ЖОВТНЕВИЙ РАЙОННИЙ СУД
Миколаївської області
Справа №477/2430/17
Провадження №2/477/188/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 квітня 2018 року Жовтневий районний суд Миколаївської області

у складі: головуючого у справі судді Глубоченка С.М.

за участі секретаря судових засідань ОСОБА_1,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Миколаєві цивільну справу за позовомпублічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_2

про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

29 листопада 2017 року позивач звернувся до суду із позовом в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором від 21 вересня 2013 року на загальну суму 104529,98 грн., яка складається з наступного: заборгованості за кредитом в сумі 9843,96 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 85831,23 грн.; заборгованості за пенею та комісією в сумі 3400,98 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) 4953,81 грн., та витрати по сплаті судового збору у розмірі 1600,00 грн.

В обґрунтування позову позивач вказував, що 21 вересня 2013 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_2був укладений договір кредиту шляхом підписання заяви-анкети та приєднання до Умов та ОСОБА_3 надання банківських послуг ПАТ КБ «Приватбанк» з оформленням пластикової кредитної картки. Відповідно до укладеного договору позивач надав йому кредит в сумі 5000,00 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 27,60 процентів на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Однак позичальник не виконав умови кредитного договору в частині вчасного повернення кредиту, комісії та відсотків за користування ним, в звязку з чим за ним виникла зазначена заборгованість, яку позивач просив стягнути в повному розмірі.

Позивач в судове засідання свого представника не направив, надіслав суду заяву, в якій позовні вимоги підтримав в повному обсязі з підстав, викладених в позовній заяві та просив справу розглядати справу за відсутності представника.

Відповідач в судове засідання не зявився, про дату, час і місце судового засідання повідомлений належним чином, причини неявки в судове засідання не повідомив.

Разом з цим, 13 лютого 2018 року до суду надійшли письмові пояснення представника відповідача адвоката ОСОБА_4 з клопотанням про розгляд справи за його відсутності. У своїх письмових поясненнях представник відповідача просить задовольнити позов частково, на суму заборгованості за тілом кредиту в сумі 9843,96 грн., заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 4347, 00 грн., штрафу (фіксована частина) 500,00 грн. та штрафу (процентна складова) 709,55 грн. А також просив відмовити в задоволенні вимоги про стягнення пені та комісії в сумі 3400,98 грн.

Ухвалою суду від 13 лютого 2018 року підготовче провадження закрито, справа призначена до судового розгляду.

Згідно пункту 9 Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03 жовтня 2017 року справи у судах першої та апеляційної інстанції, провадження у яких відкрито до набрання чинності цією редакцією Кодексу, розглядаються за правилами, що діють після набрання чинності цією редакцією Кодексу.

Відповідно до частини 2 статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши досліджені по справі докази в їх сукупності, суд встановив наступні факти та відповідні правовідносини.

Судом встановлено, що 21 вересня 2013 року відповідач підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в ПАТ «КБ «Приватбанк», за змістом якої він погодився, що ця заява разом із Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним і Банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомився з даним договором до його укладання і погодився з його умовами (а.с.7).

Розділом 2.1.1.12. Умов та ОСОБА_3 передбачено порядок нарахування та оплати процентів та порядок погашення боргових зобовязань. Зокрема, відповідно до пункту 2.1.1.12.6. за користування Кредитом і ОСОБА_5 нараховує процент в розмірі, встановленому Тарифами Банка, із розрахунку 360 календарних днів у році, якщо інше не передбачено пунктом 2.1.1.12.13.

З наданого Банком розрахунку заборгованості відповідач, в порушення взятих на себе зобов'язань, перераховував платежі на погашення кредитної заборгованості несвоєчасно, у зв'язку з чим станом на 31 серпня 2017 року, загальна заборгованість становить 104529,98 грн., яка складається з наступного: заборгованість за кредитом в сумі 9843,96 грн.; заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 85831,23 грн.; заборгованість за пенею та комісією в сумі 3400,98 грн.; штраф (фіксована частина) 500,00 грн.; штраф (процентна складова) 4953,81 грн. (а.с.6).

Відповідно до пункту 1.1.3.2.3. Умов та ОСОБА_3 має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_3, за винятком зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менші як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими.

Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов і ОСОБА_3 при незгоді зі змінами правил та тарифів банку Клієнт має право звернутися до банку для розірвання договору та погасити заборгованість.

З наданого розрахунку вбачається, що з 1 вересня 2014 року Банком було збільшено процентну ставку до 32,40% річних, а 1 квітня 2015 року до 42 % річних.

Разом з тим, відповідно до положень статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Отже, незважаючи на те, що пунктом 1.1.3.2.3 Умов та ОСОБА_3 передбачено право Банку в односторонньому порядку збільшувати розмір процентів за користування кредитом, таке збільшення, з огляду на вказані приписи частини 3 статті 1056-1 ЦК України та зазначені обставини справи, є нікчемним.

Згідно даних Витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.8), процентна ставка по кредитним карткам «Універсальна» та «Універсальна GOLD» нараховується на залишок заборгованості.

В той же час представник відповідача у своїх письмових поясненнях визнає заборгованість по процентам виходячи із 27,60 % річних, однак не на залишок заборгованості, а на тіло кредиту в сумі 5000 грн., що протирічить умовам договору.

На підставі викладеного проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком за період з 01 вересня 2014 року по 31 серпня 2017 року, виходячи із 27,60 % річних на залишок заборгованості.

Тому суд не може прийняти як належні докази, надані Банком та представником відповідача розрахунки заборгованості за користування кредитом у в частині розрахунку боргу по процентам.

В дійсності, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком починаючи з 01 вересня 2014 року по 31 серпня 2017 року становить 7876,50 грн.

Розрахунок проведено за формулою: Зт х 30% : 360 х Дн ( де: Зт заборгованість за тілом, 32,40% процентна ставка за рік, 360 календарні дні згідно п. 2.1.1.12.6 Умов та ОСОБА_3, Дн кількість днів).

За період з 01 вересня 2014 року по 13 вересня 2014 року:

5759,89 грн. х 27,60% : 360 днів х 13 днів= 57,41 грн.

За період з 14 вересня 2014 року по 21 вересня 2014 року:

6502,75 грн. х 27,60% : 360 днів х 8 днів= 39,88 грн.

За період з 22 вересня 2014 року по 01 жовтня 2014 року:

6501,65 грн. х 27,60% : 360 днів х 10 днів= 49,84 грн.

За період з 02 жовтня 2014 року по 13 жовтня 2014 року:

6521,65 грн. х 27,60% : 360 днів х 12 днів= 60,00 грн.

За період з 14 жовтня 2014 року по 20 жовтня 2014 року:

7264,51 грн. х 27,60% : 360 днів х 7 днів= 38,99 грн.

За період з 21 жовтня 2014 року по 23 жовтня 2014 року:

7064,51 грн. х 27,60% : 360 днів х 3 дні= 16,25 грн.

За період з 24 жовтня 2014 року по 31 жовтня 2014 року:

7015,38 грн. х 27,60% : 360 днів х 7 днів = 37,65 грн.

За період з 24 жовтня 2014 року по 03 листопада 2014 року:

7015,38 грн. х 27,60% : 360 днів х 11 днів = 59,16 грн.

За період з 04 листопада 2014 року по 13 листопада 2014 року:

7035,38 грн. х 27,60% : 360 днів х 10 днів = 53,94 грн.

За період з 14 листопада 2014 року по 27 листопада 2014 року:

7778,24 грн. х 27,60% : 360 днів х 14 днів = 83,49 грн.

За період з 28 листопада 2014 року по 05 грудня 2014 року:

7798,24 грн. х 27,60% : 360 днів х 8 днів = 47,83 грн.

За період з 06 грудня 2014 року по 11 грудня 2014 року:

9283,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 6 днів = 42,71 грн.

За період з 12 грудня 2014 року по 20 січня 2015 року:

9303,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 38 днів = 271,06 грн.

За період з 21 січня 2015 року по 31 березня 2015 року:

9323,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 70 днів = 500,39 грн.

За період з 01 квітня 2015 року по 25 травня 2015 року:

9323,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 55 днів= 393,16 грн.

За період з 26 травня 2015 року по 15 червня 2015 року:

9343,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 21 дні= 150,40 грн.

За період з 16 червня 2015 року по 9 липня 2015 року:

9363,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 24 днів= 172,30 грн.

За період з 10 липня 2015 року по 9 серпня 2015 року:

9383,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 223,03 грн.

За період з 10 серпня 2015 року по 9 вересня 2015 року:

9403,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 223,50 грн.

За період з 10 вересня 2015 року по 9 жовтня 2015 року:

9423,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 216,75 грн.

За період з 10 жовтня 2015 року по 9 листопада 2015 року:

9443,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 224,45 грн.

За період з 10 листопада 2015 року по 9 грудня 2015 року:

9463,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 224,93 грн.

За період з 10 грудня 2015 року по 13 січня 2016 року:

9483,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 34 днів= 247,21 грн.

За період з 14 січня 2016 року по 11 лютого 2016 року:

9503,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 218,59 грн.

За період з 12 лютого 2016 року по 11 березня 2016 року:

9523,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 29 днів= 211,74 грн.

За період з 12 березня 2016 року по 11 квітня 2016 року:

9543,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 226,82 грн.

За період з 12 квітня 2016 року по 11 травня 2016 року:

9563,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 219,97 грн.

За період з 12 травня 2016 року по 11 червня 2016 року:

9583,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 227,78 грн.

За період з 12 червня 2016 року по 11 липня 2016 року:

9603,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 220,89 грн.

За період з 12 липня 2016 року по 10 серпня 2016 року:

9623,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 221,35 грн.

За період з 11 серпня 2016 року по 10 вересня 2016 року:

9643,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 229,20 грн.

За період з 11 вересня 2016 року по 10 жовтня 2016 року:

9663,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 222,27 грн.

За період з 11 жовтня 2016 року по 10 листопада 2016 року:

9683,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 230,16 грн.

За період з 11 листопада 2016 року по 10 грудня 2016 року:

9703,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 223,19 грн.

За період з 11 грудня 2016 року по 10 січня 2017 року:

9723,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 231,11 грн.

За період з 11 січня 2017 року по 10 лютого 2017 року:

9743,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 231,58 грн.

За період з 11 лютого 2017 року по 10 березня 2017 року:

9763,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 28 днів= 209,60 грн.

За період з 11 березня 2017 року по 10 квітня 2017 року:

9783,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 232,53 грн.

За період з 11 квітня 2017 року по 10 травня 2017 року:

9803,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 30 днів= 225,49 грн.

За період з 11 травня 2017 року по 10 червня 2017 року:

9823,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 31 днів= 233,48 грн.

За період з 11 червня 2017 року по 31 серпня 2017 року:

9843,96 грн. х 27,60% : 360 днів х 83 днів= 626,40 грн.

На підставі викладеного, розмір заборгованості по процентам у відповідача перед Банком станом на 31 серпня 2017 року становить 8036,92 грн. = 160,42 грн. (борг по процентам, який існував до 01 вересня 2014 року) + 7876,50 грн. (борг по процентам за період з 01 вересня 2014 року по 31 серпня 2017 року).

Крім цього, позивачем заявлено вимогу щодо стягнення з відповідача пені та комісії, яка задоволенню не підлягає з наступних підстав.

Пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня це неустойка, яка передається кредитору у разі порушення боржником зобовязання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання, а комісія це грошова винагорода Банку за надання банківських послуг, в свою чергу позивачем в розрахунку та позовній заяві не розмежована та необґрунтована зазначена сума.

Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового.

Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).

Крім цього, позивачем як неустойка нараховано суми штрафу також за порушення строків виконання договірних зобовязань.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя ст. 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення наприклад порушення строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором, свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така, правова позиція, викладена в постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15.

Таким чином, умовами вище вказаного Договору передбачено подвійну відповідальність позичальника за одне й те саме порушення порушення строків сплати суми кредиту та процентів, та нараховано пеню і штраф, при цьому останній нараховано, в тому числі, й на суму пені. Тому суд не може задовольнити вимоги про стягнення одночасно і пені і штрафу за одне й теж порушення зобов'язання у виді порушення строків повернення кредитних коштів.

Щодо вимог про стягнення штрафу (процентна складова), яка нарахована на тіло кредиту та на суму пені, суд приходить до висновку про часткове стягнення штрафу, нарахованого на підставі пункту 2.1.1.7.6 Умов та ОСОБА_3, який складається з фіксованої частини в розмірі 500 грн. та процентної складової, що підлягає зменшенню до 894,04 грн. (5% від суми заборгованості (9843,96 грн. + 8036,92 грн.)).

На підставі викладеного, суд вважає, що позивачем доведена кредитна заборгованість відповідача станом на 31 серпня 2017 року в загальній сумі 19274,92 грн., яка складається з наступного:

- заборгованість за кредитом в сумі 9843,96 грн.;

- заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 8036,92 грн.;

- штрафу в сумі 500 грн. (фіксована частина)

- штрафу в сумі 894,04 грн. (5% від суми заборгованості (9843,96 грн. + 8036,92 грн.)).

Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень статей 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України.

Відповідно до статті 141 ЦПК України та Закону України «Про судовий збір», а також з урахуванням розяснень, що містяться у пункті 36 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних та кримінальних справ від 17 жовтня 2014 року №10, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову пропорційно задоволеним вимогам в сумі 295,04 грн. (18,44% від суми сплаченого судового збору).

Керуючись статями 258, 259, 263, 265 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором від 21 вересня 2013 року, що утворилася станом на 31 серпня 2017 року, у загальному розмірі 19274 (дев'ятнадцять тисяч двісті сімдесят чотири) грн. 92 коп., яка складається з наступного:

заборгованість за кредитом в сумі 9843,96 грн.;

заборгованість по процентам за користування кредитом в сумі 8036,92 грн.;

штраф (фіксована частина) 500,00 грн.;

штраф (процентна складова) 894,04 грн.

Стягнути з ОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «Приватбанк» судовий збір в сумі 295 (двісті дев'яносто п'ять) грн. 04 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Апеляційного суду Миколаївської області протягом тридцяти днів з дня його підписання (проголошення).

У відповідності до підпункту 15.5 пункту 1 Перехідних положень ЦПК України в редакції від 03 жовтня 2017 року, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди.

СУДДЯ С.М. ГЛУБОЧЕНКО