Справа №431/1465/18
Провадження №2/431/649/18
04 червня 2018 року Старобільський районний суд Луганської області у складі:
головуючого судді Кудрявцева І.В.
при секретарі Ведибіда Ю.О.
за участі представника позивача ОСОБА_1
розглянувши у відкритому судовому засіданні у приміщенні Старобільського районного суду Луганської області цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,
Позивач ПАТ КБ «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування свого позову посилається на те, що 23.12.2008р. відповідач отримав в КБ «ПриватБанк» кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 30% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Відповідач зобов'язувався погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Відповідач свої зобов'язання не виконав та станом на 13.02.2018р. року має заборгованість у загальній сумі 109 977,16грн., з якої: заборгованість за кредитом - 3 151,66грн., за відсотками за користування кредитом - 96 550,40грн., заборгованість за пенею та комісією - 4 800грн., штрафи - 250грн.(фіксована частина) та 5 225,10грн.- процентна складова. У зв'язку з чим просив суд винести рішення, яким стягнути з відповідача ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором у сумі 109 977,16грн.
Відповідач ОСОБА_2 у судове засідання повторно не з'явилась, про дату, час та місце розгляду справи повідомлялась своєчасно та належним чином, про причини неявки суд не повідомила, клопотань про розгляд справи за її відсутності до суду не надходило.
У судовому засіданні представник позивача ПАТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_1 позовні вимоги підтримала у повному обсязі та просила позов задовольнити, не заперечувала проти заочного розгляду справи.
04 червня 2018 року постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.
Вислухавши представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного:
Згідно заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПриватБанку від 23.12.2008р.(а.с.12) відповідач отримав в ПАТ КБ «ПриватБанк» картку з кредитним лімітом, погодився з тим, що дана заява разом з пам'яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, ознайомився з договором до його укладення та згоден на його умови.
Відповідно до довідки про умови кредитування (а.с.13) базова відсоткова ставка складає 2,5% на місяць, розмір щомісячних платежів складає 7% від заборгованості, але не менше 50грн., строк внесення щомісячних платежів - до 25 числа місяця, наступного за звітним, штраф - 250грн.+ 5% від суми заборгованості, пеня - базова відсоткова ставка за договором / 30 - нараховується за кожен день прострочки кредиту, пеня - 1% від заборгованості але не менш 10грн на місяць нараховується 1 раз на місяць, при наявності прострочення за кредитом чи відсотками 5 і більш днів при виникненні прострочки на суму більше 50грн.
Відповідно до п.3.1 Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк», для надання послуг банк відкриває клієнту картрахунки, видає клієнту карти, їх вид та термін дії визначено в заяві та у пам'ятці клієнта, підписанням якого клієнт та банк укладають договір про надання банківських послуг, датою укладення договору є дата відкриття рахунку, вказана у розділі «Позначки Банку» заяви. Згідно п.5.3 вказаних Умов Банк має право проводити зміну тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому банк, за винятком випадків зміни наданого кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати клієнта, зокрема у виписці по картрахунку згідно п. 4.9 цього договору. Якщо протягом 7 днів банк не отримав повідомлення від клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну карту кредиту (кредитного ліміту) банк залишає за собою в односторонньому порядку, за власним рішенням банку та без попереднього повідомлення клієнта. Згідно п.4.9 вказаних умов, банк зобов'язаний не менш ніж одного разу на місяць способом, вказаним у заяві, надавати держателю виписки про стан картрахунків та про проведені за минулий місяць операції. Відповідно до п.6.5 вказаних Умов, клієнт зобов'язаний погашати заборгованість за кредитом, відсоткам за його користування, по перевищенню платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених договором. Згідно п.8.6 вказаних Умов у разі порушення клієнтом строків платежів за будь-яким з грошових зобов'язань, передбачених договором, більш ніж на 120 днів. Клієнт зобов'язаний сплатити Банку штраф у розмірі 500грн.+5% від суми позову. Відповідно до п.9.3 картрахунки відкриті на невизначений строк за винятком настання умов, викладених у п.п.9.6,9.7 цих Умов. Відповідно до п.9.6 у разі відсутності на картрахунку карти грошових коштів у розмірі, достатньому для оплати послуг банку для продовження дії карти, та у разі ненадходження грошових коштів протягом 3 місяців з моменту спливу строку дії карти банк стягує комісію за обслуговування рахунку згідно діючих тарифів. Вказана комісія стягується банком за спливом вказаного у цьому пунктів строку щомісячно. У разі якщо залишок на картрахунку менше розміру комісії встановленої тарифами банку, то розмір комісії за обслуговування картрахунку встановлюється у розмірі залишку коштів на картрахунку держателя. За нульового залишку коштів на неактивному картрахунку карти останній закривається. Відповідно до п.9.7 у разі ненадходження заробітної плати держателя на картрахунок карти для виплату протягом 6 місяців, пенсії або соціальних виплат на картрахунок пенсійної (соціальної) карти протягом 6 місяців строк дії відповідної карти не продовжується, обслуговування картрахунку провадиться відповідно п.9.6. Відповідно до п.9.12 договір діє протягом 12 місяців з моменту підписання. Якщо протягом цього строку ні одна із сторін не проінформує другу сторону про припинення дії договору, він автоматично лонгується на такий же строк. Відповідно до п.3.1.1 строк дії карти вказано на лицьовій стороні карти (місяць і рік). Карта діє до останнього дня вказаного місяця. Відповідно до п.5.3 строки і порядок погашення за кредитом (кредитний ліміт) за кредитними картами і встановленим мінімальним обов'язковим платежем, а також овердрафта, який виникає за такими картами, приведений у пам'ятці клієнта / довідці про умови кредитування, яка є невід'ємною частиною договору, а також встановлюються даним пунктом. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену тарифами та частину заборгованості за кредитом. Відповідно до п.5.4 вказаних Умов, строк погашення по кредиту (кредитний ліміт, кредитна лінія) за платіжними картками без встановленого мінімального обов'язкового платежу проводиться у наступному порядку: строк погашення відсотків за кредитом - щомісячно за попередній місяць, строк погашення кредиту - в повному обсязі не пізніше останнього дня місяця, вказаного на платіжній картці (в полі MONTH). Відповідно до п.5.5 вказаних умов, за користування кредитом банк нараховує відсотки у розмірі, встановленому тарифами банку з розрахунку 360 календарних днів у році. (а.с.14-19).
Відповідно до розрахунку заборгованості (а.с.6-10) заборгованість відповідача всього станом на 13.02.2018р. складає 109 977,16грн., з якої: заборгованість за кредитом - 3 151,66грн., за відсотками за користування кредитом - 96 550,40грн., заборгованість за пенею та комісією - 4 800грн., заборгованість по судовим штрафам - 5 475,10грн.; заборгованість за відсотками виникла з 26.07.2010р., прострочення заборгованості за тілом кредиту почалось 31.10.2013р., пеня нарахована з 01.01.2014р., період з якого нараховуються штрафи і порядок їх обрахування у розрахунку не зазначено; з 01.09.2014р. відсоткову ставку підвищено до 34,8, з 01.04.2015р. проценту ставку підвищено до 43,2.
Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.
Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтею 536 ЦК України встановлено, що за користування чужими грошовими коштами боржник зобов'язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.
У судовому засіданні з досліджених матеріалів справи було достовірно встановлено, що позивачем надано відповідачу кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на картку зі сплатою 30% річних за користування кредитом (а.с.12), основна заборгованість за тілом кредиту виникла з 26.01.2009р., її сума змінювалась у зв'язку з її частковими погашеннями, а з 05.12.2013р. є незмінною та становить 3 151,66грн.(а.с.6-10).
Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника. Індекс, що використовується у формулі визначення змінюваної процентної ставки, повинен відповідати таким вимогам: 1) поточне значення індексу повинно періодично, але не рідше одного разу на місяць, публікуватися в засобах масової інформації або оприлюднюватися через інші загальнодоступні регулярні джерела інформації. Кредитний договір повинен містити посилання на джерело інформації про відповідний індекс; 2) індекс повинен ґрунтуватися на об'єктивних індикаторах фінансової сфери, що дозволяють визначити ринкову вартість кредитних ресурсів; 3) значення індексу повинно встановлюватися незалежною установою з визнаною діловою репутацією на ринку фінансових послуг. У разі застосування змінюваної процентної ставки у кредитному договорі повинен визначатися максимальний розмір збільшення процентної ставки. Особливості застосування змінюваної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту встановлюються законом.
Враховуючи, що позивачем ПАТ КБ «ПриватБанк» не надано суду доказів виконання ним, як кредитодавцем, вимог ч.4 ст.1056-1 ЦК України та п.5.3 Умов та правил надання банківських послуг щодо повідомлення позичальника - відповідача ОСОБА_2 про підвищення процентної ставки з 01.09.2014р. та з 01.04.2015р., у зв'язку з чим суд вважає, що при нарахуванні відсотків за користування кредитом слід виходити зі ставки 30% річних, яка була встановлена до її зміни позивачем.
Таким чином, сума відсотків за користування кредитом за період з 26.07.2010р. по 13.02.2018р. включно становить 4 242,65грн. [560,47грн. /відсотки нараховані та не сплачені з 26.07.2010р. по 04.04.2014р. наведені у розрахунку а.с.6-10/ + (3 151,66/сума заборгованості за тілом кредиту/ ? 30% /відсоткова ставка встановлена умовами договору/ ? 360 днів /кількість днів у календарному році визначена п.5.5 Умов та правил надання банківських послуг/ ? 1 402 дні /період користування кредитом з 05.04.2014р. по 13.02.2018р./ = 3 682,18грн.) = 4 242,65грн.].
Що стосується позовної вимоги про стягнення заборгованості за пенею та комісією у сумі 4 800грн., штрафів у загальній сумі 5 475,10грн. з якої: 250грн.-фіксована частина та 5 225,10грн.- процентна складова, то суд вважає наступне:
Статтею 2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» встановлено, що на час проведення антитерористичної операції забороняється нарахування пені та/або штрафів на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами та договорами позики з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають або переселилися у період з 14 квітня 2014 року з населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, а також юридичним особам та фізичним особам - підприємцям, що провадять (провадили) свою господарську діяльність на території населених пунктів, визначених у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція. Банки та інші фінансові установи, а також кредитори зобов'язані скасувати зазначеним у цій статті особам пеню та/або штрафи, нараховані на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами і договорами позики у період проведення антитерористичної операції.
Статтею 1 вказаного Закону визначено терміни: період проведення антитерористичної операції - час між датою набрання чинності Указом Президента України "Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року "Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України" від 14 квітня 2014 року № 405/2014 та датою набрання чинності Указом Президента України про завершення проведення антитерористичної операції або військових дій на території України; територія проведення антитерористичної операції - територія України, на якій розташовані населені пункти, визначені у затвердженому Кабінетом Міністрів України переліку, де проводилася антитерористична операція, розпочата відповідно до Указу Президента України "Про рішення Ради національної безпеки і оборони України від 13 квітня 2014 року "Про невідкладні заходи щодо подолання терористичної загрози і збереження територіальної цілісності України" від 14 квітня 2014 року № 405/2014.
Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 02.12.2015р. №1275-р «Про затвердження переліку населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, та визнання такими, що втратили чинність, деяких розпоряджень Кабінету Міністрів України», на виконання абзацу третього пункту 5 статті 11 "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції", затверджено перелік населених пунктів, на території яких здійснювалася антитерористична операція, згідно з додатком.
Згідно пункту 2 «Райони» розділу «Луганська область» вказаного Додатку, до Переліку включено с.Чмирівка Старобільського району Луганської області.
Відповідач ОСОБА_2 зареєстрована з 1997р. до теперішнього часу у АДРЕСА_1 (а.с.20зворот, 32,33,37).
Указом Президента України від 30.04.2018р. №116/2018 введено в дію рішення Ради національної безпеки і оборони України від 30.04.2018р. «Про широкомасштабну антитерористичну операцію в Донецькій та Луганській областях».
Позивачем не надано суду відомостей про період початку нарахування та методику нарахування відповідачу штрафів, з розрахунку наданого позивачем (а.с.6-10) визначити такі період та метод неможливо.
Оскільки позивачем ПАТ КБ «ПриватБанк» відповідачу ОСОБА_2, яка є громадянкою України (а.с.20) та в період виникнення заборгованості за кредитним договором і нарахування пені і штрафів була зареєстрована і проживала у населеному пункті, що включений до Переліку населених пунктів де проводилась антитерористична операція(а.с.а.с.2,20,32), нараховано комісію/пеню за невиконання кредитного зобов'язання за період з 01.01.2014р. по 13.02.2018р. у сумі 4 800грн. та штраф за невиконання кредитного зобов'язання станом на 13.02.2018р. у загальній сумі 5 475,10грн., а ст.2 Закону України «Про тимчасові заходи на період проведення антитерористичної операції» заборонено нарахування штрафів та пені на основну суму заборгованості із зобов'язань за кредитними договорами з 14 квітня 2014 року громадянам України, які зареєстровані та постійно проживають у населеному пункті, визначеному у затвердженому КМУ переліку, де проводилася антитерористична операція, у зв'язку з чим позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення комісії/пені нарахованої за період з 01.01.2014р. по 04.04.2014р. у сумі 400грн. є обґрунтованими та підлягають задоволенню, а позовні вимоги про стягнення комісії/пені нарахованої за період з 01.05.2014р. по 13.02.2018р. у сумі 4 400грн. та штрафу у загальній сумі 5 475,10грн. нарахованого станом на 13.02.2018р., є необґрунтованими та у їх задоволенні слід відмовити.
Таким чином позовні вимоги ПАТ КБ «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, а саме - підлягають задоволенню в частині стягнення заборгованості за кредитним договором по сплаті основної суми кредиту станом на 13.02.2018р. у розмірі 3 151,66грн., по відсоткам за користування кредитом за період з період з 26.07.2010р. по 13.02.2018р. включно у сумі 4 242,65грн. та за пенею нарахованою за період з 01.01.2014р. по 04.04.2014р. у сумі 400грн., а всього у сумі 7 794,31грн., а в частині стягнення відсотків за користування кредитом за період з 26.07.2010р. по 13.02.2018р. у сумі 92 307,72грн., комісії та пені нарахованої за період з 01.05.2014р. по 13.02.2018р. у сумі 4 400грн., штрафу нарахованого станом на 13.02.2018р. у сумі 5 475,10грн., слід відмовити.
Відповідно до ч.1, ч.2 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені позивачем судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, у вигляді судового збору, сплаченого позивачем при поданні позову - у розмірі 124,74грн.
Керуючись ст.ст.1046,1047,1048,1049,1054,1055,1056-1 ЦК України, ст.ст.11-13,141, 263-265,268, 280, 281 ЦПК України, суд
Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором у сумі 7 794 (сім тисяч сімсот дев'яносто чотири) гривні 31 копійка.
У задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення відсотків за користування кредитом за період з 26.07.2010р. по 13.02.2018р. у сумі 92 307,72грн., комісії та пені нарахованої за період з 01.05.2014р. по 13.02.2018р. у сумі 4 400грн., штрафу нарахованого станом на 13.02.2018р. у сумі 5 475,10грн. - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» судові витрати у розмірі 124 (сто двадцять чотири) гривні 74 копійки.
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня отримання його копії.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення, відповідач може оскаржити заочне рішення в апеляційному порядку до апеляційного суду Луганської області шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до апеляційного суду Луганської області в 30-денний строк з дня постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач може оскаржити заочне рішення в апеляційному порядку до апеляційного суду Луганської області шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до апеляційного суду Луганської області в 30-денний строк з дня проголошення рішення.
Суддя І.В. Кудрявцев