Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

07.08.2018 Справа №607/13864/16-ц

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області у складі головуючого судді Позняка В.М.,

за участі секретаря судового засідання Осів І.В.,

представника позивача Молинь Р.П., представників відповідача - ОСОБА_2, ОСОБА_3

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Тернополі цивільну справу за позовом публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» в особі відділення № 71/19 АБ «Укргазбанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників карткового продукту «Домовичок» на користь АБ «Укргазбанк» в сумі 14638,55 гривень, яка складається з: 8812,46 гривень - заборгованість за овердрафтом (прострочена заборгованість), 5826,09 гривень - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом.

Позов обґрунтовано тим, що на підставі заяви-анкети №BL8-2408-Ф/14-KRD 05 вересня 2014 року відповідач приєдналася до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок». Відповідно до останнього строк дії ліміту дозволеного овердрафту в сумі 10000 грн. становить 24 місяці, тобто з 05 вересня 2014 року по 04 вересня 2016 року. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 27,9%, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48%. Відповідач відповідно до договору взяла на себе обов'язок не пізніше останнього строку дії ліміту дозволеного овердрафтом в повному обсязі повернути банку отримані кредитні кошти, сплачувати суми основного боргу за дозволеним овердрафтом та проценти за користування дозволеним овердрафтом в розмірі та в строк, передбачені договором та програмою кредитування. ОСОБА_4 свої зобов'язання щодо своєчасного погашення кредитних коштів належним чином не виконує, станом на 08 листопада 2016 року у неї виникла заборгованість по овердрафту в сумі 14638,55 грн., яка складається з наступного: 8812,46 грн. заборгованість за овердрафтом; 5826,09 грн. - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом. У добровільному порядку відповідач не вчиняє дій, спрямованих на повернення коштів. Тому позивач просить стягнути з відповідача заборгованість по кредиту та судовий збір, сплачений ним при зверненні з позовом до суду.

Відповідач ОСОБА_4 надала суду відзив на позов, в якому просить відмовити в задоволенні позовних вимог. Покликається на те, що в суму заборгованості за здійснення операцій за період з 15.01.2015 року по 22.01.2015 року 21 січня 2015 року банком в односторонньому порядку була нарахована комісія в розмірі 30 % від суми операцій на загальну суму 1734 грн. 11 коп., яка не передбачена договором, вказана сума включена в тіло кредиту та на неї нараховані проценти. Тому, у зв'язку із тим, що банком надані некоректний розрахунок суми боргу, просить відмовити в задоволенні позовних вимог.

В судовому засіданні представник позивача позов підтримав з підстав викладених в ньому. Зазначив, що нараховуючи комісію в сумі 30 % від суми операцій на загальну суму 1734 грн. 11 коп за операції здійснені 17 січня 2015 року банк діяв на підставі прийнятого 20 січня 2015 року одностороннього правочину, згідно якому була введена комісія з банківських операцій безготівкової оплати товарів та послуг та операціями видачі готівкових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України, та такі дії вважає законними.

Представники відповідача проти задоволення позову заперечили, з підстав, викладених в відзиві на позов, зазначили, що відповідач неодноразово зверталася до працівників банку із заявами здійснити перерахунок суми боргу, без комісії, яка не передбачена договором, однак в цьому їй було відмовлено.

Суд, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, встановив такі обставини:

05 вересня 2014 року ОСОБА_4 звернулася до ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» із анкетою-заявою №BL8-2408-Ф/14-KRD про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок».

Своїм підписом у вказаній вище заяві-анкеті відповідач підтвердила, що ознайомилася та погодилася з діючими щоденними картковими лімітами, тарифами, умовами програми кредитування, правилами користування міжнародними платіжними картками.

05 вересня 2014 року ОСОБА_4 ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» було відкрито картковий рахунок НОМЕР_2 у формі дозволеного овердрафту та видано платіжну картку на підставі підписаної вище заяви-анкети. Строк дії ліміту дозволеного овердрафту з 05 вересня 2014 року по 04 вересня 2016 року, сума ліміту дозволеного овердрафту становить 10000 грн., базова процентна ставка 27,9%, процентна ставка (на прострочену заборгованість за дозволеним овердтрафтом/овердтрафтом (кредитом) визначена у розмірі 48%.

Відповідно до пунктів 2.4, 2.7, 3.10 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок», до якого приєдналася ОСОБА_4, на підставі цього договору банк надає клієнту кредит у формі дозволеного овердрафту шляхом встановлення на картковому рахунку клієнта ліміту дозволеного овердрафту, в межах якого клієнт має право здійснювати в порядку, передбаченому цим договором, видаткові операції зі свого карткового рахунку понад залишок коштів на ньому (далі - ліміт дозволеного овердрафту). Дозволений овердрафт надається банком клієнту за програмою кредитування, умови якої оприлюднені на сайті банку, а також зазначені у підписаній клієнтом заяві на приєднання, зокрема: сума ліміту дозволеного овердрафту, строк на який на картковому рахунку встановлюється ліміт дозволеного овердрафту (далі - строк дії дозволеного овердрафту), назва програми кредитування, на умовах якої банком надається клієнту дозволений овердтрафт, розмір процентних ставок за користування дозволеним овердрафтом та/або овердрафтом (кредитом), розмір фіксованої комісії за надання кредиту тощо. Договір вважається укладеним в день отримання банком від клієнта письмової заповненої та підписаної заяви на приєднання. За користування залишками коштів на картковому рахунку клієнта банк не пізніше останнього банківського дня кожного календарного місяця, а також в день розірвання цього договору, нараховує проценти в розмірі стандартної та/або підвищеної процентних ставок згідно з тарифами банку за фактичну кількість днів користування грошовими коштами клієнта, враховуючи вихідні та святкові дні, в розрахунковому місяці.

Пунктами 4.10, 4,15, 5.13 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» передбачено, що на суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом (кредитом) нараховуються проценти в розмірі, визначеному програмою кредитування та зазначеному у підписаній клієнтом заяві на приєднання. Повернення заборгованості за дозволеним овердрафтом, овердрафтом (кредитом), нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом, нарахованими процентами за користування овердрафтом (кредитом) забезпечується всіма коштами, майном, майновими правами, що належить клієнту.

Відповідно до п.п. 6.3.5, 9,4, 12.2 зазначеного Договору банк має право вимагати дострокового виконання зобов'язань клієнтом за цим договором, зокрема у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за цим договором, в тому числі сплати процентів, будь-яких комісій, та інших платежів, передбачених цим договором, про що клієнт повідомляється відповідною письмовою вимогою. Клієнт несе відповідальність за виконання умов цього договору згідно з законодавством України. При неможливості вирішення спорів шляхом переговорів, вони вирішуються в порядку, передбаченому законодавством України.

Позивач свої зобов'язання за вказаним договором виконав повністю, надавши ОСОБА_4 кредит у вигляді овердрафту на платіжну картку в сумі 10000 гривень

Із розрахунку ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» вбачається, що станом на 08 листопада 2016 року у ОСОБА_4 наявна заборгованість за кредитним договором №BL8-2408-Ф/14-KRD від 05 вересня 2014 року в сумі 14638,55 гривень, яка складається з: 8812,46 гривень - заборгованість за овердрафтом (прострочена заборгованість), 5826,09 гривень - заборгованість за нарахованими відсотками за користування овердрафтом та прострочені відсотки за користування дозволеним овердрафтом.

Відповідач звертає увагу суду, що згідно п. 10.2. Договору, зміни до укладеного між сторонами договору на відкриття рахунку можуть бути внесені виключно за згодою сторін, окрім випадків, передбачених в п. 10.3. цього Договору.

Відповідно до п.10.3.1. Сторони цього Договору домовились, що Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до Тарифів на послуги, що надаються Держателю платіжної картки, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банку. Такий односторонній письмовий правочин Банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов'язки Банку та/або Клієнта (і відповідно Держателів платіжної картки) за цим Договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому.

Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом розміщення (оголошення) письмового правочину Банку на дошках (дошці) об'яв Банку, що розміщуються в загальнодоступних для Клієнтів місцях, а саме - операційній залі Банку, а також в мережі Інтернет на сайті Банку: www.ukrgasbank.com у розділі "Платіжні картки". Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин Банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином Банку.

У кожному разі вчинення Банком одностороннього письмового правочину Банку, такий правочин розміщується (оголошується) Банком на дошках (дошці) об'яв та на сайті Банку за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни та доповнення до цього Договору, та набуває чинності з дати, вказаної в ньому. У зв'язку з цим Клієнт зобов'язується щомісячно відвідувати Банк, або заходити на відповідну сторінку сайту Банку у будь-який день поточного місяця з метою перевірки вчинення Банком одностороннього письмового правочину. Невиконання Клієнтом вказаного вище обов'язку не зупиняє набуття чинності одностороннім письмовим правочином Банку з відповідними правовими наслідками, що випливають з такого одностороннього правочину.

Згідно виписки за договором №BL8-2408-Ф/14-KRD від 05 вересня 2014 року (а.с.20) ОСОБА_4 17 січня 2015 року здійснювала п'ять операцій по безготівковому розрахунку при оплаті товарів та послуг за допомогою платіжної картки за межами України на суму 5009,42 грн., 247,78 грн., 109,43 грн., 100,67 грн. та 313,08 грн.

Як видно із листа ПАТ «Укргазбанк» від 20.02.2015 року, для врегулювання різниці курсів АБ «Укргазбанк» 20 січня 2015 року прийняв односторонній правочин, згідно якого була введена комісія з банківських операцій безготівкової оплати товарів та послуг та операціями видачі готівкових коштів в банківських установах та банкоматах за межами України за допомогою платіжної картки, відкритої в національній валюті України в розмірі 30%.

На виконання такого одностороннього правочину банку, за здійснення відповідачем 17 січня 2015 року операцій 21 січня 2015 року банком була нарахована комісія у розмірі 30% від суми операцій, що становить 1734,11 грн., внаслідок чого заборгованість відповідача по картковому рахунку збільшилася на вказану суму.

Таким чином, прийнявши зміни до тарифного плану у січні 2015 року, банк не дотримався вимог п.п. 10.2, 10.3 Договору та п. 14.10.ст. 14 ЗУ «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» в частині повідомлення користувача не пізніше за 30 календарних днів до дати, з якої застосовуватимуться зміни тарифів на обслуговування електронного платіжного засобу, про такі зміни з метою реалізації позивачем права на незгоду з такими змінами та розірвання договору.

ОСОБА_4 23 січня 2015 року та 04 березня 2015 року зверталася до відповідача із відповідними заявами про приведення стану її рахунку до умов договору, однак, ПАТ АБ «Укргазбанк» відмовив в такому перерахунку.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 15 Закону України «Про захист прав споживачів», споживач має право на одержання необхідної, доступної, достовірної та своєчасної інформації про продукцію, що забезпечує можливість її свідомого і компетентного вибору. Інформація повинна бути надана споживачеві до придбання ним товару чи замовлення роботи (послуги). Інформація про продукцію не вважається рекламою.

Судом встановлено, що ПАТ АБ "Укргазбанк" не дотримався процедури повідомлення відповідача ОСОБА_4 та внесення змін до укладеного між сторонами договору, та нарахував комісію, яка не була передбачена умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок», на час здійснення операцій.

Таким чином, судом встановлено, що заборгованість за тілом кредиту становила 7091,28 грн. (8825.39 - (заборгованість станом на 21.01.2015 року відповідно до розрахунку разом із комісією 30% за операції здійснені 17.01.2015 року) - 1734.11 (нарахована банком в односторонньому порядку комісія 30 % за операції здійснені 17.01.2015 року).

Відповідач зазначив, що вказану суму він не погашав, оскільки не знав точної суми та звертався до банку із заявами про перерахунок.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Принцип повернення, строковості та платності означає, що кредит має бути поверненим позичальником банку у визначений у кредитному договорі строк з відповідною сплатою за його користування.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов'язання, на вимогу кредитора зобов'язаний сплатити суму боргу, та встановлений договором розмір нарахованих процентів.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Згідно із ст. 525, 526 ЦК України зобов'язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов'язання не допускається.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Таким чином, оскільки судом встановлено, що відповідач не виконав свого обов'язку по поверненню суми боргу в розмірі 7091,28 грн., а тому позов в цій частині слід задовольнити.

Що стосується позовних вимог банку про стягнення комісії в розмірі 1734.11 грн. комісії, яка включена до тіла кредиту, то вказана позовна вимога до задоволення не підлягає, так як така комісія нарахована ПАТ АБ "Укргазбанк" в односторонньому порядку, без не дотримання процедури повідомлення відповідача та внесення змін до укладеного між сторонами договору.

Також, судом встановлено, що проценти в розмірі 5826,09 грн. нараховані на суму заборгованості в розмірі 8812,46 гривень, тобто з урахуванням комісії 1734.11 грн.

Судом відкладалися судові засідання, призначені на 06.06.2018 року, 26.06.2018 року, та 16.07.2018 року для надання позивачу можливості надати розрахунок суми заборгованості по процентах, виходячи із заборгованості за овердрафтом, без врахування комісії в розмірі 1734.11 грн., однак, в судовому засіданні 07 серпня 2018 року представник позивача повідомив суд про неможливість надати такий розрахунок.

Із змісту статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Із змісту статті 12, 13 ЦПК України вбачається, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов'язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом.

Враховуючи те, що відповідачем не надано обґрунтованого розрахунку заборгованості відповідача за процентами в сумі 5826,09 грн., судом встановлено, така сума заборгованості є безпідставною, так як розрахована виходячи із заборгованості за розміром овердрафту 8812,46 гривень, тобто із врахуванням незаконно нарахованої банком комісії в розмірі 1734.11 грн., а тому в задоволенні позову Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_4 в цій частині слід відмовити.

Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судові витрати пропорційно задоволених позовних вимог, частка яких становить 48,44 %. Отже підлягає стягненню частина сплаченого судового збору в розмірі 667,50 грн. (1378 Х 48,44%).

На підставі вищевикладеного, керуючись ст.ст. 525, 526-527, 530, 536, 610, 611, 612, 625, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, ст.ст. 10, 11, 58, 60, 88, 174, 208, 209, 212-215, 224-233 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

Позов публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_4 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_4 (ІНФОРМАЦІЯ_1, паспорт серії НОМЕР_3, виданий Тернопільським МВ УМВС України в Тернопільській області 25 грудня 2007 року, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1) на користь Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» (м. Київ, вул. Єреванська, 1, , р/р № 9022.980) 7091 (сім тисяч дев'яносто одна) грн. 21 коп. суму заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб власників карткового продукту «Домовичок» та 667 (шістсот шістдесят сім) гривень 50 коп. судових витрат.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до апеляційного суду Тернопільської області через суд першої інстанції.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 08 серпня 2018 року.

Головуючий суддяВ. М. Позняк