Справа № 161/3762/18
Провадження № 2/161/1764/18
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 квітня 2018 року Луцький міськрайонний суд Волинської області в складі:

головуючого судді - Олексюка А.В.,

при секретарі судових засідань - ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Луцьку цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

13.03.2018 року Публічне акціонерне товариство Комерційний банк «Приватбанк» (далі позивач, ПАТ КБ «Приватбанк») звернулося в суд з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості про стягнення заборгованості у розмірі 49084,34 грн за кредитним договором № б/н від 03.09.2010 року.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що відповідно до укладеного договору № б/н від 03.09.2010 року ОСОБА_3 отримала кредит у розмірі 4800,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки.

Однак, ОСОБА_3 належним чином не виконала взяті на себе зобовязання за договором.

Станом на 31.12.2017 року заборгованість за кредитним договором становить 49084,34 грн., в тому числі: заборгованість за кредитом 4186,80 грн., заборгованість по процентах за користування кредитом 38984,00 грн., заборгованість за пенею 3100,00 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 2313,54 грн. штраф (процентна складова).

Просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість в розмірі 49084,34 грн. за кредитним договором № б/н від 03.09.2010 року та понесені судові витрати по справі.

Представник позивача в судове засідання не зявився, подав на адресу суду клопотання про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі (а.с. 37).

Відповідач в судове засідання не зявилась, проте надіслала суду відзив на позовну заяву. Просила суд відмовити в задоволенні позову, застосувавши строки позовної давності до суми основного боргу, а також до вимоги про стягнення штрафу, пені та неустойки.

За таких обставин суд вважає можливим розгляд справи проводити у відсутності сторін на підставі наявних матеріалів згідно ст. 247 ЦПК України без фіксування судового засідання технічними засобами.

Дослідивши письмові матеріали справи, суд дійшов висновку, що позовні вимоги слід задовольнити частково, з наступних підстав.

Судом встановлено, що відповідно до укладеного договору № б/н від 03.09.2010 року ОСОБА_3 отримала кредит у розмірі 4800,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки (а.с. 5-6).

Згідно зі ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу (далі -ЦК) України зобов'язання мають виконуватись належним чином відповідно до умов договору, вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.

Статтею 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Зі змісту підписаної відповідачем заяви про приєднання, слідує, що ОСОБА_3 приєдналась до договору про надання банківських послуг, який складається із затверджених ПАТ «КБ «Приватбанк» Умов та правил надання банківських послуг та тарифів банку.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановленим договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).

ОСОБА_3 підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Правилами користування платіжною карткою та Тарифами Банку, складає між нею та банком договір № б/н від 03.09.2010 року, про що свідчить її підпис у заяві, а також в довідці про Умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна 30 днів пільгового періоду».

Відповідно до п. 2.1.1.12.6. Умов та правил надання банківських послуг за користування кредитом і овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами банку, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів у році.

Пунктами 2.1.1.2.3, 2.1.1.2.4 Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку в будь-який момент змінити (зменшити або збільшити) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

У пункті 1.1.3.2.3 Умов визначено можливість односторонньої зміни тарифів та інших невідємних частин договору. Зокрема передбачено, що розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватись банком за умови інформування позичальника за 7 днів до введення змін шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, визначених пунктом 1.1.3.1.9. Умов. Установлено, що в разі неотримання банком від позичальника протягом семи днів повідомлення про незгоду із змінами тарифу, вважається, що позичальник прийняв нові умови.

Як передбачено в пункті 1.1.2.3. цих Умов отримання виписок про стан картрахунків та про здійснені операції покладено на позичальника.

Крім того, пунктом 1.1.3.2.9. Умов встановлено, що банк має право для різних цілей (повідомлення про зміну тарифів, активізація додаткових послуг, актуалізація контактних даних, зміну Умов, інформування про розмір заборгованості за кредитом, про акції банку і т. д.) використовувати будь-які канали звязку із вказаних: відправка СМС-повідомлень на мобільний телефон клієнта, авторизація за допомогою мобільного телефонна і ОТР-пароля, поштовий лист, телеграма, повідомлення електронною поштою, повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування, друк інформації на чеках в РОS-терміналах та інші засоби комунікації.

Згідно з пунктом 2.1.1.5.4. Умов при незгоді із змінами правил чи тарифів банку позичальник має право звернутися до банку з вимогою про розірвання договору і погасити борг.

З такими заявами відповідач до банку не зверталась.

У зв'язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов'язань, щодо повернення кредиту, відповідно до письмового розрахунку заборгованості за договором б/н від 03.09.2010 року у відповідача перед банком станом на 31.12.2017 року заборгованість за кредитним договором становить 49084,34 грн., в тому числі: заборгованість за кредитом 4186,80 грн., заборгованість по процентах за користування кредитом 38984,00 грн., заборгованість за пенею 3100,00 грн., а також штрафи відповідно до пункту 2.1.1.7.6 Умов та правил надання банківських послуг: 500,00 грн. штраф (фіксована частина), 2313,54 грн. штраф (процентна складова) ( а.с. 5-7).

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові (частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два види позовної давності: загальну і спеціальну.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема, частина друга статті 258 ЦК України передбачає, що позовна давність в один рік застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила; за зобов'язаннями з визначеним строком виконання перебіг позовної давності починається зі спливом строку виконання (частини перша та пята статті 261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного виконання позичальником зобовязань за кредитним договором позовна давність за вимогами кредитора про повернення кредитних коштів та відсотків за користування кредитом, повернення яких відповідно до умов договору визначено періодичними щомісячними платежами, повинна обчислюватися з моменту настання строку погашення чергового платежу.

Відповідно до ст. 264 ЦК України перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.

Як вбачається з надано виписки по рахунку ОСОБА_2, між попереднім і наступним погашенням кредитної заборгованості, термін не перевищував проміжок часу в три роки (загальної тривалості позовної давності). При цьому, останній платіж здійснювався відповідачем 10.06.2015 року, в суд з позовом позивач звернувся 13.03.2018 року, тобто в межах строку позовної давності.

Таким чином в силу ч. 1 ст. 264 ЦК України позивачем не пропущені строки позовної давності для звернення до суду за захистом свого порушеного права.

У відповідності до ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

З цього випливає, що відсотки за розглядуваним кредитним договором повинні нараховуватись лише на суму (тіло) кредиту, а не на всю суму заборгованості включаючи і несплачені проценти, як це прослідковується із наданого позивачем розрахунку (а.с. 5-7).

Згідно витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», з 01.01.2013 року всі карти «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» переведені на тарифний план «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». Умовами останнього тарифу, який встановлений для відповідачки, передбачено пільговий період до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості). Базова місячна процентна ставка визначена в розмірі 2,5% (30% на рік); за тратами здійсненими з 01.09.2014 року 2,9%; за тратами здійсненими з 01.04.2015 року 3,6 %. Обовязковий щомісячний платіж 7% від заборгованості; з 01.04.2014 року - 5% від заборгованості. Пеня за несвоєчасне погашення кредиту та/або процентів: - 0,24% (нараховується за кожний день прострочення кредиту) від суми загальної заборгованості + 50 грн щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн.; - 0,24% (нараховується за кожний день прострочення кредиту) від суми загальної заборгованості + 100 грн. щоразу, коли виникає прострочення за кредитом або процентами на суму від 100 грн. другий місяць поспіль і більше. Штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобовязань становить 500 грн. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом, з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій.

Оскільки позовна давність на погашення належних з відповідача щомісячних платежів зі сплати відсотків починається після несплати щомісячного чергового платежу, тому з врахуванням поданої відповідачем заяви про застосування позовної давності, ця заборгованість підлягає до стягнення в межах строку позовної давності за останні три роки, з врахуванням встановленої у Тарифах процентної ставки за відповідний період до часу звернення банком до суду з позовом (з лютого 2015 року по березень 2018 року).

За період з 01.02.2015 року по 01.04.2015 року діяла базова місячна ставка 2,9% (34,8% річних), розмір такої заборгованості за 2 прострочених місяці становитиме 242,83 грн. (тіло кредиту 4186,80 грн. х 2 місяці/12 х 34,80% річних). За період з 01.04.2015 року по 31.12.2017 року (по таку дату просив провести стягнення позивач (а.с.3), діяла базова місячна ставка 3,6% (43,2% річних), а тому з врахуванням 33 прострочених місяців за цей період, розмір заборгованості становитиме 4973,92 грн. (тіло кредиту 4186,80 грн. х 33 місяців/12 х 43,2% річних). Загальний розмір заборгованості за відсотками становить 5216,75 грн.

Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України).

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Оскільки згідно умов договору штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення - строків погашення тіла кредиту і відсотків свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.

Така правова позиція викладена у постанові Верховного Суду України від 21 жовтня 2015 року у справі № 6-2003цс15.

Тому з огляду на це, в даному випадку до застосування підлягає один із таких видів відповідальності як штраф і його розмір буде становити 970,18 грн., визначений відповідно до Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» (4186,80 грн. (тіло кредиту) +5216,75 грн. (проценти)) х 5%/100% (процентна складова)+ 500 грн. (фіксована частина) відповідно до Умов кредитування.

Виходячи з наведеного, позов ПАТ КБ «ПриватБанк» підлягає до часткового задоволення, на користь банку з відповідача підлягає стягненню встановлена судом сума заборгованjсті за кредитним договором в розмірі 10373,73 грн., з яких: 4186,80 грн. - заборгованість за кредитом; 5216,75 грн. - заборгованість за відсотками; 970,18 грн. - штраф за порушення строків платежів.

У відповідності до ч. ч. 1, 13 ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають до стягнення судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Так, ПАТ КБ «Приват Банк» було заявлено позов про стягнення 49084,34 грн. заборгованості за кредитним договором, судом постановлено стягнути 10373,73 грн., отже в даному випадку задоволено позовні вимоги на 21,13 % =10373,73 грн. х 100% /49084,34 грн.

У відповідності з вимогами ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача слід стягнути судові витрати пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в розмірі 372,31 грн. (1762 грн. судовий збір за подання позовної заяви 21,13 %).

Доводи відповідача, викладені у відзиві на позовну заяву про те, що нею Умови і правила надання банківських послуг та Тарифи обслуговування кредитних карт «Універсальна» не підписувалися, що вказує на неправомірність нарахування банком кредитної заборгованості, до уваги судом не приймаються, оскільки на виконання умов укладеного з банком кредитного відповідачздійснювала погашення щомісячних платежів, що свідчить про приєднання до запропонованих банком умов договору.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст. 4, 10, 11, 12, 13,76, 78, 79, 80, 133, 141, 263, 264, 265 ЦПК України, ст.ст. 526, 527, 626, 629, 631, 651, 1046, 1048, 1050, 1054, 1055, 1056 Цивільного Кодексу України суд, -

В И Р І Ш И В :

Позов задовольнити частково.

Стягнути зОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН: НОМЕР_1, адреса проживання: ІНФОРМАЦІЯ_2, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»,, МФО 305299, рахунок № 3111 (для погашення заборгованості та судових витрат), заборгованість за кредитним договором № б/н від 03.09.2010 року в розмірі 10373 (десять тисяч триста сімдесят три) грн. 73 коп., з яких: 4186 (чотири тисячі сто вісімдесят шість) грн. 80 коп. - заборгованість за кредитом; 5216 (пять тисяч двісті шістнадцять) грн. 75 коп. - заборгованість за відсотками; 970 (девятсот сімдесят) грн. 18 коп. - штраф за порушення строків платежів.

Стягнути зОСОБА_2, ІНФОРМАЦІЯ_1, ІПН: НОМЕР_1, адреса проживання: ІНФОРМАЦІЯ_2, на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк»,, МФО 305299, рахунок № 3111 (для погашення заборгованості та судових витрат) судовий збір у розмірі 372 (триста сімдесят дві) грн. 31 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Апеляційного суду Волинської області через суд першої інстанції.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 27.04.2018 року.

Суддя Луцького міськрайонного суду Олексюк А.В.