ПОСТАНОВА

Іменем України

05 листопада 2018 року м. Кропивницький

справа № 398/705/18

провадження № 22-ц/4809/55/18

Кропивницький апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати в цивільних справах:

ОСОБА_1 (головуючий, суддя-доповідач), ОСОБА_2, ОСОБА_3

учасники справи:

позивач Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідач - ОСОБА_4,

розглянув за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справицивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» на заочне рішення Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 08 травня 2018 року у складі судді Ніколаєва М.В. і

В С Т А Н О В И В :

У березні 2018 року Публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_4 та просило стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 19.11.2013 у розмірі 36881,21 грн., з яких:

- 354,72 грн. заборгованість за кредитом;

- 29999,05 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом;

- 4295,00 грн. заборгованість за пенею та комісією,

а також штрафи:

- 500,00 грн. штраф (фіксована частина);

- 1732,44 грн. штраф (процентна складова).

Позовна заява мотивована тим, що 19.11.2013 між банком та відповідачем укладено кредитний договір б/н, згідно якого банк надав відповідачу кредит у розмірі 2700 грн. у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом.

У порушення умов договору відповідач зобовязання за кредитним договором не виконала, у звязку з чим станом на 26.02.2018 має заборгованість 36881,21 грн.

Заочним рішенням Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 08 травня 2018 року позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» задоволено частково.

Стягнуто з ОСОБА_4 на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором б/н від 19.11.2013: 354,72 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 497,44 грн. за процентами за користування кредитом; 500 грн. штраф (фіксована частина); 42,61 грн. штраф (процентна складова), всього на загальну суму 1394 (одну тисячу триста дев'яносто чотири) грн. 77 коп., а також 66 грн. 60 коп. судових витрат.

У задоволенні решти позовних вимог відмовлено.

Рішення суду мотивовано тим, що позивачем не надано суду доказів про вручення відповідачеві під розписку повідомлення про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, тому таке збільшення є незаконним.

Нарахування банком одночасно пені і штрафу протирічить ст. 61 Конституції України, щодо заборони подвійної відповідальності за одне і те саме порушення.

В апеляційній скарзі АТКБ «ПриватБанк» просить скасувати рішення суду першої інстанції в частині відмови у стягненні відсотків та ухвалити нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

В іншій частині рішення суду не оскаржувалось.

Апеляційна скарга мотивована тим, що банк виконав умови договору та у виписці по рахунку проінформував відповідача про зміну відсотків по кредиту.

Кредитним договором передбачено, що клієнт повідомляється про зміну відсоткової ставки шляхом отримання виписки, яку він має можливість отримати у всіх відділеннях ПриватБанку, або мережі ІНТЕРНЕТ 24 години на добу 365 днів у році через систему PRIVAT 24.

Відповідач не звертався до банку із письмовими заявами про розірвання кредитного договору, продовжував робити зняття та погашення коштів, а тому він прийняв нові тарифи та погодився з їх зміною.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість судового рішення у встановлених статтею 367 ЦПК України межах, суд вважає, що апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення з огляду на таке.

Судом першої інстанції встановлено, що 19.11.2013 між ПАТ КБ «Приватбанк» та ОСОБА_4 укладений кредитний договір № б/н, згідно з яким відповідач отримала кредит у виді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, за умови сплати 2,5% в місяць (30,00 % річних) на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

У пункті 2.1.1.2.3 Умов та Правил надання банківських послуг сторони погодили, що після отримання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви, Банк проводить перевірку наданих документів і приймає рішення про можливість встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і Клієнт дає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Пунктом 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг визначено, що підписання цього договору є прямою та безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого Банком.

Згідно п 1.1.2.1.18 Умов та Правил надання банківських послуг клієнт зобовязаний підтримувати в актуальному стані номер свого мобільного телефону та інші контактні дані, що є у розпорядженні банку. У разі їхньої зміни інформувати про це банк в термін не пізніше 15 днів з моменту їхньої зміни.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та Правил надання банківських послуг позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Відповідно до п 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по будь-якому з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. (в еквіваленті 500 грн. за кредитними картками, відкритим у валюті USD) + 5% від суми заборгованості з урахуванням нарахованих та прострочених процентів та комісій.

Відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено право банку змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), банк зобов'язаний не менше, ніж за 7 днів до введення змін, проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п.1.1.3.1.9. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що з відповідача підлягає стягненню на користь позивача заборгованість за процентами виходячи з діючої на час укладення кредитного договору ставки, тобто 30% річних.

За приписами ст.ст. 1049-1050 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позичкодавцем) у строк та у порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позичкодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалась на його банківський рахунок.

Згідно зі статтею 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обовязковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 1056-1 ЦК України (в редакції, чинній на час підписання анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Згідно із частиною третьою цієї статті фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

У частині четвертій указаної статті передбачено, що в разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобовязаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобовязаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобовязаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Відповідно до пункту 3 Правил надання послуг поштового звязку, затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 17 серпня 2002 року № 1155 (далі Правила), рекомендоване поштове відправлення це поштове відправлення (лист, поштова картка, бандероль, секограма, дрібний пакет, мішок «M»), що приймається для пересилання без зазначення суми оголошеної цінності вкладення з видачею відправникові розрахункового документа про прийняття і доставляється (вручається) адресатові (одержувачу) під розписку.

Згідно з пунктом 114 Правил адресовані фізичним особам рекомендовані поштові відправлення, рекомендовані повідомлення про вручення реєстрованих поштових відправлень (поштових переказів), повідомлення про надходження переказів, що пересилаються телеграфом або електронною поштою, а також усі повторні повідомлення про надходження поштових відправлень (поштових переказів) вручаються особисто адресату (одержувачу), а в разі його відсутності повнолітнім членам сімї за умови предявлення ними документа, що посвідчує особу.

У разі підвищення банком процентної ставки зясуванню підлягають визначена договором процедура підвищення процентної ставки(повідомлення позичальника чи підписання додаткової угоди тощо); дії позичальника щодо прийняття пропозиції кредитора тощо.

З огляду на вищенаведене боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Такий правовий висновок викладений в постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року у справі № 6-1374цс17.

Згідно п.1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг банк має право змінювати Тарифи.

При цьому, банк зобовязаний не менш як за 7 днів до введення змін проінформувати про це Клієнта, зокрема у виписці по картковому рахунку згідно п.1.1.3.1.9.

Належних та допустимих доказів, що боржник ОСОБА_4 була повідомлена про підвищення відсоткової ставки банком не надано.

Доводи апеляційної скарги, що банк виконав умови договору та у виписці по рахунку проінформував відповідача про зміну відсотків по кредиту і остання продовжувала знімати та погашати кошти, не є належним доказом, що відповідач отримала виписку по рахунку та ознайомилася з нею.

З огляду на викладене суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що з відповідача підлягає стягненню на користь позивача заборгованість по процентах виходячи з процентної ставки, яка була встановлена на час укладання кредитного договору, тобто 30% річних.

Доводи апеляційної скарги висновків суду першої інстанції не спростовують, оскільки не підтверджуються належними доказами, суперечать фактичним обставинам справи та вимогам закону.

Підстави для скасування або зміни рішення суду першої інстанції відсутні.

Апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення, рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині відповідно до ч.1 ст. 375 ЦПК України залишається без змін.

Керуючись ст.ст. 374,375,376,381-384 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» залишити без задоволення, а заочне рішення Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області від 08 травня 2018 року без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена протягом тридцяти днів з дня складення повного тексту постанови в касаційному порядку безпосередньо до Верховного Суду у випадках передбачених ст.389 ЦПК України.

Головуючий суддя С.І.Мурашко

Судді Л.М. Дьомич

ОСОБА_3