Справа № 127/5611/18
Провадження № 2/127/1004/18

15.08.2018 року м. Вінниця
Вінницький міський суд Вінницької області у складі головуючого судді Дернової В.В., за участі секретаря Тронт М.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) осіб цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційного банку «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -
Позивач ОСОБА_2 акціонерне товариство КБ «Приватбанк» звернулося до суду з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором б/н від 18.05.2011 року, відповідно до якого ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік (2,5% на місяць), з 01.09.2014 року - 34,80 % на рік (2,9% на місяць), з 01.04.2015 року - 43,20 % на рік (3,6% на місяць), з розрахунку 360 днів у році на суму залишку заборгованості за кредитом. У звязку з неналежним виконанням умов кредитного договору відповідачем ОСОБА_1, станом на 21.02.2018 року виникла заборгованість за кредитом у розмірі 53 682,99 грн., з яких 70,06 грн. заборгованість за кредитом, 26 632,30 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 23 948,11 грн. пеня, 3032,52 грн. - штраф. Позивач просив стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 53 682,99 грн. за Кредитним договором № б/н від 18.05.2011 року та судовий збір у розмірі 1762,00 грн.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 10.04.2018 року було відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб.
Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 04.05.2018 року було призначено розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) осіб та визнано явку представника позивача ПАТ КБ «Приватбанк» обовязковою.
Представник позивача ОСОБА_3 у судовому засіданні позовні вимоги підтримав повністю з підстав, викладених в позовній заяві, просив позов задовольнити, не заперечував щодо заочного розгляду справи.
Відповідач ОСОБА_1, яка повідомлялася про дату, час та місце розгляду справи у встановленому порядку, у судове засідання не зявилася, про причини неявки суд не повідомила, письмовий відзив на позов або заяву про розгляд справи у її відсутність не надала, а тому суд (без винесення окремого процесуального документа) ухвалив провести заочний розгляд справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України, оскільки представник позивача не заперечував проти такого порядку розгляду справи.
Дослідивши матеріали справи, вислухавши пояснення представника позивача, оцінивши докази у їх сукупності, суд вважає, що позов частково обґрунтований та підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.
Правовідносини сторін ґрунтуються на вимогах ст. ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 551, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.
Відповідно до ст. ст. 1054,1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти; кредитний договір укладається у письмовій формі.
Згідно ст. ст. 526, 530 ЦК України, зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Судом встановлено, що відповідно до укладеного з ПАТ КБ «ПриватБанк» Кредитного договору № б/н від 18.05.2011 року ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік (2,5% на місяць), з 01.09.2014 року - 34,80 % на рік (2,9% на місяць), з 01.04.2015 року - 43,20 % на рік (3,6% на місяць), з розрахунку 360 днів у році на суму залишку заборгованості за кредитом. Даний Кредитний договір складається з Анкети-Заяви Позичальника, Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» і Умов та правил надання банківських послуг.
Як вбачається із Розрахунку заборгованості, відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконувала зобовязання відповідно до умов Договору, у звязку з чим станом на 21.02.2018 року виникла заборгованість за кредитом у розмірі 53 682,99 грн., з яких 70,06 грн. заборгованість за кредитом, 26 632,30 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, 23 948,11 грн. пеня, 3032,52 грн. - штраф.
Разом з тим, суд не у повній мірі погоджується з наданим позивачем розрахунком заборгованості та зазначає наступне.
Як вбачається з Розрахунку заборгованості станом на 21.02.2018 року, заборгованість за тілом кредиту за Кредитним договором № б/н від 18.05.2011 року на момент звернення до суду становить 70,06 грн.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобовязаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Як вбачається з Розрахунку заборгованості станом на 31.08.2015 року, станом на вказану дату заборгованість за процентами за користування кредитом становила 225,71 грн.
Що стосується Розрахунку заборгованості станом на 21.02.2018 року, то з нього вбачається, що проценти на заборгованість за тілом кредиту нараховувалися за різними ставками, в залежності від дати здійснення витрат кредитних коштів (за тратами, здійсненими до 31.08.2014 року - 2,5% на місяць; за тратами, здійсненими з 01.09.2014 року - 2,9% на місяць; за тратами, здійсненими з 01.04.2015 року - 3,5% на місяць).
Разом з тим, процентна ставка - 3,5% на місяць Тарифами обслуговування кредитних карт «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» не передбачена, а представником ПАТ КБ «Приватбанк» у судовому засіданні жодним чином не було обґрунтовано застосування саме такої процентної ставки (натомість, до суду було надано надіслане позичальникові повідомлення щодо підвищення процентної ставки до 3,6 % на місяць за використання кредитних коштів, починаючи з 01.04.2015 року).
Крім того, суд критично оцінює розмір нарахованої заборгованості за процентами з використанням процентної ставки 3,5% на місяць з огляду на наступне.
Як вбачається з Розрахунку заборгованості станом на 21.02.2018 року та наданої у судовому засіданні представником ПАТ КБ «Приватбанк» банківської виписки, проценти за ставкою 3,5 % на місяць нараховувалися на базу, до якої було включено не лише тіло кредиту, тобто витрачені позичальником кошти, а й нараховані проценти (відбувалася так звана «капіталізація» процентів) та штрафні санкції (неустойку) шляхом збільшення розміру витраченого кредитного ліміту на суму нарахованих процентів та пені. Так, наприклад, 01.10.2017 року до розміру заборгованості було включено нараховані проценти (2345,40 грн.) та пеню (100 грн.), тобто загальний розмір заборгованості, на яку нараховувалися проценти за ставкою 3,5% річних, було збільшено на 2445,40 грн.). Аналогічна ситуація мала місце продовж усього періоду з 01.09.2015 року до 21.02.2018 року.
Зазначене не відповідає чинному законодавству (зокрема, відповідно до ч. 2 ст. 550 ЦК України, проценти на неустойку не нараховуються), а тому наданий банком розрахунок заборгованості за процентами за вказаною процентною ставкою (3,5 % на місяць) не може бути взятий судом до уваги як належний, достатній та допустимий доказ, тобто у цій частині вимог позов є недоведеним.
Отже, за період з 01.09.2015 року до 21.02.2018 року стягненню підлягають лише проценти, нараховані за процентними ставками 2,5 % на місяць та 2,9 % на місяць, що складає 683,05 грн.
У підсумку заборгованість за процентами за весь період користування кредитом складає 908,76 грн. (225,71 грн. - до 31.08.2015 року включно + 683,05 грн. - за період з 01.09.2015 року до 21.02.2018 року включно), а не 26 632,30 грн.
Згідно положень ч.1 ст. 546 ЦК України та ст. 549 ЦК України, виконання зобов'язання забезпечується, зокрема, неустойкою, яка визначається як пеня та штраф і є грошовою сумою чи іншим майном, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов'язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобовязання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання. Сплата неустойки є правовим наслідком у разі порушення зобов'язання (п.3 ч.1 ст. 611 ЦК України).
Відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні Клієнтом строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим Договором більш ніж на 30 днів, Клієнт зобовязаний сплатити Банку штраф, розмір якого встановлено тарифами договору.
Згідно витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (а.с.11), Клієнт зобовязаний сплатити Банку штраф за порушення строків платежів за будь яким із грошових зобовязань в розмірі 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих та прострочених процентів і комісій. Також за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів Банком нараховується пеня в розмірі 0,24% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. Пеня в розмірі 0,24% від суми загальної заборгованості (нараховується за кожен день прострочення кредиту) + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше.
Згідно ч. 3 ст. 551 ЦК України розмір неустойки може бути зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків, та за наявності інших обставин, які мають істотне значення.
Враховуючи вищезазначене та те, що розмір неустойки (26 980,63 грн.) значно перевищує розмір збитків (70,06 грн. тіло кредиту + 908,76 грн. нараховані відсотки за користування кредитом = 978,82 грн.), а також те, що за період з 01.09.2015 року до 21.02.2018 року ОСОБА_1 було сплачено за Кредитним договором № б/н від 18.05.2011 року 23 327,61 грн. та майже повністю погашено заборгованість за тілом кредиту (станом на момент звернення до суду заборгованість за тілом кредиту становить лише 70,06 грн.), суд приходить до висновку про наявність підстав для зменшення розміру неустойки до 978,82 грн. розміру збитків.
Таким чином, позов підлягає частковому задоволенню.
Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, необхідно стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Приватбанк» судовий збір у розмірі 63,43 грн., тобто пропорційно розміру задоволених позовних вимог (позов задоволено на 3,6 %).
Керуючись ст.ст. 13, 81, 141, 263-265, 268, 273, 279, 354 ЦПК України, на підставі ст.ст. 526, 527, 530, 536, 546, 549, 550, 551, 610-611, 625, 629, 638, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, суд, -
Позов задовольнити частково.
В іншій частині позовних вимог відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства «Приватбанк» судовий збір у розмірі 63,43 грн.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому ЦПК України.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Вінницької області через Вінницький міський суд Вінницької області або безпосередньо до апеляційного суду Вінницької області. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст судового рішення складено 17.08.2018 року.
СУДДЯ