованість за пенею та комісією;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг:

500 грн. - штраф (фіксована частина),

2053 грн. 02 коп. - штраф (процентна складова).

В судове засідання представник позивача не з»явився,про час розгляду справи повідомлений належним чином ,в позовній заяві зазначено клопотання про розгляд справи без його участі.

Представник відповідача ОСОБА_4 позов не визнала, просить відмовити в його задоволенні та застосувати позовну давність до вимог позивача.Подала відзив на позовну заяву.В відзиві звернуто увагу суду на не співмірність заборгованості по тілу кредиту, яка складає 184 грн.60 коп. з нарахованими відсотками, комісією та штрафами, яка складає 43428 грн. 73 коп., тобто в 235 разів більша ніж заборгованість по тілу кредиту. Крім того, зазначає, що Умови та Правила надання банківських послуг не містять підпису ОСОБА_1, а також ні дати, ні місця їх укладання і підпису уповноваженої особи банку.Позивачем не доведено, що Відповідач , підписуючи Заяву, розумів саме ці Умови, на порушення яких посилається позивач в позовній заяві.На дату підписання Заяви -25.01.2011 року на офіційному сайті Позивача відсутні Умови та Правила надання банківських послуг ( скриншот додається).Позивачем не доведено, не надано доказів нарахування ( отримання) на картку Відповідача кредитних коштів.Більше того, позивачем надано до суду документи, які протирічать один одному, так :

-Відповідно до Заяви кредитний ліміт по платіжній карті « Універсальна Gold"-5000 грн.

-Відповідно до абзацу першого позовної заяви отримано Відповідачем кредит у розмірі 700 грн.

-Відповідно до розрахунку заборгованості за договором № б/н від 25.01.2011 року сальдо- 499 грн.

Зазначає також , що Позивачем в позовній заяві зазначено про укладення договору з Відповідачем 25.01.2011 року шляхом підписання Відповідачем Анкети- Заяви.При цьому з тексту позовної заяви не слідує, яким чином та в які строки Відповідач зобов»язаний був проводити погашення заборгованості.Із наданих до позовної заяви додатків, а саме Витягу з тарифів обслуговування кредитних карт « Універсальна» в розділі « Характеристика» зазначено: « Обов»язковий щомісячний платіж»-7% від заборгованості( але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості).Тобто, строк погашення заборгованості, з огляду на надані документи кожного місяця.Останній платіж повинен був би сплаченим 26.04.2012 року.Крім того, строк дії кредитної карти - 11 місяць 2014 року. А Банк звернувся в суд 05.01.2018 року. Тому відповідач заявляє про сплив позовної давності , що є підставою для відмови в задоволенні позову.

Дослідивши матеріали справи , заслухавши представника відповідача, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню.

Згідно зі ст. ст. 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 628 ЦК України встановлено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обовязковим для виконання сторонами. Зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином (ст. 599 ЦК України).

Згідно зі ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов'язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору.

Одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст.525 ЦК).

У відповідності до положень ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 25 січня 2011 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, відповідно до умов якого останій отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту в розмірі 700 грн. на платіжну картку зі сплатою відсотків за його користування у розмірі 30 % на рік на залишок заборгованості за кредитом. Термін дії кредитного ліміту збігається зі строком дії кредитної картки. Договір був укладений у формі заяви. Згідно змісту вказаної заяви ОСОБА_1 ознайомився і погодився з умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою та тарифами банку (далі -Умови), а також підписав довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна. 55 днів пільгового періоду» .

Довідкою про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна. 55 днів пільгового періоду», з якою ознайомлений та погодився відповідач, передбачено що розмір щомісячних платежів (які включають в себе плату за використання кредитних коштів в звітному періоді) становить 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн і не більше залишку заборгованості. Строк внесення щомісячних платежів визначено до 25 числа місяця, наступного за звітним.

В суд позивачем направлена довідка про отримання кредитних карт відповідачем в формі таблиці та виписка по кредитному рахунку відповідача.

Судом встановлено,що останній платіж ОСОБА_1 здійснено 30.05.2013 року згідно виписки по кредитному рахунку відповідача. Згідно даної виписки здійснювалося поповнення картки НОМЕР_1 .

Термін дії картки НОМЕР_1, виданої ОСОБА_1 26.01.2011 року закінчився в 11 місяці 2014 року.Суду не надані позивачем докази отримання відповідачем інших кредитних карт по даному договору.

ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулося до суду із вказаним позовом про захист свого порушеного права 19 січня 2018 року.

Представником відповідача заявлено в суді про застосування позовної давності .

Відповідно до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов'язання повинні виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Для обчислення позовної давності застосовуються загальні положення про обчислення строків, що містяться у статтях 252-255 ЦК України.

Статтею 253 ЦК України визначено, що перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

При цьому початок перебігу позовної давності пов'язується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними подіями (фактами), які свідчать про порушення прав особи (стаття 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності збігається з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Право кредитора вважається порушеним з моменту недотримання боржником строку погашення кожного чергового траншу, а тому й початок перебігу позовної давності за кожний черговий платіж починається з моменту порушення строку його погашення (постанова Верховного Суду України від 30 вересня 2015 року у справі № 6-154цс15).

Оскільки за умовами договору погашення кредиту повинне здійснюватися позичальником шляхом внесення коштів готівкою чи безготівково: з погашення процентів щомісячно за попередній місяць, з погашення кредиту - в повному обсязі не пізніше останнього дня, вказаного на платіжній картці, то початок позовної давності для стягнення цих платежів необхідно обчислювати з моменту (місяця, дня) невиконання позичальником свого зобов'язання.

За змістом статті 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги.

Виходячи із тих обставин, що строком повернення кредиту є листопад 2014 року, а останній платіж відповідачем було здійснено 30.05.2013 року, перебіг строку позовної давності за вимогами по сплаті кредитної заборгованості з урахуванням умов укладеного між сторонами кредитного договору, почався з червня 2013 року. Звернувшись до суду із даними вимогами лише у січні 2018 року, банк пропустив визначений статтею 257 ЦК України строк позовної давності. Причин пропуску цього строку ПАТ КБ «ПриватБанк» наведено не було.

За таких обставин, суд вважає що вимоги банку про стягнення заборгованості за кредитом в сумі 184 грн. 60 коп, заборгованості за пенею та комісії в сумі 4894 грн. 81 коп., а також штрафи в сумі 2553 грн. 02 коп. не підлягають задоволенню.

Аналогічна позиція міститься в постанові Верховного Суду від 14 лютого 2018 року по справі № 61-3987св18.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно із частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом частини другої статті 1050 ЦК України у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Умовами укладеного між сторонами кредитного договору, з урахуванням строку користування відповідачем грошовими коштами, погоджено розмір процентів, визначено порядок їх нарахування банком та сплати позичальником, тому в даному випадку нараховані за користування коштами проценти, передбачені договором, можуть підлягати стягненню з дати сплати боржником останнього платежу, але в межах строку позовної давності, тобто 31.12.2014 року по 31.12.2017 року.

За змістом частини першої статті 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із частиною третьою статті 653 ЦК України в разі зміни договору зобов'язання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну договору, якщо інше не встановлено договором чи не обумовлено характером його зміни.

Частиною третьою статті 1056-1 ЦК України визначено, що фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Отже, якщо сторони кредитного договору досягнули домовленості щодо всіх його умов, у тому числі щодо збільшення банком в односторонньому порядку процентної ставки за кредитом з дотриманням певної процедури, то таке збільшення може відбуватись виключно в разі дотримання передбаченої договором процедури.

Відповідно до п.1.1.3.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг Банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків.

При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно п.1.1.3.1.9 Договору.

Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Згідно п.1.1.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг Позичальник зобов'язаний одержувати виписки про стан картрахунків і про здійснені операції за картрахунками.

У разі незгоди зі змінами Правил та/або Тарифів Банку позичальник зобов'язаний звернутися до Банку для розірвання договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком (п.1.1.2.4 Умов).

Відповідно до наказу банку №СП-2014-6915682 від 18.08.2014 року відсоткова ставка підвищена до 34,80%.

Відповідно до наказу банку №СП-2015-6552838 від 18.02.2015 року відсоткова ставка підвищена до 43,20%.

На підтвердження дотримання процедури підвищення процентної ставки позивачем не надано суду докази повідомлення відповідача про зміну процентної ставки (смс-повідомлень про збільшення відсоткової ставки, на зазначений відповідачем в анкеті-заяві мобільний телефон ).

Тому розрахунок відсотків за користування кредитними коштами проводиться в межах строку позовної давності і з встановленим розміром відсотків 30%, який був передбачений умовами договору та погоджений сторонами:

184 грн.60 коп/100х30/360 = 0.15х1095 = 168 грн.44 коп.

З відповідача підлягає стягненню на користь ПАТ КБ « Приватбанк» 168 грн. 44 коп. заборгованості по відсоткам за користування кредитом .

Судові витрати підлягають стягненню з відповідача пропорційно задоволеним позовним вимогам.

Керуючись ст.ст. 4,5,11,12,13 , 258-265 ЦПК України ,-

В и р і ш и в :

Позов Публічного акціонерного товариства комерційний банк " Приватбанк " до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк " Приватбанк " 168 грн. 44 коп. заборгованості по відсоткам за користування кредитом та 168 грн.27 коп. судового збору.

В іншій частині позову відмовити.

Повний текст рішення буде складено 12.04.2018 року.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня його складення до апеляційного суду Кіровоградської області через Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя