Справа № 535/157/18
Провадження № 2/535/112/18
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 квітня 2018 року Котелевський районний суд Полтавської області у складі: головуючого судді Цвітайло П.В., при секретарі Дрижирук Л.М., розглянувши у судовому засіданні цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором;

ВСТАНОВИВ:

Представник ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ОСОБА_2, яка діє на підставі довіреності № 8332-К-Н-О від 31.08.2017 року (а.с. 21), звернулася до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 09.09.2008 року в сумі 117 000 грн., яка складається з наступного: 7787, 15 грн. заборгованість за кредитом; 109 212, 85 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом, мотивуючи тим, що відповідачем порушено договірні зобов'язання в частині своєчасного повернення кредиту, сплати відсотків, а також виконання інших зобовязань у повному обсязі у строки та на умовах, передбачених договором.

Ухвалою судді Котелевського районного суду Полтавської області від 19 лютого 2018 року відкрито спрощене провадження по даній справі (а.с. 32-33). Ухвалою судді Котелевського районного суду Полтавської області від 12.03 2018 року розгляд справи відкладено на 20.03.2018 року (а.с. 83-84). Ухвалою судді Котелевського районного суду Полтавської області від 20.03 2018 року розгляд справи відкладено на 26.04.2018 року (а.с.153-155).

Представник позивача ОСОБА_3, яка діє на підставі довіреності від 19.05.2017 року (а.с. 215) у судовому засіданні позовні вимоги підтримала в повному обсязі та просить їх задовольнити з підстав викладених у позові. При цьому на виконання ухвали судді Котелевського районного суду Полтавської області від 20.03.2018 року 1) для огляду у судовому засіданні оригінал ОСОБА_2 Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку від 09.09.2008 року за кредитним договором № б/н від 09.09.2008 року, укладеним між ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» та ОСОБА_1 (а.с. 216-218), 2) довідку, яка підтверджує що ОСОБА_1 згідно кредитного договору від 09.09.2008 року отримала кредитні картки № 068417, № 096306, № 135429, № 875993, остання з яких має термін дії до останнього дня місяця 12.2019 року (а..с 179,202, 219), 3) інформацію про повідомлення про збільшення відсоткової ставки за користування кредитом по кредитному договору № б/н від 09.09.2008 року, шляхом смс повідомлення ОСОБА_1 (а.с. 180, 196-197, 220-221), 4) виписки по рахунку(а.с. 165-176, 198-201).

Представник ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» ОСОБА_3 зазначила, що укладання договору здійснюється за принципом укладання між Банком і клієнтом договору приєднання (ст. 634 ЦК України), підписанням заяви позичальник приєднується до запропонованих банком умов та тарифів, також зауважила, що розрахунок заборгованості є інформаційним документом по факту обробки фактичного операційного руху грошових коштів на рахунках кредитної угоди, відображає стан нарахувань у певні періоди часу. Відповідно до п. 1.1.3.1.6 Умов та правил надання банківських послуг, при нарахуванні Банком процентів, комісій, пені і не внесення коштів Клієнтом на погашення цієї заборгованості, банк має право здійснити списання даної заборгованості за рахунок кредитного ліміту. Згідно з Умовами та правилами надання банківських послуг, зокрема п. 4.6 клієнт дав свою згоду на встановлення кредитного ліміту за рішенням банку, в тому числі й на право банку в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт. Підписання договору є прямою і безумовною згодою, щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком. Під час укладання кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 36 % на рік, далі процентна ставка була змінена, що підтверджується наказами банку. Розмір відсоткової ставки за кредитом може змінюватися банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку на умовах, зазначених у п. 1.1.3.1.9. Умов та правил надання банківських послуг. Заяв про дострокове розірвання договору відповідач не подав (п. 2.1.1.5.3., п. 2.1.1.5.4. Умов та правил надання банківських послуг), що свідчить про згоду позичальника зі змінами тарифів. Правомірність зміни умов договору також підтверджується постановою №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин».

Також представником позивача було надано до суду відповідь на відзив від 25.04.2016 року, в якій просять позовні вимоги задовольнити повністю (а.с. 183-188).

ОСОБА_1 у судове засідання не зявилася, про дату, час та місце судового розгляду повідомлена належним чином. 26.04.2018 року відповідач подала до суду письмову заяву про розгляд справи без її участі, просить у задоволені позову ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» відмовити у повному обсязі, заявила клопотання про застосування наслідків спливу строку загальної та спеціальної позовної давності, зазначила, що частково погашений борг, сплата процентів за основним боргом, остання сплата боргу була проведена 02.02.2015 року в сумі 801,28 грн. шляхом автоматичного списання коштів. Крім того, відповідач зазначає, що витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та зазначені Умови і правила надання банківських послуг, всупереч вимог ст. ст. 207, 1055 ЦК України, ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», ним, як позичальником, не підписані й оригінали цих документів кредитором передані не були, у звязку з чим їх не можна вважати складовою частиною укладеного сторонами кредитного договору. Наданий позивачем розрахунок заборгованості не оформлений належним чином. Позивачем не надано доказів дотримання вимог положень ст. 1056-1 ЦК України щодо визначення кредитним договором, укладеним між сторонами, змінюваної процентної ставки, а також доказів належного повідомлення його про зміну фіксованої процентної ставки за кредитним договором та прийняття такої пропозиції. Вважає, що проценти мають нараховуватися на тіло кредиту, виходячи з процентної ставки, що діяла на момент укладання кредитного договору 36%, надала власний розрахунок відсотків .

При цьому, відповідач в своїх письмових та усних поясненнях в більшості висловлювала свої суб'єктивні міркування з приводу звернення позивача до суду, які ніякого правового значення по даній конкретній справі не мають.

Суд, системно дослідивши матеріали даної цивільної справи (а.с.1- 221), заслухавши пояснення представника позивача, вивчивши правові норми, що регулюють дані правовідносини приходить до переконання, що позовну заяву слід задовольнити частково з наступних підстав.

Публічне акціонерне товариство КБ «Приватбанк» має статус юридичної особи і входить до банківської системи України, що підтверджується світлокопіями статуту, копією банківської ліцензії та свідоцтва про державну реєстрацію юридичної особи (а.с. 20, 22-24).

Матеріалами справи встановлено, що 09.09.2008 року між Публічним акціонерним товариством КБ «Приватбанк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, за яким відповідач отримала кредит у розмірі 1500, 00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36, 00% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с. 11-18).

Також, своїм особистим підписом відповідач підтвердила та погодилася, що дана заява разом із Памяткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, крім того вона ознайомлена та згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, що підтверджується її особистим підписом (а.с. 12, 216-218).

Памятка клієнта не надана позивачем та його представником до суду, як не була надана й відповідачем. Сторонами визнається та не заперечується, відповідач отримав строковий кредит у розмірі 1500,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку кредитка «Універсальна, 30 днів пільгового періоду» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 36,00 %.

Частиною 1 ст. 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до вимог ст. 599 ЦК України зобовязання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

У звязку з неналежним виконанням ОСОБА_1 умов договору, відповідно до наданого представником позивача розрахунку заборгованості, станом на 30.11.2017 року заборгованість відповідача перед ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» по укладеному договору від 09.09.2008 року становить 117 000 грн., яка складається з наступного: 7787, 15 грн. заборгованість за кредитом; 109 212, 85 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом (а.с. 6-10).

Відповідно до п. 1.1.3.1.6. Умов та Правил надання банківських послуг, затверджених наказом № СП-2010-256 від 06.03.2010 року та п. 4.6 Умов та Правил Клієнт доручає Банку здійснювати списання коштів з рахунків Клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим Договором, у разі настання термінів платежів, а також списання коштів з Картрахунку у разі настання термінів платежів по інших договорах Клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах Платіжного ліміту Картрахунку. Банк здійснює списання коштів у грошовій одиниці України/іноземній валюті з будь-якого рахунку Клієнта у розмірі, еквівалентному сумі заборгованості в іноземній валюті/національній валюті України за договором, і покупку/продаж іноземної валюти на Міжбанківському ОСОБА_4 України. Списання коштів з будь-якого рахунку Клієнта, відкритого Банком, оформлюється меморіальним ордером (а.с. 4, 186).

Згідно з ст. 1071 ЦК України банк може списати грошові кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження.

Стаття 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ грошових коштів в Україні» передбачає, що платник при укладенні договорів із банком має право передбачити договірне списання грошей із своїх рахунків на користь банку платника та/або третіх осіб..

Списання договірне - списання банком з рахунка клієнта коштів без подання клієнтом платіжного доручення, що здійснюється банком у порядку, передбаченому в договорі, укладеному між ним і клієнтом (п. 1.38 ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ грошових коштів в Україні»).

Судом встановлено, що відповідач 02.02.2015 року року здійснив останній платіж на погашення заборгованості за кредитним договором у розмірі 801, 28 грн. , (виписка банку а.с. 9 зворотна сторона, а.с. 101), що також підтверджується поясненнями відповідача автоматичне погашення (а.с. 134). Банківська виписка має статус первинного документу, що підтверджено п. 336 наказу Мінюсту від 12.04.2012 р. №578/5 «Про затвердження Переліку типових документів, що створюються під час діяльності органів державної влади та місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів».

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 та п. 6.5 Умов та Правил, позичальник зобовязується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором (а..с 16).

Згідно п. 1.1.3.2.3 Умов та Правил, банк має право здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому ОСОБА_5, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов'язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.9. цього Договору. Якщо протягом 7 днів ОСОБА_5 не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) ОСОБА_5 залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта (а.с.187).

Пунктом 1.1.3.1.9 Умов та Правил передбачено повідомляти позичальника за допомогою SMS-повідомлень (а.с.187).

Відповідно до ч. 4 ст. 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі застосування змінюваної процентної ставки кредитор самостійно, з визначеною у кредитному договорі періодичністю, має право збільшувати та зобов'язаний зменшувати процентну ставку відповідно до умов і в порядку, встановлених кредитним договором. Кредитодавець зобов'язаний письмово повідомити позичальника, поручителя та інших зобов'язаних за договором осіб про зміну процентної ставки не пізніш як за 15 календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься нова ставка. У кредитному договорі встановлюється порядок розрахунку змінюваної процентної ставки із застосуванням погодженого сторонами індексу. Порядок розрахунку змінюваної процентної ставки повинен дозволяти точно визначити розмір процентної ставки за кредитом на будь-який момент часу протягом строку дії кредитного договору. Кредитор не має права змінювати встановлений кредитним договором порядок розрахунку змінюваної процентної ставки без згоди позичальника.

На підтвердження письмового повідомлення позивача про зміну процентної ставки, позивачем було надано суду копії відомостей про повідомлення відповідача про зміну процентної ставки смс повідомленням від 15.08.2014 року та 15.03.2015 року (а.с. 170, 180, 196, 197).

Відповідачем ОСОБА_1 не надано доказів, про те, що вона після SMS-повідомлень зверталася до позивача із письмовими заявами про розірвання кредитного договору, непогодженням з його умовами, як і не було встановлено під час розгляду справи.

Згідно з п. 2.1.1.12.6. Умов та Правил, за користування Кредитом і ОСОБА_5 нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 360 (триста шістдесят) календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13 (пункт не застосовується для Елітних карток (Platinum, MC World Signia і VISA Infinite).(а.с. 185).

Пункт 2.1.1.12.4. Умов та Правил, строк та порядок погашення за Кредитом (кредитний ліміт) за кредитними картками з встановленим Мінімальним обов'язковим платежем, а також ОСОБА_5, що виникає за такими Картах, наведений у Пам'ятці Клієнта/ Довідці про умови кредитування, яка є невід'ємною частиною Договору, а також встановлюються цим пунктом. Платіж включає плату за користування Кредитом, передбачену Тарифами, і частину заборгованості за Кредитом. Згідно ст.212 ЦК України, у разі наявності прострочених кредитів (ОСОБА_5) терміном повернення Кредиту (ОСОБА_5) у повному обсязі є 211 й день з моменту виникнення такої заборгованості строк погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній місяць до 25-го числа.

Платіж, у розмірі та строк визначений умовами договору, до 25.03.2015 року, ОСОБА_1 не сплатила, і з цього часу жодного платежу на погашення кредиту не вносила, отже з 26 березня 2015 року виникла прострочена заборгованість як по кредиту так і по відсоткам за користування кредитом.

Відповідно до п.п. 2.1.1.12.4, 2.1.1.12.6.4 Умов та Правил, з 211-го дня, з моменту виникнення простроченого кредиту чи його частини, а саме з 22.10.2015 року, весь кредит вважається простроченим.

Умовами укладеного між сторонами договору визначені розмір та порядок отримання Банком процентів, згідно яких проценти за користування кредитом нараховуються з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит (кредитний ліміт) стає простроченим кредитом (п. 2.1.1.12.6.3.), а з дати переведення кредиту в статус прострочених боргових зобовязань, нарахування проводяться відповідно п. 2.1.1.12.6.1 (на залишок простроченої заборгованості нараховується пеня). При цьому винагорода проценти за користування кредитом не сплачуються.

Зважаючи на викладене, починаючи з 211-го дня з моменту виникнення прострочення, а саме з 22.10.2015 року, нарахування процентів за користування кредитом після набуття ним статусу простроченого суперечить умовам укладеного між сторонами договору.

За таких обставин позовні вимоги щодо стягнення з відповідача процентів за користування кредитом за період з 22.10.2015 року по 30.11.2017 року не підлягають задоволенню, оскільки суперечать нормам чинного законодавства та умовам договору, укладеного між сторонами.

Проценти нараховані позивачем, відповідно до вимог п. 2.1.1.12.6.3., за період з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли кредит став простроченим, до 22.10.2015 року, відповідно до Умов та Правил підлягають стягненню у розмірі нарахованому банком, що становить 13 953, 35 грн. (а.с. 10).

Пунктом 2.1.1.12.6.1. Умов та Правил, у разі виникнення прострочених зобов'язань на суму від 100 грн., включаючи зобовязання, обумовлені пп 2.1.1.12.6.2., 2.1.1.12.8.1. Умов та правил, Клієнт сплачує Банку пеню, яка розраховується як: ПЕНЯ = базова процентна ставка за договором / 30 (нараховується за кожний день прострочення кредиту) + 50 грн. (одноразово). Пеня нараховується в день нарахування процентів по кредиту.

Згідно з п. 2.1.1.7.6 договору при порушенні позичальником строків платежів по кожному з грошових зобовязань, передбачених цим договором більше ніж на 30 днів, позичальник зобовязаний сплатити банку штраф в розмірі 500 грн. +5% від суми заборгованості по кредитному ліміту з врахуванням нарахованих та прострочених відсотків і комісій.

Пунктом 2.1.1.12.11 договору, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобовязань в цілому або у встановленої банком долі в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обовязків за цим договором.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України.

Належних та допустимих доказів, у розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України на підтвердження виконання взятих на себе за кредитним договором зобов'язань відповідач не надав.

При цьому, до припущення відповідача що наданий позивачем розрахунок заборгованості не оформлений належним чином, а також до наданих власних розрахунків нараховування відсотків, суд відноситься критично, оскільки ніяких обєктивних доказів (іншого альтернативного розрахунку фінансового спеціаліста чи висновку експертизи ) відповідач з цього приводу суду не надав. Тому суд не бере до уваги наданий розрахунок відсотків.

При цьому, суд виходить також з того, що посадові особи банку, які здійснювали розрахунок, підписували та надавали його до суду, в силу своєї компетентності та службових обовязків несуть відповідальність за видані ними документи, а доказів про оскарження їх рішень, або їх недійсність на момент розгляду справи, відповідачем суду не надано, як і не встановлено в ході судового розгляду.

Щодо клопотання відповідача про застосування до позовних вимог позивача наслідків спливу строку загальної позовної давності, суд вважає, що перебіг позовної давності починається від дня, коли у банка виникає право пред'явити вимогу про виконання зобов'язання, який відповідно до п. 2.1.1.12.4.Умов та Правил, у разі наявності прострочених кредитів (ОСОБА_5) терміном повернення Кредиту (ОСОБА_5) у повному обсязі є 211 й день з моменту виникнення такої заборгованості, а саме з 22.10.2015 року. Позивач звернувся з позовом до суду 14.02.2018 року (а.с. 2), тобто в межах строку загальної позовної давності.

Щодо клопотання відповідача про застосування до позовних вимог позивача наслідків спливу строку спеціальної позовної давності, то вона застосовується лише до пені, стягненя якої в позовних вимогах не має.

При вирішення даної справи, суд враховує правові позиції Верховного Суду України від 21.10.2015 року №6-2003цс15, від 11.02.2015 року 6-240цс14, від 11.03.2015 року № 6-16цс15, від 16.11.2016 року № 6-1746цс16, від 06.09.2017 року № 6-2071цс16.

Боржник, як встановлено ст. 527 ЦК України, зобовязаний виконати свій обовязок, а кредитор прийняти виконання.

На підставі викладеного, суд вважає, що позов ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» слід задовольнити частково .

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому виходячи із змісту вище зазначеної норми з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» необхідно стягти судові витрати в розмірі 352, 00 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 82, 89, 264 ЦПК України, ст. ст. 256-258, 261, 526, 527, 611, 626, 634, 1054, 1056-1 ЦК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Публічного акціонерного товариства КБ «Приватбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки та жительки АДРЕСА_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1д, м. Київ, 01001, р/р №3111, МФО 305299, ) заборгованість по кредитному договору від 09.09.2008 року в розмірі 21 740, 50 грн. (двадцять одна тисяча сімсот сорок грн. 50 коп.), яка складається з наступного: 7787, 15 грн. заборгованість за кредитом; 13 953, 35. заборгованість по процентам за користування кредитом.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, уродженки та жительки АДРЕСА_1, реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПРИВАТБАНК» (місцезнаходження: вул. Грушевського, 1д, м. Київ, 01001, р/р № 3111, МФО 305299, ) судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 352,00 грн.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги до Апеляційного суду Полтавської області через Котелевський районний суд Полтавської області протягом тридцяти днів з дня його складення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя (підпис)

З оригіналом згідно:

Рішення не набрало законної сили.

Суддя Котелевського районного суду

Полтавської області ОСОБА_6