Михайлівський районний суд Запорізької області
Справа № 321/1472/17
Провадження № 2/321/47/2018
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

05.02.2018 смт. Михайлівка

Михайлівський районний суд Запорізької області у складі:

головуючого судді Кравченко Н.О.,

за участю:

секретаря судового засідання Цаплі Г.В.,

відповідача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1, в якому просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 12904,72 грн., посилаючись на те, що 23.03.2010 року між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір б/н. На підставі вказаного договору відповідач отримав кредит у розмірі 300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з умовами та правилами надання банківських послуг, правилам користування платіжною карткою та тарифами банку складає між ним та банком договір.

У зв'язку із порушеннями зобов'язань за кредитним договором відповідач станом на 31.10.2017 року має заборгованість у розмірі 12904,72 грн., яка складається з наступного: 298,34 грн. - заборгованість за кредитом, 8515,68 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом, 3000,00 грн. заборгованість за пенею та комісією, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. - штраф (фіксована частина), 590,70 грн. - штраф (процентна складова), яку позивач просить стягнути з відповідача, а також судовий збір.

У судове засіданні представник позивача не зявився, надавши суду заяву з клопотанням про розгляд справи за його відсутності, підтримує позовні вимоги на підставах викладених у позовній заяві, не заперечує проти винесення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні визнав позов частково, заперечував правильність нарахування відсотків, оскільки банк жодного разу не повідомляв про зміну процентної ставки. Нарахування штрафних санкції не визнав. Відповідач визнав факт укладення договору від 23.03.2010 року та отримання коштів в розмірі 300 гривень в квітні 2012 року, чим дію договору було поновлено на тих же умовах.

Заслухавши пояснення відповідача, вивчивши матеріали справи, суд вважає, що заявлений позов підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

З матеріалів справи вбачається, що відповідно до укладеного договору б/н від 23.03.2010 року відповідач отримав кредит у розмірі 300,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с.6-7). У заяві зазначено, що відповідач був ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг. Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом із памяткою клієнта, умовами та правилами надання банківських послуг, а також тарифами становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач не заперечує дану обставину.

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, сплата нарахованих за період користування кредитом відсотків, комісії та інших витрат.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", з розрахунку 360 календарних днів на рік, що передбачено п.2.1.1.12.6 "Правил користування платіжною карткою".

Пунктом 1.1.3.2.3. «Умов та правил надання банківських послуг» передбачена можливість односторонньої зміни тарифів та інших невід'ємних частин договору. Таким чином, розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п.1.1.3.1.9. «Умов та правил надання банківських послуг». Відповідно до п.1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

Відповідно до п.2.1.1.5.5. «Умов та правил надання банківських послуг», - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту згідно п.1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п.2.1.1.7.6. «Умов надання банківських послуг», при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідно до п. 1.1.7.12. «Умов та правил надання банківських послуг» договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього терміну жодна зі сторін не проінформує іншу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же термін. От же термін дії договору становить з 23.03.2010 року по 23.03.2011 року, який був автоматично лонгований до 23.03.2012 року.

Відповідно до положень ст.. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Оскільки позивачем надано заяву про розгляд справи у їхню відсутність, суд розглядає справу на підставі тих доказів, що містяться в матеріалах позовної заяви.

Суду, окрім копії анкети-заявки від 23.03.2010 року на предмет укладення договору не надано. Суд вважає, що наданий розрахунок заборгованості, який починається з 18.04.2012 року є частковою складовою повного розрахунку заборгованості ОСОБА_1 та відноситься до договору без № від 13.03.2010 року.

За статтею 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялись сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний сторонами або стороною.

Зміст правовідносин учасників договору повинен оцінюватись виходячи з дійсних намірів учасників договору та відповідно до всіх документів, підписаних сторонами при укладенні або виконанні цього договору.

Відповідно до частини першої статті 631 ЦК України строком дії договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати обовязки відповідно до договору.

Крім того, відповідно до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця або реального повернення йому коштів.

Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного Банку України.

Разом з тим за положеннями частини першої статті 530 ЦК України якщо у зобовязанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Невиконання зобовязань відповідно до умов договору протягом дії строку договору має правові наслідки, встановлені главою 51 ЦК України, зокрема у випадку невиконання грошового зобовязання настає відповідальність, передбачена положеннями статті 625 цього Кодексу.

Строк дії договору (кінцевий термін повернення кредитних коштів) припинено 23.03.2012 року, що відповідає умовам згідно заяви позичальника, а порядок стягнення заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом після закінчення строку дії кредитного договору (за період з 23.03.2012 року до 31.10.2017 року) умовами договору не передбачений, але банківські послуги відповідач отримував та продовжував користування банківським рахунком, відкритим згідно анкети-заявки.

Згідно положень ч. 1 ст. 1048 ЦК, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

На момент закінчення дії договору, відповідно до наданого розрахунку 18.06.2012 року (а.с.4) заборгованість за тілом кредиту складала 297,10 коп. за процентами заборгованість відсутня.

Таким чином, у разі якщо договором не встановлений розмір процентів після спливу строку дії договору, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного Банку України.

Аналогічну правову позицію Верховний Суд України висловив у постановах від 7 вересня 2016 року (№ 6-1412цс16), 09 серпня 2017 року (№ 6-2322цс16).

Формула розрахунку пені Формула розрахунку процентів ?Р = s * р% * Q

де:

?Р сума процентів; s сума заборгованості; р% - ставка НБУ на період розрахунку, у відсотках за день прострочення; Q кількість днів прострочення.

Враховуючи періоди визначення ставки НБУ розраховується:

18.06.2012-31.12.2012 р. 196дн*7,75% :366 дн*297,10грн= 13,92 грн

01.01.2013р. -09.06.2013р. 159*7,5%:365 дн*297,10грн= 9,70 грн

10.06.2013р.-12.08.2013р. 63*7%:365 дн*грн297,10грн= 3,58 грн

13.08.2013-14.04.2014р. 243дн*6,5%:365 дн*297,10грн= 12,85грн

15.04.2014-16.07.2014 р. 92дн*9,5% :365 дн*297,10грн= 7,11грн

17.07.2014р. -12.11.2014 87*12,5%:365 дн*297,10грн= 8,85грн

13.11.2014р.-05.02.2015 83*14%:365 дн*297,10грн= 9,45грн

06.02.2015-03.03.2015 25дн*19,5%:365 дн*297,10грн= 3,96грн

04.03.2015р.-27.08.2015р. 176дн*30%:365дн*297,10грн= 42,97 грн

28.08.2015р.-24.09.2015р. 27дн*27%:365дн*297,10грн= 5,93 грн

25.09.2015-31.12.2015 р. 97дн*22%:365дн*297,10грн= 17,37грн

01.01.2016 р-21.04.2016р. 111дн*22%:366дн*297,10грн= 19,82грн

22.04.2016-26.05.2016р. 34дн*19%:366*297,10грн= 5,24грн

27.05.2016 р-28.07.2016р. 62дн*18%:366дн*297,10грн= 9,05грн

29.07.2016-15.09.2016р. 48дн*15,5%:366*297,10грн= 6,03грн

16.09.2016 р-27.10.2016р. 41дн*15%:366дн* 297,10грн= 4,99 грн

28.10.2016-31.12.2016р. 64дн*15%:366*297,10грн= 7,79грн

01.01.2017 р-13.04.2017р. 102дн*14%:365дн* 297,10грн= 11,62грн

14.04.2017р.-25.05.2017р. 41дн*13%:365*297,10грн= 4,33 грн

26.05.2017 р-31.10.2017р. 158дн*12,5%:365дн* 297,10грн= 16,07грн

Загальна сума за ставкою НБУ складає 220,63грн.

Заборгованість за пенею та комісією підлягає стягненню, відповідно до положень ст.. 258 ЦПК України в межах одного року та складає 3000-1800=1200 грн.

Крім того, згідно позовної заяви при порушенні зобовязань із погашення кредиту, позичальник сплачує банку пеню та штраф, розмір якого зазначений у п.2.1.1.7.6. Умов (а.с. 27). З наданої позивачем копії Умов вбачається, що пунктом 1.1.3.2.2. передбачені підстави для призупинення здійснення розрахунків по карті або визнання карти недійсною (а.с. 8-31).

Щодо вирішення позовних вимог про стягнення штрафів (фіксованої частини та процентної складової) суд керується наступним.Цивільно-правова відповідальність - це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов'язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов'язку нового додаткового.Покладення на боржника нових додаткових обов'язків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу).Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Умовами спірного договору, а саме пунктами 1.1.5.21, 1.1.5.25 (а.с. 18-19), передбачено застосування пені як виду цивільно-правової відповідальності за несвоєчасне виконання грошових зобов'язань по даному договору, внаслідок чого нарахування пені відбувається за кожний день прострочення. У той самий час, згідно з пунктами 1.1.5.20, 2.1.1.12.7.4, 2.1.1.12.8.1 Умов та правил надання банківських послуг (а.с. 18, 31) передбачена сплата штрафів як виду цивільно-правової відповідальності за невиконання або неналежне виконання грошових зобов'язань по кредитному договору, процентів за користування кредитом, комісії за обслуговування.

Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків виконання грошових зобов'язань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Аналогічна правова позиція висловлена Верховним Судом України у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15.

Згідно вищевикладеного, в частині позовних вимог щодо стягнення з відповідача неустойки не вбачається підстав для його задоволення.

Відсутність позову про визнання кредитного договору недійсним як оспорюваного правочину не може бути перешкодою для неврахування інтересів відповідача при вирішенні спору (постанова ВСУ від 03.11.2015 № 6-16цс15).

У зв'язку з викладеними обставинами, суд доходить висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором б/н від 23.03.2010 року у сумі 1717,73 грн, заборгованість за тілом -297,10 грн, заборгованості за пенею та комісією 1200 (одна тисяча двісті) гривень та заборгованості за користування кредитними коштами на рівні облікової ставки НБУ в розмірі 220,63 грн.

Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України з відповідача підлягають стягненню на користь позивача понесені ним витрати по сплаті судового збору. Якщо позов задоволено частково, судові витрати присуджуються позивачеві пропорційно до тієї частини вимог, у задоволенні яких позивачеві відмовлено.

Позовні вимоги задоволено в розмірі 12,4% від суми позову, тому судові витрати підлягають стягненню з відповідача в розмірі 1600грн*12,4%:100%=198,40 грн.

Керуючись ст.ст.27,207,626,628,638,536,599,1048,1049 ЦК України, постановою ВСУ №6-1412цс16 від 09.08.2017 року, постановою ВСУ № 6-2322цс16 від 07.09.2016 р., постановою ВСУ № 521/8743/14-ц від 22.03.2017 року, ст.ст.12, 13, 81, 83, 258, 259, 263, 265ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, серія паспорту СЮ 003821, виданого Михайлівським РВ УМВС України в Запорізькій області 27.06.2006 року, Зареєстрованого за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2, ІПН НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за строковим кредитним договором № б/н від 23.03.2010 року в сумі 1717 (одна тисяча сімсот сімнадцять) гривень 73 копійки, яка складається з заборгованості за тілом кредиту в розмірі 297 (двісті девяносто сім) гривень 10 коп., заборгованості за користування кредитними коштами на рівні облікової ставки НБУ в розмірі 220 (двісті двадцять) гривень 63 коп., заборгованості за пенею та комісією 1200 (одна тисяча двісті) гривень.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, серія паспорту СЮ 003821, виданого Михайлівським РВ УМВС України в Запорізькій області 27.06.2006 року, Зареєстрованого за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2, ІПН НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «Приватбанк» судовий збір в сумі 198 (сто девяносто вісім) гривень 40 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Суддя Михайлівського районного суду

Запорізької області ОСОБА_2