н/п 2/490/1988/2018 Справа № 490/2344/18
Центральний районний суд м. Миколаєва
__________________________________________________________
01 листопада 2018 року м. Миколаїв
Центральний районний суд м. Миколаєва у складі:
головуючого у справі судді Гуденко О.А.
за участі секретаря судових засідань ОСОБА_1
розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження позовну заяву публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,
Позивач 30 березня 2018 року звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 79 172,65 грн., яка складається з наступного: заборгованості за кредитом у сумі 3 490,00 грн.; заборгованості по процентам за користування кредитом у сумі 67 579,44 грн.; заборгованості за пенею та комісією в сумі 4 094,99 грн.; штрафу (фіксованої частини) в сумі 250,00 грн.; штрафу (процентної складової) в сумі 3 758,22 грн. та стягнення судових витрат у сумі 1 762,00 грн.
В обґрунтування заявленого позову позивачем зазначено, що 20 березня 2008 року між закритим акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір за яким остання отримала кредит у сумі 800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.
Внаслідок невиконання відповідачем умов договору та ухилення від виконання зобовязання за нею виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути в повному обсязі.
Відповідно до пункту 1.6. Статуту публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк», затвердженого наказом Міністерства фінансів України від 03 квітня 2017 року № 409, рішенням загальних зборів акціонерів від 30 квітня 2009 року змінено тип банку з закритого на публічне акціонерне товариство та змінено назву банку з закритого акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» на публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк».
Представник позивача надав до суду письмову заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити, проти заочного вирішення справи на підставі наявних у справі доказів не заперечує.
Відповідач ОСОБА_2 у судове засідання не зявилась, про дату, час і місце судового засідання повідомлена належним чином, причини неявки суду не повідомила, відзив на позов не подала.
Відповідно до частини 1 статті 280 ЦПК України суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: 1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; 2) відповідач не зявився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; 3) відповідач не подав відзив; 4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Згідно положень статті 281 ЦПК України судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
Дослідивши матеріали справи, оцінивши досліджені по справі докази в їх сукупності, суд встановив наступні фактичні обставини та відповідні правовідносини.
Відповідач ОСОБА_2 20 березня 2008 року підписала заяву про відкриття рахунку та отримання у закритому акціонерному товаристві комерційному банку «ПриватБанк» кредитної картки з кредитним лімітом 800,00 грн., базовою процентною ставкою 36 % з розрахунку 360 днів у році, терміном дії кредитного ліміту відповідно до терміну дії картки та порядком погашення заборгованості щомісячними платежами в розмірі 7 % від суми заборгованості . У доповнення до вказаної заяви відповідачем 20 березня 2008 року також підписано довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 30 днів пільгового періоду».
Відповідно до змісту вищевказаної заяви, відповідач погодилась з тим, що заява разом із памяткою клієнта, Умовами і правилами надання банківських послуг (далі Умови і правила) та Тарифами складають між нею та банком договір про надання банківських послуг.
Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості, яка утворилася внаслідок неналежного виконання ОСОБА_2 взятих на себе зобовязань за договором від 20 березня 2008 року, сума кредитного ліміту за договором неодноразово збільшувалась. Крім того, з 01 січня 2013 року базова процентна ставка за користування кредитом зменшена з 36 % до 30 %, з 01 вересня 2014 року збільшена до 34,8 % та з 01 квітня 2015 року збільшена до 43,2 %.
Пунктом 5 розділу ІІ Умов і правил установлено порядок нарахування і оплати процентів та порядок погашення боргових зобовязань. Відповідно до пункту 5.5, за користування кредитом банк нараховує процент у розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів у році.
Відповідно до пункту 6.5. розділу І Умов і правил, клієнт зобовязаний погашати заборгованість по кредиту, процентам за його користування, перевитрату платіжного ліміту, а також сплачувати комісію на умовах, передбачених договором.
Відповідно до пункту 5.3 розділу І Умов і правил, банк має право змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), зобовязаний не менш як за 7 днів до введення змін повідомити клієнта, зокрема у виписці по картрахунку відповідно до п. 4.9 цього Договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримає повідомлення від клієнта про незгоду, нові умови вважаються прийнятими.
Згідно положень статті 1056-1 ЦК України, розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.
У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.
Проте докази такого повідомлення в матеріалах справи відсутні.На підставі викладеного, проценти за користування кредитом повинні були нараховуватися Банком виходячи з первинно визначеної базової процентної ставки у розмірі 36 % річних.
Тому суд не може прийняти як належні докази, надані позивачем розрахунки заборгованості за користування кредитом у частині розрахунку боргу по процентам.
З урахуванням умов кредитного договору, суд дійшов висновку про дійсну заборгованість відповідача перед банком по процентам за користування кредитом станом на 28 лютого 2018 року у розмірі 11 966,76 грн.
Розрахунок проведено за формулою: Зт х 36% : 360 х Дн (Зт заборгованість за тілом кредиту, 36% - базова процентна ставка за рік, 360 кількість днів у році згідно договору, Дн кількість днів на яку нараховується заборгованість з розрахунку 30 днів у місяці).
Таким чином, розрахунок заборгованості відповідача наступний: 3324,1 х 36% : 360 х 3600 = 11 966,76 грн. (де: 3324,1 поточна заборгованість, 36 % - базова процентна ставка, 360 кількість днів у році, 3600 кількість днів на яку нараховується заборгованість).
Крім цього, позивачем заявлено вимогу щодо стягнення з відповідача пені та комісії у розмірі 4094,99 грн., яка задоволенню не підлягає з наступних підстав.
Пеня та комісія мають різну правову природу, так як пеня це неустойка, яка передається кредитору у разі порушення боржником зобовязання та обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання (частина 3 стаття 549 ЦК України), а комісія це грошова винагорода банку за надання банківських послуг.
Проте, у розрахунку заборгованості та позовній заяві загальна сума пені та комісії не розмежована та необґрунтована.
Позивач також просить стягнути з відповідача штрафи, нараховані за порушення строків виконання договірних зобовязань відповідно до пункту 8.6 Умов і правил, у розмірі 250,00 грн. (фіксована частина) та 3758,22 грн. (процентна складова).
Суд дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення позову в частині нарахування процентної складової штрафу в розмірі 5% від суми позову, оскільки пункт 8.6 Умов і правил не відповідає положенням частини 2 статті 549 ЦК України, згідно якої штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, а тому суд вважає можливим стягнути неустойку у виді фіксованої суми штрафу, нарахованої позивачем у сумі 250,00 грн. та фіксованої суми у розмірі 764,55 грн ( 5% від задоволених позовних вимог)
За такого, суд дійшов обґрунтованого висновку про наявність правових підстав для стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором у загальній сумі 16 305,55 грн., яка складається з наступного:
- заборгованості за кредитом в сумі 3 324,10 грн.;
- заборгованості по процентам за користування кредитом в сумі 11 966,76 грн.;
- штрафу у сумі 250,00 грн. (фіксована частина) та 764,55 грн процентної складової.
Дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача відповідно до положень статей 526, 549, 550, 611, 1054 ЦК України.
Позовні вимоги про стягнення пені та комісії у сумі 4094,99 грн. задоволенню не підлягають через необґрунтованість.
Відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір, сплачений ним при поданні позову, пропорційно задоволеним вимогам в сумі 363,70 грн. (21,62 % від суми сплаченого судового збору).
На підставі викладеного, керуючись статтями 13,81,141, 259, 263- 265, 280-282 ЦПК України,
Позовну заяву ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 16 305 (шістнадцять тисяч триста п'ять ) грн 55 коп, з яких: заборгованість за кредитом - 3324,10 грн., заборгованість по процентам за користування кредитом - 11 966,76 грн., штраф (фіксована частина) - 250,00 грн., штраф (процентна складова)- 764,55 грн.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» судовий збір у розмірі 363,70 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повне найменування сторін:

Позивач: публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»; 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д; адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна, Перемоги, 50; ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 14360570.

Відповідач: ОСОБА_2, 54025, м. Миколаїв, пров. Корабельний, 1Б; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1.

Суддя Гуденко О.А.

Повний текст складено 05.11.2018 року