Справа № 524/3882/17
Провадження №2/524/142/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27.04.2018 м.Кременчук

Автозаводський районний суд м. Кременчука в складі:

Головуючого судді Андрієць Д.Д.

за участю секретаря Воблікової І.О.

учасники справи:

позивач - ПАТ КБ «Приватбанк»

відповідач - ОСОБА_1

представник відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кременчуці цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ПАТ КБ «Приватбанк» звернулось до Автозаводського районного суду м. Кременчука з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 07.04.2006 в розмірі 39387,97 грн. Свої позовні вимоги позивач обґрунтовував тим, що 07.04.2006 між ОСОБА_1 та ПАТ КБ «Приватбанк» був укладений кредитний договір, відповідно до якого відповідач отримав кредит у розмірі 4800 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом, з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії карти. Відповідач зобовязання за вказаним договором належним чином не виконав, його заборгованість за кредитом станом на 30.04.2017 становить 39387,97 грн.

В судове засідання позивач не з'явився, надіслав клопотання про розгляд справи за відсутності його представника та про розгляд справи в розумні строки.

Відповідач, ОСОБА_1 в судове засідання не зявився, від його представника, ОСОБА_2, надійшла заява про розгляд справи за її відсутності. В своїй заяві представник позивача просила врахувати всі пояснення, викладені у відзиві.

У своєму відзиві на позов відповідач зазначив, що частково не погоджується із розрахунком заборгованості ПАТ КБ «Приватбанк». Зокрема, з наданого розрахунку вбачається, що банком в односторонньому порядку було змінено процентну ставку в бік її збільшення. Крім того, за період з 01.04.2015 до 30.04.2017 позивач нарахував відсотки при відсотковій ставці 86,4% річних на тіло кредиту за 2 роки та 1 місяць в сумі 27736,95 грн, що складає 622% тіла кредиту та не відповідає математичним законам. Також просив застосувати строки позовної давності до вимог про стягнення пені.

Суд, дослідивши матеріали справи, оцінивши надані суду докази, приходить до таких висновків.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк зобовязується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобовязується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526, 610, 611, 625 ЦК України, зобовязання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог Цивільного законодавства. Порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання). В разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

Судом встановлено, що 07 квітня 2006 року між ЗАТ КБ «Приватбанк»/правонаступником якого є ПАТ КБ «Приватбанк»/ та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір, відповідно до якого відповідачу на платіжну картку встановлено кредитний ліміт в сумі 1200 грн, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 3% на місяць із розрахунку 360 днів у році з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії карти.

19.08.2011 ПАТ КБ «Приватбанк» було збільшено розмір кредитного ліміту до 4800 грн, що не заперечувалось сторонами та підтверджується витягом з програмного комплексу ПАТ КБ «Приватбанк»(а.с.61)

Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Кредитний договір між сторонами складається із Заяви позичальника, Умов та правил надання банківських послуг і тарифів банку. Умовами та правилами надання банківських послуг визначено порядок розрахунків та відповідальність сторін.

Пунктами 6.5., 6.6 Умов та правил надання банківських послуг визначено, що клієнт зобовязаний: погашати заборгованість по кредиту, процентам за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах договору; у разі невиконання зобовязань за договором, на вимогу банку виконати зобовязання з повернення кредиту (у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплатити винагороди банку.

Згідно п. 8.6 Умов та правил надання банківських послуг, при порушенні позичальником строків платежів по якомусь з грошових зобовязань, передбачених цим договором більш ніж на 120 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн + 5% від суми позову.

У звязку з порушенням ОСОБА_1 зобовязань за кредитним договором, утворилась заборгованість перед позивачем, яка станом на 30.04.2017 становить 39387,97 грн і складається:

- заборгованість за кредитом 4663,56 грн;

- заборгованості за відсотками 29472,60 грн;

- сума комісії та пені - 2900 грн;

- штраф 2351,81 грн.

Згідно п.5.3 Умов та правил надання банківських послуг банк має право змінювати Тарифи, а також інші умови обслуговування рахунку. За цих умов ОСОБА_3, за виключенням випадків зміни розміру кредиту(кредитного ліміту), зобовязаний не пізніше ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці за Картрахунком згідно п.4.9 цього договору. ОСОБА_3 не отримав повідомлення від Клієнта про незгоду із змінами, вважається, що Клієнт приймає нові умови.

Враховуючи те, що відповідачем не було надано суду доказів, які б підтверджували виконання свого зобовязання за договором, суд приходить до висновку про обґрнутованість позовних вимог ПАТ КБ «Приватбанк» щодо стягнення заборгованості.

Розраховуючи суму, яка підлягає стягненню з відповідача на користь позивача, суд враховує наступне.

Відповідно до п.4.9 кредитного договору банк зобов'язаний надавати власнику способом, зазначеним у заяві, виписки про стан картрахунків і про здійсненні за минулий місяць операції за картрахунками. У разі підключення власника до системи Internet Banking (Приват24) виписки надаються через цей комплекс. У разі підключення клієнта до комплексу Mobile Banking банк надає можливість доступу до інформації про стан рахунка шляхом використання функції SMS-повідомлень.

З наданого позивачем розрахунку вбачається, що 01.01.2013, 01.09.2014 та 01.04.2015 Банком було змінено відсоткову ставку за кредитивним договором.

Згідно частини першої статті 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

В статті 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитора змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною. У разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

Боржник вважається належно повідомленим про збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом в односторонньому порядку в тому разі, якщо банк не лише відправив на адресу такого боржника листа про зміну умов кредитного договору, а й довів факт його вручення адресатові під розписку.

Зазначений висновок викладений в постанові Верховного Суду України від 11 жовтня 2017 року у справі № 6-1374цс17.

Згідно ч.1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Разом із тим, позивачем не надано суду доказів належного повідомлення позивача про підвищення відсоткової ставки.

Враховуючи викладене, суд вважає доведеним факт зміни ПАТ КБ «Приватбанк» відсоткової ставки за кредитним договором в односторонньому порядку.

За таких обставин, суд приходить до висновку, що з відповідача необхідно стягнути заборгованість за відсотками, які нараховані за базовою процентною ставкою за період з квітня 2015 року по квітень 2017 року включно(період, який відповідачем було оспорено). Заборгованість за відсотками із врахуванням положень кредитного договору, укладеного між сторонами розрахована за наступною формулою(Кількість днів в періоді х відсоткову ставку х Суму заборгованості за кредитом / 360)

Отже, заборгованість ОСОБА_4 за відсотками за період з квітня 2015 року по квітень 2017 року включно становить 6784,98 грн та складається:

періодКількість днів в періодіподвійна відсоткова ставка (відповідно до п.5.5.1 Умов та правил надання банківських послуг)Сума заборгованості за кредитомСума заборгованості за відсотками
04.20153072%4457,94267,48
05.20153172%4457,94276,39
06.20153072%4457,94267,48
07.20153172%4457,94276,39
08.20153172%4457,94276,39
09.20153072%4457,94267,48
10.20153172%4457,94276,39
11.20153072%4457,94267,48
12.20153172%4457,94276,39
01.20163172%4457,94276,39
02.20162972%4457,94258,56
03.20163172%4457,94276,39
04.20163072%4457,94267,48
05.20163172%4457,94276,39
06.20163072%4457,94267,48
07.20163172%4457,94276,39
08.20163172%4457,94276,39
09.20163072%4457,94267,48
10.20163172%4457,94276,39
11.20163072%4457,94267,48
12.20163172%4457,94276,39
01.20173172%4457,94276,39
02.20172872%4457,94249,64
03.20173172%4457,94276,39
04.20173072%4457,94267,48
04.2015 - 04.201776172%4457,946784,98

Враховуючи розмір заборгованості за відсотками за період, який не був оспорений відповідачем(1735,65 грн), суд приходить до висновку, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути 8520,63 грн, що становить суму заборгованості за відсотками(1735,65 грн + 6784,98).

Цивільно-правова відповідальність це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обовязку новим, або у приєднанні до невиконаного обовязку нового додаткового. Покладення на боржника нових додаткових обовязків як заходу цивільно-правової відповідальності має місце, зокрема, у випадку стягнення неустойки (пені, штрафу). Відповідно до статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобовязання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання (частина друга статті 549 ЦК України). Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобовязання за кожен день прострочення виконання (частина третя статті 549 ЦК України). За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення. Враховуючи вищевикладене та відповідно до статті 549 ЦК України штраф і пеня є одним видом цивільно-правової відповідальності, а тому їх одночасне застосування за одне й те саме порушення строків виконання грошових зобовязань за кредитним договором свідчить про недотримання положень, закріплених у статті 61 Конституції України щодо заборони подвійної цивільно-правової відповідальності за одне і те саме порушення.»

Враховуючи викладені обставини, приймаючи до уваги те, що з розрахунку заборгованості вбачається, що 2900 грн є сумою пені та комісії, суд вважає за можливе відмовити ПАТ КБ «Приватбанк» у стягненні з відповідача штрафу.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Згідно із частиною четвертою статті 267 ЦК України сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом встановлена спеціальна позовна давність. Зокрема відповідно до п.1 ч.2 ст.258 ЦК України позовна давність в один рік застосовується, зокрема, до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

Згідно зі статтею 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою повязано його початок.

За загальним правилом перебіг загальної і спеціальної позовної давності починається з дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила (частина перша статті 261 ЦК України).

Початок перебігу строку давності збігається з моментом виникнення в зацікавленої сторони права на позов, тобто можливості реалізувати своє право в примусовому поряду через суд.

З огляду на те, що відповідачем було заявлено про застосування позовної давності суд вважає за можливе стягнути з відповідача на користь позивача пеню в межах строків позовної давності в сумі 1200 грн.

Отже, приймаючи до уваги, що на момент розгляду справи відповідач не виконав своїх зобовязань перед позивачем, суд частково задовольняє вимоги ПАТ КБ «Приватбанк» та стягує з відповідача на його користь заборгованість за кредитним договором від 07 квітня 2006 року в розмірі 14384,19 грн.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, які складаються з судового збору в сумі 584,32 грн, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись ст.ст. 526, 530, 610-612, 625, 1054 ЦК України, ст. ст.10, 12, 81, 258, 259, 263 265 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, рнокпп НОМЕР_1, який зареєстрований за адресою: ІНФОРМАЦІЯ_2 ОСОБА_5, 9/77, кв.41 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (, МФО 305299, 01001, м.Київ, вул.Грушевського, буд.1Д) заборгованість за кредитним договором від 07 квітня 2006 року в розмірі 14384,19 грн.

В іншій частині вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» судові витрати в сумі 584,32 грн.

Рішення може бути оскаржене до Апеляційного суду Полтавської області через Автозаводський районний суд міста Кременчука шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. ОСОБА_3 в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя Д.Д.Андрієць