Справа № 313/1525/17
Провадження № 2/313/196/2018
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12.01.2018 року смт.Веселе

Веселівський районний суд Запорізької області в складі: головуючого судді Кравцова С.О. при секретарі судового засідання Василенко Л.В. розглянувши у відкритому судовому засіданні Веселівського районного суду Запорізької області цивільну справу за позовною заявою ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, суд

В С Т А Н О В И В :

Відповідно до укладеного договору № б/н від 07.02.2012 року ОСОБА_1 (далі - Відповідач) отримала кредит у розмірі 2000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Позивач зазначає, щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п. 2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, де зазначено, що Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Як зазначає позивач, відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Правилами користування платіжною карткою", затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/ pages/70/, складає між нею та Банком Договір, що підтверджується підписом у заяві. Копії Умов та правил надання банківських послуг та Правил користування платіжною карткою додані до позовної заяви.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Банк нараховує відсотки за користування кредитом в розмірі, встановленому "Тарифами Банку", які викладені на банківському сайті http://privatbanlc.ua/terms/pages/70/, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 "Правил користування платіжною карткою". Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість односторонньої зміни Тарифів та інших невід'ємних частин Договору. Як зазначив позивач, що розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених в п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Відповідно до п. 1.1.2.3 до обовязків позичальника відноситься отримання виписки про стан картрахунків та про здійснені операції по картрахункам.

ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" свої зобовязання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу кредит у розмірі, встановленому Договором.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов'язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобовязання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов надання банківських послуг, - У разі невиконання зобов'язань за Договором, на вимогу Банку , виконати зобов'язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Власник карти зобов'язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 1.1.2.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1.1.7.6 Умов надання банківських послуг, - при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобов'язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, позичальник зобов'язаний сплатити Банку штраф в розмірі 500 грн. + 5% від суми позову.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором.

Відповідач станом на 31.08.2017 року має заборгованість - 87816.39 грн., яка складається з наступного:

5577.89 грн. - заборгованість за кредитом;

74030.58 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом;

3550.00 грн. - заборгованість за пенею та комісією;

а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг:

500.00 грн. - штраф (фіксована частина).

4157.92 грн. - штраф (процентна складова).

Розрахунок суми заборгованості додається. (Розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги.)

На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов'язання і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК"

Позивач позов подав за останнім відомим зареєстрованим місцем проживання Відповідача, а саме до Веселівського районного суду Запорізької обл., так як останнім відомим ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" місцем реєстрації Відповідача, є: 72200, АДРЕСА_1.

Посилаючись на законодавчу базу, договір та керуючись статями 509, 525, 526, 527, 530, ч.1 ст. 598, 599, 610, ч.2 ст. 615, 629, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, статями 3,15, 107,110 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 5,14 Закону України "Про захист персональних даних", ст. 6 Закону України "Про свободу пересування та вільний вибір місця проживання в Україні", - просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

В судові засідання представник позивача не зявлявся, надав суду письмові пояснення щодо заперечень відповідача, просить суд розглянути зазначену справу без участі представника позивача, та стягнути заборгованість в повному обсязі.

Представник відповідача заперечив проти заявленного позову, надав письмові пояснення та розрахунки де зазначає, що даний позов відповідач визнає частково і в обґрунтування цього наводить наступне:07.02.2012 року між ПАТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було укладено кредитний договір № б/н (надалі - Договір). Відповідно до умов Договору відповідачем було отримано кредит в розмірі 2000 грн. 00 коп., у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,5% на місяць (30% на рік) на суму залишку заборгованості за кредитом. Під час оформлення даного кредиту договору відповідач отримав кредитну картку № 5211 5374 1043 8332, строк дії якої складав чотири роки (до 12/2015 року).

Посилаючись на ст. 256, 257,258, ч5 ст261 266 ЦК України, наУмови та правила надання банківських послуг, п.2.1.1.12.10., на правову позицію Верховного суду України що визначена в постанові «Про стягнення заборгованості за кредитним договором» від 06.11.2013 року у справі № 6-116цс 13, а також у постанові від 09.11.2016 року у справі № 6-1457цс16., Зазначив що позовна заява від 20.09.2017 року № б/н надійшла до Веселівського районного суду Запорізької області 14.11.2017 року. Отже, позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 5577,89 грн. (виникла 30.09.2014 року), за процентами в сумі 1949,62 грн. (з року по 31.10.2014 року) та по пені в сумі 2550,00 грн. (з 01.08.2014 року по 31.10.2016 року) предявлені після закінчення строку позовної давності, що враховуючи положення ч. 4 ст. 267 ЦК України, є підставою для відмови в їх задоволенні.

Крім того, з наданого до позовної заяви розрахунку не можливо визначити методику та формулу за якою його проведено, що позбавило можливості перевірити вірність нарахування заявленої заборгованості та визначення суми процентів.

Згідно п. 2.7.2.4.1. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256 за користування Кредитом в період з дати укладання цього Договору до дати погашення кредиту, якщо інше не зазначено в п. 2.18.4.6 Умов та правил, Позичальник щомісячно в період сплати платить відсотки та винагороди у розмірі, зазначеному в Тарифах і Заяві.

Зазначені в стовпчику 10 розрахунку нарахування на прострочену заборгованість проценти взагалі не передбачені діючими Умовами та правилами, ні Тарифами. Тому, на думку відповідача наведені суми процентів є значно завищеними. В звязку із цим представник відповідача, вважає за необхідне навести контр розрахунок, який заснований на формулі, яка надана позивачем для загального використання клієнтами на офіційному сайті Банку (https://privatbank.ua/).

Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен календарний день використання кредитних коштів за наступною формулою: сума заборгованості * кількість днів використання коштів * 2,5% * 12/360/100,

де:

360 - стала величина (кількість днів у році відповідно до умов договору);

2,9%, 3,6% - щомісячні процентні ставки згідно з тарифами;

12 - стала величина (кількість місяців у році).

5577,89 грн. (сума заборгованості по тілу кредиту) х 150 днів (кількість днів між датами з року по 31.03.2015 року) х 2,9% х 12 місяців / 360 днів/100 = 808,79 грн.

5577,89 грн. (сума заборгованості по тілу кредиту) х 883 дні (кількість днів між датами з року по 31.08.2017 року) х 3,6% х 12 місяців / 360 днів/100 = 5910,33 грн.

808,79 грн. + 5910,33 грн. = 6719,12 грн.

Відповідно до наведеного розрахунку на думку відповідача стягненню підлягають проценти за користування кредитом в сумі 6719 грн. 12 коп.

Вище вказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як вид цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобов'язань більш ніж на 30 днів та оплати процентів, шо є подвійною відповідальністю боржника (п. 2.1.1.12.6.1.. п. 2.1.1.12.".4.. п. 2.1.1.7.6. п. 2.1.1.12.6.2. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом віл 06.03.2010 року №СП-2010-256)

Відповідно до ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Відповідач та його представник просить позовні вимоги позивача задовільнити частково, а саме: застосувати до вимог про стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 5577,89 грн. (виникла 30.09.2014 року), за процентами в сумі 1949,62 грн. (з 09.03.2014 року пороку) та по пені в сумі 2550,00 грн. (з 01.08.2014 року по 31.10.2016 року) строк позовної давності та відмовити в задоволенні цієї частини позову.

Стягнути з відповідача заборгованості за в сумі 7719,12 грн., з яких:

- процентами в сумі 6719,12 грн.,

- пеня в сумі 1000,00 грн., в іншій частині позову відмовити.

Судові витрати розподілити між сторонами пропорційно та стягнути з відповідача 140,64 грн.

Суд вислухавши думку та доводи представника відповідача, дослідивши надані письмові пояснення представника позивача, матеріали справи, прийшов до наступного:

Сторонами не заперечується, що відповідно до укладеного договору № б/н від 07.02.2012 року ОСОБА_1 (далі - Відповідач) отримала кредит у розмірі 2000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30.00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору

Позовна заява від 20.09.2017 року № б/н надійшла до Веселівського районного суду Запорізької області 14.11.2017 року

Відповідно до Договору та змісту зазначених правових норм, що у випадку неналежного виконання позичальником зобовязань за кредитним договором, позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів процентів та за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу. До також самого правового висновку дійшов І Верховний суд України в постанові «Про стягнення заборгованості за кредитним договором» від 06.11.2013 року у справі № 6-116цс 13, а також у постанові від 09.11.2016 року у справі № 6-1457цс16.

Відповідно до ст. 256 Цивільного Кодексу України (надалі - ЦК України) позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Для окремих видів вимог законом може встановлюватися спеціальна позовна давність: скорочена або більш тривала порівняно із загальною позовною давністю (ст. 257 ЦК України).

Пунктом 1 ч. 2 ст. 258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

При цьому початок перебігу позовної давності повязується не стільки зі строком дії (припинення дії) договору, як з певними моментами (фактами), які свідчать про порушення прав особи (ст. 261 ЦК України). За змістом цієї норми початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

З урахуванням особливостей конкретних правовідносин початок перебігу позовної давності повязаний з певними юридичними фактами та їх оцінкою правомочною особою.

Так, за зобовязаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (ч. 5 ст. 261 ЦК України).

Відповідно до п. 2.1.1.12.10. Умов та правил надання банківських послуг в разі порушень: божником умов чинного законодавства України або Договору у Банку виникає право ВИМОГИ дострокового виконання зобовязання в цілому або в певній частині.

В позовній заяві ПАТ КБ «ПриватБанк» ставить питання щодо стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в сумі 5577,89 грн., по відсоткам за користуванням кредитом в сумі 74030,58 грн., по пені та комісії в сумі 3550,00 грн., а також штраф в сумі 4657,92 грн. (фіксований та процентний). Період розрахунку становить понад 3 роки (з 16.03.2012 року по 31.08.2017 року.).

Враховуючи положення ст. 257 ЦК України, до вимог про стягнення заборгованості по тілу та процентам за користуванням кредитом має застосовуватися загальний строк позовної давності - три роки. А до вимог щодо стягнення пені та штрафу за несвоєчасне виконання зобовязання за договором має застосовуватися спеціальна позовна давність - один рік.

Відповідно до ст. 266 ЦК України зі спливом позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо).

Таким чином, виходячи із згаданої вище норми, з урахуванням норми п. 1 ч. 2 ст. 258 ЦК, неустойка (штраф, пеня) підлягає стягненню у межах трирічного строку позовної давності за період фактичного невиконання основного зобовязання, але не більше ніж за один рік.

Відповідно до ч. 4 ст. 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Позовні вимоги щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 5577,89 грн. (виникла 30.09.2014 року), за процентами в сумі 1949,62 грн. (з року по 31.10.2014 року) та по пені в сумі 2550,00 грн. (з 01.08.2014 року по 31.10.2016 року) предявлені після закінчення строку позовної давності, що враховуючи положення ч. 4 ст. 267 ЦК України, є підставою для відмови в їх задоволенні.

Крім того, з долученого до позовної заяви розрахунку не можливо визначити методику та формулу за якою його проведено, що позбавило можливості перевірити вірність нарахування заявленої заборгованості та визначення суми процентів.

Згідно п. 2.7.2.4.1. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом від 06.03.2010 року № СП-2010-256 за користування Кредитом в період з дати укладання цього Договору до дати погашення кредиту, якщо інше не зазначено в п. 2.18.4.6 Умов та правил, Позичальник щомісячно в період сплати платить відсотки та винагороди у розмірі, зазначеному в Тарифах і Заяві.

Зазначені в стовпчику 10 розрахунку нарахування на прострочену заборгованість проценти взагалі не передбачені діючими Умов та правил, ні Тарифами. Тому, на наведені суми процентів є значно завищеними. В звязку із цим, відповідачем був зроблений контр розрахунок, який заснований на формулі, яка надана позивачем для загального використання клієнтами на офіційному сайті Банку (https://privatbank.ua/).

Розрахунок процентів за карткою відбувається за кожен календарний день використання кредитних коштів за наступною формулою: сума заборгованості * кількість днів використання коштів * 2,5% * 12/360/100,

де:

360 - стала величина (кількість днів у році відповідно до умов договору);

2,9%, 3,6% - щомісячні процентні ставки згідно з тарифами;

12 - стала величина (кількість місяців у році).

5577,89 грн. (сума заборгованості по тілу кредиту) х 150 днів (кількість днів між датами з року по 31.03.2015 року) х 2,9% х 12 місяців / 360 днів/100 = 808,79 грн.

5577,89 грн. (сума заборгованості по тілу кредиту) х 883 дні (кількість днів між датами з року по 31.08.2017 року) х 3,6% х 12 місяців / 360 днів/100 = 5910,33 грн.

808,79 грн. + 5910,33 грн. = 6719,12 грн.

Отже, відповідно до наведеного розрахунку на думку відповідача з якою і погодився суд, стягненню підлягають проценти за користування кредитом в сумі 6719 грн. 12 коп.

З наданої довідки про умови кредитування сторонами передбачена пеня за несвоєчасне погашення заборгованості. У той самий час, вищевказаними Умовами та Тарифами передбачено сплату штрафів як вид цивільно-правової відповідальності за порушення строків платежів грошових зобов'язань більш ніж на 30 днів та оплати процентів, шо є подвійною відповідальністю боржника (п. 2.1.1.12.6.1.. п. 2.1.1.12.".4.. п. 2.1.1.7.6. п. 2.1.1.12.6.2. Умов та правил надання банківських послуг, затверджених наказом віл 06.03.2010 року №СП-2010-256).

Згідно з п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки. Статтею 549 ЦК України встановлено, що штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у ст. 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція висловлена у правовому висновку Верховного Суду України, викладеному у постанові від 21 жовтня 2015 року № 6-2003цс15, який є обовязковим для застосування за правилами ст. 360-7 ЦПК України.

За таких обставин, додатково відсутні підстави для задоволення позову в частині щодо стягнення з відповідача штрафів в сумі 4657,92 грн.

Враховуючи вищенаведене, на підставі ст. ст. 15, 16, 256, 258, 261, 267, 551, 549, 1054, 1056-1 ЦК України, керуючись ст. ст.263 -268 ЦПК України,

В И Р І Ш ИВ:

Позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Застосувати до вимог про стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 5577,89 грн. (виникла 30.09.2014 року), за процентами в сумі 1949,62 грн. (з 09.03.2014 року пороку) та по пені в сумі 2550,00 грн. (з 01.08.2014 року по 31.10.2016 року) строк позовної давності та відмовити в задоволенні цієї частини позову.

Стягнути з відповідача заборгованості за в сумі 7719,12 грн., з яких:

- процентами в сумі 6719,12 грн.,

- пеня в сумі 1000,00 грн., в іншій частині позову відмовити.

Судові витрати розподілити між сторонами пропорційно та стягнути з відповідача 140,64 грн.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі в справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обовязки мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністью або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається на данний час через суд першої інстанції, протягом 30 днів з дня його проголошення або з дня вручення(отримання) повного рішення суду якщо участник процесу був відсутній при оголошені повного тексту рішення суду.

Суддя

Веселівського районного суду

Запорізької області ОСОБА_3.