Справа № 133/792/18
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

КОЗЯТИНСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД

ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ

27.07.2018 року

В складі головуючого судді Воронюк В.А.

при секретарі Полонській Н.М.

Розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Козятині у порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом Публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк " до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ПАТ КБ "ПРИВАТБАНК" заборгованість у розмірі 64538,21 грн. за кредитним договором № б/н від 15.05.2010 року, яка складається з наступного: 22045,43 грн. - заборгованість за кредитом;39895,72 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитом,а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 3097,06 грн. - штраф (процентна складова), а також судові витрати у розмірі 1762,00 грн..

В своєму позові банк посилається на те, що відповідно до укладеного договору № б/н від 15.05.2010 року відповідач отримала кредит у розмірі 10000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Позивач зазначає, щодо зміни кредитного ліміту Банк керується п. 2.1.1.2.3, п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг, відповідно яких клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку і клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до п.2.1.1.2.4 Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з запропонованими ПАТ КБ «ПриватБанк» «Умовами та правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/, складають між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується його підписом у заяві.

ПАТ КБ «ПриватБанк» свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит у розмірі встановленому договором.

Взяті на себе зобов'язання за кредитним договором № б/н від 15.05.2010 року відповідач не виконав, у зв'язку з чим станом на 25.03.2018 року має заборгованість -65538,21 грн., яка складається з наступного: 22045,43 грн. - заборгованість за кредитом; 39895,72 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитом, а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500.00 грн. - штраф (фіксована частина), 3097,06 грн. - штраф (процентна складова).

Представник позивача подав до суду клопотання, в якому позовні вимоги підтримав у повному обсязі, проти заочного розгляду справи не заперечував, просив розглядати справу без участі представника позивача.

Відповідач в судове засідання не з"явився проте її представник - адвокат ОСОБА_2 надала суду заяву в якій просить справу слухати у їхню відсутність, позовні вимоги визнає частково, а саме в частині стягнення відсотків за користування кредитом просить зменшити суму до 15 723 грн. 46 коп.. При цьому зазначила, що позивачем незаконно було збільшено в односторонньому порядку відсоткову ставку, в порушення ст. 1056-1 ЦК України.

Оцінивши письмові докази, що містяться в матеріалах справи, суд вважає, що вимоги позивача підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що що відповідно до укладеного договору № б/н від 15.05.2010 року відповідачка ОСОБА_1 отримала кредит у ПАТ КБ «ПриватБанк» в розмірі 10000,00 грн. у вигляді встановленого ліміту на картковий рахунок зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

ОСОБА_1. підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з «Умовами та Правилами надання банківських послуг», «Правилами користування платіжною карткою» та «Тарифами Банку», які викладені на банківському сайті http://privatbank.ua/terms/pages/70/ складає між ним та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

Згідно розрахунку заборгованості за вищевказаним договором заборгованість відповідачки станом на 25.03.2018 року становить 65538,21 грн., з них: 22045,43 грн. - заборгованість за кредитом; 39895,72 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом; 500 грн. штраф (фіксована частина); 3097,06 грн. штраф (процентна складова).

Перевіряючи обґрунтованість позовних вимог, суд вважає, що вони підлягають задоволенню частково з огляду на нижченаведене.

Суд вважає, шо позивачем незаконно було збільшено в односторонньому порядку відсоткову ставку за договором б/н від 15.05.2010 року, оскільки таке збільшення відбулося в односторонньому порядку відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг, який не відповідає ст.1056-1 ЦК України.

Зокрема, відповідно до п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачено право банку змінювати тарифи, а також інші умови обслуговування рахунків. При цьому, за винятком випадків зміни розміру наданого кредиту (кредитного ліміту), банк зобов'язаний не менше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці за картрахунком, згідно з п.1.1.3.1.9. Якщо протягом 7 днів банк не одержав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови.

Інших положень, які надають право банку збільшувати процентну ставку за договором, регламентують умови та порядок такого збільшення, вказані Умови та правила надання банківських послуг не містять.

Суд не може погодитись з доводами позивача, що п. 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг є двосторонньою домовленістю сторін кредитного договору про право банку в односторонньому порядку збільшувати процентну ставку на свій розсуд.

Зокрема, відповідно до п. 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2007 року N 168 та зареєстрованих в Міністерстві юстиції України 25.05.2007 року за N 541/13808, банки мають право змінювати процентну ставку за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміни кредитної політики банку).

Згідно з ч. 1 ст. 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом.

У документах, які у своїй сукупності складають укладений між сторонами кредитний договір, всупереч ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України, не визначено тип процентної ставки (фіксована або змінювана).

Згідно з ч. 3 ст. 1056-1 ЦК України фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Суд зауважує, що порядок застосування змінюваної процентної ставки визначений ч. 4-6 ст. 1056-1 ЦК України.

Зокрема, договором має бути врегульовано періодичність збільшення процентної ставки, умови і порядок такого збільшення, порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу, максимальний розмір збільшення процентної ставки. Повідомлення про збільшення відбувається письмово, не пізніше ніж за 15 днів до дати збільшення.

Як убачається, позивачем не було дотримано вказаних вимог закону при укладанні договору з відповідачем, а тому не можна вважати, що сторонами було узгоджено право банку в односторонньому порядку, на свій розсуд, збільшувати процентну ставку.

Сама по собі вказівка в Умовах та правилах надання банківських послуг на право банку змінювати тарифи, з огляду на вимоги закону, є недостатньою.

Окрім цього, відповідно до правової позиції викладеної в постанові Верховного Суду України від 11.10.2017 року у справі № 6-1374цс17, боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Однак, позивачем не надано суду доказів про вручення відповідачеві під розписку повідомлення про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку, а тому таке збільшення є незаконним також і з цих підстав.

Таким чином, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь банку підлягає стягненню заборгованість за процентами:

- за період з 01.09.2014 року по 31.12.2014 року - 758,34 грн.: вересень 2014 року 7 702,29 грн. (залишок поточної заборгованості за кредитом)+(залишок простроченої заборгованості за кредитом) х 30% (річна процентна ставка)/360 (кількість днів у році, що визначена домовленістю сторін при укладенні договору)х 30 кількість днів місяця) = 192,56 грн.; жовтень 2014 року- 7 551,95 грн. х 30%/360 х 31 = 195,09 грн.; листопад 2014 року - 7 600,09 грн. х 30% /360 х 30 = 190,00 грн.; грудень 2014 року - 6 994,30 грн. х 30%/360 х 31 = 180,69 грн.;

- за період з 01.01.2015 року по 31.12.2015 року - 2 778,84 грн.: січень 2015 року - 7 391,03 грн. х 30%/360 х 31 = 190,93 грн.; лютий 2015 року - 7 979,18 грн. х 30%/360 х 28 = 186,18 грн; березень 2015 року - 7 493,38 грн. х 30%/360 х 31 = 193,58 грн.; квітень 2015 року - 9 989,04 грн. х 30%/360 х 30 = 249,72 грн.; травень 2015 року - 9 768,55 грн. х 30%/360 х 31 = 252,35 грн.; червень 2015 року- 9 127,30 грн. х 30%/360 х 30 = 228,18 грн.; липень 2015 року - 9 129,11 грн. х 30%/360 х 31 = 235,83 грн.; серпень 2015 року 9 704,86 грн. х 30%/360 х 31 = 250,71 грн.; вересень 2015 року- 9 699,49 грн. х 30%/360 х 30 = 242,49 грн.; жовтень 2015 року - 9 906,11 грн. х 30%/360 х 31 = 255,91 грн.; листопад 2015 року - 9 646,51 грн. х 30%/360 х 30 = 241,16 грн.; грудень 2015 року - 9 747,00 грн. х 30%/360 х 31 = 251,80 грн.

- за період з 01.01.2016 року по 31.12.2016 року - 3 157,42 грн.: січень 2016 року - 9 651,11 грн. х 30%/360 х 31 = 249,32 грн.; лютий 2016 року - 10 227,81 грн. х 30%/360 х 29 = 247,17 грн.; березень 2016 року -10 078,11 грн. х 30%/360 х 31 = 260,35 грн.; квітень 2016 року -10 359,27 грн. х 30%/360 х 30 = 258,98 грн.; травень 2016 року - 10 344,50 грн. х 30%/360 х 31 = 267,23 грн. ; червень 2016 року - 9 846,89 грн. х 30%/360 х 30 = 246,17 грн.; липень 2016 року - 10 711,42 грн. х 30%/360 х 31 = 276,71 грн.; серпень 2016 року - 9 987,28 грн. х 30%/360 х 31 = 258,00 грн.; вересень 2016 року -10 142,38 грн. х 30%/360 х 30 = 253,56 грн.; жовтень 2016 року - 11 124,61 грн. х 30%/360 х 31 = 287,38 грн.; листопад 2016 року - 10 105,58 грн. х 30%/360 х 30 = 252,64 грн.; грудень 2016 року - 11 563,41 грн. + 46,20 грн. х 30%/360 х 31 = 299,91 грн.

- за період з 01.01.2017 року по 31.12.2017 року - 7 157,52 грн.: січень 2017 року -12 739,28 грн. + 1 667,87 х 30%/360 х 31 = 372,18 грн.; лютий 2017 року - 12 755,21 грн. + 2 135,82 грн. х 30%/360 х 28 = 347,46 грн. ; березень 2017 року - 11 943,34 грн. + 4 415,78 грн. х 30%/360 х 31 = 422,61 грн.; квітень 2017 року -19 809,93 грн. + 6 388,36 грн. х 30%/360 х 30 = 654,96 грн.; травень 2017 року -10 300,12 грн. + 16 012,29 грн. х 30%/360 х 31 = 679,74 грн. ; червень 2017 року -10 303,43 грн. + 16 265,97 грн. х 30%/360 х 30 = 664,23 грн. ; липень 2017 року - 10 308,03 грн. + 16 520,67 грн. х 30%/360 х 31 = 693,07 грн.; серпень 2017 року - 10 071,04 грн. + 16 777,66 грн. х 30%/360 х 31 = 693,59 грн.; вересень 2017 року - 10 073,38 грн. + 17 036,96 грн. х 30%/360 х 30 = 678,58 грн.; жовтень 2017 року - 10 307,25 грн. + 15 648,62 грн. х 30%/360 х 31 = 670,53 грн.; листопад 2017 року - 10 290,27 грн. + 15 160,22 грн. х 30%/360 х 31 = 636,26 грн.; грудень 2017 року - 10 281,22 грн. + 14 659,94 грн. х 30%/360 х 31 = 644,31 грн.

- за період з 01.01.2018 року по 31.01.2018 року - 1 664,50 грн.: січень 2018 року - 10 269,93 грн. + 13 914,42 грн.х 30%/360 х 31 =624,76 грн.; лютий 2018 року - 10 027,46 грн. + 14 156,89 грн.х30%/360 х 28 = 564,30 грн.; березень 2018 року - 421,22 грн. + 22 400,14 грн.х 30%/360 х 25 = 475,44 грн.

Всього - 15 616,62 грн.

Отже, позовні вимоги в частині стягнення заборгованості по процентам підлягають задоволенню частково, а саме в розмірі 15616,62 грн.

Окрім цього, підлягає стягненню також штрафи відповідно до п.2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. 00 коп. (фіксована частина) та (процентна складова), що становить 5 % від задоволеної частини позовних вимог, тобто в даному випадку 1883,10грн. (розрахунок 22045,43+15616,62=37662,05 х 5 % = 1883,10грн.).

Відповідно до ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Ураховуючи наведене, оцінюючи наявні у справі докази суд вважає, що сума заборгованості відповідача ОСОБА_1 перед відповідачем ПАТ КБ "ПриватБанк" становить 40045,15 грн., з яких: 22045,43 грн. - заборгованість за кредитом; 15616,62 - заборгованість по процентам за користування кредитом;, а також штраши відповідно до п. 2.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф ( фіксована частина); 1883,10 грн. - штраф (процентна складова).

Відповідно до п.1 ч.2, ч.1ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, повязані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 3, 4, 10, 133, 141, 259, 263, 265, 268, 272, 273, 352, 354 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором б/н від 15.05.2010 року в розмірі 40045 (сорок тисяч сорок п"ять) грн. 15 коп., з яких: 22045,43 грн. - заборгованість за кредитом; 15616,62 - заборгованість по процентам за користування кредитом;, а також штраши відповідно до п. 2.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500 грн. - штраф ( фіксована частина); 1883,10 грн. - штраф (процентна складова)..

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства комерційний банк "ПриватБанк" суму сплаченого судового збору пропорційно до задоволених вимог в розмірі 1762 (одна тисяча сімсот шістдесят дві) грн.

В решті позовних вимог відмовити.

На рішення суду може бути подана апеляція до апеляційного суду Вінницької області протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Судове рішення складено 27.07.2018р

Суддя: підпис В А.Воронюк

Згідно з оригіналом.

суддя

секретар

27.07.2018